商业养老保险怎么缴在哪缴

引言

想给自己存一笔稳稳的养老钱，可翻了半天攻略越看越懵，商业养老保险到底是怎么缴、又该在哪缴呀？别纠结啦，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。

一. 缴多少合适？

我刚工作两年的同事小周，现在27岁，每个月到手工资7000块，房租水电伙食费扣掉之后，每个月大概能结余1500块，他给自己定的缴费额就是每个月存500块到商业养老保险里。他说现在年轻，缴费压力小，就算以后工资涨了，还能再追加保额，先占个坑，慢慢攒养老金就好，完全不影响平时约会和买新衣服。

如果你是35-45岁的中年人，一般已经有稳定的收入和家庭存款了，那缴费可以适当调高一些。比如我邻居张姐，今年40岁，夫妻两个人一年能攒下10万块存款，她现在开始交商业养老保险，每年拿1万块出来缴费就刚好，既不会影响给孩子交学费，也不会占用家里的应急备用金，等她60岁退休，刚好能领20年，刚好补上社保养老金的缺口，每个月多领几千块，出去跳广场舞买装备、跟老姐妹旅游都够用。

如果你已经快50岁了，准备十年之后退休，那缴费就要结合自己手里的存款来调整，别硬撑着交高保费。我舅舅今年51岁，手里攒了20万块养老钱，他只拿5万块出来分10年交，每年交5000块就行，剩下的15万留着当大病备用金和日常开销，不会因为交保费把手里的活钱都占了，退休之后每个月多领大几百，买烟买茶都够花，也不会给孩子添负担。

大家要记住，不管你现在多大年纪，每年交的保费最好不要超过你年收入的五分之一。比如你一年挣10万块，那每年交两万以内就好，要是你一年挣20万，交四万以内就合适。要是交得太多，万一遇到急事需要用钱，提前取出来会有损失，反而得不偿失。

如果你已经买了重疾险、医疗险这些基础保障，手里还有闲钱想多存点养老钱，那也可以适当提高缴费额，多交以后就多领，完全看你自己的闲置资金情况。比如做小生意的李哥，今年42岁，手里有几十万的结余，暂时用不上，他就每年交三万块，交满十年之后，退休每个月能多领好几千，比把钱放着闲置更划算，老了之后就算不想靠孩子，自己也能过得舒舒服服。

二. 线上还是线下？

如果你平时习惯自己研究各类产品，对着手机电脑就能一步步把问题理清楚，直接走线上渠道就行。现在正规保险公司的官方官网、官方公众号、官方APP都能直接操作，点开养老保险板块，就能看完整的保障内容，想改缴费金额、缴费年限直接在页面上调整，每一步都有操作提示，跟着走就能完成投保和缴费设置。比如32岁做互联网运营的张小姐，平时就习惯自己在线上选各类理财和保障产品，她早上蹲地铁的时候，打开保险公司官方公众号，花二十分钟选好缴费档次和领取时间，直接设置了按月自动扣费，绑定常用的银行卡之后，每个月到时间自动扣费，不用自己记日子，省了不少麻烦。

如果你平时不爱自己研究规则，看密密麻麻的文字就头疼，那就直接走线下渠道。线下渠道里，保险公司的正规网点、持正规执业证的保险经纪人都可以找你，找离你家或者公司近的网点，进去找工作人员面对面说你的需求就行。比如今年48岁的刘叔，平时不太会研究线上的复杂页面，之前自己点进去看了十分钟，越看越乱，后来直接家楼下的保险公司网点，进门坐下来，工作人员拿纸笔给他一条一条理，告诉他不同缴费方式能领多少钱，他当场确定了方案，当场就在网点绑定了银行卡办了缴费手续，有什么不明白的直接张嘴问，当场就能得到答案，心里踏实多了。

不管你选线上还是线下，都要认准正规持牌的机构和人员，别随便点陌生链接，别找没有资质的个人中介。线上投保只走保险公司官方渠道，别给个人转保费；线下找工作人员，先看对方的执业资质证件，确认对方属于正规保险公司，再谈投保和缴费的事。

如果选了定期缴费，不管线上线下都可以设置自动扣费，把钱存在绑定的银行卡里，到时间自动划转，不用你每次手动操作，不会不小心忘记缴费影响保障。如果你手里有一笔闲钱，也可以选择一次性缴清，线上直接输入金额付款就行，线下网点直接刷卡或者转账都能办。

如果你拿不准选哪个渠道，可以先在线上看个大概，心里有个初步方向，再去线下网点找工作人员问细节，最后再确定投保缴费；也可以先找线下经纪人问清楚整体的规则，回家之后再在线上自己对比核对，怎么方便怎么来，没有固定要求，适合你自己习惯的就是好的。

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三. 不同人群咋挑？

刚工作没几年，月薪几千的年轻朋友，每个月拿出来几百块缴就行，不用给自己太大压力。比如刚毕业两年在互联网公司做运营的小周，每个月到手五千多，他留出生活费和房租之后，每个月定存三百块缴商业养老保险，现在只需要缴一点点，时间会帮你复利增值，等到退休的时候就能领到一笔不少的钱，而且年轻的时候缴费压力小，就算缴得多，累计的时间也长，后期领的也会更多，完全符合年轻人提前规划养老的需求，还不会影响当下的生活质量。

工作十几年，年收入二三十万的中年朋友，手里有一定积蓄，可以把每年闲钱的10%到15%拿出来缴费。比如今年40岁在国企做管理的刘女士，每年能攒下十万块左右，她每年拿一万二出来缴费，刚好不会影响给孩子存教育金，也不影响家里的日常开支，还能补充社保养老之后的缺口，等到自己退休之后，能多一份稳定收入，想去旅游、报兴趣班都不用伸手给孩子要钱，活得更自在。

身体条件一般，担心以后养老医疗开支大的朋友，可以选择带灵活领取责任的产品，缴费的时候选按年缴，每次缴费金额不用太高，保证能持续缴就行。比如今年50岁的陈叔，之前有一些基础慢病，他担心以后年纪大了不仅要花钱看病，养老钱也不够，他就选择了每年缴五千，缴满十年就行，这种缴费方式不会一次性占用太多流动资金，万一以后需要用钱，也能通过保单的约定条款灵活领取一部分应对开支，不会让自己手头太紧张。

已经攒了一大笔钱，就想锁定稳定养老收益的临近退休朋友，可以选择一次性缴清费用。比如今年55岁的张阿姨，刚给孩子办完婚事，手里还剩二十多万的闲置资金，存银行利息不高，又不想拿去做风险高的投资，她就选择一次性缴清商业养老保险，等到60岁就能每个月按时领钱，活多久领多久，相当于给自己找了一份一辈子都发不完的工资，不用担心钱花完，也不用操心投资风险，安安稳稳享受退休生活就行。

还有一些自由职业者，收入不太稳定，有时候今年赚得多，明年赚得少，这种情况就选灵活缴费的类型，不用定死每年必须缴多少钱，赚得多的时候就多缴一点，手头紧的时候可以先缓一缓，不会因为断缴影响保单效力，也能根据自己的收入情况调整，既做好了养老规划，又不会因为固定缴费压力影响正常的工作生活，特别适合收入波动比较大的朋友。

结语

总的来说，商业养老保险缴费和购买渠道都很灵活，不管你是刚工作没几年的年轻朋友，还是临近退休想补一份保障的长辈，都能找到适合自己的方案。就拿咱们身边30岁的张先生举例，他每个月拿出收入的10%，在保险公司官方线上平台选了按年缴费的方案，现在每年缴几千块，等到退休就能多一笔稳定的养老钱，日常想去周边游、给孙子买玩具都不用发愁开销。记住，缴费多少跟着自己的收入走，别硬撑影响当下生活，购买就选正规保险公司的线下网点或者官方线上渠道，早规划就能早早给自己的养老生活添一份踏实保障。

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