驾乘人员意外险多少钱一年

引言

常开车出门的朋友，不少都听过驾乘人员意外险，不少人第一次点开购买页都会想问，咱们买这份保障一年到底要花多少钱呢？有没有适合咱们普通车主的方案呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保费高低看哪三点

第一点，你选的保额多少直接影响保费高低，保额越高每年要交的钱越多。就像你给副驾朋友投的意外伤害保额，如果选10万一年只要三四十块，选50万一年也就一百多块，选100万一年差不多两百出头，价格跟保额是匹配的，不用担心虚高。

第二点，你开的车型和车辆用途，也会改变保费。如果是日常家用的普通私家车，本身使用频率不算高，出行范围也大多是城市周边，保费就会低一些，全员平均下来每人一年几十到一百多不等，整台车绑定全员保障的话，一年两三百块就能拿下。如果是经常跑长途拉客的营运车辆，保险公司承担的风险更高，保费会比私家车高出一些，一般每人一年一百多到三百多都有，具体还是看你选的保额。

第三点，保障范围广不广，也会影响最终价格。如果你只保车上人员的意外伤害身故和伤残，不带医疗保障，那保费会便宜很多，整台车一年一百多就能搞定。如果加上意外医疗报销、住院津贴，甚至加上救护车费用报销这类附加责任，保费会稍微涨一点，可能一年三百多到五百多，对应保障也更全，不会出现出事了还要自己掏医药费的情况。

不同使用场景的人群，保费需求不一样。刚拿到驾照的学生党，开家里的旧车练手，预算不多，就选只保基础意外的，一年一百多就能搞定，先把基础保障拉满，不用硬撑着买贵的。经常拉同事拼车上下班的上班族，预算中等，可以加上意外医疗，一年三百左右，给同行的朋友也多一层保障，自己开车也更安心。经常跑长途拉货或者跑顺风车的老司机，对保障要求高，可以选高保额加全责任，一年五百左右，也不会给日常开支添太多负担。

你选的时候，先把自己的车辆用途、要保的人数、想要的保障列出来，直接对应找产品就行，不用纠结那些看不懂的条款，把这三点对上，价格就不会偏离你的预期，也能选到符合你预算的方案。

二. 车主司机分别保啥

咱们先讲天天开私家车上下班的普通车主。大部分这类朋友就是自己开车，偶尔载家人朋友出门，预算有限的话，先把自身的意外身故、伤残和医疗保障做足就够。比如你月薪五千左右，一年拿两三百出来配个几十万保额就够用，不用硬追高保额多花钱，刚好贴合日常通勤需求。如果经常周末开车带全家自驾出游，可以加个车上人员的共享保额选项，花不多的钱就能给同车的家人朋友都加上保障，比单独给每个人买划算不少。

再说说偶尔开朋友车、或者家里有好几台车换着开的朋友，你不用跟着每台车买，直接选跟人不跟车的投保方式就行。不管开哪台车，只要你坐在驾驶座，保障就生效，一年下来保费也就百八十块到两三百块，灵活又省钱，不会浪费钱重复投保。

接着说跑营运的司机朋友，比如日常开网约车、顺风车接单的，一定要选对应营运性质的驾乘意外险，别图便宜买私家车款，万一出事儿，不符合投保要求会赔不了。这类司机朋友因为天天在路上跑，行驶里程多，风险比普通私家车主高，可以多花几十块把保额提一提，医疗报销的额度也尽量选高些，毕竟跑单时间长，磕碰风险比普通车主高，充足一点的保障更踏实，一年保费大多在几百块，完全能负担。

然后给刚拿驾照的新手司机提个建议，新手开车手生，刮蹭、小磕碰的概率高一些，不用一开始就买很贵的，先选带意外医疗报销的基础款就行，一年一百多块就能搞定，主要覆盖日常小磕小碰的医疗费用，等开熟了再根据自己的出行频率调整保额和价格就好，不会一开始就花冤枉钱。

还有年纪大一些、退休之后经常开车去周边钓鱼、探亲的老司机，大多身体健康，预算不用放太高，优先把意外医疗的报销范围放宽些，选能报销社保外用药的就好，一年花两三百块，万一有啥意外，能省不少自费买药的开销，贴合这个年龄段的保障需求，也不会给生活增加太多经济负担。就拿我认识的王师傅来说，他退休之后天天开私家车出去遛弯，就选了这种侧重医疗的，一年不到三百，之前他开车蹭到护栏擦破了腿，缝针加换药花了一千多，大部分都报销了，自己只掏了一百多块，确实实用。

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三. 投保后理赔要记牢

发生保障范围内的情况后，第一时间联系保险公司报案，别拖超过48小时，很多约定都对报案时间有要求，晚了可能耽误理赔进度，也会给保险公司核实情况增加难度。

保留好所有相关的纸质凭证和电子记录，不管是医院的诊断证明、治疗缴费单据，还是事故现场的照片、交警出具的说明，哪怕是小额的缴费收据都别丢。有个车主之前出了小刮碰引发的意外，就是丢了一张门诊的缴费小票，折腾了快一周才补到材料，晚了好几天才拿到赔款。

如果是驾乘途中发生意外，别私自挪动现场破坏痕迹，要是影响了路况需要挪车，先从各个角度拍好现场照片，拍清楚两车的位置、路边的标线、碰撞的部位，还有车辆的牌照，这些照片能帮保险公司快速核实事故情况，不会因为说不清责任耽误理赔。

如果是自己开车受伤，要去符合要求的正规医疗机构治疗，别私自找无资质的小诊所拿药，这类治疗费用一般不在理赔范围内，报不了销还白花钱。要是有转院的需求，提前跟保险公司打个招呼，说明情况，办好转院手续，别私自转院，不然也可能影响理赔结果。

提交材料之后多跟进进度，要是保险公司要求补充材料，按要求及时补齐就行，要是对理赔金额有疑问，直接跟对接的工作人员问清楚明细，对照保单条款核对保障范围，该争取的合理权益别含糊。

四. 朋友车祸案例对比

老张开了快十年私家车，一直觉得自己开车稳，从来没买过单独的驾乘人员意外险，只靠交强险和三者险，觉得这俩就够应付事儿了。去年春天他开车带老婆去近郊摘草莓，过一个没有红绿灯的交叉路口时，被侧面抢行的车蹭到了侧方车头。猛打方向的时候车撞到了路边护栏，老张肋骨被方向盘顶到两根，老婆坐副驾额头磕到了扶手箱，缝了五针，两个人住院加后续复查，一共花了快四万。

因为对方抢行负主要责任，但对方只有交强险，交强险给的医疗额度不够覆盖俩人的花费，剩下的差了三万多，对方说自己手里没钱，赔起来拖了快一年才凑齐一万多，剩下两万多只能老张自己掏腰包。事后我跟他聊，他说那时候觉得多买一份保险就是浪费钱，一年省那百八十块，结果亏了好几万。

跟老张同小区的小李，跟老张情况差不多，也是天天开私家车上下班，前两年听了保险业务员的建议，花一百出头买了一年期的驾乘人员意外险，给自己和车上四个座位都买了十万的意外医疗保额。上个月小李开车拉着三个朋友去郊区露营，过一段修路的路段时，没注意压到了散落的碎石，车打滑蹭到了旁边的水泥墩，司机小李手腕骨折，一个朋友胳膊擦伤，两个人加起来花了八千七百多的医疗费用。

小李出事后第一时间打了保险公司的报案电话，把现场照片、住院单据、缴费小票都整理好上传，不到一周，八千七百多的赔款就打到了小李的银行卡里，一分钱额外的费用都没自己出，连挂号费都按条款报了对应的部分。

对比这两个案例就能看出来，驾乘人员意外险真的花不了多少钱，就算给五个座位都买不高的保额，一年也就两三百，要是只给自己买，几十块就能搞定。要是你天天开车跑通勤，或者经常拉朋友家人出门，别省这点钱，花几十上百买一份，真出事了就能帮你扛不小的压力。建议你根据自己经常载人的情况选，要是只自己开，就只投司机位，保费便宜；要是经常拉家人朋友，就把全车座位都加上，也贵不了几十块，图个踏实。

结语

说回最开始的问题，驾乘人员意外险一年多少钱？普通私家车给自己和家人投保，一年几十块到几百块都有，要是营运车辆，价格会稍微高一些，根据你选的保额不同浮动。刚拿驾照的新手小白，预算有限可以先选基础保额，一年几十块先把保障做上；经常拉家人朋友自驾出行的中产车主，不妨加些保额，一年两三百就能给全车人都安排上保障；经常跑营运的朋友，记得选符合营运性质的，别图便宜买错了没法赔。总的来说，这份保险价格不高，花小钱就能给开车坐车的人添份保障，根据自己的用车场景选合适的就好。

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