撞了别人自己的意外险有用吗
引言
走路不小心撞了人，骑车刮蹭到别人，这时候我们自己买的意外险能不能派上用场？很多朋友都搞不清这个问题，今天我们就把这个事儿说清楚。
一.意外险到底保谁的身？
我先给你说准结论：咱们普通人买的个人意外险，保的是被保险人你自己，绝对不是赔你撞了的别人，这点别搞混。
上周小区遛弯，我碰到楼下张阿姨吐槽，说之前听人说买了意外险出门撞了人也不用怕，结果上周她骑买菜的小电驴，拐弯没留神蹭到了下楼取快递的李姑娘，把人膝盖蹭破缝了四针，张阿姨找自己买的个人意外险去理赔，人家保险公司说不赔，阿姨还觉得人家骗人，其实真不是，是阿姨一开始就理解错了。
给你举个实打实的例子，你一下子就能懂。上周我同事小周下雨天赶地铁，路滑没站稳摔了，崴了脚还磕破了额头，去医院拍片子换药花了小一千，他自己买的个人意外险带意外医疗，去掉免赔额之后，剩下的医药费都给报了，这就是赔给被保险人自己的，没错。同样还是小周，如果他雨天路滑没站稳，没稳住撞到了旁边的姑娘，把姑娘的手机撞掉摔碎了屏幕，姑娘自己也撞崴了脚，那这时候姑娘的手机维修费还有姑娘的医药费，小周买的个人意外险是一分钱都不会出的，你得记死这点。
不同身体条件的朋友买意外险，都得先搞懂这点。如果你本身年纪大了，平时出门容易腿脚不稳，自己怕摔怕碰，那买个人意外险就没错，真的自己出点小意外，医药费能报，出事了也能给家里减轻负担，先把自己的保障配齐，别瞎操心错了地方。如果你经常出门骑车，或者开车，总是担心自己不小心撞到别人，那你别把希望放在自己的个人意外险上，个人意外险的条款里，基本都把第三者责任给排除了，你翻免责条款就能看到，写得明明白白。
那给你说点直接可操作的建议，你买意外险之前，先想清楚你买它是为了保啥：要是怕自己出门摔了碰了，突发意外受伤花钱，那选个人意外险没问题，健康要求一般不高，五六十岁的中老年人也能买，价格也不贵，一年百来块就能买到不错的额度。要是你怕自己撞了别人要赔钱，那别把钱花在这，个人意外险解决不了你的需求，你得去找带第三者责任的相关保险，别白花冤枉钱。
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二.撞人赔偿属于什么责任？
我先给你说清楚，这部分赔偿是你对他人的赔偿责任，和你自己买的个人意外险，是两码事，千万别混。
我给你举个真实的小例子，上个月我楼下的陈叔，退休之后天天骑电动车去公园遛弯，那天下雨天路滑，他没捏住刹车，直接撞到了路边正常走步的张阿姨。张阿姨摔倒之后磕到了后脑勺，去医院缝了六针，还拍了CT做检查，前前后后花了八千多的医疗费，后续还得换药复查，加上营养费误工费，算下来小一万。
陈叔出门之前，一直觉得自己买了一年两百多的个人意外险，什么都能赔，结果出事之后找保险公司咨询，才发现根本赔不了张阿姨的医疗费。为什么？因为这部分钱是你撞到别人，需要你自己掏腰包赔给对方的，属于你要承担的对第三方的赔偿责任，而个人意外险只保你自己受到的意外伤害，不管你要赔别人的钱。
再给你说另一个例子，刚工作半年的小吴，周末骑共享电车去逛街，过马路的时候低头看了一眼消息，没注意前面的车，直接蹭到了一辆停在路边的轿车，车门蹭掉了一大块漆，还凹进去一块，去4S店修要四千多块。小吴也买了个人意外险，他找过来问我能不能赔，答案还是不行，因为这四千多是小吴要赔给车主的，属于小吴要承担的第三方赔偿责任，不在个人意外险的保障范围内，只能小吴自己出钱。
这里给你提个醒，别抱着“我买了自己的意外险，撞了别人保险公司兜底”的想法，这种想法很容易出事。真出了事儿，这笔钱得你自己承担，如果对方伤势重或者损失大，动辄几万几十万，对普通家庭来说压力不小。你得搞明白，自己的意外险保自己，赔别人得找专门保第三方责任的险种，别搞混了保障范围，白等理赔还耽误事。
三.哪种保险能赔对方损失？
常见能覆盖这类损失的，首先是机动车都需要配置的交通责任类保险，这类保险的保障范围正好覆盖车主撞了人之后，需要赔付给对方的医疗费用、财产损失，大部分日常的交通事故里，对应的对方损失都能从这份保险里申请赔偿，超出基础保额的部分，如果还有额外的补充责任保险，也可以继续覆盖剩下的部分。
举个例子，家住老小区的王阿姨，接放学的孙子时开电动车过马路，没注意到路边正常走路的小李，蹭到小李之后导致小李崴了脚，韧带拉伤，花了四千多的治疗费，还把小李刚买的新手机给摔碎了，修手机又花了一千多，总共五千五百多的费用。王阿姨之前买电动车第三者责任保障，刚好能覆盖这笔支出，不用自己掏腰包付赔偿款，直接走保险理赔就解决了问题。
其次，针对日常的非交通场景，比如你在家搞装修，工人不小心掉了工具砸到路过的行人，或者你带宠物出门，宠物挣脱绳子咬伤路人，也可以配置个人综合责任保险，这类保险就能覆盖你日常生活里不小心造成对方人身伤害或者财产损失的情况。
如果你是经常骑电动车通勤的上班族，那就可以在给自己买好个人意外险之后，额外加一份小额度的电动车第三者责任保障，每年保费不高，支出不多，能覆盖日常刮蹭路人、撞坏他人财物的赔偿需求，适合预算不高的普通上班族配置。如果你家里有宠物，或者经常请人上门装修、打理庭院，可以选一份一年期的个人综合责任保险，保障范围覆盖多种场景，每年缴费也很轻松。
买这类保险的时候，要注意看条款里明确写好的保障场景，确认你需要用到的场景是否在保障范围内，同时选合适的保额就好，不用盲目追求过高额度，根据自己的出行习惯、生活场景选对应额度就够。
四.预算有限怎么配置合理？
刚毕业没多久收入不高的年轻人，先把自己的基础意外险配齐就行。每个月省出一杯奶茶钱，就能买到额度够用的意外身故、意外医疗责任，把自己不小心摔碰、磕伤、交通意外的治疗费兜住，不用花大价钱乱加附加责任。你本身日常出门骑车多，怕撞到人，就再加个百来块一年的低额度第三者责任险，一年总花费也不到三百，压力小还能同时顾好自己和可能撞到人的情况。
退休在家的长辈，每个月固定零花钱不多，预算有限就优先把自己的意外医疗额度买够。长辈腿脚不灵活，出门买菜、遛弯容易滑倒摔跤，先把自己的门诊、住院治疗费保障做足，这才是最刚需的。要是还有结余，能挤个几十块出来，就加个小额的第三者责任就行，不用追求高额度，够日常应付撞到人、蹭到车的小意外就可以。
身体有点小毛病，买保障核保容易受限的朋友，不用纠结太多复杂的组合，先挑能正常承保的基础意外险。有些意外险健康告知宽松，就算有常见的慢性病也能买，先把自己的意外保障落袋为安，等后续有余钱了，再补第三者责任就行，别因为想配齐所有保障，最后连自己的基础保障都没买上。
做小生意日常需要骑电三轮送货的朋友，预算有限也不能只盯着自己的意外险。你天天在路上跑，撞人的概率比普通人高，可以把基础意外险的额度买基础档，省下来的钱加一个中等额度的第三者责任，万一送货的时候不小心蹭到路人，能帮你出赔偿款，不至于把赚的生活费都搭进去。
不管你是什么收入情况，都别想着一份保险解决所有问题。预算紧就拆分着买，先保自己，再补对他人的责任，先买低保额，后续收入涨了再慢慢加额度，别硬撑着买高保费的产品，让保障变成生活负担，适合自己当前口袋的配置，才是最合理的。
五.投保需要注意哪些条款？
先看第一条，一定要认准免责条款。大部分意外险里，都会把故意行为、违法驾驶行为列在免责里。比如你明明知道自己没有对应驾驶证，还开车上街撞了人，这种情况别说撞别人的损失不赔，哪怕你自己受伤了，也拿不到理赔款。再比如你是故意撞人，想要骗保，这种行为直接违反条款约定，保险公司肯定会拒赔，严重的还会追究责任，这些都是写在明面上的，一定要提前看清楚。
再看第二条，要看清楚保障范围的边界。哪怕你的意外险里附带了一点点第三者责任，也要看清楚它到底包不包含你日常常用的交通工具。比如很多人日常骑电动车出行，有的附带第三者责任的意外险，会把超标电动车列在免责里，如果你骑的是不符合规定的超标电动车，撞了人之后，哪怕有附加的第三者责任，也没办法理赔。一定要对应自己的常用出行工具，核对清楚保障范围，别花了钱，最后用不了。
第三条，要看清楚保额和免赔约定。哪怕你买的意外险附加了第三者责任，也要看清楚额度是多少，有没有免赔额。比如有的附加第三者责任，额度只有几千块，只能解决一些轻微刮碰的小损失，如果撞了人产生了几万块的医疗费，剩下的部分还是要自己掏。还有的会设定几百块的绝对免赔，这部分钱需要你自己出，理赔的时候保险公司会直接扣掉，这些细节不看清，到理赔的时候才会发现和自己想的不一样。
第四条，要核对职业要求。意外险对被保险人的职业有明确要求，如果你换了高风险职业，没有提前告知保险公司，后续出了事故，保险公司可以拒赔。比如你买意外险的时候填的是办公室职员，后来换了一份快递骑手的工作，日常外出骑车的风险变高了，你没有及时告诉保险公司，万一骑车撞了人，哪怕你有对应的保障，也可能拿不到赔偿。买完之后换了职业，一定要及时联系保险公司做好变更告知。
第五条，要看清楚理赔申请的要求。出了事故之后，要在多长时间内报案，需要准备哪些材料，这些条款里都写得很清楚。比如有的要求出事之后48小时内报案，如果你拖了一周才说，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔进度，甚至拒绝理赔。还有的要求必须在二级及以上医院看病，你找了小诊所看病拿药，这部分费用也没办法报销，提前记清楚这些要求，真出事的时候才不会手忙脚乱。
结语
现在再回头看开头的问题：撞了别人自己的意外险有用吗？答案很清楚啦，自己买的个人意外险，只保你自己遭受的意外伤害，撞了别人要赔对方的损失，它是不管的。如果日常出行经常骑车、出门，担心不小心撞到人，可以在配齐自己需要的意外险之后，根据自己的经济情况，额外加一份带第三者责任的责任险，日常小意外的赔偿需求基本能覆盖。不管买什么保障，都记得看清保障范围和免责条款，选对了才能踏实放心。
星相守2号百万医疗险
