买了意外险能退吗 家庭意外险报销多少

引言

不少朋友在入手意外险之后，都会忍不住想问一句：要是后悔了还能退保吗？要是一家人都配置了家庭意外险，意外发生后到底能报销多少呢？今天咱们就一起来聊聊这两个大家最关心的问题。

犹豫期内可全额退回

我先给大家说句掏心窝子的，只要你是在犹豫期内申请退保，真的可以全额退回保费，没什么弯弯绕绕。

前阵子我邻居王姐就踩过这个小坑，她当时在手机上点推送，手滑给自己和家人都买了一份意外险，付完钱才反应过来，自己已经买过同类型保障了，白白多花了小一千。她一开始慌得不行，说肯定退不回来，结果翻了翻保单条款，发现自己签收电子保单才3天，还在15天的犹豫期里，直接在保险公司APP上点了退保申请，第三天保费就全额打回她银行卡了，只扣了10块钱的工本费，完全没亏钱。

这里要给大家划重点，不是所有意外险都有犹豫期，你买之前一定要看清楚保单约定。有的短期一年期意外险，很多是不设犹豫期的，买了之后再退，就只能按剩余天数折算退保费，还会扣一点手续费，算下来损失不少。只有中长期的意外险，也就是交个十年二十年，保障更长时间的那种，大多会设置10到20天的犹豫期，这个时间足够你慢慢核对条款，看看是不是符合自己需求。

那怎么算犹豫期的起算时间呢？别记错了，是从你签收起算，不是你下单付款那天起算。如果你是电子保单，一般就是你点开保单链接确认签收的那天开始；如果是纸质保单，就是你签收快递拿到保单的那天。所以拿到保单之后，别扔一边积灰，赶紧抽十几分钟翻一遍关键信息，看看保额有没有买错，保的内容是不是你想要的，被保险人信息填对没有，有问题赶紧趁犹豫期处理。

我给大家提个可操作的小建议，买完意外险之后，你可以直接在手机日历上标注一个犹豫期截止日，提前三天提醒自己核对保单。万一你买错了，比如本来想给大宝买，填成了二宝的信息，或者本来只想买50万保额，手滑买成了10万，别不好意思申请退，犹豫期退保不会影响你后续买其他保险，也不会留什么不好的记录，放心去申请就对了。过了犹豫期再退，就只能拿到现金价值，前期的现金价值都很低，可能你交了一千，只退回来一两百，亏得挺多，所以一定要抓住犹豫期这个缓冲期。

报销范围按合同定

家庭意外险的报销比例、报销范围全看合同约定，没有统一标准，买之前一定要把这部分条款抠细了，别光听宣传就下单。

先给大家说个真实案例，王阿姨一家三口买了一份家庭意外险，当时只听销售说有意外医疗保障，没仔细看条款。后来王阿姨下楼买菜摔了一跤，骨折了住院，用了进口的骨折固定材料，还有几种自费的消炎止痛药物。出院后找保险公司报销，才发现合同里只写了报销社保目录内的费用，进口材料和自费药一分都不报，最后算下来，三万多的住院费，只报了不到八千，剩下的全得自己掏，王阿姨郁闷了好久。

目前常见的家庭意外险意外医疗，分两种约定，一种是只报社保目录内的医疗费用，一种可以扩展到社保目录外的自费项目。只报社保内的产品，价格一般会便宜一些，但是遇上需要用自费药、进口耗材的情况，能报的部分就很有限。可以报社保外的产品，价格稍高一点，但实际用到的时候，能帮家庭省下不少开支。

除了报销范围，合同里还会约定免赔额和报销比例。大部分家庭意外险的意外医疗免赔额在几十到几百元不等，常见的是一百元，也就是说一百元以内的医疗花费，保险公司不赔，超过一百元的部分才按比例报。报销比例也不一样，有的产品经过社保报销之后，能报百分之八九十，有的只能报百分之七八十，如果没经过社保报销，比例还会再降一些。

给大家一个可操作的建议，挑家庭意外险的时候，先看意外医疗的报销约定，如果预算允许，尽量选能覆盖社保外费用的产品，毕竟现在不少意外治疗都会用到自费耗材和药物，多这一层保障，踏实很多。另外，尽量选免赔额低、报销比例高的，别只看总保额，小意外的门诊治疗，免赔额低、比例高才是真的划算。拿另一个案例来说，陈先生一家选的就是扩展社保外的家庭意外险，去年他儿子骑共享单车摔破了下巴，需要缝美容针，用的都是美容缝合的自费线和药物，花了两千八百多，因为免赔额只有五十元，报销比例百分之九十，最后只自己掏了不到三百块，这就是选对报销范围的好处。

图片来源：unsplash

根据自身情况配置

刚工作没几年的年轻朋友，大多没什么家庭负担，平时通勤路上、日常运动都有意外风险，建议你重点把意外医疗额度做高，再配置基础的意外身故保额就行。价格不用选太贵的，一年缴费一百多就能买到不错的额度，刚好符合你预算不多，但怕小意外磕伤碰伤要花钱的需求。就说刚毕业在大城市租房的小王，之前下雨天赶地铁摔了，脚踝骨折打石膏花了三千多，他买的意外险意外医疗额度够，扣除免赔额后报了九成多，自己只花了不到三百块，完全没给刚工作的他添负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，你得把优先顺序放清楚，先拉满意外身故和伤残的保额，毕竟你是整个家庭收入的主要来源，万一出事，得靠这笔钱覆盖房贷车贷，撑得起孩子学费和老人赡养费。意外医疗选基础额度就行，如果预算够可以扩展自费药报销。举个例子，陈先生35岁，房贷还有一百多万没还，孩子刚上小学，爸妈已经退休需要赡养，他给自己配置的家庭意外险里，意外身故和伤残的额度就做的比较高，意外医疗只选了够用的基础款，每年缴费才三百多，刚好贴合他的保障需求，也没给家庭开支添压力。

家里有老人的，重点要关注意外医疗的保障内容，别纠结身故保额高低。老人本身年纪大，跌倒、烫伤、滑倒这些小意外的概率比年轻人高很多，而且不少老人骨质疏松，摔一下可能就是骨折，需要用到一些自费的固定材料或者康复项目。你选的时候，优先挑免赔额低、能报销社保外自费项目的产品，意外身故额度不用太高。比如张阿姨今年62岁，上个月在家擦窗户脚滑摔了，股骨骨折需要用进口钢板，总共花了不到三万，社保报了一万二，剩下的一万多刚好都在买的家庭意外险的报销范围内，扣除一百块免赔额后，按比例报了八千多，子女只掏了两千多，大大减轻了负担。

如果是全职在家的家庭成员，没有稳定的对外收入，不用盲目追求高身故保额，重点关注意外医疗就行，毕竟平时做家务、接送孩子也容易遇到划伤、跌倒的情况，意外医疗够用就能覆盖大部分支出，价格也便宜，一年几十到一百多就能搞定。

还有预算特别充足，想要给全家人都配齐保障的，你可以选能覆盖全家多人的家庭意外险，比单独给每个人买分开的产品要划算一些，还能统一管理保单，不用记好几个缴费时间。配置的时候记得给不同成员调整对应额度，孩子重点做高意外医疗，大人重点加高保额，老人重点放宽报销范围，每年整理保单的时候，可以根据家庭成员的年龄变化、风险变化调整保额，比如孩子长大上学了，通勤风险变高，可以适当增加一点额度，这样调整下来，保障永远贴合自家的需求，不会浪费保费。

结语

总结下来，买了意外险能不能退，主要看是不是还在犹豫期内，犹豫期申请退保基本不会亏太多，过了犹豫期再退就要承受一定损失，投保前一定要想清楚需求再下手；家庭意外险能报销多少，要看合同约定的报销范围、免赔额和报销比例，选对适合自己家庭情况的产品才能获得更实用的保障，大家可以按照自家成员的年龄、预算和实际风险需求调整配置，每年记得梳理一遍已有保障就好。

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