自己买意外险怎么买多少钱的

引言

想给自己配置一份意外险，是不是不知道该选多少保额，也不清楚到底该怎么入手？别着急，本文来帮你梳理清楚这些问题。

一. 职业风险决定保额

不同职业日常面对的意外风险完全不一样，保额得跟着风险等级调整，别乱买错了。

如果你是日常坐办公室的上班族，每天大部分时间待在写字楼，出门少，接触危险操作的概率低，风险等级属于低风险类别。这种情况不用买太高额度，每年拿出两三百元，配五十万额度的意外险就够了。去年有个刚毕业的小林，在互联网公司做运营，就是按这个方案买的，后来雨天下班骑车摔了骨折，门诊加住院花了小两万，意外医疗报完之后，伤残也按比例赔了几万，刚好覆盖休养期间没上班的收入损失，保额完全够用，没花冤枉钱。

如果你是经常跑外勤的销售、物流配送员，每天要开车或者骑电动车跑客户、送包裹，在路上的时间比普通人多很多，遭遇意外的概率也更高。这种情况建议把保额提到一百万，每年花个四五百块就可以买到。之前有个同城跑腿的张哥，一开始只买了三十万保额，后来听了建议换成一百万，去年他骑车在路上避让行人急刹车摔成伤残，治疗加康复花了快二十万，最后赔下来的钱刚好覆盖治疗费还有结余，用来给孩子交学费，没动家里原本的积蓄。

如果你是从事装修、快递搬运这类需要体力劳动，偶尔会接触小型机械作业的朋友，风险等级比外勤还要高一点，有些普通意外险会限制投保，能投保的产品也建议把保额设在七十到一百万之间，每年花个五六百元就可以。之前认识一个做家装木工的王师傅，一开始图便宜买了二十万保额，后来干活的时候被工具划伤了胳膊，休养了三个多月，加上治疗花了十几万，二十万额度赔完还差不少，自己掏了几万块，后来他换成一百万保额的产品，每年也就多花几百块，现在干活也更踏实。

如果你是从事高空作业、重型机械操作这类风险更高的职业，一定要先确认产品能承保你的职业类别，之后尽量把保额拉到一百万以上，这类职业因为风险高，保费会比普通职业贵一点，一般每年一千块以内也能买到一百万额度，别因为省一点钱就降低保额，真出事的时候高保额才能帮你扛住压力。

还有一类经常需要出差飞各地或者自驾跑长途的朋友，也可以适当比同职业的普通人多提二十到三十万的保额，毕竟在路上的时间多，风险相应高一点，多花几十块就能加几十万保额，性价比还是不错的。

二. 意外医疗看重范围

先直接给核心结论：选意外险的意外医疗部分，一定要优先挑报销范围不限制在社保目录内的产品。

我们拿具体案例来说，小区里的张大爷今年62岁，平时就喜欢下楼遛弯儿，上个月下楼买早点没注意台阶，脚一滑摔了，去医院拍片子发现脚踝骨折，医生说因为骨裂位置不好固定，建议用进口的可吸收固定钉，不用二次手术取出，对老人家身体恢复更友好。当时张大爷儿子买的那份意外险，只报社保目录内的费用，进口钉属于自费项目，总共花了八千多，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包。

要是换个支持报销社保外费用的意外险，结果会完全不一样。同小区的王阿姨去年也摔了骨折，同样用了进口的内固定材料，加上术后的进口祛疤药膏，总共一万一千多的费用，社保报销了四千多，剩下七千多的自费部分，意外险全都给报了，自己只花了几百块免赔额的部分，负担轻了特别多。

除了报销范围，还要注意免赔额的设置。普通日常摔碰割伤、崴脚这类小意外，花的钱本身就不多，如果意外医疗设了两三百的免赔额，其实也没多少影响，但如果免赔额设到五百以上，小意外可能压根就达不到报销门槛，白给这部分保障交钱。建议大家选一百元免赔额，甚至零免赔额的产品，小意外的花费也能报一点是一点。

还有一点别漏看，就是报销比例。同样都是不限社保范围，有些产品社保外能报百分之八十，有些只能报百分之六十，差一点比例，最后拿到的钱差不少。还是拿刚才王阿姨的例子说，如果换成只能报百分之六十的产品，她自己还要多掏一千多，这钱省下来买两箱牛奶给老人补身体不好吗？

最后给大家整理直接能用的选法：如果预算够，直接优先选包含社保外自费药、自费项目报销的，报销比例越高越好，免赔额越低越好；如果预算实在有限，只能买只报社保内的，那就尽量挑免赔额低、报销比例高的，至少日常小磕碰的门诊费用能覆盖住就够用。

图片来源：unsplash

三. 健康告知需如实填

意外险的健康要求普遍比重疾、医疗险宽松不少，但这不代表可以随便乱填，有什么就说什么，别藏着掖着，这是最基本的要求。

我前阵子接触过这么一个案例，32岁的张先生是做快递配送的，平时天天在外跑，想着给自己买一份意外险，填健康告知的时候，看到问卷里问“近两年有没有住过院、有没有被诊断出高血压？”，张先生其实半年前单位体检查出原发性高血压，一直在吃药控制，他觉得意外险又不保疾病，这点小事不用说，就填了“无异常”。

结果投保完才过了八个多月，张先生雨天骑车摔倒，左腿骨折要做手术，住院花了快四万，找保险公司申请理赔，保险公司例行核实事发经过和病史，查到了张先生之前的体检记录和高血压就诊记录，认定他投保时没有如实告知，解除了合同，这笔治疗费也就不给赔了。

可能有人会问，高血压和摔骨折有啥关系，为啥不赔？其实这里的核心问题是，意外险的健康告知是合同约定的义务，不管你的病史和这次意外有没有直接关系，只要没有如实告知，保险公司都有权利按照合同条款拒绝理赔，毕竟有些意外险是针对健康人群承保的，已经有严重疾病的人群，承保条件不一样。

填健康告知的时候，记住一个小技巧：问啥答啥，不问不答。比如问卷只问你近一年的体检异常，你两年前的小息肉已经切除好了，就不用主动说。如果问到有没有某个类型的疾病，你不确定自己算不算，翻一下自己的体检报告或者病历，医生明确写了诊断，就老老实实写上，别抱着侥幸心理蒙混过关。

还有些朋友会觉得，我找熟人买的保险，不说也没关系，或者保险公司查不到我的记录，这种想法真的错了，现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司一定会核查，别因为图省事，最后白花了保费还拿不到赔付，亏大发了。

四. 理赔时效别拖延

发生意外之后，第一时间报案别拖着，这是你能拿到合理理赔的第一步，千万别抱有“等伤情全好再一起办”的想法。很多人觉得伤还没好透，等着慢慢恢复完再找保险公司，反而耽误了事儿，最后给理赔添麻烦。我身边就有这么一个真实的例子，去年小周下班路上骑电动车摔了，当时只是觉得膝盖肿了，没当回事，想着过两天消肿就好了，也没想着报案。

过了半个多月，膝盖还是疼得没法走路，去医院一查发现韧带撕裂，需要住院做手术，前前后后花了快三万块。这时候小周才想起自己买过意外险，赶紧找保险公司报案。结果因为间隔时间太长，保险公司没办法核实这次受伤是不是就是当初摔的那一下，还得小周跑医院找当初的接诊记录，再找单位开误工证明，跑了快一个月才把材料补齐，最后虽然也赔了，但折腾了好多功夫，还差点因为材料不全少赔一部分。

反过来再说说另一个例子，同是骑车摔了的小陈，摔了之后当天去医院看完，拍了片子确认是骨折，当天就给保险公司打了电话报案，说清了自己什么时候、在哪、因为什么摔的，也按照客服说的，保留好了所有的门诊病历、拍片子的报告、缴费单据，连挂号的小票都没丢。

之后住院的过程里，小陈也按照要求，把每天的缴费记录都整理好，出院之后第一时间就把全套材料提交上去，不到一周理赔款就到账了，报了社保没覆盖的自费药和床位费，自己没花多少钱，也没耽误后续养伤，整个过程顺顺利利的。

给大家说两个实操的小建议，第一，不管你觉得伤重还是伤轻，出了意外之后，只要你觉得可能需要走理赔，那就先打个电话报备，客服会告诉你需要保留什么材料，也会给你登记好这次意外的信息，就算之后你发现不需要理赔，也不会有任何损失。第二，所有的单据、病历、检查报告，全部都要留存好原件，别随便乱扔，拍照之后也要把原件收好，提交材料的时候按照要求整理好，别缺东少西，能加快不少理赔的流程。

最后再提醒一句，哪怕你当时忘了报案，事后想起也别干脆放弃，赶紧联系保险公司说明情况，大部分情况都可以协助你补充材料申请理赔，千万别因为嫌麻烦直接放弃本该拿到的赔付。

结语

总的来说，自己买意外险不难选，先对应自己的职业定好额度：办公室通勤选五十万额度一年只要两三百，经常外出跑业务可以选一百万额度，一年也就几百块，不会给你添经济负担；选的时候别只看总保额，一定要优先挑包含社保外用药报销的意外医疗责任，投保的时候如实填健康信息，出事之后第一时间报案交材料，就能买到适合自己的意外险，给自己添上靠谱的保障。

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