少儿意外险都包括什么险种
引言
家里有娃的爸爸妈妈们，是不是都发愁过：娃上蹿下跳摸东摸西，磕着碰着都是常事，想给娃配意外险，可你会不会好奇，少儿意外险到底都有哪些险种呀？别着急，这篇咱们就把问题说清楚。
一. 意外保障具体保哪些
大部分少儿意外险都包含三个基础保障方向，分别对应孩子不同的意外状况，咱们一个个说清楚，听完你就明白对应哪种情况了。
第一个是意外医疗保障，这也是少儿意外险里用得最多、对普通家庭来说最实用的保障。就是孩子发生意外去看诊治疗产生的费用，可以按约定比例报销。举个例子，上周我闺蜜家5岁的儿子在小区滑滑梯上往下跳，脚崴了还蹭破一大块皮，去医院处理伤口拍片子，一共花了快一千块，他们家买了不限社保报销的少儿意外险，除去一百块免赔额，剩下的钱几乎全都报下来了，自己只掏了几十块。如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动，一定要选能覆盖自费药、进口材料报销的意外医疗，额度不用特别高，两万到五万就够用，能覆盖绝大部分日常意外看诊的开销。
第二个是意外伤残保障，这个保障是针对意外导致伤残的情况，按伤残等级给对应比例的赔付。比如孩子因为意外失去部分手指或者落下肢体残疾，保险公司会按照伤残鉴定结果给一笔钱，这笔钱不用用来还医疗账单，你可以自由支配，比如给孩子做康复治疗、或者后续调整生活安排都可以，相当于给家庭一笔缓冲资金。这里建议你买的时候要看清楚，条款里要包含按国家伤残评定标准分级赔付的内容，不要选只赔全残的产品，只赔全残的实用性太差，大部分情况都用不上。
第三个是意外身故保障，这个保障是针对意外导致身故的情况，直接给付合同约定的保额。需要提醒你的是，银保监会对未成年人身故保额有明确的限制，十岁以下的孩子身故保额不能超过二十万，十岁到十七岁的孩子身故保额不能超过五十万，不用多花钱买超高额的身故保障，买多了也不会多赔，没必要花冤枉钱。
另外，现在不少少儿意外险都会附加一些额外的实用保障，比如意外住院津贴、疫苗接种意外保障、烧烫伤意外保障、校车出行意外保障这些，这些附加保障都是加分项，要是价格没贵多少，可以优先选带这些附加保障的产品。比如家有刚上幼儿园需要打疫苗的小朋友，附加的疫苗接种意外保障就能管疫苗接种之后出现异常反应的治疗费用，刚好对应需求，实用性很强。
二. 保费低怎样挑选方案
先看孩子的年龄，不同年龄段孩子的活动范围不一样，挑选的方向也不同。学龄前孩子刚会跑跳，每天在家、小区楼下玩，最常碰到的是磕破额头、烫到手指、被猫狗抓咬这类小意外，不用刻意追求很高的身故保额，重点把医疗报销的额度提上来，一般十几万的医疗额度就能覆盖常规治疗，保费只需要几十块，性价比就很高。
再看孩子的活动范围，平时爱跑出去参加户外活动、报了兴趣班的孩子，可以优先选包含意外门诊和意外住院报销的基础款产品，搭配小额的意外津贴就行。比如我朋友家的7岁小男孩，报了足球兴趣班，平时训练经常崴脚擦伤，她选了一款一年一百出头的意外险，门诊挂号、清创缝合的费用都能报，每次孩子受伤花个两三百，报完之后几乎不用自己掏钱，对于普通工薪家庭来说，这样的配置完全够用，不用多花冤枉钱买多余的保障。
要看健康要求，少儿意外险的健康要求一般都不严格，很多产品不问健康状况，不管孩子有没有小毛病都能买，对身体条件不好的孩子很友好。如果孩子本身有先天性疾病或者其他基础病，不要盲目选贵的产品，先翻一遍产品的投保须知，只要没有明确把孩子的情况列进免责，就能放心买，很多百元价位的产品都满足这个条件，不用花更高的价格去买专门针对特殊健康状况的产品。
要避开一些不必要的附加保障，很多保费偏高的产品，会附加一些少儿重疾、少儿住院医疗这类保障，实际上咱们已经单独配置过这类保障的话，就没必要重复购买，反而拉高了保费。很多低价的基础款意外险，只保留核心的意外医疗和意外伤残、身故责任，保费便宜责任清晰，够用也划算。
最后说缴费方式，少儿意外险一般都是一年一缴，不用选长期缴费的形式，一年一缴的保费本身就很低，每年还能重新挑选保障更好、更合适的产品，灵活性很高，不会把钱套在里面。如果是手头比较紧的家庭，可以选择按年缴费一次性付完，一般还会有几块钱的小优惠，算下来比按月分摊更划算。
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三. 发生意外后如何理赔
先给大家举个真实发生的案例，小区里王阿姨家4岁的孙子壮壮，上周在外边玩滑梯，不小心脚滑摔了下来，磕破了膝盖不说，还扭到了脚踝，去医院处理伤口、拍片子花了一千多块，其中还有三百多块的进口缝合线，这个线是社保报销目录外的。王阿姨一开始不知道怎么申请理赔，也怕资料不全白跑一趟，后来按照我给她整理的步骤来，一周就拿到了理赔款，我把这套步骤也整理出来给大家。
第一步，一定要及时联系保险公司，不管是打官方客服电话，还是找帮你买保险的经办人说一声都可以。不用怕刚出事还没稳定就麻烦保险公司，越早说明情况，保险公司就能越早帮你确认哪些费用可以赔，告诉你需要准备哪些材料，不会等你治完了才发现有材料漏开，来回折腾好几趟。壮壮出事第二天王阿姨就打了电话，客服直接告诉她，只要留好所有缴费发票、医生写的病历还有拍片子的报告就行，进口缝合线在这份意外险的报销范围内，不用担心报不了。
第二步，不管是门诊还是住院，所有的资料一定要全部留存好，一份都不能丢。需要你留存的资料有：医生开的诊断证明、所有的缴费发票原件、费用清单、门诊病历或者住院的出院小结，如果是孩子在学校或者幼儿园发生意外，还需要学校开一份意外发生经过说明。壮壮就是把缴费之后所有的小票都夹在了病历本里，找的时候一点都不麻烦，要是你不小心丢了发票，赶紧去医院收费处补打存根联，还要让医院盖章，不然没办法报销。
第三步，提交资料的方式现在很灵活，不用非要跑到保险公司网点去交。大部分公司都支持线上提交，你直接把所有资料拍成清晰的照片，上传到保险公司的官方小程序或者APP就可以了，要是你觉得线上操作麻烦，也可以把纸质资料寄给保险公司，或者送到线下网点都行。王阿姨不会用线上操作，就让她儿子把所有资料拍成照片上传，不到十分钟就搞定了，不用特意跑一趟。
第四步，提交资料之后就等保险公司审核，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。如果审核过程中保险公司需要补充其他资料，会主动联系你，你只需要按照要求补充就可以，不用太着急。壮壮的资料提交之后，第五天保险公司就审核完了，一千三百多块的费用，除了一百块的免赔额，剩下的一千两百多块全都打到了王阿姨的银行卡里，包括那三百多的进口缝合线费用也报了，很大程度减轻了家里的负担。
最后给大家提个醒，申请理赔一定要在规定期限内提交，不要拖个三五年再想起要理赔，到时候资料早就丢了，也过了理赔申请的有效时间，就没办法拿到赔偿了。只要你留好所有资料，及时联系保险公司，整个理赔过程其实很顺畅，不会有太多麻烦。
结语
现在你清楚啦，咱们国内常见的少儿意外险，按保障责任可以分为包含意外医疗、意外残疾、意外身故基础责任的综合类少儿意外险，还有专门针对特定场景的专项少儿意外险。普通家庭给日常蹦蹦跳跳的孩子买，选百元左右的不限社保报销的综合意外险就够用；如果孩子喜欢参加滑板、轮滑这类课外兴趣活动，可以再补充一份对应场景的专项意外险，补齐基础险不保的缺口。买之前记得核对免责条款，留好理赔需要的所有单据，就能给孩子配上合适的防护啦。
小蜜蜂6号意外险
