家庭意外险在哪里买合适 公司入的意外险保额多少

引言

有没有朋友跟我一样，既想给全家配齐意外保障，又不知道挑什么渠道买才靠谱？公司给我们入的意外险，保额到底够不够用呢？别着急，今天咱们就把这两个问题聊透，给大家讲清楚该怎么安排。

一. 公司给的意外保障足不足

公司为员工配置的意外险，大多是团体重型的基础保障，只覆盖工作时间、工作场景内发生的意外，日常出行、买菜遛弯、在家受伤这类非工作时间的意外，很多都不在保障范围内。

前阵子小区里做文员的张姐下班回家下楼倒垃圾，踩滑崴了脚缝了四针，花了两千多块医疗费，找公司的意外险申报，才发现这份团意险只保上班时间段内的意外，下班之后的意外根本不赔，最后只能自己掏腰包付医药费。

公司配的意外险保额普遍偏低，大部分团意险的身故伤残保额都在十万到二十万区间，医疗保额也就几万块，要是真的遇上需要长期休养的意外，这点额度根本不够覆盖医疗费、康复费还有停工期间的收入损失。

就拿我身边做装修帮工的老陈来说，他公司给买的意外险身故保额只有十万，医疗保额三万，去年一次作业时不小心被工具伤到胳膊，光手术加住院就花了四万多，后续康复治疗又花了小一万，公司意外险只赔了三万，剩下的两万多都是自己掏的，那大半个月他没法干活，连生活费都要靠积蓄贴补。

如果你是家里的经济支柱，上有老下有小靠着你的收入过日子，只靠公司给的意外险肯定不够。建议你根据自己的家庭开支情况，额外给自己和家人补配一份覆盖全天所有场景的个人意外险，保额可以参考你的年收入调整，医疗额度尽量选高一点，能覆盖常见意外的治疗花费就好，不要把所有保障都寄托在公司配置的意外险上。

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二. 普通人如何挑选意外保险

先对一对你的职业是否符合要求。不同意外险对职业的要求不一样，比如经常户外跑的外卖骑手、装修工人，和坐办公室的普通白领，能买的意外险限制不一样。之前我朋友做装修，图便宜买了只承保办公室职业的意外险，后来搬材料摔断了手腕申请理赔，直接被拒了，钱白花还没拿到赔偿，亏大了。你买之前直接翻投保须知找职业要求，对照自己目前的工作，核对清楚再交钱就行。

再看看意外医疗的保障细节。咱们普通人碰个摔个，大多都是门诊处理或者小额住院，很少碰到大的身故伤残情况，所以意外医疗才是用到最多的部分，这个一定要挑好。首先要看报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，比如你摔了需要打进口钢钉，或者用了不少自费药，有社保外报销就能多赔不少钱，不然这些都得你自己掏。然后看报销比例，越高越好，还有免赔额，越低越好，一百块免赔额比五百免赔额的能多报不少钱。之前小区楼下张阿姨遛狗被电动车蹭了，缝针花了八千多，她买的意外险意外医疗能报社保外，报销比例百分之九十，最后自己只花了几百块，要是选个只报社保内的，光进口缝线就得自己掏两千多，差很多的。

对应不同年龄挑不一样的侧重。给家里孩子买，要多关注意外医疗的额度和责任，孩子活泼好动，容易磕着碰着、被热水烫着，这些小意外都能赔，额度不用太高，几万到十万足够，重点看报销条件。给家里老人买，要关注意外骨折保障，老人年纪大了骨头脆，滑倒很容易骨折，不少意外险会额外给骨折津贴，这个很实用，另外老人投保注意看有没有年龄限制，大多意外险最高投保年龄到八十岁，超过的话找专门放宽年龄的产品就行。咱们三四十岁的上班族，重点把保额做足，毕竟是家里的收入来源，万一出事，保额够才能支撑家里一段时间的开销。

别漏看有没有额外实用的附加责任。比如常见的意外住院津贴，要是你意外住院了，每天给你发几十到几百块补贴，可以拿来当伙食费、营养费，或者弥补你请假不能上班的收入损失，这个责任不贵，有比没有好。还有猝死保障，现在不少上班族熬夜加班，加上生活不规律，加个猝死保障很有必要，不过注意，猝死一般归在重疾或者身故里，不少意外险是作为附加责任加上的，你买的时候看看有没有就行。另外经常开车出门的，可以看看有没有额外的交通意外加倍责任，也不贵，实用性不低。

别为没用的责任多花钱。不少产品会给你加很多花里胡哨的责任，什么航空意外、游轮意外，咱们普通人一年坐不了几次游轮飞机，这些高特定保额其实用不上，还会让保费涨不少，完全没必要为这些掏钱。就盯着咱们刚说的职业匹配、意外医疗、保额、基础附加责任这几点，符合要求，价格合适就可以入手，不用挑花眼，选来选去反而选到不合适的。

三. 不同阶段保额搭配建议

对于刚工作没几年的年轻人，身体状态好，日常大多挤地铁、偶尔加班赶项目出差，大多还没成家，父母还没到需要大额赡养开支的阶段，风险主要来自日常出行的小磕碰、工作中的意外扭伤这类情况，这个阶段不用给自己太大缴费压力，保额不用挑太高，基础额度就够用，建议身故伤残保额选二十万到三十万区间，意外医疗额度选两万到三万区间就行，这种搭配的话，每年保费也就一百多块，不会给本来不算多的工资造成额外负担，要是出去玩摔了碰了、被车蹭了需要门诊或者住院，医保报销剩下的部分，大部分都能通过意外险再报，够用还省心。

对于已经成家，上有老下有小的中年家庭经济支柱，你就是整个家庭的收入核心，房贷车贷要还，孩子上学要交学费，父母年纪大了可能还要准备看病的钱，一旦发生意外，整个家庭的现金流很容易直接断掉，这个时候保额一定要配够，不能马马虎虎凑数。建议身故伤残保额要覆盖掉剩下没还完的房贷车贷，再加上孩子未来五到八年的教育开支，还有父母未来十年左右的赡养费用，一般来说选五十万到一百万区间比较合适，意外医疗额度选五万到十万，要是经常开车出差跑高速，还可以稍微再往上调十万八万，这样哪怕真出了事，家人的日常开销、贷款都能靠着理赔金接着还，不会一下子把整个家压垮。之前有一个住在二线城市的用户，今年三十六岁，是家里的独生子，有一个八岁的儿子，老婆全职在家带娃，自己每个月要还八千块房贷，还有六十万房贷没还完，父母都已经退休，身体都不太好常年要吃药，他就给自己配了八十万的身故伤残保额，十万的意外医疗额度，一年保费也就不到四百块，这个额度刚好能覆盖剩下的房贷加上孩子五六年的学费还有父母几年的药钱，他说就怕自己出事，这个额度至少能让家人接着好好过日子，不用一下子陷入困境。

对于已经退休，开始在家养老的长辈，这个阶段大多已经还清了贷款，孩子也已经工作独立，主要的风险就是在家滑倒、出门摔了这类意外骨折，这个阶段不用追求太高的身故伤残保额，反而要把重点放在意外医疗的额度上。建议身故伤残保额选十万到二十万就行，意外医疗额度选五万到八万，因为年纪大了摔一跤很容易骨折，打钢板、做康复都挺费钱，足够的意外医疗额度能覆盖掉大部分自费药、进口器材的费用，不会给孩子添负担。

对于还在上小学中学的孩子，日常就是上学放学，在学校跑跑跳跳，主要的风险就是摔伤、烫伤、被宠物咬这类意外，孩子本身没有家庭经济责任，所以不用买太高的身故伤残保额，因为相关规定对未成年人身故保额有要求，超过规定的部分也没法理赔，建议按规定上限配置就行，重点把意外医疗额度做足，选三万到五万的意外医疗额度，孩子摔破缝针、打狂犬疫苗这类开销，都能覆盖大部分，一年保费也就几十块，性价比很高。

如果是本身收入不算稳定，手里可支配预算不多的朋友，也不用硬着头皮买高保额，先把基础保障配上，哪怕先买二十万身故保额加一万意外医疗，一年只花几十块，也比什么保障都没有强，等之后收入涨了，预算充足了，再慢慢往上加额度就行，买保险就是买个安心，根据自己兜里的钱选，别让缴费变成生活的负担就好。

四. 理赔时容易忽略的关键点

首先，一定要保留完整的就医诊疗票据。很多人看完病随手塞，或者因为要报销医保就把原件交给了医保窗口，等到申请意外险理赔的时候拿不出原件，折腾好几个来回才补出盖章的复印件，耽误理赔进度不说，还有可能因为材料不全影响审核结果。我身边就有这么一个例子：我邻居家阿姨下楼遛弯儿摔了胳膊，打石膏花了小两千，医保报完之后就把原始发票弄丢了，她想着拿着医保报销的结算单也能理赔，结果保险公司要求必须要发票的加盖公章复印件，她又跑到医院收费处、病案室跑了三趟，折腾了快半个月才把材料补全，理赔到账又等了一周，本来摔完胳膊就疼，还因为这件事添了好大一肚子气。所以建议大家拿到所有票据之后，第一时间复印两三份留底，原件如果交给别的机构，一定记得让接收单位盖好章留存复印件，别等需要的时候手忙脚乱找不着。

其次，要及时报案，别拖过理赔申请时效。很多人觉得反正我手里有材料，等什么时候有空什么时候申请就行，结果一拖拖了大半年，翻出来材料申请的时候，才发现意外险一般都要求出险后十天半个月内报案，拖太久有些现场痕迹和诊疗记录都没法核对，很容易出现理赔纠纷。我之前听保险经纪人说过一个例子，有个小伙子骑车剐蹭了，当时觉得伤不重，就自己涂了点药，没当回事，过了快半年伤口一直没好，去医院检查发现里面残留了异物需要手术，这时候才想起自己买了意外险，去申请理赔的时候因为报案太晚，没法确认伤口是不是当初那次剐蹭导致的，最后保险公司只能帮他核赔了一部分费用，剩下的得自己承担，亏了小一万块钱。所以不管伤重伤轻，只要你觉得可能要理赔，出险之后第一时间联系保险公司报案，按照要求登记好出险时间、地点、原因就行，不会耽误你太多时间。

第三，一定要明确说明出险的真实原因，别随便改写受伤经过。很多人会觉得，反正都是意外受伤，说不一样的经过也没影响，甚至为了符合理赔要求故意改受伤原因，结果最后被保险公司查出来直接拒赔。有这么一个例子，一个装修工人在装修的时候从梯子上摔下来，他自己买意外险的时候选的职业是办公室职员，他怕保险公司因为职业不对拒赔，就说自己是在家换灯泡摔下来的，结果保险公司去医院核实时，医生问诊记录写的是“装修时梯子滑落摔伤”，前后说法对不上，直接被拒赔了，一分钱都没拿到。其实不管你的职业是什么，如实说明情况就好，就算真的职业和投保填写的不符，最多是调整理赔比例，不会直接一分钱不赔，但故意隐瞒编造出险原因，就属于违规骗保了，肯定是拿不到赔偿的。

第四，别忽略意外医疗的报销范围。很多人买意外险的时候只看保额多少，不看报销能不能覆盖自费药，理赔的时候才发现，自己用的进口石膏、进口镇痛药物都不在报销范围内，得自己掏钱。之前我朋友打球崴了脚，韧带拉伤，医生建议用进口的支具，说固定效果好恢复快，他想着反正意外险能报就用了，结果最后申请理赔的时候才发现，他买的意外险只报医保范围内的用药和器材，进口支具小一千块钱全得自己出。所以如果受伤之后需要用自费的项目，先翻一下自己的意外险条款，看看意外医疗能不能报自费项目，心里有数之后再选择，别等到理赔的时候才大呼吃亏。

最后，收到理赔拒赔通知书之后别直接放弃，先看看拒赔理由是不是合理。很多人一拿到拒赔通知就觉得肯定拿不到钱了，其实很多拒赔都是因为材料不全，或者保险公司对出险原因理解不对，这时候你可以拿着材料找保险公司申诉，或者找银保监会反馈，很多时候都能争取到合理的赔付。之前有个叔叔骑车被电动车刮倒，骨折了，保险公司说这是第三方造成的，应该找第三方赔，不给理赔，后来叔叔拿着意外险条款找过去，发现条款根本没有说第三方赔付之后就不赔，最后保险公司还是正常给了理赔，所以遇到拒赔别慌，先弄清楚原因，该争取的一定要争取。

五. 线上投保需核实的条款内容

先看第一条，一定要核实清楚职业要求对应的条款内容。线上投保很多都是系统自动核保，你选的时候要是选错了职业类别，后续出险很容易出问题。之前有位做装修木工的朋友，线上投保的时候嫌分类麻烦，直接选了“室内办公人员”，后来他在工地锯木板不小心划伤了手，去申请理赔，保险公司查到他实际职业不在承保范围内，直接拒赔了，白花了好几年保费。所以你填职业的时候，一定要对着条款里的职业分类表，一个字一个字对清楚，你干的活对应的职业是不是在可承保范围内，别嫌麻烦乱选。

然后要核实免责条款里的内容，哪些情况不赔一定要一条一条看明白。很多朋友线上投保，点购买的时候直接点“已阅读所有条款”，根本没点开免责条款看，结果出险了才发现自己的情况刚好在免责里。比如不少意外险的免责条款里，会把驾驶无牌照车辆、进行高危非日常运动列进去，如果你平时喜欢周末去骑山地车越野，没看条款就买了，真摔了要理赔，才发现这项责任免责，那时候后悔都来不及。你挑的时候，把自己平时常做的事，对照免责过一遍，有不认可的直接换产品就行。

接下来要核实意外医疗的赔付条款，这块和你看病拿钱直接相关，不能含糊。要搞清楚是不是限社保范围内用药，有没有免赔额，报销比例是多少。比如有的产品写着只赔社保内用药，你看病的时候医生开了自费的进口止痛药，这部分钱就报不了。还有的产品免赔额是0，有的是100块，别看差这100块，真遇上几百块的小意外，差这100块可能一分钱都报不到。之前有个小伙子骑车擦破了腿，花了800块治病，买的意外险有100块免赔额，社保报完之后自己付了120，扣完免赔额只报了20，要是选0免赔的，就能全报了。

还要核实伤残赔付的条款，搞清楚伤残是按什么比例赔的。正规的意外险都是按照国家统一的伤残等级表来赔，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，一级一级往下减。有的线上产品条款里会改这个比例，十级伤残只赔5%，差了一半的钱。之前有位叔叔上班的时候手指被压伤，鉴定是十级伤残，本来按正常比例能赔5万，结果他买的产品条款里改了比例，只赔了2.5万，缺口只能自己补。所以你买之前一定要点开条款，翻到伤残赔付那部分，确认是按统一等级比例赔付的。

最后要核实缴费和续保的条款内容，别踩坑里。线上意外险大多是一年期的，要看清楚条款里有没有自动扣费的约定，有的产品默认勾选自动续保，到期直接从你绑定的卡里扣钱，如果你不想续了，提前看清楚怎么取消自动扣费。还有一些长期意外险，要看清楚条款里缴费期对应的责任，有没有绑定其他不必要的责任，别稀里糊涂买了长期的，交了几年才发现自己多买了没用的内容，退还要扣手续费，得不偿失。

结语

看完这些你应该清楚啦，家庭意外险可以从保险公司官方渠道、正规第三方保险平台购买合适，不同渠道各有优势：线上方便比价，线下能找经纪人面对面解答，大家可以选自己顺手的渠道。公司给你入的意外险保额一般不会特别高，大多在几万到二十万之间，够覆盖小意外但不够给家庭托底，如果全家经济压力比较大，建议按照咱们说的，每个家庭成员根据自己的收入和责任补够个人家庭意外险，把保障缺口补上，这样不管遇到啥情况，全家都有稳稳的依靠啦。

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