怎么在网上交意外险费用 意外险 怎么理赔

引言

咱们现在出门不管是上班通勤、周末出游，都免不了碰到点磕磕碰碰，很多朋友都早早配置了意外险，可真到要续缴保费或者要理赔的时候，不少人都犯了难：网上交保费到底该怎么操作？真出意外申请理赔的时候又该走哪几步？别着急，这篇文章咱们就把这些疑问一一说清楚。

一 线上缴费入口在哪找

如果你是在保险公司官方渠道投保的意外险，直接找保险公司的官方APP就可以缴费。打开APP之后，找到个人中心，点开“我的保单”，找到你要缴费的那份意外险，点进去之后就能直接看到“缴纳保费”的按钮，跟着提示走，绑定银行卡或者用微信支付宝都能直接付，全程也就几分钟，不会操作也没关系，APP内一般都有在线客服，直接打字问入口在哪，客服会给你发跳转链接，点进去就能直接缴。

如果你当初是通过保险公司官方微信公众号投保的，找入口也很简单。关注对应的公众号之后，点开底部菜单栏，一般都会有“服务”或者“个人中心”这类选项，点进去找到“我的保单”，登录你当初投保用的手机号，找到要缴费的意外险保单，就能直接在线缴费了。就像我楼下张姐，去年给刚上大学的孩子买了意外险，今年续期的时候，就是在公众号里找到入口，花了两分钟就缴完费了，当时她还出门买个菜的功夫都不到，就把事情办完了，不用跑线下网点排队，省了好多时间。

如果你是通过银行平台合作买的意外险，直接打开你投保的那家银行APP，找到“保险”板块，进去之后找“我的保险”，就能看到你名下投保的所有保单，找到要缴费的意外险，跟着提示操作缴费就可以，一般都支持用你在该行的储蓄卡直接扣款，不用额外跳转，操作也很省心。

还有不少人是通过正规持牌的保险第三方平台投保的，这种情况直接打开你当初投保的第三方平台，登录你绑定的个人账户，找到“我的保单”栏目，找到对应的意外险，就可以直接缴费。这里要提醒一句，不管你从哪个入口进，一定要认准官方标识，不要点陌生人发来的陌生链接，也不要去不知名的小网站缴费，避免掉进钓鱼链接的坑，白白损失钱财。

最后还有一种情况，如果你找不到当初的投保平台入口，或者实在不会操作线上缴费，你可以直接打保险公司的官方客服电话，告诉客服你的保单号和身份信息，客服可以帮你指引正确的缴费入口，甚至可以协助你完成缴费，全程不会收取额外的服务费，你只需要按照客服说的步骤操作就可以，不会出问题。缴费完成之后，一定要记得在个人保单页面看一下缴费是否生效，确认状态显示“已缴费”“保障在有效期”就可以放心了。

图片来源：unsplash

二 出险后该怎么打电话

接完急救电话，安顿好伤者之后，第一件事就是打保险公司报案电话，别等治疗完了再补，那会可能少很多理赔材料。很多人觉得晚两天没事，其实拖的时间久了，现场痕迹没了，理赔调查难度大，反而拖慢你拿到理赔款的速度。

拨电话之前，先把手里的保单号找出来，存在手机里的电子保单直接翻出来就行，把姓名身份证号也提前准备好，接线员问你信息的时候，你能一口气说清楚，不用东找西找浪费双方时间。我身边朋友小张上周下楼崴了脚要理赔，就是提前没找保单，翻了十多分钟才找着，接线员等得都超时了，又重新拨了一次才说清楚，平白多花了二十分钟。

说情况的时候，别瞎添油加醋，也别漏关键点，实话实说就行。你就说清楚什么时候、在哪儿出的事，受伤的是什么部位，现在送到哪家医院了，就行。别自己瞎猜说“我这肯定是残疾了”“我是不是能赔好多钱”，这些话别说，就说事实就行。之前小区楼下李阿姨出门买菜摔了，打电话的时候说自己本来腰就不好，摔了之后站不起来，其实就是这次摔的伤，结果说错话，害得理赔员多做了一周核查，晚了一周才拿到赔款，你说冤不冤。

打完电话之后，一定要问清楚接线员，接下来需要准备哪些材料，哪些材料要原件，哪些可以用复印件，什么时候提交材料，有没有要求必须在规定时间之内送到指定网点。记下来这些内容，最好拿个小本子或者手机备忘录写下来，别转头就忘。要是你记不住，可以让接线员给你发一条确认短信，大部分保险公司都支持这个服务，存好短信后面就不会出错。

如果事故情况比较复杂，你不知道怎么说，你直接说你现在的情况就行，问问接线员接下来该做什么，别自己瞎做决定。比如你不确定要不要转院，你就在电话里直接问，能不能转，转院之后要不要重新备案，按照接线员说的做就行，别自己私自转院，最后理赔出问题。之前有个小伙子骑车碰了，本地医院说要住院观察，他觉得本地医院不好，私自转到外地大医院，最后因为没提前跟保险公司说，理赔的时候多费了好多口舌才办好，平白多折腾了半个多月。

三 不同预算怎么选方案

学生党每月生活费普遍不高，建议每月拿出二三十块钱预算就足够。选基础版的保障就可以，重点覆盖日常上下学路上的交通意外、校园里的运动磕碰、外出游玩的摔倒扭伤这类常见意外情况就行。不需要追求过高的保额，把基础的意外医疗保障做足，保证平时磕磕碰碰去医院门诊或者住院的费用能报销一部分，就符合学生群体的需求了。比如咱们身边读大二的小周，每月生活费只有一千五，他选的就是每月三十块不到的基础款，去年他在操场打羽毛球的时候崴了脚，缝了两针花了八百多，最后报销下来自己只出了不到两百块，对他来说完全够用，也不会给生活费增添额外负担。

刚参加工作的年轻人，预算可以控制在每月一百块以内，年收入不高，大部分积蓄都放在日常开销和还房租上，不用硬买高预算产品，可以在基础保障之外，适当提高身故伤残的保额。刚工作的年轻人大多是租房住，日常通勤要坐公共交通或者骑电动车，可以额外加上公共交通意外的额外赔付，这样遇到通勤意外能多一层保障。比如刚工作一年的小林，每月收入四千出头，他每月拿八十块钱配置意外险，把身故伤残保额提到了五十万，意外医疗的报销额度也提到了三万，去年他骑电动车下班被剐蹭，手臂骨折住院花了两万一千多，全部都在报销范围内，自己没花多少钱，也不会因为受伤治病掏空刚攒下来的积蓄。

工作五到十年、已经成家的中年人，预算可以放到每月两百块左右。这个阶段上有老人下有孩子，是家庭的主要收入来源，建议把身故伤残的保额提上来，至少要覆盖家庭未来三到五年的支出，意外医疗也要选报销范围更广的，包含社保外自费项目的报销。比如今年三十五岁的张哥，是家里的顶梁柱，家里有房贷要还，还有孩子要上学，他每月花一百八十块配置意外险，把身故伤残保额提到了一百万，意外医疗可以报销社保外的自费药，去年他在家整理高处的东西摔下来，伤到了韧带，用了进口的固定材料花了一万六千多，社保报完之后剩下的部分意外险全报了，没有给家庭的积蓄造成太大压力。

已经退休、拿到退休金的老人，预算可以控制在每月一百到一百五之间。老人年纪大了，手脚不灵活，很容易摔倒扭伤，重点要把意外医疗的报销额度做高，报销比例尽量选高的，免赔额尽量选低的，不用追求太高的身故伤残保额。比如今年六十二岁的陈阿姨，每月退休金三千多，她选了每月一百块的老人专属意外险，意外医疗免赔额只有一百块，报销比例能到百分之九十，去年冬天她出门买菜路滑摔了，髋骨骨裂住院花了三万多，报销之后自己只出了不到三千块，负担轻了很多。

本身已经配置了其他重疾险等保障，只是想补充一份意外险的朋友，可以根据自己已经有的保额调整预算。如果已经有了足够的身故保障，就把预算多放在意外医疗上，多花几十块钱拓宽报销范围；如果本身医疗保障比较足，就适当加预算提高伤残保额，根据自己已经有的保障缺口调整就行，不用盲目跟风买高预算产品，适合自己缺口的就是最好的。

四 审核不通过常见原因

第一种常见情况，出险原因不在保障范围内。很多人买意外险的时候，只记住了能赔意外，却没仔细看条款里哪些情况不赔。比如家住北京的张叔，退休后喜欢跟朋友去爬山，爬的是没有开发过的野山，下山的时候不小心崴了脚，骨折住院花了不少钱，申请理赔却被拒了，原来他买的意外险条款里明确说了，未开发景区的探险类活动不在保障范围内，张叔当时没仔细看这一条，才白跑了一趟理赔流程。这种情况其实很好避免，投保的时候把免责条款扫一遍，把自己平时常做的活动对照一下，别等出事才后悔。

第二种常见情况，没有如实告知健康情况。不少人觉得意外险健康要求低，不用仔细填健康告知，随便勾一下就行，其实意外险也有基础的健康要求，尤其是带了意外医疗责任的产品，不少都要求被保险人不能有严重影响行动能力的既往疾病。比如广州的林阿姨，本身就有腿关节的旧疾，走路经常不稳，投保的时候没说这个情况，后来出门买菜摔了一跤，骨折住院申请理赔，保险公司核查的时候发现，这次摔跤跟旧疾导致行动不稳有直接关系，最后就没有通过审核。建议大家投保的时候，健康问到什么就答什么，没问到的不用多说，但问到的绝对不能隐瞒，隐瞒了大概率会影响理赔。

第三种常见情况，理赔材料不全，或者材料不符合要求。很多人第一次申请理赔，不知道要准备什么，随便拍几张照片发过去就等着打钱，结果审核不通过，还得重新补材料耽误时间。比如深圳的小吴，下班骑车被电动车蹭倒了，胳膊擦破缝了针，申请理赔的时候只拍了病历的照片，没给发票原件，也没开事故的相关证明，保险公司没法确认事故真实性和实际花费，审核自然通不过。其实材料准备很简单，意外医疗需要病历、发票、费用清单、事故相关证明，如果是残疾理赔，还需要专门的伤残鉴定报告，材料提前按要求整理好，能大大加快审核速度，也不会因为材料问题被打回。

第四种常见情况，超过了理赔申请的时效。不少人出事之后，先忙着养伤，养好了伤又把理赔的事儿忘了，隔了好几年才想起来找保险公司申请，这时候就很容易通不过审核。比如成都的老郑，前年冬天出门滑倒摔了胳膊，当时自己垫了钱看病，养伤的时候忘了申请理赔，后来搬家把所有的材料都收起来了，直到去年整理旧东西才翻出来发票，这时候距离出事已经过去快三年了，超过了条款约定的理赔申请时效，最后审核就没通过。建议大家出事之后，先报案备案，哪怕暂时没时间整理材料，报个案留个记录，之后整理好再提交就行，别拖着忘了这回事。

第五种常见情况，混淆了意外的定义。很多人觉得只要身体出问题就是意外，其实意外险保障的意外，是外来的、突发的、非本意的非疾病的事件，自身疾病导致的身体损伤，是不在意外险保障范围内的。比如杭州的小陈，加班的时候突然晕倒，磕到了额头缝了针，他觉得晕倒磕到头是意外，应该理赔，其实晕倒本身是因为身体疲劳或者自身疾病引发的，磕到头是疾病导致的结果，这种情况一般会走医疗保险理赔，不在意外险的赔付范围内，审核自然也就不通过。大家买意外险之前，先把这一点捋清楚，别对保障范围有误解，买错了类型，白费功夫申请理赔。

结语

看到这儿，你应该清楚啦：网上交意外险费用可以通过正规银行APP或者保险公司官方小程序操作，缴费前核对好正规收款信息就可以顺利完成；意外险理赔第一时间先拨打保险公司客服电话备案，保管好所有医疗单据原件，投保时如实填写健康问卷就能顺利走理赔流程。大家可以根据自己的收入、年龄和实际需求选合适的方案：学生党可以选低投入的基础款，上班族可以适当提高残疾保障额度，不会出错的。

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