员工意外险哪里买比较好 意外险买哪种比较好一些
引言
你是不是正琢磨着给员工置办意外险，对着五花八门的购买渠道挑花了眼，也拿不准选哪种更贴合需求？别着急，这篇咱们就把你想问的问题说清楚。
零一 先看清保障范围再掏钱
这里直接给你说干货，挑员工意外险，第一要务就是抠清楚保障范围，别光看宣传页上的数字就下单。
我之前帮公司行政整理投保资料的时候，碰到过这么一个事：有个做装修的包工头，图便宜给手下工人找了一款价格很低的意外险，结果有个工人在工地搬材料的时候砸伤了脚，申请理赔才发现，这款意外险把高空作业这类装修常见的风险给排除在外了，最后一分钱都没赔到，包工头自己掏了几万块医药费，本来想省点钱，最后反而亏了一大笔。所以你买的时候，一定要翻到免责条款那一块，看看你日常工作涉及的风险有没有在保障范围内，别踩这种坑。
再说说核心的保障责任，意外身故伤残肯定要有，但是对员工来说，意外医疗责任才是用得最多的。平时磕磕碰碰、摔个扭伤、烧烫伤去医院看门诊，这些小意外都是走意外医疗报销的。我认识一个做互联网公司行政的小周，他们公司之前给员工买的意外险，意外医疗额度只有一万，而且还只报社保范围内的用药，后来有个员工下班骑车被电动车蹭了，伤口感染，用了一些进口的消炎药，光药费就花了八千多，最后只报了两千多，剩下的都是员工自己掏的，员工心里不舒服，公司也觉得没起到该有的作用。所以建议你，给员工买的话，意外医疗额度尽量往高了选，能报社保外用药的会更实用，哪怕价格稍微高一点，关键时刻真的能帮你解决问题。
如果你是给经常出差的员工买，还要额外加上交通意外的额外保障。毕竟出差坐高铁坐飞机，风险和坐办公室不一样，多一层保障，对员工和公司都是好事。要是你是给外卖、快递这类经常在路上跑的员工买，就得看看条款里有没有覆盖非机动车交通意外责任，这类场景出险概率高，提前覆盖到才踏实。
还有一点要注意，很多人买的时候会忽略住院津贴这一项，其实这个责任很实用。员工因为意外住院，没法上班，住院津贴每天给几十上百块，既能贴补员工的生活费，也能帮公司减轻一点误工的成本，价格加不了多少，实用性不低，条件允许的话加上会更好。
总之，别盯着价格比来比去，先把保障范围摸清楚，符合自己员工日常工作的风险，覆盖了常用的医疗责任，再谈其他的，这才是买对的前提。
零二 不同人群挑选策略大揭秘
刚参加工作、收入还不高的年轻职场新人，选基础保障款就行，不用追求额度特别高，把意外身故伤残基础额度做足，重点加上意外医疗，价格也不贵，每个月拿出来一点零花钱就能买，不会给工资不高的你添负担。比如刚毕业半年在电商公司做运营的小周，每天挤地铁赶公交，偶尔还要跑线下对接商家，她选了侧重意外医疗，意外身故额度适中的款式，每个月花费不超过一顿外卖钱，平时要是被电动车刮到、下雨天摔了去医院包扎，都能报，对她来说刚合适。
已经结婚生子，上有老下有小的中年职场员工，建议把意外身故伤残额度拉高。毕竟这个阶段你是家里的主要收入来源，要是真出了意外，高一点的额度能帮家人多扛一阵子压力，再加上覆盖社保外用药的意外医疗，平时碰上个需要用到进口材料的意外治疗，也不用自己掏太多钱。比如做装修监理的老陈，今年四十出头，儿子刚上高中，爸妈身体也不好需要定期拿药，他跑工地的时候经常要爬楼看施工，风险比坐办公室的员工高不少，他就给自己选了额度更高的意外身故伤残，加上能报社保外用药的意外医疗，虽然价格比基础款贵一些，但花出去的钱买的是踏实，心里不慌。
经常要跑外勤、开车跑业务的员工，除了基础意外责任，可以额外加上交通意外额外赔付的责任。这类人每天在路上的时间多，遇上交通意外的概率比坐办公室的人高，加上这个责任之后，要是遇上交通意外，能多拿一份赔付，保障更扎实。我认识做生鲜批发配送的张哥，每天天不亮就要开车去批发市场拉货，再挨个给超市送货，他就在基础员工意外险之外加了交通意外额外赔付，每年多花不了多少钱，开在路上心里都更稳当一点。
身体不太好，年纪也比较大的退休返聘员工，买的时候要重点看投保年龄限制，大部分意外险对年龄要求宽松，选对符合年龄要求的就行，同样侧重意外医疗，毕竟年纪大了反应慢，容易摔了碰了，意外医疗用得上的概率比身故责任高得多。小区里退休之后返聘做物业保洁的李阿姨，今年62岁，好多符合要求的产品都能买，她就选了意外医疗额度高，免赔额低的款式，去年冬天扫雪摔了扭到腰，住院加理疗花的钱，大部分都报了，自己只掏了几百块，要是没买的话，对本来退休工资就不高的她来说也是不小的压力。
本身已经有了基础重疾和寿险的员工，可以选择搭配一份小额高性价比的意外补充，重点补意外医疗的缺口，不用再花大价钱拉高身故额度，把预算花在补充医疗上就好。比如做行政文员的小吴，公司已经给配了基础的团体意外险，自己之前也买了寿险和重疾，她就额外买了一份侧重意外门诊和小额住院的意外险，补了团体意外险额度不够的缺口，平时感冒发烧不算，切菜切到手、下楼崴脚这种小意外都能报，花不了多少钱，保障也补全了。
零三 理赔细节千万不能忽略
先给你说第一个要注意的点，就医的时候一定要提醒医生写对诊断信息，别写错受伤原因和部位。我之前帮一个外卖小哥处理过理赔，他送餐的时候被电动车撞倒伤到了左腿，医生听他唠嗑的时候顺嘴写成了“在家滑倒摔伤左腿”，就这一个小小的信息错误，害得他耽误了快一个月才拿到理赔款，来回跑医院改诊断书改了三趟，耽误跑单少赚了不少钱。
第二个要记牢，所有相关的票据和资料一定要收好，别乱扔。不管是门诊的挂号票、买药的小票，还是住院的收费单据、出院小结，甚至是你去做复查的检查报告，全都整理好放一起。有个做行政的小姑娘之前上班下楼扭了脚，看完病随手把收费小票塞包里，后来整理衣服的时候给当废纸扔了，最后只能去医院档案室调存根，不仅要排队等号，还花了不少额外的复印调档费，折腾快一周才把资料凑齐提交。
第三个要提醒你，一定要搞清楚你买的意外险理赔要不要先报案，有没有报案时间要求。不少人觉得反正我看完病再找保险公司就行，结果超过了约定的报案时间，给自己添了好多麻烦。有个工厂的大哥，上班的时候被工件划伤了手，当时觉得伤不重，自己掏钱买了药贴，过了三个多月收拾东西才想起自己买了意外险，这时候再找保险公司，因为时间过去太久，很多票据都找不到了，受伤的现场也没法核实，最后只拿到了一半的理赔款，亏了不少。
第四个，要弄明白你的意外险，是只赔公立医院的费用，还是也包含符合要求的私立医院，有没有指定的就诊医院范围。我身边有个做设计的小伙子，加班的时候突发中暑晕倒，楼下正好有个私立急诊，他就直接去了，等看完病申请理赔才发现，他买的意外险只保公立二级及以上医院，私立的不符合要求，这笔钱就没法报，几千块的治疗费只能自己掏。
最后说一点，如果你的受伤是因为第三方造成的，比如路上被车撞了，对方负主要责任，这个时候也别忘把相关的责任认定材料留好，不用纠结是不是已经走了对方的保险，意外险符合要求的部分依旧可以申请理赔，别白白浪费了自己的保障额度。
图片来源：unsplash
零四 缴费灵活度影响长期持有
直接建议：优先选支持灵活调整缴费方式的员工意外险方案，能匹配企业人员流动和预算变化，保障不脱节。
小微企业招人招人走太频繁，固定一年缴一大笔保费很吃亏。我朋友开了家二十来人的餐饮门店，之前贪便宜选了打包全年缴费的团单，三个月里走了七个服务员，剩下五个新入职的没保障，想加人还要重新掏钱买，算下来比按月缴费贵出去小两千，最后只能自掏腰包给员工补报销，折腾又费钱。
选按月缴费就不一样，每个月根据实际在岗人数调整保费，走了员工直接停掉对应的缴费，新入职员工直接加进去就能享保障，不用重新走整套投保流程，省时间也省预算。对做服务业、零售这类人员流动大的老板来说，这种灵活缴费的方式刚好贴合用工需求，不会出现保费浪费的情况。
经济条件中等的中型企业，其实可以选混合缴费模式。核心骨干员工选按年缴费，价格稍微低一点，长期持有更划算，流动性大的基层岗位选按月缴费，灵活调整，既能控制整体保费支出，也能稳住核心团队的保障，我接触过一家做工程分包的企业，就用这种搭配，一年下来省出小几万保费，都用来给骨干发福利了。
个人给自己买补充员工意外险的话，如果是刚出来工作手头不宽，就选按月缴费，每个月花一杯奶茶钱就能有保障，不会给生活费添负担。如果工作稳定，手头有结余，就选按年缴费，整体价格更划算，也不用每个月记着缴费，避免忘记缴费断了保障。
还有个要提醒的点，一定要看条款里能不能随时变更缴费方式，比如本来按月缴，后来企业稳定了想改成按年，能不能直接调整，要不要收额外手续费，这些细节提前问清楚，避免后续换缴费方式卡脖子。
结语
总的来说，给员工买意外险，你可以从正规保险公司官网、线下营业网点、合规第三方保险平台这几个正规渠道购买。挑选的时候，结合你们团队的职业风险来选：如果是办公室坐班、日常低风险工作，员工年龄层偏年轻健康，预算有限，可以选基础款，保障意外身故伤残加普通意外医疗，价格也亲民；要是员工经常需要外勤跑动、户外作业，可以选额度更高、包含意外住院津贴的产品，万一受伤住院，还能补贴误工损失；如果有年纪较大的员工，注意挑对健康告知宽松的产品，不用额外做体检，投保更顺畅。买的时候多核对职业类别，留好后续理赔要用的单据，就能给员工配上合适的保障啦。
达尔文12号重疾险
