小孩交的意外险受伤后报销多少钱
引言
孩子活泼好动，摔碰受伤太常见，花了医药费能报多少？不同情况拿到手的钱差很多，你是不是也特别想知道答案？今天咱们就把这个问题说清楚。
一.意外受伤医疗额度到底多少？
日常给小孩买意外险，绝大多数家长都会遇到这个问题，先给你说一个真实案例。小区里7岁的浩浩，上周末在小区滑滑梯玩的时候，没抓稳扶手摔下来，胳膊蹭破一大块皮还缝了四针，门诊清创加换药前前后后总共花了1800多，浩浩妈买的意外险，意外医疗额度是1万，算下来扣除100块的免赔额之后，合理的医疗费用全部都报销了，自己只掏了几十块钱的自费敷料钱。
如果你家小孩平时爱跑爱跳，经常跟小朋友追逐打闹，或者报了轮滑、平衡车这类户外活动比较多的兴趣班，建议你选意外医疗额度不低于1万的产品，日常的磕碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗、摔倒骨折打石膏这类常见的意外情况，1万额度足够覆盖大部分门诊和小额住院的开销。
如果是已经上小学，开始参加篮球、足球这类对抗性比较强的校内体育运动，或者孩子经常跟着家长出去露营、爬山这类户外运动，你可以把额度选到2万到5万这个区间，就算是不小心扭伤需要做康复理疗，或者骨折需要做简单的手术处理，额度也够用，不会出现超额度不能报销的情况。
不是额度越高就越好，你要结合自己的预算来选。一般来说，小孩意外险一年的保费也就几十到一百多块钱，同样的价格范围内，优先选意外医疗额度高的就可以，不用为了几十上百万的意外医疗额度多花冤枉钱，日常小孩意外受伤很少用到这么高的额度，多花的钱其实都浪费了。
买的时候一定要看清楚，额度是一年累计的额度还是单次限额。有的产品写的总额度1万，单次只能报5千，这种就不如一年累计1万、单次没有额外限额的划算。比如刚才说的浩浩，如果赶上一年里摔了两次，每次花1千，累计额度就能都报，要是单次限5千其实没影响，但如果一次摔了花八千，单次限额五千的话就得自己多掏三千，这点一定要看清楚再买。
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二.看病发票丢了怎么办理赔？
先讲一个真实的小区案例，去年邻居张姐家5岁的小孩在小区滑滑梯摔了，磕破膝盖去医院缝了三针，前后花了八百多块钱。张姐当时急着照顾小孩，缴费之后随手把发票塞在购物袋里，等过了两周想起要找保险公司理赔，翻遍了家里抽屉、包包、购物袋都找不到，急得不行，来问我怎么办。
先给你说直接可操作的办法：第一步先去医院收费窗口申请补打票据。大部分公立医院都可以提供收费票据存根联的复印件，你只要带好小孩的就诊卡、家长本人身份证，跟收费窗口说明是补打报销用的票据就行，窗口会帮你调出原始缴费记录，给你打印存根复印件，还会盖上医院的收费专用章。
这里要提醒你，只打出来复印件没用，一定要记得让医院收费部门盖上鲜章，没有章的话，保险公司没法确认票据的真实性，大概率会拒绝理赔申请。张姐当时就是一开始只打了复印件没盖章，回到保险公司又被打回来补章，来回跑了两趟耽误了时间。
第二步，要是医院那边因为时间太久，存根记录找不到没法补打，你可以把你当时的缴费记录，比如微信支付宝的付款截图、银行卡的缴费账单打出来，再让医院给你开一个收费证明，说明你哪一天给小孩看伤、花了多少钱，同样盖好医院的章，大部分意外险也可以认可这份材料。
最后再给你说一个实用的小习惯，拿到看病发票之后，你先拍一张清晰的照片存在手机云盘里，同时把纸质票据放在固定的文件袋里专门收纳，给小孩买了意外险的家庭，专门留一个文件袋装小孩的看病资料，这样下次需要理赔的时候，不会手忙脚乱找不着票据。
三.不同年龄限制条件有哪些？
咱们先从刚出生没多久的宝宝说起哦~不满一周岁的小宝宝，很多意外险产品其实是不接的，或者会把保额压得特别低。我身边就有朋友家宝宝刚满6个月，刚学会翻身从床上掉下来擦破了额头，去医院处理加换药花了小一千，结果之前着急买的意外险没法报。为啥呢？原来这款产品要求投保年龄最小也要满90天，当时朋友没仔细看年龄要求，白花了保费不说，受伤还没拿到补偿。给小宝宝投保，你只要记住，先看投保规则里写的最小入保年龄，一般大多要求满30天或者90天，符合要求再下手投保，别白忙活。
接下来就是一周岁到十周岁的小朋友啦，这个阶段正是孩子会跑会跳、到处探索的时候，摔磕碰擦、被猫狗抓伤、玩闹弄伤都是常事儿，所以很多家长都早早给孩子配上意外险。但这个年龄阶段，意外险的报销额度和身故责任都有明确限制哦。我闺蜜家儿子今年7岁，上个月在小区玩滑板摔骨折了，打石膏加拍片复查花了八千多，她之前给孩子买的意外险，意外医疗的额度是两万，这次八千多都在额度范围内，最后只扣除了一点点自费项目，剩下的基本都报下来了，自己没掏多少钱。不过你要注意哦，这个年龄阶段的身故保额有统一规定，不会给你做太高，不会超出规定范围，你买的时候不用追求超高身故保额，够用就好，把预算留给意外医疗部分更实用。
然后就是十一周岁到十七周岁的孩子，这个时候孩子已经上初高中了，运动量更大，参加学校运动会、骑行、打球的时候容易受伤，而且这个年龄阶段，意外险的额度比低龄小朋友能放得更宽哦。我同事家孩子今年上初三，15岁，学校组织踢足球的时候被同学撞到，韧带拉伤做了小手术，前后花了三万多，他爸爸给他买的意外险，意外医疗额度是五万，这次花的钱都在额度以内，而且因为选的是不限社保的意外医疗，很多进口耗材的费用也都按比例报了，自己只花了几千块。这个年龄的孩子，你可以根据孩子平常的活动量，选额度稍高一点的意外医疗，毕竟孩子年纪大了，万一受伤治疗费用也会比小时候高一些，额度够了不用愁超支报不了。
还有哦，不同年龄阶段，意外险的价格也会跟着年龄有细微变化，一般不会差太多，但是年龄不符合要求的话，就算你交钱投保了，最后出事也没法理赔，所以一定要核对清楚年龄再掏钱。比如有的产品只承保到17周岁，孩子满18岁了还接着续原来的产品，就会因为超龄没法赔，这点一定要记清楚，每年续保的时候都要核对一遍孩子的年龄是否符合投保要求。
最后给你整理个好操作的小步骤，你给孩子买意外险的时候，先翻到产品的投保规则页，第一看最小年龄是不是符合孩子现在的年龄，第二看最大年龄有没有超出，看完这两点再去看额度和报销范围，就不会踩年龄的坑啦，毕竟买保险就是为了出事能赔钱，年龄不符合一切都白搭。
四.挑选保障要避开哪些坑？
别只盯着低保价格心动，低价产品往往藏着不少限制。我朋友去年图便宜给上小学的儿子买了一款几十块的小孩意外险，结果孩子在学校上体育课，不小心扭到脚去做康复理疗，花了两千多，申请理赔才发现，这款产品只报意外身故伤残，连意外医疗的责任都没有，相当于白交了大半年保费。挑的时候一定要先看清楚，是不是包含意外医疗报销，这才是小孩意外险最实用的部分，毕竟小孩磕碰受伤都是常事，用到医疗报销的概率比身故伤残高太多，别把钱花在没用的责任上。
别忽略免赔额和报销比例的坑。很多产品宣传页只写了几万的意外医疗额度，却把免赔额和报销比例藏在条款小字里。比如我家楼下超市老板娘，之前给五岁孙子买的意外险，写的两万意外医疗额度，看着很不错，结果孩子吃果冻卡到喉咙去医院取，花了一千二，最后只报了五百多。仔细翻条款才看到，这款有三百元的免赔额，而且剩余部分只报六成，剩下的还要自己出。同样的价格，有的产品是零免赔，九成以上报销，差别特别大，一定要把这两个数字找出来看明白，别只看额度高低就下单。
别踩医院范围的限制坑。不少低价小孩意外险，会把医院范围限定在二级及以上公立医院，有的甚至还要求必须是当地指定医院，要是你家附近只有社区医院或者一级公立医院，孩子半夜发烧磕碰先去就近医院处理，最后就拿不到理赔。就说我同事家的孩子，去年冬天半夜在小区玩摔破了下巴，家离二级医院远，就先去家附近的一级公立医院缝针处理，花了八百多，理赔的时候才发现条款要求必须二级及以上，直接被拒赔了。给小孩挑的时候，尽量选支持一级公立医院甚至符合条件的私立诊所报销的，真遇到突发情况，就近看病也能赔，不用折腾孩子跑老远。
别忘记看自费药能不能报销的坑。很多老款的小孩意外险，只报销社保范围内的用药，要是孩子受伤需要用进口缝合线、进口夹板，这些都属于社保外的自费项目，一分钱都不给报。我表姐家孩子去年骑自行车摔断了胳膊，医生建议用进口的固定支具，舒适度好恢复也快，花了三千多，结果原来买的意外险不报自费药，这三千多全得自己掏。挑的时候尽量选能包含社保外自费药报销的产品，哪怕额度低一点，也比完全不报实用，真用到的时候能省不少钱。
别踩责任捆绑的坑。有的业务员推荐小孩意外险的时候，会捆绑上重疾、寿险或者返还责任，价格一下子翻好几倍。不少家长觉得多买点保障挺好，就掏钱买了，其实完全没必要。捆绑了其他责任的意外险，价格比单独买贵出两三倍，而且小孩本身年纪小，需要的高保额意外险，加上捆绑责任后预算上去了，反而每个责任的额度都不够。就说我远房亲戚，给七岁孩子买捆绑型的意外险，一年交五百多，意外险的医疗额度才只有五千，还不如花一百多块单独买一份，就能拿到两三万的意外医疗额度，性价比高太多。给小孩买意外险就单独买，别乱绑其他责任，把预算花在刀刃上。
五.赔款发放流程怎么走清楚？
出险第一时间先报给保险公司，别拖到治疗结束一两个月之后再申请，很多意外险要求出险后三天内告知，晚了可能给核赔添不必要的麻烦。你打保险公司的客服电话，或者找到当初买保险的线上平台，直接说清楚小孩是什么时间、在哪里、因为什么受的伤就行，不用提前整理一堆材料，先把案子报上再说。
报案之后按照要求整理材料，先把所有收费票据收齐，包括挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告单，要是住院了就把出院小结、费用明细都整理好，注意每一份都要留原件，不要随便把原件交给学校或者其他机构，如果确实需要给别人原件，自己先留好清晰的复印件，再让收原件的机构给你盖个章，避免后续理赔的时候缺材料耽误时间。像我邻居家小孩去年在学校跑的时候摔了，膝盖缝了四针，老师先收了他的发票去走学校的报备，忘了给开证明，邻居只好重新跑去医院补打收费记录，前前后后多花了一周时间才整理好材料。
整理完材料之后，按照保险公司要求提交就行，如果是在线上买的意外险，直接在平台的理赔入口上传所有材料的照片就行，照片要拍清晰，发票上的金额、项目都得能看清，别糊成一团让核赔人员看不清来回打回修改。如果是在线下找业务员买的，直接把材料交给业务员，让他帮你提交就行，提交之后记得问一句要多久出审核结果，自己记好时间跟进。
提交材料之后，保险公司会在几个工作日内审核，要是案子金额不大，材料也齐全，一般几天就能出结果，要是金额比较大，或者有需要核实的细节，保险公司会给你打电话问情况，你如实说清楚就行，别隐瞒受伤的具体过程，隐瞒反而会耽误审核，甚至可能拒赔。我同事家小孩去年玩滑板摔骨折，提交材料之后第三天保险公司就打电话核实了一下受伤地点，当天就给出了审核结果。
审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你提前把银行卡信息填对，开户行、卡号、开户人姓名都要核对准确，别填错了导致打款失败，打款之后一般会有短信通知，你查一下账户到账情况就行，要是超过约定时间还没到账，直接打客服电话问进度，不用一直干等。
结语
看到这里，你肯定已经搞清楚啦，小孩意外险受伤后能报多少钱，完全看你选的产品条款，一般来说，扣除几十块免赔额后，公立普通门诊和住院的合理费用都能按比例报，常见的小磕碰、轻度扭伤这类小额治疗，基本能覆盖八成以上开销。不同家庭可以按需选，预算不高选基础额度就够用，想保障更全可以加一点预算选含小额自费项目的，给娃选的时候顺着自己需求来就好，不用瞎跟风。
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