学校意外险是怎么赔付多少钱
引言
家里有娃上学的家长，是不是都好奇学校统一投保的这份意外险，出了事究竟能赔多少钱、赔付流程怎么走呀？别着急，今天我们就来把你想问的问题说清楚讲明白。
一. 摔伤住院报销额度
我们先拿具体案例来说，去年上初中的小周在学校操场跑接力，脚滑摔了一跤，胳膊磕在跑道牙子上骨折了，当时打钢板住了7天院，杂七杂八算下来一共花了8200块。小周妈妈找学校对接的意外险理赔，最终报了5600块，剩下两千多块走家里另一份医保就报完了，自己只出了三百多的自费项目钱。
具体报销多少，第一要看有没有免赔额，大部分学校意外险都有100块左右的免赔额，就是这100块得你自己掏，超过100的部分才能走报销。然后看报销比例，一般门诊和住院的比例不一样，住院的报销比例普遍在百分之六十到八十之间，不同的合同约定会有一点差别。
报销的上限额度也不一样，不同保额的产品上限不同，一百多块一年的，住院报销额度一般在几万块之间，能够覆盖普通摔伤骨折的治疗费用就足够了。如果你家孩子平时比较活泼爱动，经常参加体育活动，也可以选额度高一点的，多花几十块一年，就能把额度提到十几万，应对复杂一点的治疗也够。
还要注意，报销的范围仅限医保范围内的用药和治疗项目，医保外的自费项目，比如进口钢板、自费的康复理疗，大部分普通学校意外险是不报的。如果你想让这部分也有保障，可以额外再补个小额的医疗险，一年也就几十块钱，能把自费部分也覆盖上，不会给家里添太大负担。
给你的建议很直接：如果孩子已经买了学校统一组织的意外险，先把这份的报销额度弄清楚，对照孩子平时的活动习惯，如果觉得额度不够，不用退掉原来的，再加一份小额医疗险补充就行，不用花大价钱换产品，经济实惠还能把保障补全。如果是你自己单独买，就按孩子的好动程度选，普通乖巧不怎么跑跳的孩子，几万的额度够了，爱打球爱跑跳的孩子，选十万以上的额度更稳妥。
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二. 门诊看病能否赔钱
能赔，但不是随便就能赔，得符合合同要求才行。我给你说个身边真实的例子，三年级的小桐下课在走廊跑着追同学，没注意拐角出来拎水桶的值日生，一头撞上去，额头磕破了一道两厘米的口子，当时班主任就给家长打电话，送到学校附近的社区医院缝针、打破伤风，前前后后花了六百八十多，还开了一周的口服消炎药和外用消毒药。
后来家长整理好票据找保险公司报案，不到一周就拿到了四百二十多块的理赔款，刚好覆盖了大部分医药费，相当于自己只掏了不到两百块。但换一种情况就赔不了，比如带孩子去私人诊所看门诊，或者去没有正规资质的美容机构做意外伤口的美容修复，这种就不符合赔付要求，拿不到钱。
这里给你划几个必须要记住的要点，首先必须是因为意外导致的门诊治疗才给赔，要是孩子因为感冒、肠胃炎这些生病去看门诊，一分钱都赔不了，别搞混了。其次，就诊的医院得符合要求，大多要求是二级及以上公立医院的普通门诊，部分也可以覆盖符合资质的社区公立医院，投保前一定要看清楚这个要求，别随便找小诊所就诊，最后没法理赔遭麻烦。
还有一点要提，很多人都容易忽略，门诊的赔付也有免赔额和赔付比例。就拿刚才小桐的例子来说，这份意外险的门诊免赔额是50块，赔付比例是70%，算下来就是（680-50）×70%=441，扣掉一些不在报销范围内的自费药，最终赔了420多，这个计算方式一点都不复杂，你自己对着票据就能算出来大概能赔多少钱。
给你提个可操作的建议，带孩子看完意外门诊之后，所有的票据、病历本、诊断证明都要收好，缴费的发票一定要留好原件，要是走其他渠道先报过，也要让对方给你开加盖公章的复印件，不然缺了材料会耽误你拿理赔款。要是你家孩子平时好动，经常在学校跑跳玩闹，选学校意外险的时候特意挑一下门诊赔付比例高、免赔额低的，这样自己掏的钱就更少，更划算。
三. 免责条款要注意啥
首先，孩子在学校参加非学校组织的私自校外活动出意外，一般不在赔付范围内。比如周末几个同学私自约着去城郊的非开发步道探险，过程中崴了脚花了医药费，这种情况学校意外险是不赔的。因为这类活动不是学校安排的教学或集体活动，不在保单约定的保障场景里，大家一定要记清楚这个点。
其次，故意行为导致的意外不赔。去年我听过这么个例子，初二的两个男生课间互相打闹，其中一个男生故意推搡冲撞，把另一个男生推下楼梯造成胳膊骨折，这个故意推人的孩子自己受伤的话，意外险不赔；而被推的孩子能不能赔，还要看具体责任划分，但是故意伤人的施害方肯定是不在保障范围内的，这点千万别搞错，别抱着“不管什么意外都能赔”的想法。
还有，本身已有疾病导致的意外不赔。比如说孩子本身有先天性的晕厥病史，上课的时候突然发病摔倒磕破了头，这种情况因为受伤的诱因是自身原有疾病，不符合意外险“外来的、非疾病的”保障要求，所以不会赔付。给孩子买之前一定要看清楚条款里关于疾病诱发意外的免责说明，别等出事了才发现不符合赔付要求白跑一趟。
另外，参与高风险非校园文体活动导致的意外不赔。如果孩子私下参与了学校不允许的攀岩、蹦极这类活动，发生意外之后，保险公司不会赔付。学校日常组织的运动会短跑、跳远这类常规项目是没问题的，超出校园常规活动范围的高风险项目，大多都在免责列表里，这点要给孩子讲清楚，也得自己提前看明白条款。
最后给大家提个可操作的小建议：买之前别光听介绍，一定要自己翻一遍免责条款，把不赔的情况一条一条捋清楚，拿不准的直接问承保的工作人员，把疑问落实清楚再签字。别嫌麻烦，提前理清楚免责范围，总比出事之后才发现不能赔要好得多。
四. 家长选购预算规划
如果是小学阶段的孩子，日常只有在校课间追逐打闹、上体育课磕碰这类基础风险，每年保费控制在100元到200元区间就完全够用。这个价位的学校意外险，能覆盖常见的门诊擦伤、扭伤换药、轻微骨折固定这类小额花费，不用花大价钱堆砌不需要的保障责任。就拿咱们小区楼下张姐家的五年级小孩来说，之前选的就是这个价位的产品，去年孩子跑步摔破缝了四针，花了一千二百多，最后报了快九百，保费只花了一百出头，完全覆盖了意外医疗的支出，性价比足够。
如果是初中、高中走读的孩子，平时要自己骑车上下学，还会参加篮球、足球这类对抗性强的校园体育活动，可以把预算提到200元到300元。这个价位的产品，意外医疗的报销额度会更高，还能附加一些针对交通意外的额外保障，应对稍微严重一点的意外受伤也够用。同事家上高二的儿子，去年参加校篮球赛撞伤了膝盖，做了小手术花了八千多，当时买的就是这个价位的学校意外险，除去社保报销的部分，又报了四千多，自己只掏了一千多，保费不到三百，对普通家庭来说完全没负担。
如果是家里经济条件比较宽松，希望给孩子多一层保障，预算可以放到300元到500元区间，不用再往上加了。这个价位可以选包含意外住院津贴责任的产品，万一孩子需要住院休养，每天还能领一笔津贴，用来覆盖家长陪护的误工费、孩子的营养费都够，也不会给家庭造成额外的经济压力。没必要花几千块去选捆绑了很多其他无关责任的产品，很多附加的保障孩子根本用不上，纯纯浪费钱。
如果是家里孩子本身比较好动，平时经常小磕小碰，或者本身协调能力比较差，容易摔碰受伤，也不用刻意加太多预算，在原来对应阶段的预算基础上，多花几十块提高意外医疗的报销比例就行。比如原来的报销比例是80%，多花五十块就能升到90%，实际报销的时候能多报不少，比盲目加预算买没用的责任实用多了。
给孩子选学校意外险，永远先覆盖意外医疗的需求，再考虑其他责任，所有预算都优先往意外医疗的报销额度、报销比例上倾斜，别把钱花在华而不实的附加责任上。不管你家是什么经济条件，都要根据孩子的实际活动风险选预算，不要跟风买贵的，只买贴合孩子需求的就对了。
五. 出险后快速拿赔款
第一时间联系班主任或者学校负责保险的老师，同时打保险公司报案电话说明情况，别拖着不报案，错过规定的报案时间可能会给理赔流程添不必要的麻烦。报完案先整理好手里的材料，首先要留好医院给你开的所有单据，门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用清单一个都不能少，要是住过院，还要加上出院小结，这些材料是保险公司核定理赔金额的核心依据，缺一样都可能要你补材料耽误时间。
很多人觉得自己摔了碰了，直接去家附近小诊所看就行，殊不知大部分学校意外险只认可二级及以上公立医院开出的收费凭证，你要是去了不符合要求的医疗机构，材料拿过去也没法通过审核，白白多花功夫。所以意外发生后，只要伤情允许，优先选符合要求的医院就诊，后续理赔就能少走很多弯路。
之前有一位家长，孩子体育课摔破额头缝了四针，他怕耽误孩子上课，看完病就把材料随手放在抽屉里，过了两个多月整理房间才想起要理赔，赶紧翻出所有材料拍照传给班主任，因为材料保存完整，又没有超过理赔申请的时效，提交之后四天赔款就到账了。还有一位家长粗心大意把原始缴费发票弄丢了，最后只能跑去医院收费窗口打印存根联盖章，前前后后多跑了两趟，才顺利提交理赔申请。
提交材料的时候，按照要求把纸质材料拍照或者扫描，保证每个字都清晰可辨，不要拍得歪歪扭扭糊成一团，要是要求邮寄纸质材料，就用硬纸板把材料夹好寄过去，避免材料在邮寄过程中折损弄脏。材料交完之后不用天天催，要是审核过程中保险公司说材料不全，按照要求补对应的内容就行，只要是符合保障范围的事故，审核通过很快就能拿到赔款。
拿到赔款之后可以自己核对一下，看看理赔金额和合同约定的报销比例对不对，比如合同说门诊报销比例是百分之八十，免赔额一百元，你花了一千一百元，可报销的部分就是一千元乘以百分之八十，拿到八百元就是符合约定的，要是发现金额不对，及时联系保险公司工作人员核对，说明你的疑问就能得到对应的解答。
结语
总的来说，学校意外险能赔多少钱，得看你实际花了多少医疗费、合同约定的报销比例，还有额度上限，像咱们前面说的小明骨折的例子，符合保障范围就能按比例拿到赔款，小到门诊擦伤、大到住院治疗都能分担一部分开支。买的时候咱们就记住，普通工薪家庭给孩子买，选每年几百块的基础款就够用，记清楚免责范围，出险后收好单据及时报案，就能顺顺利利拿到赔款啦。
小蜜蜂6号意外险
