意外险什么保险最较好呢能报销

引言

有没有朋友和我一样，想买意外险却摸不清头脑，不知道选哪款才能顺利报销医疗费？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。

一. 意外医疗报销有啥门道

选能覆盖门诊和住院责任的，不要只看身故伤残额度，日常遇到的大多是磕碰、划伤这类小意外，很少用到身故伤残责任，绝大部分理赔都是走意外医疗报销，门诊责任是一定要带的。就说我楼下便利店张姐上周崴脚拍片子，花了小一千检查费拿药，她之前买的意外险没带门诊责任，一分钱都报不了，白交了保费。

优先选免赔额低，报销比例高的。很多意外险会设一百到几百块的免赔额，免赔额就是你自己掏的钱，超过部分保险公司才报。同样报销比例百分之八十，一款免赔额一百块，一款免赔额三百块，肯定选免赔额低的划算。比如你摔破手缝针花了一千块，免赔额一百的话，能报（1000-100）×80%=720块；免赔额三百的话，只能报（1000-300）×80%=560块，差了一百多块呢，够买好几天的菜了。

一定要看能不能报自费药。很多基础款意外险只报社保范围内的用药，但有时候处理意外伤口，用的美容缝线、进口破伤风，这些很多都不在社保范围内，要是意外险不报自费药，这笔钱就得你自己掏。之前我同事家孩子被流浪猫抓伤，要打进口狂犬免疫球蛋白，一针就快两千，全是自费，他选的意外险刚好能报部分自费药，最后报了一千六百多，自己只花了不到四百，省了好大一笔开支。

看清楚报销的限制条件，有些意外险会限定医院，只能报二级及以上公立医院普通部，你要是图方便去了私立诊所，或者去了公立医院特需部，那人家肯定不给报。还有一些意外险对特定场景有限制，比如你骑没有上牌的电动车出了意外，有些条款就不给报，买的时候一定要扫一眼这些免责内容，别等出事了才发现不符合要求，报销不了。

意外医疗的额度不用盲目贪高，日常遇到的小意外，一两万的额度就够了，如果你经常在外跑业务，或者家里老人小孩容易出点小意外，选三万到五万额度就足够用了，额度太高保费也会跟着涨，没必要多花冤枉钱。

二. 老人小孩保障侧重啥

小朋友日常爱跑爱跳，摔伤、擦伤、被小动物抓伤咬伤都是常事儿，选意外险的时候，要把重点放在意外医疗报销上。

我邻居家5岁的壮壮，上个月在小区广场跑着玩，踩滑摔破了膝盖，还缝了两针，之后去社区打疫苗，又因为乱跑摔断了半颗门牙。壮壮妈妈一开始随便买了一款意外险，没注意儿童意外医疗的报销范围，以为都能报，结果补牙的部分报不了，自己掏了小两千。后来我建议她换侧重意外医疗的意外险，特意选了覆盖门诊急诊、包含自费项目，还能报销牙科意外修复费用的款，上个月壮壮又被小区野猫抓伤，打进口狂犬疫苗花了一千多，除了几十块免赔额，剩下的都报了，省了不少钱。给小朋友买，不用追求过高的身故保额，给未成年人买身故保额有规定，买太高也没用，把预算往意外医疗倾斜才划算，要优先挑免赔额低、报销比例高、能覆盖自费药、包含门诊急诊的，刚好贴合小朋友日常磕碰受伤的需求。

老人年纪大了，腿脚不灵活，平衡感变差，滑倒骨折的概率比年轻人高很多，选意外险的时候，就要侧重骨折相关保障和意外医疗报销。

我家楼下张阿姨今年62岁，去年冬天早上出门买早点，路滑没站稳摔了一跤，股骨骨折，住院加手术花了三万多。张阿姨之前只买了居民医保，一开始的意外险没选对，没加骨折津贴，意外医疗的报销额度也低，自己承担了不少。后来儿子给她换了侧重老人意外保障的意外险，加了意外骨折津贴，还有更高的意外医疗额度。今年春天张阿姨去社区康复训练，康复费用也按比例报了，每次住院还能领到固定津贴，刚好补贴请护工的开销，子女也没那么大压力。给老人买意外险，不用在意身故保额够不够高，老人很多时候出门就是买菜遛弯，风险大多来自意外摔伤，所以重点要挑包含意外骨折津贴、意外医疗额度充足、报销范围广的。

老人还有个很实际的问题，很多产品超过60岁就不让买了，买之前一定要看购买年龄限制，找对年龄接受范围宽的，不用因为健康告知卡脖子，老人大多有基础病，选健康告知宽松的就行，不用为了过告知折腾。

不管是给老人还是小孩买，都别盯着高保额身故责任浪费钱，把钱花在能实实在在用到的地方才对。小朋友多用门诊，就把钱给意外医疗；老人容易骨折，就多侧重骨折津贴和医疗报销，贴合各自的日常风险，真出事的时候才能顺利报销，帮家里减轻负担。

三. 预算有限怎么选性价比

刚毕业没攒多少钱，或者每月要还房贷车贷，生活费剩得不多的朋友，不用硬买高预算的，选对侧重就能花小钱办大事。我身边就有这么个例子，刚毕业来大城市打拼的小林，每个月房租加吃饭，扣完社保到手没剩多少，一开始觉得意外险可有可无，后来摔了一跤去医院花了小一千，才后悔没提前安排上，最后选了一份基础款，一年才几十块钱，完全不影响日常开支。

日常通勤、上下班挤地铁骑电动车的朋友，优先把意外医疗的额度做足，不用追求过高的身故伤残保额，够用就好。你想啊，日常遇到的大多是猫抓狗咬、崴脚擦伤这种小意外，用到身故伤残责任的概率很低，反而门诊急诊的报销才是咱们最常用到的。把钱花在意外医疗的报销比例和自费药覆盖上，比盲目加高保额划算太多。比如同样几十块的预算，一款能报80%自费药，比只报社保内用药的实用性高太多，真出险的时候能帮你多报好几百。

选一年期的就可以，不用买长期缴费的。长期意外险每年要交的钱比一年期贵出好几倍，对于预算有限的朋友来说，一下子拿出来一大笔钱压力挺大的，而且一年期的每年都可以重新选，碰到保障更合适的换起来也方便，完全不需要绑定多年缴费。小林后来选的就是一年期的，每年缴费一次，单次掏的钱少，就算后续调整保障，也没有退保损失，灵活度很高。

不用附加太多乱七八糟的额外责任，很多产品会加一些不常用的服务，价格就会涨上去，咱们只抓核心就行。比如有的产品加了航空、高铁额外赔付，你一年到头坐不了几次飞机高铁，这个责任对你来说就没用，平白多花钱。还有的加了很多花里胡哨的增值服务，实际根本用不上，反而把价格抬上去了，不如就留意外医疗加基础身故伤残，把这两块做好就够了。

买之前先算好自己能拿出多少钱，一般来说，每年拿出来几十到一百多就足够覆盖日常需求了。你不用跟别人比买贵的，适合自己收入的才是对的，哪怕预算只有几十块，也能买到符合日常需求的意外险。真碰到小意外去医院，能报销大部分医疗费，就达到买保险的目的了，不会因为一笔突如其来的医疗费打乱你攒钱的计划，也不会给日常开支添负担，这就是高性价比的选择。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔资料如何留存

首先，不管发生什么意外，第一时间要留好医疗相关的原始凭证。就是你去医院挂号的挂号单、缴费之后开的发票、医生给你写的门诊病历、住院的话还有出院小结、每日费用清单这些，全部都要收齐放好。别嫌麻烦，这些都是理赔申请必须要有的核心资料，缺任何一样，都可能耽误理赔审核的进度。就像之前有个叫阿凯的外卖骑手，雨天送单的时候不小心滑倒摔了胳膊，去医院处理完伤口之后，随手把缴费发票塞在外卖箱的缝隙里，等后来申请理赔的时候才找不到，折腾了快半个月，重新去医院补打资料才继续走流程，本来一周就能办完的理赔，硬生生拖了小一个月。

其次，要是意外涉及到第三方，比如你走在路上被非机动车碰了，或者在单位上班发生了工伤意外，相关的官方证明一定要留好原件。如果是交通事故，交警开具的责任认定书必须保存好，别只拍照片，一定要拿到纸质盖章的原件，自己复印一份留存，申请理赔的时候把原件交给保险公司就行。如果是在工作场合出的意外，单位开具的意外事故说明，也要让相关负责人签字盖好单位的章，一并收好。之前有个做装修的李师傅，在工地干活的时候被掉落的工具砸伤了脚，因为一开始想着和包工头私了，就没让工地开事故证明，后来协商不成走理赔，缺少了这个证明，保险公司没法确认意外发生的场景，只能一点点重新核实，耽误了李师傅拿到理赔款去做康复的时间。

第三，涉及到意外医疗的检查报告、处方单，哪怕是缴费之后的小票都别扔。很多人看完病之后，觉得那些CT、X光的检查报告，还有医生开的处方没用，看完就随手扔了，其实这些资料是用来证明你的治疗确实是因为这次意外导致的，能帮保险公司更快核实你的理赔申请是否符合要求。比如之前有个小姑娘，出门遛狗的时候被流浪猫抓伤，去打了狂犬疫苗，之后申请理赔，把发票留了，但是医生开的处方和疫苗接种的记录随手丢了，保险公司只能联系医院调阅记录，一来一回又多花了十几天的时间。

第四，你和保险公司对接的时候，所有的聊天记录、沟通录音，还有你提交资料的时候，一定要自己留好复印件或者照片备份。有些朋友图省事，把所有原件都直接寄给保险公司之后，自己什么都没留，万一快递丢了，那你所有资料都得重新补，折腾的还是你自己。我身边就有这样的例子，张阿姨摔了骨折申请理赔，把所有资料都装在信封里寄给保险公司，结果快递丢件了，张阿姨跑了医院三趟，才把所有资料重新补全，那段时间天天抱怨自己太粗心，没提前备份。

最后提醒一句，现在很多保险公司都支持线上提交理赔申请，你上传资料的时候，一定要保证照片或者扫描件清晰，所有的盖章、文字都能看清，别拍得模模糊糊就上传，审核人员看不清，肯定会打回来让你重新传，也会耽误你的理赔时间。要是你是线下提交资料，记得让保险公司的工作人员给你开一个资料收取的回执，上面写清楚你交了哪些资料，这样哪怕出了问题，你也有凭证能说清楚。

结语

想要能报销的意外险，就按着自己需求来挑：日常出门通勤、学生党选基础保障，预算够再加上意外医疗的拓展保障；老人小孩选带门诊、骨折相关责任的，报销的时候记得收好所有单据，选适合自己经济情况和日常风险的，就能买到合适的能报销的意外险啦。

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