工地意外险赔偿标准低怎么办
引言
咱在工地干活，买了意外险出事却发现赔得不够用，这可太闹心了对吧？遇到这种情况到底该咋处理？接下来咱们就好好聊聊这个问题。
读懂条款避开理赔坑
直接划重点，先看合同里写的职业对不对得上你干的活。工地上分钢筋工、架子工、杂工，有的合同里只保低风险工种，要是你干高空作业，合同里没写对职业类别，出事理赔就卡你，到手钱直接少一半甚至赔不了。买之前对着合同一行一行捋，把你的实际工种报给销售，让他帮你核对清楚，别稀里糊涂签字，等出事再找就晚了。
再看免赔额和报销比例，这俩直接决定你看病能拿到多少钱。不少工地买的集体意外险，意外医疗免赔额定得高，报销比例又低，比如你摔骨折花了八千块，免赔额两千，只报百分之六十，算下来能报的就是(8000-2000)×60%=3600，剩下四千四都得自己掏，这不就显得赔偿标准低嘛。买之前直接问清楚免赔额多少，报销比例是多少，尽量选免赔额低、报销比例高的，别光看宣传页上的总保额，数字好看没用，得看能落到你口袋里多少钱。
还要看保障范围，别漏了关键项目。很多便宜的意外险只保全残身故，普通的意外受伤、门诊住院都不给报，工地上哪能天天出大事？多半都是擦碰扭伤、骨折缝针这种小伤，这类小伤不给赔，那不就等于出事了赔不到钱，显得标准低嘛。你买的时候直接翻保障责任那一页，确认有没有意外医疗责任，有没有包含门诊和住院，日常干活常见的磕伤碰伤能不能报，把这块写进合同里才作数。
接着看免责条款，什么情况不赔写得明明白白，别偷懒跳过不看。比如有的合同说违规操作不赔，有的说带病旧伤不赔，你得把这些不赔的情况捋清楚，真出事了别踩雷。比如你明知道那块脚手架没固定好，上去干活摔了，合同里写了违规操作不赔，那这钱就拿不到，提前看清楚，干活的时候避开风险，也提前知道哪些情况拿不到赔偿，心里有数。
最后看理赔流程和要求，提前记好需要什么材料，多久之内报案。很多人出事之后慌慌张张，要么忘了留票据，要么超过报案时间，最后理赔的时候卡壳，本来能赔的钱也拿不到，这不就显得赔偿少了嘛。记住，出事第一时间先报险，把所有的缴费票据、诊断证明、事故证明都留好，原件别丢，拍好照片存手机里，按照要求提交材料，别让材料问题耽误你拿钱。
根据自身情况选方案
干高空架子工、爆破这类风险偏高工种的朋友，别只盯着便宜买，优先把意外身故伤残的保额提上去，这类工种出意外的概率更高，一旦出事对整个家庭影响大，哪怕把意外医疗的额度稍微调一些，也要把核心保额做够。手里预算有限也没关系，可以选按年缴费的一年期产品，不用一次性掏一大笔钱，每年几百块就能把保额提上去，压力小还能获得足够的基础保障。
干杂工、木工这类相对风险低一点工种的朋友，可以侧重提高意外医疗的额度。这类工种往往出小意外的次数更多，比如碰伤划伤、砸伤脚趾这些，都需要门诊或者住院治疗，意外医疗额度够高，自己掏的钱就少。如果平时你干活容易蹭伤碰倒，还可以选免赔额低、报销比例高的类型，花一百块能报八十多，比免赔额高的实用太多。
年轻的工地工友，如果还没结婚生子，家里压力不算大，可以优先配够意外医疗，再适当加身故伤残保额。预算够的话，可以同时搭配两份不同的保障，一份做基础兜底，一份补额度缺口，不用买太贵的长期产品，一年期灵活调整就行，后续换工地换工种也方便改配置。
上了年纪，已经成家，上有老下有小的工地工友，一定要把身故伤残保额拉到你能承担的范围。你是家里的主要收入来源，要是出事，这笔钱能帮家人撑过最难的日子，同时意外医疗也别落下，年纪大了恢复慢，万一出事住院，高额医疗报销能帮你少花积蓄。预算够的话，可以在工地统一买的团体险之外，自己再补一份个人意外险，团体险赔偿标准一般不高，自己补的这份刚好能提整体的赔偿额度。
本身有旧伤，或者健康情况一般的工友，买之前一定要看清楚购买条件。多数意外险不需要健康告知，个别对健康有要求的，别隐瞒情况直接买，不然出事容易赔不了。选的时候优先选没有健康要求的产品，只要职业符合就能买，踏踏实实拿保障，不用担心理赔出问题。如果原来工地买的团体险额度不够，自己补购的时候也不用选太高端的，符合你的职业类别，能补上额度缺口就够用，不用多花冤枉钱。
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案例分析学正确操作
老王在城里做架子工，跟着包工头干小项目，开工前包工头统一买了一份工地意外险，他没仔细看保额，只知道买了就完事了。后来一次干活的时候踩滑掉下来，小腿骨折住院花了三万多，最后理赔下来只报了不到一万，老王才反应过来，原来这份意外险的意外医疗保额只有一万，免赔额还设得高，报销比例也只有七成。
老王找到做保险咨询的同乡打听，同乡跟他说，其实你自己完全可以额外补一份。按照他说的做，老王拿出不到两百块，自己加购了一份，意外医疗额度提到了五万，免赔额降得很低，报销比例也提上去了，之后二次手术花了八千多，除了几百块免赔，剩下的全报了，没花自己多少钱。
你看，正确操作第一步就是，不管包工头买没买统一的工地意外险，你自己一定要抽十分钟看看条款，知道现有保障赔多少、哪些能报、哪些不能报。别等着出事了才翻合同，那时候啥都晚了。
接下来第二步，根据你自己干的活和经济情况补。干高空作业这类风险高的活，经济宽裕就把身故伤残额度提一提，一年也就多花百八十块；要是经济偏紧，先优先把意外医疗额度补够，毕竟干活碰伤摔伤是常事，医疗报销用得最多，花几十块就能提几万额度，很划算。
第三步，出事之后记住两个要点：第一时间联系保险公司报案，别拖，拖得时间久了没办法核实事故情况，容易影响理赔；第二所有单据都留好，住院的发票、病历、费用清单、工地出具的事故说明，一样都别丢，缺一样都可能耽误理赔流程。
之前还有个工友老陈，包工头买的保额不够，他出事之后腿留下了小后遗症，达到了伤残等级，原来的意外险只给了几万赔偿，远远不够后续养伤的开销。他后来跟你说，就是当初觉得包工头买了就够，自己懒得补，结果吃了大亏。要是当初自己花一百多补点保额，后续养伤的钱就够了，不用跟亲戚东拼西凑。
还有一点别忘了，买之前先核对自己的职业能不能买，有些工地意外险不对高风险职业开放，买错了出事赔不了，白花钱。只要核对好职业，按照缺口补够保额，出事就能拿到够够用的赔偿，不用发愁标准低不够花。
结语
总的来说，工地意外险赔偿标准低其实是可以调整的，别拿到手觉得少就自认倒霉，先回头核对合同条款，再按照咱们自己的年纪、工种和兜里的预算，补够需要的保障额度，出事之后及时留好材料走流程，才能让咱们干活心里有底，出事了能拿到够赔的钱。
小蜜蜂6号意外险
