意外险不能赔 人身意外险能重复投保吗

引言

嘿，正在挑保险的朋友，你是不是也在琢磨，意外险到底哪些情况不赔，人身意外险到底能不能买多份呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外定义要记牢

张阿姨在家擦窗户的时候，脚下一滑从梯子摔下来，磕到了茶几角导致额头出血缝针，去医院缝针花了两千多。这个属于意外险能赔的情况，直接申请理赔就行。

张阿姨之前有老毛病腰椎间盘突出，某天弯腰捡东西的时候突然发病，腰疼得直不起来住院花了不少钱。这个就不属于意外险能赔的范围，别白跑申请理赔了。

什么情况不能赔？得给你掰扯清楚。自己本身身体出问题导致的意外，意外险不赔。比如你本身血压突然升高，站起来的时候头晕摔倒，这里面主要原因是自身身体问题，不是外来因素导致，大概率不会赔。

还有平时正常的跑步、爬山，运动之后肌肉酸痛、关节磨损，这种是日积月累的劳损，不是突发的意外，也不符合理赔条件，不用申请。

再给你举个实际的例子。我身边朋友小周骑共享单车赶去上班，路上被旁边突然窜出来的电动车刮到，连人带车摔倒，膝盖和手肘都擦破了，去医院消毒换药拍片子花了小一千，这个就是典型的意外险保障范围，提交材料后很快就拿到理赔款了。

小周还有个朋友，平时没事就去打麻将，坐了一下午起身准备回家，突然腿麻站不稳摔倒磕伤了膝盖。这种情况，是自身腿麻也就是身体原因导致的摔倒，意外险能不能赔得看具体条款，大部分会认定不赔，毕竟不是外来的突发意外直接导致，自身原因占主导。

给你一个实用小建议，买之前别嫌麻烦，拿笔把自己觉得可能碰到的情况列出来，直接问销售人员能不能赔，记下来就行。平时出事之后，先对照自己记得内容，符合条件再申请，省得白跑一趟浪费时间。

还有一种情况，很多人容易搞错。你在走路的时候，被天上掉下来的东西砸伤，肯定赔，这个绝对是外来的意外。要是你吃东西的时候不小心卡到喉咙，去医院处理了，这个也符合意外的要求，可以申请理赔。如果是你常年吃太烫的东西，得了食道方面的疾病，那是长期积累的问题，意外险就不赔了。

买意外险之前多花几分钟捋清楚能赔的情况，比买了之后出事赔不了再扯皮要省心太多，别光盯着价格忽略了保障范围，不然真出事哭都没用。

二. 多份保单可叠加

先给你把观点说透：人身意外险的身故、伤残给付责任，确实可以叠加，你买多少份，符合赔付条件就能拿多少份赔款，这点没有例外。

说个真事，我之前听做保险理赔的朋友说过一个案例，40岁的张大哥是家里的主要收入来源，上有老下有小，平时跑工程跑现场，风险比坐办公室高不少。张大哥本身保险意识不错，刚参加工作就买了第一份人身意外险，后来换工作的时候，单位给买了团险版的人身意外险，又赶上公司体检出了点小问题，其他重疾医疗险不好买，张大哥索性又陆续买了两份个人人身意外险，前前后后算下来，一共四份，总身故伤残保额加起来有两百万出头。

之后一次出门赶工路上，张大哥出了意外，留下的家属整理理赔资料交去四家保险公司，四家核实完情况，符合约定的赔付条件，各自按照自己那份合同的保额赔了款，最后加起来一共拿到了两百万赔款。这笔钱刚好覆盖了家里的房贷，还留了足够的钱给老人养老、孩子上学，帮这个遭遇变故的家庭稳住了基本生活，要是张大哥只买了一份保额不高的意外险，最后拿到的赔款不够覆盖开支，这个家的日子就得紧巴巴的。

你可能会问，那是不是什么责任都能叠加？这里得提醒一句，只有身故和伤残这类给付型的责任才可以叠加，要是你买的是意外险附加的意外医疗，那这个是报销型的，不能重复报，你花了多少钱，最多就报多少钱，不会让你拿多份报销拿到超过你实际花费的钱，这点得记清楚，别白花钱买多份没用的医疗责任。

给你个具体建议，要是你想买多份叠加，优先叠加身故和伤残的保额，不要去多买重复的意外医疗责任，能省不少保费。预算够、日常出行或者工作风险比较高的朋友，可以多买几份叠加保额，预算有限的朋友，选一份保额够的就可以，不用硬凑多份。

图片来源：unsplash

三. 按需求选保额

刚进入职场的年轻朋友，手头积蓄不多，平时开销不少，不用硬撑着买高保额。就拿刚工作半年的小林来说，每天上下班地铁通勤，偶尔赶项目加班打车，基础风险就是日常通勤意外、小病小伤，选择三十到五十万保额完全够用。这个额度对应的保费一年也就百来块，对薪资不高的年轻人来说没压力，刚好覆盖日常需求，不会给生活添负担。

如果是已经组建家庭，上有老下有小的中年人，作为全家的主要收入来源，保额得往高了选。比如张先生，今年35岁，孩子刚上小学，父母已经退休，还有十几年房贷要还，一旦出点意外断了收入，整个家的现金流就转不动了。这个阶段建议选一百万以上的保额，保费一年也就几百块，能覆盖房贷余额加上五到十年家庭基本开支，就算自己出事，家人的生活也能维持一段时间，不会一下子陷入困境。

经常出差跑业务或者户外工作的朋友，出门接触意外风险的概率比坐办公室的人高不少，保额就得匹配更高的需求。比如做销售的王姐，每个月大半个月都在外地跑客户，高铁、自驾来回转，比普通人遭遇意外的可能性更高，保额可以选一百五十万左右，就算遇上需要长时间休养的意外，理赔金也能覆盖养病期间的收入损失和康复费用，不用靠家人接济。

退休之后的老年人，基本上已经不用承担养家还贷的责任，主要就是怕摔倒磕碰这类意外，保额不用买太高，选二十到五十万就够。年纪大了腿脚不利索，买意外险主要就是报意外医疗的开销，意外身故伤残保额不用追求过高，选太高反而浪费保费，把额度留给意外医疗部分更实用。

如果本身经济条件比较宽松，已经配好了重疾险、医疗险这些基础保障，还想给再加一层保障，那也可以多买几份意外险提升总保额，只要符合你的预算就行。毕竟意外身故伤残的赔付是叠加的，多配额度就能多拿赔款，完全看个人的需求和预算来调整。

结语

看到这儿，开头俩问题咱都答清楚啦：不符合意外定义的情况意外险确实不赔，符合要求的意外，人身意外险是可以重复投保的，而且身故、伤残这类给付型责任，多份保单能叠加赔。不同情况选不同方案就好：刚工作手头不宽余，选低保额先把基础保障兜住；撑着家里经济大梁的，多投几份拉高保额也没问题，只要符合自己的需求和经济条件买就对啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。