意外险有哪些种类 意外险包括哪些情况

引言

你是不是在选意外险的时候，总搞不清市面上有哪些不同的种类，也摸不透它到底能保哪些情况？别慌，这篇文章就来帮你把这些问题讲清楚，帮你选到合适的保障。

一. 意外医疗主要保哪些开销

我先给你说实打实能报的项目，不是那些写在条款里虚头巴脑的东西。上个月住我家对门的初中生小宇，放学骑车躲流浪狗摔了，磕到路边的石墩子，下巴破了个大口子，去急诊做清创缝合，医生建议用美容线不留疤，美容线属于社保外的项目，医保一分不报，全部要自己掏钱。后来他妈妈想起之前给孩子买了带意外医疗的意外险，最后这小三千的缝合费，扣掉一百块的免赔额，剩下的全报了，一分没自己掏。

磕碰摔伤的门诊检查费能报，不光是拍片，血常规、CT这类检查项目都算。很多人会问，崴脚了拍个X光片花几百能报不？当然可以，只要是因为意外导致的检查，都在报销范围内。还有不少人关心，意外导致闹肚子或者需要吃消炎药，这部分药费能报吗？只要是医生开的、针对这次意外治疗的药，不管是社保内还是社保外，只要你买的意外医疗包含社保外责任，都能申请报销。

意外需要住院的话，住院的床位费、护理费、手术费也都能报。之前小区楼下卖水果的张阿姨，搬货踩空从台阶上摔下来，断了两根肋骨需要住院静养，住了十天院，医保报销完之后，自己还要付四千多的床位费和自费药，张阿姨之前给自己买了一份意外险带意外医疗，最后这四千多也给报了，没给孩子添额外的负担。

这里要给你提个醒，有两类开销是肯定不报的，别买完之后觉得被骗了。第一，因为自己本身疾病导致的意外不算，比如你走路的时候突发心脏病晕倒摔了，这种摔伤治疗的费用，意外医疗是不赔的，因为根源是疾病不是意外。第二，已经被医保或者其他保险报销过的部分，不能重复报销，意外医疗是报销型的，不是给付型的，不可能让你拿着发票报两次钱，这点要搞清楚。

给你提两个直接能用的购买建议。第一，如果预算够，优先选能报销社保外用药的意外医疗，不然真遇到需要用自费药的情况，只能自己扛。第二，尽量选免赔额低的，最好选零免赔的，一百两百的免赔额看着不多，真报销的时候就能多拿回几百块，积少成多也是钱。平时咱们生活里的小磕小碰太多了，意外医疗就是帮你兜住这些日常小风险的，别觉得这是小钱就不在意，攒起来也能省不少。

图片来源：unsplash

二. 不同阶段投保重点在哪

未成年人阶段，家长们首先要关注意外身故的赔付上限。银保监会对未成年人意外身故保额有明确规定，不用多花钱买超出限额的保额，买了也拿不到额外赔付，纯粹浪费保费。这个阶段孩子活泼好动，跑跳打闹容易擦伤扭伤，还经常会碰到猫狗抓伤、不小心烫伤的情况，重点要选意外医疗报销额度高、免赔额低、能覆盖社保外用药的产品。比如邻居家5岁的小朋友，在小区跑着玩的时候被石头绊倒，磕破了额头，医生用了美容线缝合，这部分是社保不报的，家长之前买的意外险意外医疗覆盖社保外用药，最后花的两千多块全部报销了，没自己掏多少钱。

刚毕业进入社会的年轻人，大多收入不高，还要租房子攒钱，预算有限，不如选一年期的消费型意外险，价格便宜，杠杆足够高，每年只需要花一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保额。年轻人平时通勤多靠电动车、共享单车，经常出差跑业务，还可以额外加一倍的交通意外保障，刚好贴合日常出行的风险需求。另外很多年轻人喜欢周末去徒步、露营这类休闲运动，选产品的时候看清楚条款，确认这些日常休闲项目在保障范围内就行，不用特意加钱买特殊运动保障。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济来源，意外身故伤残的保额一定要买够。建议保额至少覆盖家里5年以上的家庭开支、剩下的房贷车贷，还有孩子的学费、老人的赡养费用，哪怕真的出事，也能给家人留够生活的钱，不至于让家庭经济一下子垮掉。这个阶段很多中年人平时开车上下班，偶尔跑高速，可以把交通意外的保额做高一点，另外加上意外住院津贴，万一不小心受伤住院，每天能领一笔津贴，补贴住院期间的误工收入，也能帮着减轻一点家庭负担。

退休后的老年人，大多已经不用承担家庭经济责任，意外身故保额不用买太高，重点要放在意外医疗和意外津贴上。老年人骨头脆，不小心摔一跤很容易骨折，很多老人还有骨质疏松，恢复起来慢，住院康复的时间长，一定要选包含骨折保障、意外住院津贴的产品。另外很多老人爱去社区医院或者老家的县级医院看病，选产品的时候注意看医院范围，别只限定三甲医院，能覆盖二级及以上公立医院就够用，理赔起来更方便。比如楼下王阿姨，今年68岁，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，股骨骨裂住院做手术，花了三万多，医保报了一万五，剩下的一万八扣掉一百块免赔额，意外险报了一万七，每天还领了一百块的住院津贴，前后自己只花了不到一千块，减轻了不少子女的压力。

预算方面，不同阶段也有不同的安排。未成年人每年花几十到一百块就足够，年轻人一百到两百块就能买到不错的保障，中年人三百块以内就能做足保额，老年人因为风险高，每年两三百块也能买到够用的保障，不用额外花大价钱，适合自己的需求就是最好的。

三. 高危职业该怎么去选择

先找自己的职业分类，别抱着随便买一张就行的心态投保。不同保险公司对职业的分类标准略有区别，但大多会把职业分成一到六类，还有部分不在分类里的特殊职业，你先对着保险公司给的职业表，找到自己职业对应的分类，再去挑对应能承保的产品，别嫌麻烦，错填职业分类，出事了很可能拿不到赔付。

就说做装修架子工的老陈，之前听朋友说某款意外险便宜，没看职业要求就买了，结果后来施工的时候不小心踩空摔下来，申请理赔才发现，这款产品只保一到三类职业，架子工属于五类职业，不在承保范围里，最后一分钱都没赔到，自己承担了好几万的手术费，白花了保费不说，还耽误了保障。

如果你的职业属于四类及以上，别选只保低危职业的普通意外险，直接找明确标注承保对应高危职业的产品。比如常年在外跑运输的货车司机、小区里爬楼刷外墙的保洁工人、工地里的建筑工人，都能找到对应开放承保的意外险，产品里会明确写清楚允许哪几类职业投保，你直接对照自己的情况选就行。

买的时候一定要如实填写职业信息，别抱着侥幸心理隐瞒职业。有些朋友觉得自己只是偶尔干高危活，填个轻松的职业能省点保费，这种操作完全不可取，保险公司理赔的时候一定会核对你的实际职业，只要发现和投保信息不符，就会拒绝理赔，到头来吃亏的还是自己。

预算方面，高危职业的意外险保费会比普通一到三类职业贵一些，你可以根据自己的收入安排，普通工人可以先把意外医疗额度做高，毕竟小磕小碰的情况比较多，经常在外作业的，可以把意外身故伤残的额度调高，给自己家人多留一份保障，缴费一般都是一年一交，不用一次性掏很多钱，压力不大，每年按时续保就能一直有保障。

四. 理赔时需要准备啥材料

先给你说最基础的身份材料，这是理赔开门第一关，必须提前准备好。如果是投保人自己申请理赔，直接准备好自己的身份证正反面复印件就可以，如果是委托家人或者其他人帮你办，还要额外加上委托人的身份证，以及你亲手签的授权委托书，别漏了签字，没签字的授权书没用哦。

接下来是意外事故的证明材料，这是用来证明你这件事确实属于意外的核心材料，不能缺。比如你是上下班路上发生交通意外，那就要准备交警出具的交通事故责任认定书；如果你是在工作场所不小心崴了摔了，可以让单位出具意外事故的说明；如果是日常出门摔伤碰伤，没办法找第三方开证明，你自己写清楚意外发生的时间、地点、原因就可以，简单明了说清楚就行，不用写得太复杂。

如果你申请的是意外医疗理赔，医疗相关的材料一定要分门别类整理好，别乱糟糟递上去耽误审核。所有的收费票据原件一定要留好，不管是门诊挂号费、药费还是住院治疗费，原件才是有效的凭证，如果你的票据已经拿去走医保报销了，要记得让医保部门给你开报销分割单，带着分割单和票据复印件一样可以申请理赔。除此之外，门诊的病历本、住院的出院小结、拍的CT、X光片子的报告、对应的用药清单，这些全都要整理好，每一项都要对应上你的治疗过程，缺了任何一样都可能要补材料耽误时间。举个实际的例子，之前有个小伙子骑电动车和路人刮蹭摔倒，手肘擦伤缝了四针，他收拾材料的时候只带了医药费发票，忘了带门诊的缝合记录和病历，结果保险公司审核的时候卡在半路，又让他跑了一趟医院补材料，前后多花了快一周才拿到赔款，要是一开始材料带齐，三五天就能到账了。

如果申请的是意外身故理赔，还要额外准备好三类材料，分别是公安部门或者医院开具的身故证明，户口本注销页，以及可以证明受益人和被保险人亲属关系的材料，比如户口本、结婚证或者出生证明，提前确认好保单上填写的受益人信息，要是没指定受益人，就按照要求准备好所有法定继承人的相关材料，避免因为继承纠纷耽误理赔进度。

如果申请的是意外伤残理赔，还要准备好专业机构出具的伤残鉴定报告，一定要选保险公司认可的有资质的鉴定机构做鉴定，别随便找机构开报告，不被认可的话还要重新做，既费钱又花时间。

最后给你提个实用的小建议，所有材料你都提前复印一份自己留底，微信或者U盘里存一份清晰的电子扫描件，就算纸质材料丢了，你手里还有备份能补上，提交之前对照着保险公司给的材料清单一项一项核对，确认没遗漏再交，能帮你省好多麻烦，理赔速度也会快很多。

结语

看到这儿，你肯定搞清楚啦，咱们中国的意外险主要分这几类：包含意外身故伤残和意外医疗的综合意外险，专门保出行特定场景的交通意外险，还有针对特定高危活动的特种意外险。一般来说，只要是外来的、突发的、非疾病的、非本意的身体伤害，大多都在保障范围里。给大伙总结一下方案：普通上班族手里预算不多，优先买带意外医疗的综合意外险，一年花几百块就能拿到不错的保额；家里有娃的，别乱买重复产品，关注意外医疗的报销范围就够；长辈买优先挑不需要健康告知、包含骨折保障的产品；高危职业别乱投普通意外险，对照职业分类表选对能承保自己职业的产品就不会踩坑，真出事也能顺利拿到赔付，早选对适合自己的，早安心~

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。