老人买的意外险包括哪些范围内

引言

家里有长辈的朋友肯定都在琢磨，给爸妈挑意外险的时候，总是搞不清到底哪些情况能赔？今天咱们就把这个问题说清楚，听完你就能明明白白挑对啦。

一. 意外身故与伤残赔多少？

咱们先拿小区张叔家的事儿说，张叔今年62岁，去年冬天买了一份老人意外险，前阵子下楼倒垃圾踩滑摔了，送去医院之后确诊髋骨粉碎性骨折，治疗之后留下了轻度伤残，最后按伤残等级拿到了对应比例的赔付，加上后续康复的补贴，一共赔了八万多，帮家里减轻了好大负担。

不同意外险给老人做的身故伤残保额不一样，咱们先分年龄说建议，如果你家老人年龄在50到65岁之间，身体还算硬朗，平时出门遛弯、买菜甚至还帮子女接送孩子，活动范围比较大，建议选保额在十万到二十万之间就够用，这个保额区间对应的保费不高，每年也就百来块到几百块，不会给家里造成经济负担，同时也能覆盖大部分极端情况的保障需求。

如果老人年龄已经超过65岁，甚至到了75岁以上，这个时候很多产品给的身故伤残保额会降低，咱们不用强求太高保额，选五万到十万就合适，一方面是高龄老人买高保额的意外险，保费会上涨不少，性价比不高，另一方面这个额度足够覆盖丧葬费用或者伤残康复的基础开支，符合老人的实际保障需求。

这里要提醒大家，老人意外险的伤残赔付，是按照国家规定的伤残等级来按比例赔的，不是全残才赔，只要达到对应的伤残等级就能拿到钱，比如十级伤残赔保额的百分之十，九级赔百分之二十，以此类推。咱们买的时候一定要看清楚条款，是不是涵盖了大部分常见的意外导致的伤残情况，别买那种只赔全残的，不然真出了小事根本拿不到赔付。

最后给大家一个实用的选款建议，如果你家老人平时经常骑自行车出门，或者去公园跳广场舞、爬山这类活动，别担心，绝大多数普通老人意外险都涵盖这些场景的意外，不用额外加钱买特殊责任，只要保额符合咱们刚才说的标准就行。如果经济条件宽松，可以稍微把保额提几万，保费增加不多，保障会更扎实。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销能报多少？

先给大家说实际案例，我邻居李阿婆今年68岁，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，膝盖粉碎性骨折，做手术的时候医生给用了进口的固定骨钉，整个治疗下来总共花了12800多，社保报销完之后，还有5200多的费用没报，这里面就有四千多是进口材料的自费费用。

李阿婆买意外险的时候，子女选的是不限社保报销的意外医疗，免赔额100块，报销比例90%，最后算下来，除去100块免赔额，剩下的五千多给报了四千六百多，自己只掏了五百多。要是当初选了只报社保内的产品，那四千多的自费药一分都报不了，自己就要多掏四千多，对普通退休家庭来说，这也是不小的开支。

不同产品的报销范围不一样，能报的钱数差很多，就拿刚才的例子来说，如果选只保社保内的产品，扣除社保已经报销的部分，只能报社保范围内剩下的不到一千块，自己还是要负担四千多自费部分，保障力度差很多。

给大家直接说建议：如果预算允许，一定要优先选不限社保范围内用药的意外医疗，老人摔跤容易伤到骨头，经常会用到进口固定材料或者自费的止痛药、康复药，这些社保报不了，不限社保的意外医疗就能覆盖这部分支出。

另外还要注意免赔额和报销比例，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，尽量选免赔额低的，100块免赔就比200块免赔能多报不少钱。报销比例越高越好，同样的花费，90%报销就比80%报销多报一成的费用。

还有很多人容易忽略一点，就是意外医疗有没有包含住院津贴，有的产品除了报销医疗费，还会给每天几十到一百多的住院补贴，用来补贴住院期间的伙食费、陪护费，老人住院一般要家属请假陪护，这点补贴虽然不多，也能帮着分担一部分开支，选产品的时候可以优先带这项责任的。

举个另一个例子，赵大爷72岁，去年出门买菜被电动车剐蹭擦伤，住院住了12天，总共花了八千多医疗费，他买的意外医疗不仅报了社保外的一千八百多自费药，每天还给80块的住院津贴，最后又多拿了九百多块的津贴，刚好抵了请护工的部分开销，实实在在帮了家里大忙。

三. 几岁还能买得进？

不同老人意外险对投保年龄的限制差别挺大，你得先摸清楚自家老人的年龄，对着要求找产品就行，别瞎忙活找那些不符合年龄要求的，浪费时间。

拿咱们身边的例子说，小区里张阿姨今年62岁，刚退休没几年，平时就爱去公园跳广场舞，有时候还跟着老姐妹去周边爬山，本来想给自己买份意外险，结果翻了好几款产品，不少产品投保年龄上限只到60岁，就给卡住了，最后还是找了支持65岁以内投保的产品才顺利买上，现在出门玩也踏实多了。

如果是70岁到80岁之间的老人，也不用发愁买不到合适的，市面上有不少专门放宽年龄限制的老人意外险，很多都支持80岁以内投保，你找的时候直接筛这个年龄范围就行，别瞎找那些只收低龄老人的产品。我邻居李爷爷今年76岁，去年下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，住院花了不少钱，出院之后家里孩子就想给买份意外险，一开始找了几款都因为年龄超了买不了，后来找到了支持80岁投保的产品，健康要求也松，很快就买上了。

要是老人年龄超过80岁，也不是完全没的选，有部分产品把投保年龄上限放宽到了85岁甚至更高，你多找一找就能找到。我们小区王奶奶今年82岁，平时身体硬朗，就是出门腿脚不太灵便，孩子一直想给她添份保障，找了快一周才找到符合年龄要求的产品，现在王奶奶出门买个菜，孩子都放心不少。

给你几个可操作的建议，第一，买之前先把老人身份证拿出来，确认好准确年龄，别光记大概岁数，买错了到时候赔不了麻烦大了。第二，年龄越大的老人，找产品的时候先看年龄要求，再看别的内容，年龄符合了再往下挑。第三，提前做准备，别等老人摔了碰了才想着买，那时候已经来不及了，只要年龄快到现有产品的上限，趁符合要求赶紧买上。第四，就算年龄大，也别为了能投保虚报年龄，到时候保险公司核查出来，不仅不赔钱，保费也不会退，亏得慌。

四. 出险后怎么拿钱快？

发现意外后第一时间联系保险公司报案，别拖延。很多人出事之后先忙着照顾人，过了一两周才想起告诉保险公司，反而耽误了流程，还可能因为时间太久，保险公司需要重新核实信息，拉长赔付周期。哪怕你现在手里没带保单，只要报清楚投保人、被保险人的姓名和身份证号，保险公司就能查到你的投保信息。

保存好所有的医疗单据、凭证，别乱丢乱扔。不管是门诊挂号单、缴费发票、检查报告单，还是住院的病历、出院小结，甚至是你去药店买外用药、绑带的小票，都整理好收在一起。上个月李大爷出门遛弯被自行车剐蹭，胳膊缝了五针，他儿子把所有票据按时间理清楚，拍照发给保险公司，第二天就通过了审核。要是缺了某个单据，还得跑医院补开，来回折腾少说多花三四天。

按照保险公司要求整理材料，不用额外多交没用的信息。如果是意外门诊或者住院报销，只需要准备好被保险人的身份证、银行卡，还有刚才说的所有医疗单据，再加上能证明意外发生的简单材料就行，比如剐蹭事故可以找交警开个简单的事故说明，在家摔倒可以让社区开个证明。材料越整齐清晰，保险公司核赔的速度就越快，别把无关的生活票据混进去，反而会让核赔人员花时间分拣，拖慢进度。

现在大部分保险公司都支持线上提交材料，不用特意跑线下网点折腾。你直接在官方公众号或者APP上传所有材料的清晰照片，照片要保证文字能看清，发票抬头、金额这些关键信息别糊。要是你不会操作，让家里的年轻人帮忙弄就行，比跑柜台省不少时间。只有少部分大额赔付会需要你邮寄纸质材料，按照地址寄出去就行，不用额外跑一趟。

提交材料之后耐心等就好，如果超过五个工作日还没消息，可以主动问一下进度。正常小额的医疗报销，一般三到七个工作日就能到账，大额赔付也不会拖太久。只要你的事故在保障范围内，材料齐全，就能很快拿到赔款，不用过度担心。

结语

总的来说，老人能买的意外险，主要覆盖意外身故伤残和意外医疗这两块，咱们给长辈选的时候，重点要贴合老人的实际情况选：如果爸妈年纪大，先看能不能符合投保年龄要求，健康告知越宽松越好；意外医疗尽量挑能报自费药、免赔额低的，日常磕碰摔打都能用上；意外身故伤残保额不用盲目追求过高，符合基础需求就行。另外记得选理赔流程简单的，真出事了能快速拿到赔款，不给老人添额外麻烦，这样挑出来的意外险，就能给爸妈日常出行添个靠谱保障啦。

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