意外险有什么保障吗 个人意外险要买吗多少钱

引言

你是不是也在疑惑，意外险到底能给我们啥保障？普通人要不要买一份个人意外险？买它大概要花多少钱？别着急，今天咱们就来把这些疑问一一说清楚。

一. 意外保障保啥用

给你举个真实的例子，上周我帮朋友处理理赔，他前阵子下班骑车回家，被路边突然窜出来的电动车蹭了，连人带车摔出去，膝盖缝了八针，拍片子加换药前前后后花了三千多，社保报了一千出头，剩下一千八找意外险报了，一分没自己掏。这就是意外险最常用的意外医疗责任，平时磕碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗、滑倒扭伤拍片子，这些小意外产生的门诊、住院医药费，都能走意外险报。

除了报医药费，意外险还有身故伤残责任。我表叔去年在工地帮忙搬材料，不小心从架子上滑下来，落下了九级伤残，出院之后好长一段时间没法干重活，家里的房贷还有孩子的学费一下子紧了起来，之前买的意外险赔了一笔伤残金，刚好补上了大半年的收入缺口，帮着家里渡过了最难的那段时间。这项责任就是如果因为意外造成身故，会直接给一笔钱给家人，帮着还房贷养孩子；如果造成了不同等级的伤残，会按照等级赔对应比例的钱，弥补你没法干活损失的收入。

不少意外险还带额外的实用责任，比如现在很多产品有住院津贴，你因为意外住院，每天给你发几十到几百块的补贴，相当于弥补你住院请假被扣的工资，吃饭买日用品的零用也有了。还有的带网约车、顺风车出行额外保障，或者公共交通意外额外赔付，经常出差跑业务的人用上很合适。还有些针对老年人的意外险，会加跌倒护理津贴，老人摔了之后请护工的钱，也能补一部分。

这里直接给你划重点，挑意外险的时候，先看意外医疗的额度够不够，能不能报社保外的用药。比如之前有个小朋友被狗咬伤，打进口狂犬疫苗，一针就要大几百，社保不报销，如果你的意外险意外医疗能报社保外，这笔钱就能全报，不然就得自己掏钱。再就是看意外医疗的免赔额，免赔额越低越好，最好选没有免赔额的，一块钱都能报，不亏。

还有一点别漏，意外不是啥都赔，像你自己故意摔的、整容整形、因为疾病摔倒的这些，都不在保障范围里，买的时候提前看清楚免责，别到理赔的时候才发现不对。日常出行、上下班、出门旅游，大大小小的意外其实离我们不远，意外险的作用就是，不管是小伤花钱，还是大意外影响收入，都能帮你把这笔开支兜住，不用动你自己存的买房养老钱。

二. 谁更适合买保险

每天挤公共交通上下班的通勤党优先买，日常赶地铁赶公交，路上难免有个磕磕碰碰，真的摔一跤擦伤骨折，门诊和住院费用走意外险报销，不用掏自己太多钱，对每个月要还房贷车贷的人来说，这个保障能帮你省不少支出。

经常骑车送外卖、跑闪送的外卖员必须买，这类职业大部分人都觉得自己体力好不会出事，但路上风里来雨里去，视野不好的路口很容易发生碰撞，真的碰到意外，意外险的伤残补偿和医疗费用报销能帮你承担后续休养时的支出，不然养伤几个月没收入，积蓄很快就花空。

学生党也建议买，学校里课间跑跳、体育课打打球，很容易崴脚碰伤，孩子碰伤了去医院看诊治疗，家长掏钱的时候如果有意外险报销，能减轻不少育儿支出的压力，而且学生群体大多出门参加社会实践、跟同学一起春游，外出活动多，风险也比待在家里多，花一点钱就能有基础保障很划算。

退休后的老年人一定要买，年纪大了腿脚不灵便，在家里洗澡踩滑、出门买菜崴脚都是常有的事，不少老年人本身有基础病，一旦受伤住院，护理费用和治疗费用都不低，很多意外险专门给老年人增设了意外护理津贴，哪怕需要住院养伤，也能拿到津贴补贴护理开支，不用让子女承担太大压力。

自由职业者更要买，没有单位给交的职工医保补充保障，一旦出意外全靠自己扛，自由职业者收入不稳定，攒点积蓄不容易，如果因为意外花掉大半积蓄，生活肯定受影响，意外险保费不高，保障够用，花少部分钱就能把大风险转移出去，适合没有固定单位保障的朋友配置。

健康状况不太好的朋友也适合买，意外险对健康要求不高，哪怕有慢性病也能买，不用像重疾险那样卡健康告知，很多老人或者身体有小毛病买不了其他险种，意外险大多宽松的健康要求就能承保，依然能获得基础意外保障。

三. 保费预算如何定

刚工作的学生党每个月收入不高，去掉房租、吃饭之后剩不下多少，不用硬撑着买贵的，每年拿100到300块出来配基础款就行。我身边有个刚毕业在奶茶店打工的姑娘，刚出来租房子没存下多少钱，就选了一款一年200块不到的意外险，日常骑车摔了碰了、买个菜崴脚了都能报，完全满足基础需求，也不会给生活费添负担。

上有老下有小的家庭经济支柱，年收入稳定的话，可以把预算提到每年500到1000块。这个预算能买到更高的保额，万一有不好的情况发生，赔付的钱能覆盖好几年的家用，帮家里撑过最难的阶段。就比如35岁的张先生，是家里主要的收入来源，房贷每个月要还八千，孩子上学每个月要花两千，他给自己定的预算是每年800块，买到的保额足够覆盖两年多的房贷加家用，就算出事也不会让老婆孩子日子过紧巴。

退休在家的老年人，预算不用拉太高，每年300到600块就够了。老年人最容易发生跌倒、滑倒的意外，选侧重意外医疗和护理津贴的就行，不用追求过高的身故伤残保额，既贴合需求也不浪费钱。我邻居张阿姨今年68岁，去年闺女给她买了一款一年400多的意外险，今年春天买菜滑倒骨折，住院花了八千多，意外医疗报了六千多，还有每天80块的护理津贴，住了20天院又报了1600，自己只花了几百块，这保费花得就很值。

健康状况不太好的朋友，不用因为担心买不到就花大价钱抢所谓的特殊产品，其实很多普通意外险对健康要求不高，预算和同年龄段的普通人保持一致就行，不用额外多花钱。只要符合投保告知的要求，正常选对应价位的产品就可以，不用过度消费。

不管你处于哪个年龄段、收入多少，都别拿意外险占用太多预算，它本身就是基础保障，把每年结余的1%到2%拿出来就足够了。剩下的钱可以留着当存款，或者配置其他保障，缴费选年缴就可以，一年一付不用一下子掏一大笔，对大部分人来说都很友好，压力也小。要是觉得每年缴费麻烦，也可以选保障两到三年的长期款，一次性缴清也不用总惦记续保的事，看你自己的缴费习惯选就可以。

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四. 避坑须知要注意

第一个坑，就是职业类别填错。很多人买意外险的时候，觉得不就是填个职业，随便选个“普通职员”就完事，其实真不是这样。我身边就有个真实例子，张师傅是搞装修的外墙架子工，投保的时候图省事，选了“室内装修工人”，职业类别比实际的低一级，保费也便宜了几十块。后来他在作业的时候不小心摔下来，申请理赔，保险公司核对职业信息发现不符合承保要求，最后没法全额赔付，只退了保费，亏了十几万的医药费自己掏。所以你买的时候一定要对照保险公司给的职业分类表，实打实填，别图便宜乱选，不然出事了哭都来不及。

第二个坑，混淆“意外医疗”和“伤残身故”的责任。不少人看产品宣传，说“百万保障只要几十块”，就赶紧下单，结果拿到保单才发现，那百万保额只是身故伤残的，意外医疗的额度只有几千块。就拿我邻居小王来说，他前两年骑车撞了护栏，摔掉三颗牙，镶牙花了八千多，他买的那个意外险宣传有百万保障，结果意外医疗只有五千，剩下三千多全得自己出。你买的时候一定要看清楚，如果你平时容易碰到磕磕碰碰的小意外，就把意外医疗的额度选高一点，别光盯着身故伤残的大数字看。

第三个坑，免责条款里的内容没看清。很多人买保险，只看保什么，从来不看不保什么，这就容易出问题。比如很多意外险都不保酒后驾驶、故意自伤、个人参与高风险运动导致的伤害，还有的意外险不赔中暑、猝死，这点要特别注意。之前有个朋友，本身熬夜加班多，他觉得自己买了意外险，要是出事能赔，结果他某天熬夜之后诱发身体问题，去申请理赔才发现，意外险免责里明确写了不赔这种情况，一分钱都拿不到。所以你不管买什么样的意外险，一定要抽十分钟翻一遍免责条款，把哪些不赔记清楚，别等出事了才追悔莫及。

第四个坑，重复投保没必要多赔。很多人觉得，意外险买得越多，赔得就越多，一下子买个三五份，其实不是这么回事。身故伤残的部分，多家确实都可以赔，但是意外医疗的费用，是实报实销的，你花了一万块，就算买了十份，也不可能赔你十万，最多就是把你花的一万报了，多买的那份纯粹是浪费钱。比如老王去年给自己买了三份意外险，每份都带意外医疗，结果今年滑倒花了八千医药费，三家加起来也就报了八千，多买的那两份保费白花了，一年小几百，攒下来也能买点别的东西。所以你要是想买多份意外险，只需要在身故伤残上加额度就行，意外医疗买一份够用就好。

第五个坑，别只看保费便宜不看保障细节。不少人买意外险，就挑最便宜的买，结果拿到保单发现，意外医疗有好多免赔额，还有的只报社保范围内的用药，自费药一分都不报。之前有个阿姨，贪图便宜买了一款九十块钱的意外险，后来摔了骨折，用了进口的钢板，总共花了三万多，结果这款意外险只报社保内的费用，进口钢板不报，还有一百块免赔，最后只报了不到八千，剩下两万多都得自己出。其实多花几十块，就能买到不限社保用药、零免赔的意外医疗，真碰到需要用自费药的时候，能帮你省好多钱，所以别光盯着低价选，一定要看清楚医疗责任的细节。

结语

看到这儿，你应该清楚了：意外险主要保障意外导致的医疗费用和伤残身故赔偿，不管你是哪个年龄阶段，只要日常出行、工作会面临意外风险，都适合配置一份。个人意外险是非常有必要买的，价格不贵，几十块到几百块就能买到不错的保障，不同预算都能找到合适产品，跟着文中说的如实填信息、避开坑，就能轻松选到适配自己需求的保障啦。

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