人员意外险有必要买吗多少钱

引言

你是不是出门总觉得意外离自己很远？又是不是纠结要不要花这个钱买意外险？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你一个明白的答案。

一. 普通人遭遇的风险

你别觉得意外险是给高危从业者准备的，咱们普通人日常出门、居家，哪一步没点小风险？就说我楼下卖水果的陈姐，平时就在小区门口出摊，那天弯腰搬一箱苹果，脚底下踩了个小石子滑出去，整个人结结实实摔在水泥台阶上，胳膊蹭掉一大块皮不说，尾骨骨裂，在家躺了整整三个月。一开始她还说这点小伤不用花钱折腾，后来疼得坐不住去医院，拍片子拿药花了小八千，医保报完自己还出四千多。

你上班赶地铁，人挤人的时候被推一把崴了脚，去拍个X光敷药固定，大几百就出去了。下班骑共享单车回家，路上窜出来个小狗，你急着刹车歪进路边沟里，蹭破脸缝个三四针，两千多的医药费就没了。就是在家待着啥也不干，擦玻璃的时候踩滑了凳子闪了腰，或者拿高处的东西被砸一下，去医院做理疗开药，也是一笔额外开销。

很多人会说，我有医保啊，怕什么？可你想想，医保报销有范围，进口的缝合线、医保目录外的止疼药、住院的陪护床位费，这些都得自己掏。还有真要是摔得重了，断了骨头需要打钢板，一块合适的钢板大几千，医保报不了多少，剩下的全得自己扛。要是伤得重了没法上班，请假在家的那几天，全勤奖没了，绩效扣了，本来就不算多的工资一下少一截，本来计划好买个新家电，或者攒着给孩子报兴趣班的钱，一下就被这点意外耗没了。

再给你说个我身边的例子，我表哥刚参加工作没两年，在写字楼上班，本来以为天天坐办公室哪有啥意外，那天下楼取外卖，楼梯口有水没擦干，他没注意直接滚了三段楼梯，脚踝粉碎性骨折，做手术加康复花了快五万，医保报完自己掏两万多。他刚工作没攒下多少钱，本来还想着交房租给爸妈买生日礼物，这下把信用卡都刷空了，正好那时候公司给统一买了团体意外险，自己又额外买了一份个人的，最后两份加起来把自费的部分全报了，没让他背上外债。

你看，咱们普通人攒点钱不容易，房贷车贷孩子学费，哪哪都是固定开销，本来就没多少余钱应对突发状况。一次不起眼的小意外，就能把你攒了大半年的积蓄掏走一块，打乱你本来安排好的生活计划。哪怕只是小磕小碰，几百上千的自费开销，对于每月月光的上班族来说，也是心疼好几天。对于本来就不富裕的家庭，更是一笔额外的负担。所以说，这些看着不起眼的日常意外，才是咱们普通人最常碰到的风险。

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二. 保费便宜还是贵

大部分人一年期的人员意外险，保费都很亲民，不会给日常开销添负担，咱们普通人都能买得起。

就拿刚毕业参加工作的小吴举例，每个月除去房租水电吃饭，剩下来的零花钱不多，原本觉得买保险要花不少钱，结果挑了一款一年期的综合人员意外险，一年下来只花了两百出头，平均到每个月才不到二十块，也就一杯奶茶钱，完全没什么经济压力，却换来了几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度，算下来性价比很高。

如果你预算有限，只想要基础保障，一百块以内就能搞定一年的保障，一般都能有十几万的意外身故保额，还有几千到一万的意外医疗报销额度，平时骑车蹭破皮、下楼崴脚去医院处理，门诊或者小住院的费用，都能按比例报，完全能覆盖日常的小意外需求，哪怕是学生党，从生活费里挤挤也能掏出来，不会影响日常开销。

如果你的预算宽松一点，想要更全的保障，三四百块一年就能买到不错的高额保障，意外身故伤残能到上百万，意外医疗也能有几万到十万的额度，而且很多还能报社保外的用药费用，比如被猫狗抓伤打进口疫苗，或者骨折用了进口钢板，这些医保报不了的部分，这份意外险也能报，分摊到每个月也就三十块左右，也就比基础款多喝一杯奶茶的钱，就能把保障提上去，大多数工薪家庭都能承担。

如果你想买长期的人员意外险，保费会按年分摊，每年交的钱也不会比一年期贵太多，只是需要连续交十几年或者二十年，适合想要固定保障、不想每年重新选的人，不过如果手头资金比较紧张，我建议你还是先选一年期的，每年交钱压力小，还能每年根据自己的需求调整保障，不用一下子掏一大笔钱，更适合普通收入的群体。

总的来说，人员意外险的保费门槛很低，不管你是什么收入水平，都能找到符合你预算的产品，不用因为担心保费贵就放弃这份保障，花一点点钱，就能给日常出行添一份保障，怎么算都不亏。

三. 不同家庭怎么配

单身刚工作的年轻人，大多每个月要还房租水电，剩下可支配的闲钱不多，而且日常挤地铁、骑共享单车通勤，路上磕碰刮擦的概率不低，偶尔加班下楼买饭还容易崴脚，建议优先选带意外医疗责任的产品，预算有限就买基础款，一年一百多块就能覆盖一两万的意外医疗额度，加上几十万的身故伤残额度，足够应对日常风险，不用硬撑着买高额度，先把基础保障兜住就好。

我前阵子帮刚毕业的表妹选，她一个月房租四千，工资到手才七千，最后选了一年一百出头的，上个月她下雨天骑共享单车摔了，膝盖缝了四针，花了一千八百多，除了医保报销的部分，剩下八百多全走意外医疗报了，相当于没花自己多少钱，她说这比攒着钱留着应急靠谱多了。

两口子刚有娃的小康家庭，大人是家里的主要收入来源，每天上班通勤或者出差跑业务，意外风险影响整个家庭的收入，大人优先把意外身故伤残额度提上来，根据家庭年收入选，一般选年收入五到十倍的额度就可以，意外医疗也选额度高一点的，支持社保外用药报销，万一出点意外不用纠结用药的钱。孩子正是爱跑爱跳的年纪，日常磕掉门牙、摔骨折、烫伤都很常见，不用给孩子买太高的身故额度，重点把意外医疗额度做高，选能报销门诊和住院自费部分的，毕竟孩子摔了碰了去医院，很多进口夹板或者祛疤药膏走医保报不了，意外险能报就能省不少钱。

我楼下的刘姐家就是这种情况，她和爱人都上班，孩子上小学二年级，前年给爱人买了五十万额度的意外险，给孩子买了五万意外医疗的意外险，去年孩子在学校跑操摔断胳膊，用了进口固定支架花了四千多，全走意外险报了，没花家里额外的积蓄，刘姐说当时选的时候就盯着意外医疗，果然派上用场了。

上有老下有小的中年家庭，除了给大人和孩子配齐，还要给家里退休的老人配上。老人年纪大了，腿脚不灵活，一不小心跌倒骨折太常见，而且老人本身骨质松，恢复慢，住院、护理都要花钱，老人买意外险不用追求高身故额度，重点选带意外住院津贴和意外医疗的，要是能包含老年人常见的跌倒骨折专项保障就更好，价格也不贵，一年两三百就能搞定。之前我同事给六十多岁的爸妈买，去年她妈在家擦窗户摔了股骨，住院加上康复花了七万多，医保报了四万多，剩下两万多意外险报了一万八，还给了几千块的住院津贴，大大减轻了家里的压力。

经济条件比较宽裕的家庭，可以在配齐基础保障之后，根据日常出行的需求加保，比如经常开车出差的，可以额外加一份交通意外责任，喜欢周末爬山露营出去玩的，也可以对应提升一点意外额度，不用跟风买一堆没用的责任，只加自己用得到的就好，把钱花在刀刃上。

四. 真出事理赔流程

出了意外第一时间打保险公司电话报案，别拖着，超过太久可能影响理赔审核。你就直接说清楚出事的时间、地点、原因、受伤情况，留下自己的联系方式就行，接线客服会告诉你接下来要准备什么材料，跟着要求走就没问题。

就说前阵子楼下小李下楼取快递，踩滑了崴了脚，还磕破了额头缝了五针，他当天逛超市结账就看到伤口出血，当场就给保险公司打了电话，客服直接把材料清单发他微信了，省了他之后瞎跑瞎问。

然后就是去正规公立医院治疗，别随便找小诊所，大部分意外险都只认可二级及以上公立医院的诊疗费用，小诊所的单据一般报不了。治疗的时候尽量用医保范围内的药品和器材，如果你买的意外险包含自费药报销，那可以放心用，提前看清楚条款就行，别等报销的时候才发现不对。

治疗结束后，把所有材料整理好，门诊要留好发票原件、门诊病历、检查报告、缴费清单，住院还要加上出院小结、住院费用汇总清单。如果你已经走了医保报销，医保会给你开报销分割单，把分割单和剩下的材料一起交上去就行，别漏了任何一样，缺材料只会耽误审核时间。小李当时就是把所有票据按时间理清楚，拍照上传到保险公司的小程序，十分钟就提交完了，不用跑线下网点，省了不少事。

提交材料之后就等保险公司审核，一般三到七个工作日就能出结果，如果材料齐全，情况清晰，很快就能审核完。审核通过后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，一般一到三天就能到账。要是审核有问题，保险公司也会主动联系你补充材料，你配合提供就行。

最后还要提醒你一句，所有的单据都自己复印一份留底，万一原件邮寄的时候弄丢了，复印件也能应急，别给自己添不必要的麻烦。

结语

看到这儿你肯定明白啦，人员意外险确实是日常必备的保障，不管你是学生、上班族还是退休在家的长辈，都有对应的选择，而且价格不贵，普通人都能负担得起。你要是还没配置，抽个十来分钟就能搞定，给自己和家人添上这份安心，出门走路、骑车、上班都更踏实。

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