在怎么买意外险 70岁买什么意外险好
引言
嘿，家里有年过七十长辈的朋友，肯定都犯过愁吧？想给老人添份意外险，可找不到合适的渠道买，也不知道哪款适合这个年纪，该怎么选呢？今天咱们就把这事儿说清楚，把你的疑问都解开。
一. 七零 岁能投哪些意外保障产品
很多朋友一上来就问，七十岁老人还能买到意外险吗？当然能，别慌，我给你说具体的方向。
首先，可以找专门面向高龄群体开放投保的专属意外保障。我家楼下开水果店的张姐，今年想给七十岁的妈妈买意外险，一开始翻了好多普通意外险，一看投保年龄上限大多到六十岁，根本投不了，后来经人提醒找了这类高龄专属产品，直接就投保成功了，根本不用卡年龄门槛。这种产品就是专门给超过六十岁的长辈做的，投保年龄上限能到八十岁甚至更高，七十岁刚好卡在可投范围内，完全符合购买条件。
其次，可以选健康告知宽松，或者干脆没有健康告知的意外保障。七十岁的长辈多少都会有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，不少普通意外险的健康告知问得细，有这些毛病可能就投不了。还是拿张姐妈妈来说，阿姨有二十年高血压病史，一开始找了一款不限年龄的综合意外，一看健康告知问到了高血压分层，阿姨不符合，直接卡下来了。后来换了一款没有健康告知的高龄意外险，只要能正常走路、正常吃饭，不需要做体检，直接就能买，张姐当天就完成投保了。这种对有基础病的高龄老人太友好，不用担心里外过不了核保。
第三，还可以考虑一年期的短期意外保障，不建议给七十岁老人买长期长期意外险，原因很实在，一年期产品保费便宜，灵活性也高，今年买了明年觉得不合适，还能换别的产品。七十岁这个年纪，一年期的产品大多都能投，不需要捆绑别的责任，单独买就可以。张姐最后选的就是这种一年期的，每年交一次钱，一次也就百八十块，负担不重，哪怕后续产品停售了，再换别的可投产品就行，不用被长期合同绑住。
第四，如果你家老人本身已经买了普通的意外险，但是买的时候年龄还没到七十，现在刚好满七十了，你得去看原来那份合同的投保年龄约定，如果合同里没有说满七十岁就自动终止保障，那就接着续就行，不用特意换产品。比如张姐的远房舅舅，六十五岁的时候女儿给买了一份综合意外险，合同里写保障可以续保到七十五岁，今年舅舅满七十了，直接正常续费，不用重新找产品，也不用重新核保，省了好多功夫。
最后要提醒一句，别去碰那种需要捆绑重疾或者寿险才能买的意外险，很多七十岁老人买捆绑产品，一是价格贵，二是别的保障对老人来说用处不大，白白多花钱，就单独买可投的意外险就好。不管选哪一种，先看投保年龄那一栏写没写包含七十岁，再看健康要求能不能符合，这两步过了，才算能投的合格产品。
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二. 意外医疗额度多少才够用
先直接给你说，70岁长辈买意外险，核心看意外医疗，不是看身故伤残给多少，先把意外医疗额度优先配够。
我给你说个身边真实例子，张阿姨今年刚好70，去年冬天楼道地滑摔了一跤，直接磕到了髋关节，送去医院之后，医生说要么做保守治疗，要么做置换手术。后来家里子女商量之后选了相对适合老人恢复的方案，前前后后算下来，扣除社保报销的部分，自己还花了一万八千多。张阿姨之前买的意外险，意外医疗额度才一万，超过额度的八千多只能自己掏腰包，子女都说早知道当时多花几块钱买额度更高的就好了。
你给70岁长辈挑，优先选意外医疗额度不低于两万的选项，日常的磕碰、摔跤、擦伤、扭伤这些常见意外，基本都能覆盖。如果长辈平时喜欢出门遛弯、逛公园，或者经常帮子女买菜接孩子，日常在外活动比较多，可以选三万到五万的额度，应对稍微重一点的意外伤情也不会太吃力。
如果你本身预算比较紧张，一年拿不出太多钱买意外险，那至少也要把额度拉到一万五以上。别觉得额度高没用就选低额度省几块钱，70岁老人骨质比较疏松，稍微摔一下都可能花不少钱，额度不够真遇到事，省的那点小钱不够填缺口的。
另外要注意，除了额度，还要看报销范围，尽量选能报销社保外用药和器材的选项。哪怕额度稍微低一点，能报社保外项目，实际能用得上的报销比例，比额度高但只报社保内的要实用很多。比如很多进口的固定钢板、外用的消肿止痛药物，社保都报不了，如果意外医疗能覆盖这些，就能帮家里少花不少钱。
三. 摔倒骨折责任是否覆盖
先给你说清楚：挑给70岁老人的意外险，首先得确认产品有没有覆盖摔倒骨折相关责任，别等出事了才发现这块不赔，白花钱。
我们小区楼下就有个真实例子，张阿姨今年71岁，去年冬天在小区健身区散步，脚下踩了点青苔滑了一跤，胯骨骨裂住院。之前女儿给她买过一份便宜意外险，当时没仔细看条款，拿到理赔申请才知道，这款只赔身故和全残，摔倒骨折这种达不到全残标准的意外医疗一分都不赔，最后住院加康复花了小三万，全自己掏了腰包。
后来张阿姨的女儿给阿姨换了一份，特意挑了明确包含骨折责任的。今年春天张阿姨下楼买菜又不小心崴了脚，脚踝骨裂打石膏，这次不光住院拍片子、拿药的钱走意外医疗报销了，条款里还带骨折津贴，住院那十几天，每天都给固定津贴，刚好抵了请护工的饭钱和日常开销，张阿姨女儿说，这次买对了，真帮家里省了不少心。
给你说个实用的挑法：拿到产品先看条款里的意外责任，找有没有明确写清楚，因意外伤害导致的骨折，可以报销医疗费用，有的还会额外给一次性的骨折给付金或者住院津贴，这两项对70岁老人来说，实用性特别强。别光看产品宣传页写的“保意外”就直接买，很多低价产品只保大的身故全残，日常高发的摔倒骨折根本不覆盖，这种千万别选。
还有一点要注意，有些产品会把“骨质疏松导致的骨折”除外，70岁老人大多多少有点骨质疏松，买的时候别踩这个坑，一定要选没有把骨质疏松相关骨折除外的产品，不然真摔了，保险公司说你是原有骨质疏松引起的，不给赔，说理都没地方说。选的时候多扫一眼免责条款，没提骨质疏松骨折除外，就可以放心选。
四. 预算有限如何配置组合
先讲第一个方向，优先把意外医疗的额度放在第一位，身故伤残保额可以适当调低。很多长辈每个月的可支配零花钱不多，一年拿大几百块买保险觉得心疼，那就别硬撑着买高身故保额的产品，先把门诊住院报销的部分做足。
就拿小区里的陈阿姨来说，她今年71，每个月退休金也就三千多，儿子给生活费她不肯要，总说不想花孩子的钱，选意外险的时候就想着尽量少花钱。她本来想一步到位买保额很高的，一年要交六百多，算下来每个月要五十多，她觉得舍不得。后来调整了思路，把身故保额降到基础额度，把意外医疗额度保留在合适范围，一年才花不到两百块，压力一下子就小了，还能覆盖日常摔伤碰伤的报销需求。
第二个思路，只选必选责任，把没用的附加责任都去掉。市面上不少意外险会加一些额外责任，比如特定交通意外额外赔、网约车保障之类的，70岁的长辈大多很少出远门，也很少天天坐各类交通工具通勤，这些附加责任其实用不上，还会多花钱。直接把这些附加责任去掉，只保留核心的意外医疗和基础身故伤残，价格就能砍掉一大半。
我家楼下张大爷就是这样，他平时就在家楼下遛弯、买菜，一年都坐不了几次长途车，一开始经纪人给他推荐带一堆附加责任的产品，一年要四百多。他一算，这些附加责任自己十年都未必用得上，何必花这个冤枉钱，就换成了只带核心责任的基础款，一年才一百出头，省下的钱他还能多买两斤茶叶喝，这不比花冤枉钱划算？
第三个建议，可以选择月缴的方式分摊压力，不用一下子掏一整年的保费。不少产品现在支持按月缴费，每个月从银行卡扣十几块，对一下子拿不出几百块买全年保险的长辈来说，压力小很多，也不会影响平时的日常开销。还有一个组合小技巧，如果觉得单一产品不够，也可以买一份基础的一年期意外险做打底，先把基础保障兜住，等后续手头宽裕了，再补充其他保障，不用勉强自己一步到位，先有保障总比没有好。
五. 投保后理赔流程怎么走
出了意外第一时间先联系你的投保顾问或者保险公司官方客服报案，别拖着，超过约定时间报案可能会给后续核查添麻烦。就拿小区张阿姨家的事说，张阿姨72岁的老伴下楼倒垃圾，脚滑摔了磕破额头缝了六针，当天下午他们就给保险公司打了电话，接线员直接告诉他们需要留好哪些材料，一点没走弯路。
报案之后，一定要把所有相关材料都留好，别乱扔，缺一样都可能耽误理赔进度。需要留的东西包括医院的诊断证明、缴费的发票、费用明细清单，还有意外事故的相关说明，如果是摔碰受伤，也不用开复杂的证明，自己把事发时间地点说清楚就行，如果是交通相关意外，留好相关的处理凭证就可以。
材料准备好之后，可以直接上传到保险公司的官方公众号或者APP，也可以邮寄给保险公司线下网点，怎么方便怎么来。还是说张阿姨家这事，他们不会用线上操作，直接把材料送到了保险公司当地的服务网点，网点工作人员当场就帮他们核对了材料，缺一张费用小票，当场就告诉他们回医院补打就行，不用来回跑好几趟。
接下来就是保险公司核查，这个阶段只需要配合就行，如果有不清楚的地方，保险公司会主动联系你询问细节，你如实说就可以，不用紧张。张阿姨家这个案子，保险公司只花了三天就核查完，确认符合赔付条件，直接走了打款流程。
最后就是等赔款到账，现在多数小额理赔都能很快到账，慢一点的大额赔付也会在约定时间内打款，到账之后你查一下银行卡余额就可以，如果没按时到账，直接打客服电话问进度就行，不用自己瞎猜着急。张阿姨家这次一共花了四千多的医疗费，社保报了一千八，剩下的两千三符合理赔条件，扣除约定的免赔额之后，两千多都报了下来，实实在在减轻了家里的开销，也能看出选对意外险、知道怎么理赔有多重要。
结语
总结下来，70岁买意外险，优先挑核保宽松、能买得上的，重点覆盖意外医疗和骨折这类老人高发的意外责任，预算够可以选医疗额度高一点的，预算有限就先配齐基础意外保障，记住买之前要看清条款里的报销范围和免责内容，出事之后收好所有病历、收费单据，按保险公司要求提交就能申请理赔。按照这些方向挑，就能选到适合自家长辈的意外险啦。
星相守2号百万医疗险
