100元意外险包括哪些范围呢

引言

走在路上摔一跤，骑车刮了碰，做饭切了手，这些日常里的小意外说不准哪天就找上门，不少朋友都问，只花一百块就能买到的意外险，真能给咱们兜住这些风险吗？它到底能覆盖哪些情况呢？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

一. 百块保额包含哪些项

第一个必带保障项就是意外医疗保障，这也是咱们普通人买100元意外险用到最多的保障。比如你下班骑电动车避让行人蹭到路边护栏，膝盖擦破缝针、拍片子花了小一千，这部分符合要求的治疗费用，就能走意外医疗报销。平时做饭切到手、走路踩滑扭到脚、被掉落的东西砸到这些日常小意外产生的门诊、住院治疗费，只要符合条款约定，都在这个保障范围内。给大家提个醒，买的时候尽量选免赔额低、报销比例高的选项，日常小意外花的钱大多不多，免赔额太高的话，可能达不到报销标准，白占了额度。

第二个常见保障项是意外身故伤残保障。如果发生比较严重的意外情况，造成身故，保险公司会按照约定的保额给受益人一笔钱，弥补家庭的经济损失。要是造成了伤残，会按照伤残的等级按比例赔付，比如十级伤残就赔付约定保额的10%，九级就是20%，以此类推。对于预算不多，暂时买不了更高价位寿险的年轻人来说，这个保障能给家人留个兜底的保障，哪怕只花100块，也能买到不错的额度，够用好一阵。

第三个经常包含的是意外住院津贴。很多100元价位的意外险都会带上这项，就是你因为意外住院的话，保险公司会按照每天固定的金额给你发补贴，比如每天给50块或者80块，住多少天给多少天的钱，这笔钱你可以用来付住院的伙食费、交通费，也可以用来补平时请假没发的工资，怎么花都可以，不用抵扣医疗报销的钱。这里要提醒一句，大多产品都会有免赔天数，比如住3天以内不给，从第4天开始算，买的时候看清楚约定就行，不用太纠结，有这项总比没有好。

第四个不少产品会加上特定场景的额外保障，比如针对日常出行的交通意外额外赔付，坐公交、地铁、网约车出了符合约定的意外，除了本身的身故伤残保额，还能多赔一笔，刚好贴合咱们天天通勤出行的需求。还有针对老人的话，不少产品会单独加上骨折保障，老人不小心摔骨折了，除了报销医疗费，还能给一笔专项的骨折津贴，很实用。

不是所有100元意外险都包含上面全部项目，有些为了控成本，只会保留最基础的意外医疗和意外身故伤残，所以你买的时候一定要翻一遍条款，对照自己的需求挑，你平时容易磕磕碰碰，就优先把意外医疗的条件放在第一位挑，你经常出差跑外勤，就优先选带交通额外保障的，不用盲目追全保全责，适合自己日常需求才对。

二. 不同家庭如何配置

刚毕业的单身年轻人，大多在外打拼，要么租房住要么天天骑电动车通勤，日常磕碰摔伤的概率不低，而且手里积蓄不多，100元这类低价意外险刚好符合预算，直接选就行。可以侧重意外医疗的额度，尽量挑意外医疗额度较高的产品，毕竟年轻人活动多，万一打球崴脚、骑车擦伤都能用上，身故责任够用就可以，不用额外加钱升额度，100元刚好就能覆盖基础需求，花一顿聚餐的钱买一整年安心，对年轻人来说性价比足够。

三口之家的年轻父母，家里上有老下有小，100元的意外险可以给全家每人配一份，作为高额主险之外的补充就行。你可以给家里主要赚钱的人，把保额放在身故责任那边，给孩子和配偶侧重意外医疗就可以。比如孩子平时在学校玩闹，总免不了磕掉门牙、摔破膝盖，这些小意外治疗费用，100元意外险的意外医疗额度基本能覆盖大部分支出，不用自己额外掏太多钱，算下来一家四口配下来也就四百块，不占家庭开支预算，门槛很低人人都能买。

退休后的银发家庭，给爸妈买的时候，一定要重点关注意外医疗部分，不用太看身故保额。年纪大了骨头脆，很容易滑倒骨折，很多100元意外险都包含骨折津贴，住院几天就能领几天补贴，刚好能覆盖护工或者营养费的开支。而且大多不需要健康告知，哪怕爸妈有基础病也能买，只要符合年龄要求就能投，100元买一整年保障，子女给爸妈买也没有经济压力，逢年过节给爸妈买一份，比买没用的保健品实用多了。

做自由职业或者兼职跑外勤的人，天天在外跑，发生意外的概率比坐办公室的人高，100元的意外险可以作为你的基础保障先买上，哪怕之后你收入涨了再换更高保额的产品，这个也不会浪费，可以作为补充。自由职业没有单位给交的补充医疗，自己花100元买一份意外险，相当于给自己添了个基础医疗兜底，万一出点小意外，不用自己全额掏治疗费，对积蓄不多的自由职业者来说，这个兜底很实用。

举个真实的例子，去年小区里张阿姨退休在家，她儿子给她花100块买了一份意外险，张阿姨下楼买菜不小心踩滑摔了，股骨骨折住院花了八千多，社保报完之后剩下三千多，刚好都走意外险的意外医疗给报了，还领了一千多的住院津贴，相当于自己只花了几百块，要是没买这份意外险，这小四千都得自己掏，张阿姨逢人就夸儿子这个钱花得值，这不就是买意外险的意义吗。

三. 医疗报销规则有哪些

大部分一百元价位的意外险，默认只报销社保范围内的医疗费用，超出社保目录的自费药、进口材料，大多不在报销范围内。购买的时候一定要提前看清楚这点，别等出事了才发现自己花的钱报不了。如果想覆盖自费项目，一百元的预算很难做到，咱们也别强求，把基础保障做扎实就够用，想要拓展自费保障，可以额外加钱买升级款，没必要硬挤在这个预算里找。

免赔额和报销比例要记清。现在一百元意外险大多设置了几十块到一百块不等的免赔额，意思就是医保报销完之后，剩下符合要求的费用，要先减去免赔额，再乘以约定的报销比例，才能拿到赔款。比如你自己花了八百块符合要求的医疗费，免赔额一百，报销比例百分之八十，那能拿到的就是（800-100）×80%=560块，自己承担剩下的二百四十块。购买的时候优先选免赔额低、报销比例高的，别只看总保额高，细节不占优最后拿到手的钱反而更少。

对就诊医院有明确要求。大部分这类意外险都要求去二级或者二级以上的公立医院普通部就诊，私立诊所、公立医院特需部、国际部的费用大多不能报。之前有个小伙子下班被电动车蹭了膝盖，嫌公立医院排队久，直接去公司楼下的私立诊所缝了针，花了一千二百多，找保险公司报销的时候才发现不符合医院要求，一分钱都没报下来，白白浪费了保费。所以不管伤情多急，只要条件允许，尽量选符合要求的医院，实在没办法去了私立，也要及时转去符合规则的医院复诊，保留好所有单据才能申请报销。

意外住院的津贴也要看规则。不少一百元意外险会附赠住院津贴，就是你因为意外住院，每天给你发几十块补贴，用来弥补误工损失或者饭钱交通费。这里要注意，大部分都有免赔天数，比如住院前三天不赔，从第四天开始算，还有单次住院最多给多少天，全年累计最多给多少天的限制。之前有个张阿姨不小心摔骨折住了十二天院，她买的意外险免赔三天，每天补贴五十块，最后拿到手的就是（12-3）×50=450块，虽然钱不多，刚好够付住院期间的营养费，也挺实用。

最后要记住，不是所有意外都能报。比如你刻意导致的受伤，或者酒后出行、违规操作导致的意外，都不在保障范围内，买的时候别抱侥幸心理，投保的时候如实填写自己的职业信息，如果你是从事户外作业类的工作，一定要选对对应职业类别的产品，别图便宜买了只能承保低风险职业的产品，最后出事一样赔不了。

图片来源：unsplash

四. 理赔申请流程简说

发生意外之后，第一时间联系帮你卖保险的经纪人或者保险公司官方客服报案就行，别拖，超过合同约定的报案时效，可能会给理赔审核添不必要的麻烦，一般最好控制在三天内报案。

报案的时候说清楚情况就行，不用提前准备一堆杂七杂八的东西，告诉接电话的工作人员谁出的事、出了什么事、在哪发生的、现在人在哪治疗，留下你的联系电话就行，工作人员会后续一步步告诉你要准备什么材料，不用自己瞎猜瞎准备。

接下来该整理理赔材料了，不同情况要的材料不一样，如果是意外医疗报销，你要准备好医院开的收费发票、费用总清单、完整的门诊病历或者住院病历，还有被保险人的身份证银行卡，要是是上下班路上发生的交通意外，还需要交警开的责任认定书之类的相关文书。

给你说个真实的例子，之前楼下快递小哥小李骑电驴送单，躲电动车蹭到护栏擦伤了膝盖，去医院缝了五针花了一千八百多，他买了100元的意外险，报案之后按要求把缝针的发票、门诊病历都拍了清晰的照片上传，不到三天，扣除100元免赔额之后，报销的一千五百多块钱就打给他的银行卡了。要是不小心丢了发票，也别慌，直接去医院收费窗口补打存根联盖章，一样能用，不用直接放弃理赔。

提交材料之后就等着保险公司审核就行，这段时间保持手机畅通，如果工作人员需要补充材料或者核实细节，能第一时间联系上你。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，不用你亲自跑保险公司线下网点签字。要是审核有疑问，也会主动跟你沟通情况，不用一直瞎担心。

最后要提醒你，理赔的时候别故意隐瞒情况，比如本来是喝酒之后出的意外，硬说自己没喝，这种情况反而会被拒赔，实话实说按流程走就没问题。

结语

总的来说，你问一百块的意外险能保哪些范围，大多就是涵盖日常的意外受伤医疗、意外身故伤残这两类基础保障，日常骑车通勤、做饭烫伤、逛街滑倒这类常见意外基本都能覆盖到。不管你是预算有限的学生，还是年纪大不好买高价险的长辈，或是想给全家补一份基础保障，一百块的意外险都能对应做出合适配置，买之前看好医院要求、报销范围、免赔比例这些细节就够，日常用完全足够了。

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