意外险有必要买终身的吗 意外险怎么去报销

引言

你是不是挑意外险的时候，也对着保障年限犯了难？到底要不要一步到位买一辈子？真出事之后，报销流程会不会很麻烦，搞不懂要怎么操作？今天我们就把这两个大家关心的问题说清楚。

一. 终身保障真的适合普通人吗？

直接给观点：绝大多数普通人，没必要买终身意外险。

咱们先算笔明白账。拿同保额的产品对比，一年期意外险每年只要两三百块，终身意外险每年缴费要一两千，缴费二三十年下来，总保费比一年期续保几十年总花费高出好几倍。你换个思路想，多花出来的这几万块，要是拿出来加在其他刚需保障上，或者存进活期账户灵活用，不比锁在终身意外险里划算？

我给你说个真实的例子，去年有个刚参加工作的小吴找我梳理保单，说当时听业务员推荐，咬咬牙买了一份终身意外险，每年要交八千多，交二十年，总保费十六万，保额才一百万。小吴每个月到手也就八千，交完保费剩下的钱连租房加吃饭都紧巴巴，根本没钱再买重疾险和医疗险，相当于把大部分预算都砸在了意外险上，其他核心保障反而缺口很大。后来他调整了方案，退了这份终身意外险，换成一年期的，一百万保额每年才三百不到，省下来的钱不仅配齐了重疾和医疗，每年还能剩下几千块存起来，保障反而全了很多。

再说说产品本身的问题。终身意外险一般都会绑定身故全残责任，很多普通意外导致的门诊、住院报销，要么保额给的很低，要么干脆就不包含在内。咱们生活里遇到更多的其实是崴脚、擦伤、被猫抓了打疫苗这种小意外，真遇到大意外，终身意外险的保额很多时候也不够用，而且价格高了，你想买高保额更买不起，反而没起到足够的保障作用。

当然也不是说所有人都不能碰，给两类人参考一下。如果你已经配齐了重疾、医疗、寿险这些所有刚需保障，手里还有闲置的长期资金，不想年年操作续保，就想买一份放着不用管，那可以考虑买，但也要注意别买太贵的，控制总预算就好。如果是年龄大了，因为身体原因买不了一年期意外险的朋友，也可以选一份长期的终身意外险兜底，毕竟能买上保障比什么都重要。

最后给普通人一个明确的建议：预算有限的，优先买一年期意外险，性价比够高，每年续保也不麻烦，产品更新还快，碰到更好的产品随时换，灵活度高很多。就算预算充足，也先把其他刚需保障配够，剩下的闲钱再考虑终身意外险就行，别把顺序搞反了。

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二. 出险报案到拿钱要几步流程？

第一步一定要在第一时间留好现场证据，再打电话给保险公司报案，不要拖过理赔时效。去年有个张阿姨，出门买菜被路边没固定好的广告牌蹭倒摔骨折了，当时急着去医院处理伤口，忘了拍现场照片，到理赔的时候业务员要求出示意外发生的现场证明，张阿姨没办法，又回去找当时碰倒她的商家协商，折腾了快一周才补好相关证明材料，耽误了不少理赔进度。也别在处理完伤口一两个月才想起报案，不同保险公司要求的报案时效不一样，最好3天以内说清楚情况，时间拖得太久，保险公司没法核实事故细节，理赔就容易卡壳。

第二步整理所有需要的材料，一份都不能少。意外理赔分两种情况，一种是意外医疗报销，另一种是意外身故伤残赔付，需要的材料不一样。如果是意外医疗，那你得准备好医院开的诊断证明、所有缴费的发票和费用清单、门诊病历或者住院记录，要是你走了医保报销，也要把医保结算的单据也带上，别漏了。如果是身故赔付，需要准备好身故证明、受益人的身份材料；要是涉及伤残，就得准备好伤残鉴定机构出具的鉴定报告。

第三步把材料交到保险公司，提交正式的理赔申请。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，你直接打官方客服电话，就能拿到线上提交的入口，不用再专门跑线下网点，省时间还方便。要是你习惯线下办理，也可以带着纸质材料去保险公司的线下门店，找工作人员帮你提交。这里要提醒大家，不管线上还是线下交材料，都要自己留一份复印件或者电子版备份，避免材料弄丢了重新整理浪费时间。

第四步就是等保险公司核赔，这一步不用你多跑，等着结果就行。保险公司会核对你提交的材料，确认事故是不是在保障范围里，有没有符合理赔条件，要是材料都没问题，一般一周左右就能出结果。要是材料有缺失或者信息不对，保险公司会主动联系你补材料，你只要按照要求补上就行，别慌。去年张阿姨补完材料之后，保险公司三天就完成核赔了，赔款直接打到她预留的银行卡里。

最后一步就是收赔款，核赔通过之后，赔款一般会在3到7个工作日打到你绑定的银行卡里，你只要注意查收账户变动就行。要是你对理赔结果有异议，也可以直接联系保险公司的理赔部门沟通，把你的疑问说清楚，保险公司会给你明确的解释。

三. 学生白领如何配置性价比方案？

学生群体还在读书阶段，大多没有稳定收入，日常大多在校学习，主要的意外风险多是上下学路上磕碰、运动扭伤这类小状况，预算有限，优先给意外医疗留额度，身故伤残保额跟着基础配置走就行，不用硬冲高保额增加负担。

建议学生选一年期的产品就够，每年保费才几十块，能覆盖日常所需，不用硬买长期或者终身，省下来的钱还能当生活费，完全够应对日常的意外风险。举个例子，大二学生小周平时喜欢去操场打球，去年抢篮板落地扭了脚，去医院拍片加上开药花了八百多，他之前花七十多块买了一年期意外险，扣除免赔额后报了六百多，相当于只花了一百多块钱搞定这次意外治疗，性价比很高。

刚毕业参加工作的白领，工资不算高，还要交房租、负担日常开销，手头余钱不多，每天通勤时间长，挤地铁、赶公交发生意外的概率比学生高一些，配置的时候要优先把身故伤残保额拉到五十万，意外医疗额度留个三万到五万，尽量挑能报社保外用药的产品，整体一年下来保费也就两三百块，不会有太大负担。

工作三五年有一定积蓄的白领，可以把身故伤残保额提到一百万，还是选一年期产品就行，一年保费也就五百块左右，比买终身意外险便宜一半还多，省下来的钱可以拿去补充其他保障，或者存起来当备用金，资金灵活度高很多。比如在互联网公司做运营的小赵，每月到手工资五千多，房租就占了两千五，他选了一年三百多块的一年期意外险，身故五十万保额，意外医疗三万还能报社保外用药，上个月赶早高峰骑电动车避让行人摔了，缝针加打破伤风花了一千八百多，社保报了六百，剩下的一千二百多意外险全额报了，没给自己添额外的经济负担。

这里要提醒一句，学生白领不管选什么配置，都别碰捆绑了其他责任的终身意外险，这类产品大多溢价高，很多附加责任你根本用不上，平白多花好几倍的钱，只要优先保障杠杆，选一年期产品，保额匹配自己的需求，就能花小钱拿到足够的保障。

四. 意外门诊能报销哪些费用明细？

首先给大家说明确可报的核心基础费用，就是意外直接导致的门诊挂号费，肯定在可报范围内。不管你去社区门诊挂普通号，还是去三甲医院挂副主任医师号，只要是因为这次意外去看门诊产生的挂号费，都符合要求，可以纳入报销。之前有个张阿姨下楼买完菜滑了一跤，膝盖磕破了去社区医院处理，一共花了八十多，其中十块钱的挂号费最后也给报了，不用自己掏。

然后是门诊的检查费用，比如磕碰之后怀疑伤到骨头要拍X光片，摔倒之后需要做CT排查隐患，这些因为意外伤情做的检查项目费用，都能报。还有切割伤需要做血常规排查感染，这些检查都算，只要是医生开单要求做的，和本次意外直接相关就行。之前有个小伙骑共享电动车蹭到路边石墩，扭了脚去医院，医生开了脚踝CT，一共三百多块检查费，全部走意外险报销了，没自己出。

接下来是治疗和用药费用，这部分是门诊花费的大头，也是大家最关心的。常规的伤口清创费、缝合费、换药费，这些都是明确可报的。用药这块要分情况，如果你的意外险包含社保外用药报销，那不管是进口的消炎药，还是医院开的自费外用药，都能按条款报；如果你的意外险只报社保范围内用药，那社保不报的自费药就得自己掏钱。我之前接触过一个小姑娘，骑共享单车摔破脸，医生为了不留疤开了进口的祛疤凝胶，一共六百多，她买的意外险包含社保外用药，最后全都报了；另一个大叔同样是摔破脸留疤，买的意外险只报社保内，最后这几百块自费凝胶就只能自己付。

还有一些容易被大家忽略的小额费用，比如意外导致的，在门诊做简单固定用的医用绷带、护具的费用，只要是门诊处置当场用的，也能报。比如有人手腕扭了，医生在门诊给开了护腕，十几块几十块的小钱，符合要求也能纳入报销。

最后给大家说明确不能报的项目，大家要记清楚。如果是因为意外去看门诊，顺便做和意外没关系的体检或者慢性病检查，这部分费用不报；还有美容整形类的项目，比如本来意外磕碰之后，要做整形美容修复，超出常规伤口处理之外的整形项目，大部分意外险也不给报；另外要是你去不符合要求的私立诊所或者不正规的医疗机构看门诊，这部分费用也报不了。买意外险的时候，一定要提前看清楚报销范围，尽量选包含社保外用药报销的产品，保障更实在，遇到突发小意外，大部分花费都能覆盖到。

五. 投保健康告知有哪些常见误区？

很多人第一个误区就是：觉得意外险不需要看健康告知，随便乱填就行。其实意外险虽然对健康要求比重疾险医疗险宽松，但也不是完全没要求。比如不少意外险会问到有没有严重的慢性疾病、有没有肢体残疾，很多人觉得反正我这次意外和旧病没关系，隐瞒也没事，其实这是错的。之前就有一位张大哥，他之前因为脑梗留下了轻微的肢体活动障碍，投保的时候看到健康告知问有没有先天疾病、既往残疾，他怕买不了就没填。后来他出门买菜摔了骨折，去申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现了他隐瞒的情况，直接拒赔了，白花了好几年保费，还没拿到赔款，太亏了。

第二个常见误区：问到“是否曾被其他保险公司拒保、延期”，觉得不说也没人知道。不少朋友之前买别的保险被拒过，觉得这次换一家，不说的话保险公司查不到。其实现在国内保险行业的信息都是互通的，保险公司核赔的时候很容易查到相关记录。之前有个小姑娘，去年买重疾险因为甲状腺结节分级不对被延期了，这次买意外险，健康告知问到了这件事，她没说，后来她骑车摔伤申请理赔，被查到了过往记录，直接解除合同，只退了一点点现金价值，得不偿失。建议你，只要问到了，就如实说，意外险核保很宽松，就算之前被其他险种拒过，只要符合要求还是能买，不说才是大问题。

第三个常见误区：健康告知没问到的情况，主动多说多填。很多朋友买保险特别实在，不管健康告知问没问，把自己十几年前的感冒住院、小时候摔过胳膊都写上，白白给自己添了麻烦。意外险的健康告知都是问什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问近一年有没有住院，你五年前因为急性阑尾炎切了阑尾，早就痊愈了，没问到就不用提。之前有位李阿姨，本来完全符合投保要求，结果她主动把十几年前的子宫肌瘤手术说了，保险公司核保的时候反而给她加了限制，平白多了一堆麻烦，完全没必要。

第四个常见误区：觉得只要有小毛病，健康告知过不了，干脆直接不告知就投保。其实很多小毛病根本不影响投保，比如普通的浅表性胃炎、已经痊愈的肺炎、小于一厘米的良性脂肪瘤，这些都可以直接投保，不用隐瞒。我之前碰到一位小伙子，就是有轻度脂肪肝，看到健康告知问有没有慢性肝病，他怕过不了就直接填了“无”，后来他爬山崴脚申请理赔，虽然脂肪肝和崴脚完全没关系，但是因为他未如实告知，还是折腾了快一个月才拿到赔款，闹心了好久。要是他如实写上，根本不会有这些麻烦。

最后给大家一个可操作的小建议，填健康告知的时候，你就对着问题一条一条看，问你什么你答什么，问到的情况如实说，没问到的不说，有拿不准的就找靠谱的保险顾问问清楚，不要自己瞎猜乱填，别因为小小的告知问题，影响了该拿的理赔。

结语

总结一下哈，意外险要不要买终身，结论很清晰：绝大多数朋友选一年期就够，性价比更高，资金也灵活；如果预算充足，就想一次投保不操心，也可以根据自己情况考虑，但没必要硬着头皮买。至于报销，记住出事及时报案，留好所有就医票据和现场相关凭证，按要求提交材料就能等赔款啦，只要如实投保、材料齐全，理赔并不复杂，大家根据自己的预算和需求选就好，不用跟风选终身款~

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