意外险买什么保险好 意外险第一受益人是谁

引言

大家是不是都有这样的疑惑？买意外险的时候不知道怎么挑，也搞不清受益人该写谁？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你能直接用的实用建议。

一. 意外定义要搞清，保障范围细看

我先给你说个真事儿，家住杭州的小陈周末去爬城郊小山，本来想着放松一下，刚爬到半山腰踩滑摔了一跤，扭到了脚踝还蹭掉好大一块皮，赶紧去医院清创包扎还打了石膏，小陈觉得这肯定属于意外险理赔范围，没想到申请理赔的时候被保险公司告知，因为他是跟着野路爬未开发的野山，属于条款里明确约定的免责项目，最后没赔到钱，小陈后悔得不行，说买的时候根本没看保障范围和免责条款。

买意外险，第一个要注意的，就是别只听销售说啥都保，你一定要自己翻一遍条款里的免责内容，常见的免责项目里，像参与高风险运动，比如攀岩、潜水、漂流、蹦极这些，如果没买专门的附加险，普通意外险一般都不赔，如果你平时就喜欢玩这些休闲运动，一定要看看条款里有没有把这些项目排除，如果排除了，要么换个产品，要么加上对应的附加保障，别等出事了才想起没买对。

再给你说一个常踩坑的点，很多人以为只要是意外导致的住院，意外险都管，其实不是这样，普通意外险分两大块保障，一块是意外身故伤残，一块是意外医疗，如果你只买了只保身故伤残的意外险，那意外受伤去医院花的钱，一分都报不了，如果你平时日常出行，上下班挤地铁买菜，难免有个磕磕碰碰猫抓狗咬，那一定要选带意外医疗责任的产品，不然日常小意外根本得不到赔付。

给不同情况的朋友分情况说建议，如果你是日常通勤的上班族，平时就坐车上下班，偶尔出去周边游，那就选带意外医疗，免赔额低，报销比例高的产品，意外医疗免赔额尽量选一百元以下的，报销比例最好能到百分之八十以上，这样平时摔了碰了去医院，花个几百上千块都能报，实用性很强。如果你平时经常出差跑业务，坐各种交通工具，那可以额外加上交通工具的额外赔付责任，这样出事之后能拿到更多赔款，给家人留更多保障。

最后再提醒你一句，一定要注意，猝死不在普通意外险的保障范围里，很多人觉得猝死是突发的意外，其实一般意外险都把猝死归为疾病导致的身故，不赔，如果你的工作压力大，经常熬夜加班，那可以选包含猝死责任的意外险产品，或者单独买一份定期寿险覆盖这部分风险，别想当然以为意外险肯定保猝死，免得之后出事后悔。

二. 受益人指定要留神，亲属填写谨慎

我身边就发生过真实的事儿，闺蜜小林刚结婚不久就给自己买了一份意外险，当时填受益人的时候嫌麻烦，直接选了法定，没指定具体的人。结果小林下班路上出了意外，理赔款下来之后，反而闹得家里不太愉快。小林的老公和小林的父母对这笔钱的分配各有想法，本来都是亲人，最后为了钱闹得有点僵，本来就沉浸在悲伤里，还要为分配的事儿拉扯，太让人心寒了。

要是当时小林当初直接填好指定受益人的信息，明确写明谁拿多少份额，根本就不会出这些乱七八糟的矛盾。所以第一个建议直接说，能选指定受益人就别选法定，指定能省好多后续的麻烦。

很多人填受益人的时候图省事，只写“配偶”“儿子”“女儿”这种称谓，不写具体的姓名和身份证号码，这其实也藏着隐患。就说我表姐单位给员工统一买意外险，当时表姐填的受益人是“丈夫”，没写名字，后来表姐和表姐夫离婚了，没改受益人，之后表姐出了意外，前夫拿着户口本说自己是保单上写的“丈夫”，要分走理赔款，和表姐现在的家人闹上了，折腾了快半年才说清楚。所以填的时候一定要写清楚受益人的完整姓名和准确的身份证号码，别只写关系称谓，避免出现身份混淆的问题。

如果你有多个受益人，一定要在填的时候就写清楚每个受益人的受益比例，比如给父母各分三成，给孩子分四成，清清楚楚写在保单上，别模棱两可说“分给家人”，模糊的表述很容易引发争议。

还有别忘了定时更新受益人的信息，比如遇到结婚、离婚、生孩子或者受益人先走一步这些情况，一定要及时去保险公司变更受益人信息。别买完保单就扔在一边不管了，受益人的信息和实际情况对不上，最后受苦的还是自己的家人。就说邻居老陈，十几年前买意外险的时候受益人填的是自己的母亲，后来老陈母亲走了，老陈也没改受益人，最后理赔款下来，老陈的兄弟姐妹都有继承权，又扯出来一堆纠纷，本来老陈想把钱留给自己孩子，结果没能如愿，就是忘了改信息这么一件小事，闹得家里不愉快。

三. 职业类别很重要，高危岗位需确认

我给大家说个真事儿，去年有个读者找我咨询，说他自己买了一份意外险，上个月干活的时候摔断了腿，提交理赔申请却被保险公司拒赔了，原因就是他投保的时候填错了职业类别。这位读者姓刘，自己在城里开了一家搬家公司，平时偶尔也会跟着工人一起搬家具、抬家电，算下来属于四类职业，但他自己投保的时候，照着办公室文员的一类职业填了信息，保费省了小几十块，结果真出事了一分钱都拿不到，后悔都晚了。

意外险对职业的要求，比重疾险严格很多，不是你想填哪个职业就填哪个职业。保险公司会把不同职业按照风险高低分成不同等级，不同等级对应的保费、承保要求都不一样，你只要如实填对职业，正常承保就能获得保障，要是故意隐瞒职业信息，后续理赔肯定会出问题。

不同经济基础和职业的朋友，有不同的选法。如果你是坐办公室的普通白领，每天就是上下班，很少外出跑业务，选普通的综合意外险就可以，价格便宜，保额够高，完全能覆盖日常出行、居家的意外风险。每年两三百块就能买到不错的保障额度，普通人都能负担得起。

如果你是经常需要跑外勤的销售、快递员、网约车司机，风险比办公室白领高不少，一定要买对应职业类别的意外险。别为了省一点保费选低等级职业的产品，这种操作看似划算，实则完全没有保障。可以找专门覆盖外勤职业的产品，保费只比普通意外险高一点点，保障全，出险了能正常赔。

如果你是从事装修、搬运、高空作业这类风险更高的工作，别抱着侥幸心理买普通意外险，一定要找专门承保这类高风险职业的产品。投保的时候直接把你的具体工作岗位说清楚，让保险公司确认能不能承保，不要隐瞒任何信息，这样真出了意外，才能顺顺利利拿到赔款，不会让自己和家人吃哑巴亏。

图片来源：unsplash

四. 保额多少才合适，预算充足多备

学生党还没进入职场，没有养家压力，日常主要是上下学、校内外活动磕磕碰碰，或者出行出点小状况，一般每年花几十块，配十万到二十万的身故伤残保额就够用。毕竟这个阶段绝大多数人都不用承担家庭经济责任，保额不用太高，先把意外医疗的报销额度和报销范围做扎实就好，不用硬拉身故伤残保额占预算。

刚毕业一两年的职场新人，月薪大多在五千到八千左右，还没结婚生子，可能只有少量外债或者根本没负债，日常上下班靠公共交通或者短途自驾，这个阶段可以把保额提到三十万到五十万。每年保费也就一百多不到两百，不会给工资不高的新人添负担，万一出事，保额也够覆盖治疗、康复的开支，也能给父母留一笔补偿，算是尽到基本的心意。

已经成家，上有老下有小，还背着房贷车贷的中年朋友，保额一定要往高了配。举个例子，小吴今年36岁，每个月要还八千房贷，养两个孩子，还有两位退休老人要赡养，全家都靠他和爱人的工资过日子。这种情况，意外险的身故伤残保额至少要覆盖剩下没还完的房贷，加上五到十年的家庭基本开支。要是剩下还有两百万房贷，家庭年开支十五万，那保额配个三百万左右比较合适，万一出事，这笔钱能让家人接着还房贷、供孩子读书，不会一下子掉进经济困境。一年下来保费也就几百块，分摊到每个月才几十块，换几十万上百万的保障，性价比很高。

要是你做的是轻体力的文职，职业风险不高，预算又比较宽松，完全可以多买一份，把保额往上加。不用怕重复投保，意外险的身故伤残责任是可以叠加赔付的，买多份就多赔，不会只赔一份。反而如果你经常出差跑业务，或者经常自驾跑长途，多加点保额，多一份保障，心里更踏实。

还有不少朋友会纠结，到底先把身故伤残保额做足，还是先堆意外医疗的额度。这里直接给你划重点：优先把身故伤残的保额配够，再去考虑意外医疗的额度。意外医疗管的是中小意外的报销，花不了太多钱；但身故和高伤残带来的经济冲击要大得多，一定要先把大风险兜住，再根据剩下的预算调整意外医疗的保障。

五. 理赔手续需齐全，票据凭证留备份

发生意外之后，第一时间联系你的投保代理人或者保险公司官方渠道报案，别拖着，超过太久再报案，容易因为证据灭失给理赔添麻烦。比如你不小心被路边杂物绊倒蹭伤了膝盖，一周之后才想起报案，这时候现场早就没了，票据也可能找不全，反而耽误审核进度，一般要求出事之后十天内报案就可以，能早别晚。

所有跟本次意外治疗相关的票据、单据，不管面额大小都要收好。小到挂号费的纸条，大到住院的缴费发票、出院小结，每一样都别丢。我身边有个刚毕业的小姑娘小周，上个月在下班路上被电动车刮倒，胳膊缝了四针，她当时嫌麻烦，把几块钱的挂号小票随手扔了，理赔的时候保险公司要求提供完整的缴费凭证，她不得不跑回医院重新补开打印，来回折腾整整两天，本来三天就能走完的流程，拖了快两周才拿到赔款。

去医院看病的时候，记得提醒医生写清楚受伤原因，别乱写病因。就拿之前说过的赵小姐举例，她下楼踩空崴了脚，本来是新鲜的扭伤，医生写病历的时候顺口问了一句之前有没有疼过，赵小姐说之前偶尔也会有点酸，结果医生直接写成了旧伤复发，保险公司拿到病历之后，一开始直接认定这不是本次意外导致的损伤，差点拒赔。后来赵小姐跑了两趟医院，找医生修改病历补了说明，才顺利理赔，平白多了好多麻烦。

如果是涉及到意外伤残的理赔，要按照保险公司的要求去指定的机构做伤残鉴定，别自己随便找地方做，不然做了也不被认可，白花钱还耽误时间。提前问清楚鉴定需要带哪些材料，比如病历、拍的片子这些，一次性带齐，避免来回跑。鉴定结果出来之后，把原件和复印件都准备好，一起交给保险公司，别只交复印件，很多公司要求核对原件。

所有的材料交给保险公司之前，自己先复印一份留底，哪怕是电子单据，也要存好备份，别把所有原件都交出去之后，自己手里一点记录都没有。万一中间材料在传递过程中丢了，你手里有备份，直接补打一份就行，不用重新再跑各个部门开证明，能省好多时间。按照这些要求准备，你的理赔流程会顺畅很多，不会因为材料问题卡壳。

结语

看完这些，咱们来直接回答标题的问题。关于买什么意外险，给你分情况说清楚：如果你刚参加工作、预算不多，选基础款就行，重点覆盖身故伤残和基础意外医疗，每年花几十块到一百多就能拿到不错的保额；如果已经成家、背着房贷车贷还有老人孩子要养，就把保额提上去，根据自己的预算多配点额度，额外加上意外住院津贴这类实用责任；如果从事网约车、装修这类风险偏高的职业，别乱买普通意外险，一定要找对应职业类别能承保的产品，避免出事赔不到。关于第一受益人，建议你尽量指定具体的受益人，写上姓名和身份证号，别默认选法定，就像文中王姐那样，默认法定容易给家人留下纠纷，指定之后就能明确赔款归属，省了很多不必要的麻烦。最后再提醒一句，买的时候核对清楚职业、看清免责条款，留好相关票据，才能让这份保障真的管用。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。