自由职业如何购买养老保险缴费
引言
各位做自由职业的朋友，是不是总在愁老了之后养老没着落，不知道自己该怎么买养老保险缴费呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白靠谱的办法。
社保商保怎么选搭配？
先给你说实打实的选法，先把基础社保占上，这是咱自由职业者最稳的底子，再根据自己手里的闲钱加商业养老，别反过来弄，更别只盯着一样啥都不占。
刚做自由职业，每月收入波动大，比如刚从公司辞了做插画师的小张，每月赚多赚少不固定，有时候接单多能拿小几万，没单的时候可能就几千块，手头拿不出太多闲钱长期放着。这种情况就先只交灵活就业社保养老，选当地最低缴费档就行。一年交几千块，压力不大，累计交够年限，到退休年龄就能按月领钱，起码老了有个基本的生活费打底，饿不着。不用硬撑选高缴费档，给自己添负担，万一交几个月断了，反而影响累计年限，得不偿失。
如果你做自由职业两三年了，收入慢慢稳了，每月除去日常开销、应急储备，还能剩个两三千块，就像做独立剪辑师的阿凯，现在每个月稳定能接两个长期单子，开销存完还有余粮。这时候你交灵活就业社保养老的时候，可以选中等缴费档，缴费多一些，未来领的也会多一些，基础保障更扎实。剩下的余钱，再买一份商业养老保险，按月或者按年交费，给自己多添一份养老补充。这样老了除了社保领的钱，还有商业保险的钱，能支撑你出去玩、培养爱好，不用只盯着基本生活费算计着花。
如果你已经做了十年以上自由职业，手里有不少积蓄，平时开销不大，就想把手里的钱留出一部分专门放着养老，比如开独立工作室做设计的老吴，今年五十出头，儿子已经工作，手里攒了不少钱，没别的大额开销。这时候你可以先把灵活就业社保养老交够年限，选稍高一点的缴费档次，把基础领的额度提上去。剩下的大笔闲置资金，再配置商业养老保险，选一次性交费或者短期交费都可以，这样到老了之后，能领到的钱会比只交社保多很多，想去住环境好一点的养老社区，或者请人照顾都有钱支撑，不用给孩子添负担。
还有一种情况，就是你已经交了城乡居民养老，之前没想着交灵活就业，现在手里慢慢有了余钱。那你可以先把城乡居民养老正常交着，这玩意缴费低，每年几百块就能搞定，先留着一个基础保障。之后再补一份商业养老保险，把养老缺口补上。要是之后收入涨了，也可以再把灵活就业社保养老加上，多重保障叠起来，老了生活更稳。不管你选啥搭配，都记住一点，别把所有积蓄都扔进去交保费，得留足至少半年的生活费当应急钱，不然万一有事要用钱，取出来还要损失收益，反而闹心。
也别盲目跟风买，别人说啥好就跟着买，得看自己的收入节奏来选缴费方式。收入波动大就选灵活缴费的商业产品，收入稳就选固定年期交费，搭配社保的时候，永远先把社保的位置留出来，再补商业的，顺序别错，这样配出来的养老方案，才贴合你自由职业的情况。
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不同人生节点咋规划？
刚毕业没两年、二十78岁，刚开启自由职业的朋友，比如在家做独立设计的小周，刚辞职出来单干，手里存了小几万备用金，每月收入不算固定但起伏不大，这个阶段开始规划，缴费周期拉得长，每次缴费压力小，累计下来能攒下不少保障。建议直接先交灵活就业职工养老保险，选最低缴费基数档就行，每个月从常用银行卡里自动扣钱，不用你惦记，先把基础保障占住。手头还有两三千闲钱每年能拿出来的，再补充一份长期的商业养老安排，拉长缴费年限选年缴，每年按时交就可以，时间会帮你攒下不少额度。
三十到四十岁之间，自由职业做了五六年，收入已经稳定下来的朋友，比如开独立摄影工作室的阿美，这个阶段手里有一定积蓄，每月也有稳定进账，建议先把灵活就业职工养老保险的缴费档次往上调一档，毕竟缴费基数越高、年限越长，退休后能领的钱就越多。剩下每年拿出年收入的十分之一左右，配置商业养老保险，这个阶段还能有二三十年的积累期，不用选太快返还的类型，选长期增值的就行，缴费选年缴，跟着你每年的收入节奏走，压力不会太大。
四十到五十岁之间，才开始规划养老保险的自由职业朋友，比如之前做个体餐饮，后来转成线上授课的张姐，这个阶段距离退休只有十来年，首先得先把职工养老保险缴上，如果之前没缴过，直接按当前能承受的档位缴，别嫌开始得晚，缴满最低要求年限就能领钱，先把这个资格拿到手再说。这个阶段不建议选太长缴费期，手里有一次性拿出来的闲钱，就选一次性缴清或者缩短缴费周期的产品，早点把额度锁定，不用拖太久，也避免后续收入变化缴不上。别追求高收益，选收益确定的类型就好，求稳是这个阶段的核心。
五十岁以上，才准备补养老保险的朋友，比如摆了十几年地摊，现在想给退休日子添保障的王叔，这个阶段首先看当地能不能补缴之前的年限，能补缴的话优先补缴职工养老保险，凑够最低年限，这样退休就能按月领钱，是最稳的基础保障。如果没法补缴，就选居民养老保险，按最高档位缴费，很多居民养老保险允许一次性补缴，补缴完达到退休年龄就能开始领钱。手里有余钱再补充商业养老，选五年缴费就能开始领钱的类型，不用等太久，退休之后就能按月领零花钱，贴补日常开销。
不管在哪个节点，都要结合自己的健康情况调整，如果本身身体状况一般，没法通过商业保险的健康告知，那就把钱都放在社保养老上，先把社保缴够，再考虑其他的储蓄类安排，不要硬撑着买不符合健康要求的产品，不然最后反而拿不到钱。每个阶段都先顾好基础，再添补充，别一下子把手里的活钱都投进去，留够日常用的应急钱，再做养老规划，这样才不会影响当下的生活。
买保险有哪些避坑点？
第一，别漏看健康告知。我身边做文案的自由职业者阿凯，去年给自己挑养老保险的时候，嫌健康告知条目多，扫了两眼就直接点了“确认无异常”。他之前有过常见的慢性病，本来只是需要如实申报就可以正常承保，结果因为瞒报，等到要申领待遇的时候，保险公司核查过往病史，直接拒绝了对应部分的给付，阿凯攒了五六年的钱，落了个进退两难的下场。记住，不管健康告知写得多长，一条一条对着自己的体检报告填，有异常就如实说，该提供病历就提供，别抱着侥幸心理蒙混过关。
第二，别乱选缴费期限，硬撑高保费。做插画师的阿美去年刚攒了十万存款，脑子一热就选了一次性交清高额保费，结果没三个月，她接的项目甲方拖欠款项，连交房租的钱都挤不出来，想退保又要扣不少手续费，平白亏了小几万。你是自由职业，收入不像上班族每个月固定到账，万一赶上几个月没活，断缴不仅影响待遇，提前退保还会有损失。如果你的收入波动大，就选月缴或者按年缴的低档位，手里留足三到六个月的生活费，再拿闲钱交保费，别把全部现金流都砸进去。
第三，别轻信口头承诺，一切以合同条款为准。做旅拍的阿哲之前听销售人员说，到退休年龄就能领钱，领的钱够每年出去旅游，结果签了合同交了两年费，翻合同才发现，要多等五年才能开始领，而且领到的钱比当初说的少了不少。自由职业本来就没人帮你核对保单，签合同之前，把领钱时间、领钱规则、退保规则、身故相关的约定全都翻出来看，字越小的地方越要留心，销售人员说的再好，没写进合同里都不算数。
第四，别重复买同类保障。我认识两个做自媒体的朋友，跟风先后买了三份同类型的养老保险，每年交保费压力翻三倍，其实这类养老保险的重复购买不会给你带来额外太多的增益，反而会把你原本可以用在其他地方的资金套牢。你先把基础的社保养老保险买好，再根据自己的缺口补商业养老保险，算清楚你退休之后大概需要多少生活费，减去社保能给到的部分，剩下的缺口对应配置就够，不需要跟风买多份。
第五，别忽略断缴的影响。做网店的小苏去年忙着做618活动，忘了交社保养老保险的保费，等想起来的时候已经过了补缴期限，不仅影响了累计缴费年限，之前算好的待遇也打了折扣。你可以给自己设置定期提醒，绑定常用的银行卡自动扣费，到时间自动划转，就算手头暂时紧张，也要提前联系工作人员办理申请延期，别直接放着不管，拖得越久对你越不利。
结语
总的来说，咱们自由职业买养老保险缴费，说白了就是跟着自己的钱袋子、年龄和身体情况来选就行。先把基础社保给安排上，这是最稳的打底，有余力再用商业养老补充，早规划早踏实，别拖着等着，选的时候睁大眼睛看清楚条款，选适合自己的缴费节奏，到老了就能舒舒服服领钱养老啦。
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