我在多个地方交的养老保险

引言

你是不是换过好几份工作、跑过好几个城市干活，养老保险也跟着在好几个地方交过？是不是看着各地零散的缴费记录，摸不着头脑不知道该怎么处理？别发愁，这篇咱们就把这些问题说清楚，给你实在的解决办法。

一. 多地社保如何合并呢

先给你说实际案例，小张三十出头，前八年在珠三角的工厂上班，单位每个月都按时给他交养老保险，后来攒了点本钱，辞职去成都开了个小吃店，自己接着交养老保险，这一待又是五年。现在他打算过两年回湖北老家定居退休，手里攥着两份缴费记录，不知道该咋弄，其实很多打工人都跟小张一样，换一个城市工作就重新开一个户，交了好几份，不知道怎么合并，我直接给你说方法和结论。

小张这种确定了最后要回老家领待遇的，直接提前1到2个月，去老家的社保经办机构提交转移申请就行，不用你自己跑珠三角和成都去开证明，现在线上就能提交申请，你用官方社保APP就能操作，填清楚每个参保地的信息就行，剩下的对接流程都是社保部门自己跑，不用你来回折腾。

如果你还没确定最后在哪退休，不用急着现在就转移合并。比如你现在四十出头，刚从苏州换到杭州上班，说不定过两年还去深圳发展，那你就先把每个地方的缴费记录都放在当地社保系统存着就行，不会给你清零，也不会作废，什么时候确定了退休地，再一起转过去合并，一点不影响你的累计缴费年限，也不会少算你的待遇。

那怎么确定哪个是你的退休地呢？如果你最后退休的时候，养老保险累计满规定年限，当前工作的城市交满了十年，就可以直接在当前城市合并领取待遇；如果当前工作的城市没交满十年，就转去上一个交满十年的城市合并；如果所有城市都没交满十年，那就转回你的户籍地合并，就这么简单，按顺序找就行。

还有朋友问，我在同一个城市换了好几个单位交，算不算多地？这个不算，同一个城市换单位，缴费记录自动就累计在一起了，不用你自己办理合并手续，单位给你新增参保的时候，系统就自动续上了。只有不同城市的缴费记录，才需要你办理转移合并。如果之前交的时候有重复缴费的月份，就是同一个月在两个地方都交了，也不用慌，退休合并的时候，社保部门会自动退给你其中一份个人缴纳的部分，不会让你吃亏。你就记着，确定退休地再转，不要随便提前转，省得来回跑折腾。

二. 基础养老金够花吗

我先直接给你说观点：基础养老金的保障力度，和你个人的生活需求、日常开支直接挂钩，不存在统一的够或者不够的答案，咱们得结合自己的实际情况来判断。

给你说个实实在在的例子，小区楼下跳广场舞的王阿姨，今年退休快五年了，之前是单位的普通行政岗，现在每个月拿到的基础养老金大概三千五百块左右。王阿姨家已经提前还清了房贷车贷，儿子女儿也都成家立业，不需要她贴补家用，平时就和老伴两个人过日子，这笔钱用来买米买菜、交水电燃气费，偶尔还能跟老姐妹们一起周边一日游，每个月还能存下来小几百块买新舞裙，她觉得花着完全够用，心里挺踏实的。

再给你说另一个例子，同样是退休的张叔，张叔退休前是工厂的技术工人，每个月拿到的基础养老金比王阿姨还多两百块，但他总觉得钱不够花。为啥呢？张叔的小孙子刚上小学，儿子买了新房还在还房贷，每个月张叔都得贴补小一千块给孙子报兴趣班，加上张叔自己有慢性病，平时需要长期买一些不在报销范围内的保养品，算下来每个月养老金刚到手，没几天就花得七七八八，想出去旅个游都得攒大半年，他就一直说这笔钱不够花。

如果你已经退休，现在手里拿着基础养老金，我给你一个可操作的方法：拿个小本子或者手机记账，记两三个月你就知道，每个月固定花多少钱，基础养老金能覆盖多少，如果覆盖完日常开支还有结余，那就完全不用操心，如果还有缺口，就得提前想办法补。

针对不同情况，我给你直接说建议。如果你现在还没退休，年轻的时候在好多个地方交过养老保险，那你可以尽量选择累计缴费年限长一点，缴费基数按自己能承受的范围选高一点，这样退休之后能拿到的基础养老金也会更多，保障力度自然更大。如果你的基础养老金预计覆盖不了未来的开支，那你可以在经济条件允许的情况下，搭配配置合适的商业养老类产品，提前给自己多攒一份养老钱，相当于给晚年生活多添一层保障，到老了手里有钱，才能过得更自在随心。如果你现在已经临近退休，算下来未来的基础养老金缺口不大，那可以每个月从现有工资里拿出一点闲钱存起来，慢慢攒出一笔养老备用金，也能填补基础养老金的不足。

图片来源：unsplash

三. 不同年纪有啥讲究

二十多岁刚参加工作的朋友，工资大多不算高，攒钱也还没多少，换工作的频率也不低，很多人这时候还没稳定下来，可能会在好几个城市换工作交社保。这个阶段你只要保证正常缴纳职工养老保险就行，不用特意为了凑年限提前转移，反正不管你在哪交，最后都能累积，也不影响你累计缴费时长。这个阶段如果你手头有一点闲钱，想额外补充养老，也可以选缴费灵活的产品，每个月少交一点，积少成多就行，不会给自己添压力。给你举个例子，我身边有个26岁的小姑娘，做新媒体运营，两年换了三份工作，分别在杭州、上海、苏州都交过养老保险，她每个月发了工资，都会拿出五百块额外补一份养老，说反正现在年轻，早交早累积，等退休了也能多一份收入，就算以后换城市工作，这个也能跟着走，不用太操心。

三十多岁的朋友，大多工作都稳定了，不少人已经在计划长期在哪定居，这时候你的经济能力也比二十多岁的时候好一些，这时候你可以梳理一下自己目前交过养老保险的城市，看看哪个城市累计缴费已经快满十年，提前心里有数就行，不用着急转。如果你是稳定在一个城市上班，正常跟着单位交职工养老就行，如果是自己做小生意，就按灵活就业身份交，保证不断缴最好。经济条件允许的话，这个阶段可以多补充一点，因为缴费时间还长，分摊下来压力不大，最后累计的额度也会更高。我朋友老陈今年35岁，之前在武汉、长沙都做过装修工程，分别交了六年和四年的职工养老，现在定居在西安开建材店，按灵活就业身份自己交养老，他每年都会拿出两万块补充养老，说现在多交一点，等退休了，能陪着老伴多出去走一走，不用给孩子添负担。

四十多岁的朋友，距离退休也就十几年时间，这个时候你就得定下来，你打算在哪办理退休领钱了，这个时候就可以开始整理自己在各个地方交的养老保险记录，核对一下每个地方的缴费时长，看看哪个地方符合退休领取的条件，提前把转移手续办好，避免临近退休的时候手忙脚乱出问题。这个阶段你的收入一般都到了比较稳定的阶段，如果之前没有补充过养老，可以根据自己的预算选适合的缴费年限，尽量选短一点的缴费期，这样到退休的时候也能积累不错的额度。我邻居张姐今年44岁，之前在深圳打工交了八年，后来回老家县城帮孩子陪读，又自己交了十年，她去年就把深圳的养老保险转回到了老家，核对了累计缴费时长，说现在心里踏实多了，不用担心退休的时候领不到钱，她前两年手头松了，也补了一份商业养老，每个月领了钱还能给自己添点新衣服，跟老姐妹们出去喝喝茶。

五十多岁临近退休的朋友，别再乱换地方交了，赶紧把你所有交过养老保险的地方都整理好，统一转移到你要办理退休的城市，把所有缴费年限合并在一起，这样才能准确给你核算每个月能领多少钱。要是你之前累计缴费时长不够，可以咨询当地的政策，按要求补缴够，别等快退休了才发现不够，耽误自己领钱。这个阶段如果想补充养老，就选已经快到领取时间的产品，别选缴费时间太长的，符合你的领取计划就行。我家亲戚王叔今年52岁，之前在山东、河北都干过工程，分别交了七年和九年，现在准备回黑龙江老家退休，去年就把两个地方的养老保险都转回去了，合并之后累计缴费已经超过了十五年，核算完每个月能领两千多，他又补了一份，每年领点钱，刚好够他跟老伴的医药费零花钱，不用伸手跟孩子要。

如果是已经退休的朋友，就不用再折腾转移了，你已经在一个地方办理了退休领钱，就安心领就行，之前在别的地方交的，已经合并核算进你的养老金里了，不用再惦记转移的事儿，这个时候你就好好享受养老生活就行，好好花自己的养老金。

四. 断保续费怎么操作

在职的时候断缴，直接找新单位帮你接着交就行，把自己的社保信息给单位人事，剩下的手续人事都会帮你处理好，不用自己跑大厅。如果新单位入职当月没法办理，也别慌，一般下个月补上就能正常累计年限，不影响最终退休待遇计算。

如果你现在没工作，是本地户籍的话，可以自己去社保经办大厅办理个人缴费，只需要带好身份证户口本就行，线上也能在当地社保官方平台操作，选好缴费档次提交就能扣费了，不用特意跑线下。我朋友小王去年裸辞，在家休整了大半年，就是自己在线上交的，前后只花了十多分钟，断了三个月的缴费直接续上，年限正常累计。

要是你是外地户籍，没工作又想续上养老保险，有些城市允许灵活就业人员参保，你可以提前打当地社保热线问清楚要求，带好居住证和身份证就能办理，手续一点都不复杂。去年来我们这边打工的老赵，工厂倒闭之后没找到新工作，就自己按着要求办了灵活就业缴费，没断了自己的养老年限。

断缴的空档期要不要补？要看你自身情况来定，如果距离退休还有十几年，不补也没关系，养老保险本身就是累计计算年限的，之前交的年限一直都在你的账户里，不会清零。如果你快到退休年龄，累计年限还差一点点才能满足领取要求，那补上会更稳妥，刚好够年限就能按时办理退休领钱了。

办理续缴之前，先在社保平台查清楚自己之前的缴费记录，确认之前多地交的账户信息都正常，要是之前没合并账户，刚好趁续缴的时候把账户信息核对清楚，避免后续退休的时候还要折腾补手续。还有一点，续缴的时候选缴费档次，按着你当下的经济能力选就行，不用硬撑着选太高的档次，给自己添不必要的经济压力，能正常续上累计年限就好，等后续收入提高了，再调整档次也完全没问题。

结语

其实你在多个地方交过养老保险，根本不用犯愁，只要把缴费年限和账户累计清楚，完全不影响你退休领待遇。先想清楚你打算在哪里办退休，提前把各个地方的缴费记录转到一起，别提前瞎折腾，临近退休的时候办手续最合适。基础的养老保险能帮你兜住日常开销的底，如果想退休后生活更宽松，可以趁年轻根据自己的经济情况补充合适的保障，中间不小心断了也不用慌，尽快续上就好。这么梳理下来，你的养老保险账户清清楚楚，退休之后就能顺顺利利领钱啦。

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