40岁的养老保险怎么买合适些
引言
是不是人到四十，看着渐渐增长的年纪，开始琢磨起老了以后的养老钱？想提前安排一份养老保险，却又摸不着头绪，不知道该怎么选才适合自己？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个事儿。
一. 先看缺口再谈预算
你先坐下来拿纸笔算清楚，退休之后每个月大概要花多少钱。别算得太模糊，买菜做饭、出门遛弯交际、头疼脑热拿药，这些零碎都得算进去。再看看社保退休之后每个月能给你发多少，两个数一减，得出来的就是你要补的缺口。
家住二线城市的老陈，今年刚好40岁，两口子一起过日子，他算了一笔账：现在每个月日常开销大概四千块，等到退休之后，就算通胀不算太厉害，每个月大概也得有八千块才能维持现在的生活质量。他查了下自己的社保缴费年限和基数，退休之后每个月大概能领四千出头，这么一算，每个月差了快四千，一年下来就是小五万，这缺口就得靠提前买养老保险补上。
算完缺口，你再根据自己手里的钱定预算。别为了补缺口，把现在过日子的钱都搭进去。如果你是体制内稳定工作，每个月除去房贷车贷家用，还能剩大几千，那每个月匀个两三千出来交养老保险没问题，慢慢攒，退休之后就能补上缺口。要是你是做小生意的，收入忽高忽低，那就别定太高的预算，别硬撑着每年交好几万，万一哪年生意不好交不上，退保还得亏钱，太不划算。
还是说老陈，他手里有二十万存款，留了十万当应急的备用金，剩下十万做了灵活的理财，每个月稳定能拿出三千块来交养老保险，刚好对应退休后每个月三千多的补充养老金，不多不少，既补上了缺口，也没影响现在家里的开销——孩子上学要交学费，老人偶尔体检买药，这些钱都留够了，没因为买养老保险紧了现在的日子。
要是你的缺口本来就不大，比如社保领完之后每个月只差一千块，那你每年拿出小几千来交就够了，不用硬加预算给自己添压力。要是缺口大，那你就得早点安排，现在40岁，距离领钱还有二十年左右，时间够长，分摊下来每年的压力也不会太大，要是现在不安排，等到五十岁再想着买，那每年得交好多钱，反而容易影响当下的生活。
二. 交费年限莫贪长
先给大家说句实在话，不是交费时间越长就越好，得跟着你自己的收入情况走。
我身边就有这么个例子，40岁的老陈，在一家建材店做销售，平时收入就是看每个月的出货量，旺季的时候月收入能过两万，淡季有时候只能拿几千块基本工资。当初找朋友买养老保险，朋友劝他选二十年交费，说每个月交的钱少，压力小，老陈当时觉得听起来划算，就签字买了。结果交了第五年，建材行业行情变了，老陈被调到后勤，每个月工资直接砍了一半，手里余钱少了大半，每个月到交费期都得从之前存的孩子教育金里抠钱出来补，连着熬了一年多，实在扛不住，要是断交吧，之前交的钱退出来要亏不少，不退吧，每个月都愁得睡不着。
要是你收入不稳定，不管是做灵活就业，还是自己做点小生意，收入跟着行情起伏，选交费年限的时候，往短了选。就比如十年交费，比二十年交费总交费稍微多一点，但你不用承担几十年的交费压力，万一哪段时间收入下滑，也不用勉强自己硬扛，不会出现断交亏损的情况。
要是你是稳定的上班族，每个月固定拿工资，手里也攒了一笔不小的积蓄，也不是说一定要选最长的年限。可以选中等年限交费，比如十五年，既分摊了压力，也不会把交费周期拉得太长，等你五十多岁快退休的时候，早就交完费了，不用临近退休还在掏钱交保费，退休之后就能安心等着领钱。
还有一种情况，你现在手里余钱比较多，担心以后乱花掉，就想一次性把养老保险的钱交完，那也可以选一次性交费，交完之后就不用再惦记这事，安安心心等退休领钱就行。总之记住一点，交费年限得贴合你自己的收入情况，别为了摊薄每期保费就盲目选长年限，给自己套上个长期包袱，舒服合适才是最重要的。
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三. 合同细节要细读
先盯着领取起始年龄看，别光听业务员说能领钱，自己得翻合同找清楚写在哪。之前有个42岁的陈姐，本来想着自己55岁就能领钱补家用，签合同的时候没细看，回家才发现默认选了60岁起始领取，差了整整五年不说，想改还得走一堆手续，折腾好久才调过来。
再看领取方式的选项，有的是固定每年领，有的是可以按月领，有的允许你一次性领一部分，这些都得写在合同里才作数。比如你想着退休后每个月像领工资一样领钱当生活费，那合同里就得明确写清楚按月领取的规则，别只口头约定，到时候出问题说不清楚。
身故相关的责任一定要翻出来看明白，不同产品约定差很多，有的是退你已经交的钱，有的是给剩下没领的钱，有的还有额外的赔付比例，这些都得看清楚。之前说的王阿姨，就是没注意身故责任的细节，当初以为没领完身故会给家人剩下的钱，结果合同只退了已交保费扣除已经领走的部分，和她预期差了不少，心里堵了好久。
如果你选了保证领取的类型，保证领取的年限一定要核对清楚，合同上写的多少年就是多少年，别听口头说的年限。比如你想要二十年保证领取，就得在合同里找到对应的条款，确认写的是二十年，要是少个三五年，后续领钱差出来可不是小数。
最后别忘了看退保和减保的规则，万一之后急用钱，能不能减一部分领出来，退保的时候现金价值怎么算，提前领会不会有损失，这些都得提前看清楚。有个做小生意的老周，买的时候没看减保规则，后来周转需要用钱想减保，才发现合同里约定前十年不能减保，只能全额退保，亏了不少，这就是没细看合同吃的亏。
四. 身体底子别隐瞒
我直接说，这条是买养老保险的红线，千万碰不得。四十岁的人，身上多多少少带点小毛病，血压高点、血糖不稳，或者之前住过院做过小手术，千万别想着藏着掖着，就怕说了不让买，不如蒙混过关？这种想法真的害死人。
给你说个真事，我邻居老陈，今年刚好四十，开了一家小饭馆，平时累的时候腰就疼，前年体检查出有结节，医生说没事定期复查就行。去年他攒了点钱想补一份养老保险，填健康告知的时候，他想着这点小毛病不碍事，说了反而麻烦，就直接勾了“无异常”。
哪知道去年冬天老陈摔了一跤，住了半个月院，出院之后保险公司做保单核查，翻到了他之前的体检记录，发现结节这件事他根本没提。最后不仅调整了保单的保障责任，还延迟了他的领取时间，本来计划五十五岁就能开始领钱，一下子改成六十岁才能领，硬生生少领五年的钱，老陈悔得饭都吃不下。
还有人说，我不说保险公司怎么能查到？别抱这种侥幸，现在医院的体检记录、门诊病历、住院记录都是联网存着的，真到核查的时候，一查一个准。只要你去过正规医院看过病做过检查，别想着能瞒过去。四十岁买养老保险，本来就是为了老了能稳稳拿到钱，因为这点小事出问题，亏不亏？
也别担心，有小毛病就一定买不了，大部分情况，把病史说清楚，保险公司最多让你加个费，或者除外部分责任，总比最后保单出问题拿不到钱好。你就老老实实按要求填，医生说过的问题，体检报告上写的异常，一条条说清楚，让保险公司核保，你省心，以后领钱也领得安心，这才是对自己的养老钱负责。
结语
总结下来，40岁买养老保险，先算好自己退休后的生活缺口，再结合当前的经济情况拿预算，收入不稳定别硬选太长的缴费年限，签合同前一定要看清楚领取时间、身故责任这些关键条款，身体情况如实说别隐瞒。不管你是上班拿稳定收入，还是创业做生意，身体好还是带点小毛病，按着自己的实际情况选，就能配到适合自己的养老保险，给退休后的日子添一份稳稳的保障。
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