65岁以上能买意外险吗北京医保

引言

你家有住在北京、65岁以上的长辈吗？是不是正犯愁：长辈年纪大了还能买意外险？买了意外险和北京医保能搭着用吗？今天咱们就把这俩事儿说清楚。

一. 高龄投保门槛高不高

很多65岁以上北京的叔叔阿姨都会问，年纪这么大了还能买意外险吗，门槛是不是特别高呀？别担心，答案很明确，目前市场上的意外险，绝大多数对65岁群体都是开放投保的，门槛真没你想的那么高。

我家楼下张叔今年68岁，平时爱去小区公园打太极，前段时间下楼买菜不小心崴了脚，之前听老伙伴说年纪大买不了意外险，他就没当回事，后来疼得没法走路去医院拍片子花了小一千，结算的时候才后悔没提早买。我帮他打听之后才发现，好多意外险都能给65岁以上老人买，最高到80岁甚至更高都有投保入口，张叔很快就补买了一份。

不同产品的门槛确实略有区别，有的要求只要能正常生活、自己能出门买菜遛弯就能买，不用特意去做体检，也不用填一堆复杂的健康告知，只需要说清楚自己日常能不能自理就行。要是你平时身子骨硬朗，没有瘫痪、失明这类影响日常行动的问题，基本都能顺利投保。

也有小部分产品对健康会有一点要求，比如要求不能有严重的心脑血管疾病、不能常年卧病在床，只要你符合要求就能买。要是你本身有一些基础病，比如常见的高血压、糖尿病，只要控制得好，日常能正常活动，大部分意外险都不会卡你的投保资格。

给大家一个直接的建议，如果你是65到75岁，选起来空间很大，挑的时候不用纠结年龄限制，直接看保障内容就行；如果年纪超过75岁，也不用灰心，还是有合适的产品可以选，只要提前核对清楚投保年龄要求，再简单确认一下健康要求，符合条件就能直接买，不用因为年龄盲目焦虑。

二. 北京医保能否叠加使用

当然能叠加使用，这个你完全不用担心。北京医保解决不了的自费部分，意外险的意外医疗责任刚好补上，两者配合起来，能帮老人少掏不少自己的钱。

我给你说个身边真事儿，家住西城区的王阿姨今年69岁，平时爱去陶然亭公园跟老伙计打太极，前阵子下台阶没踩稳摔了一跤，手腕磕骨折了，去积水潭医院看，做了固定处理，还开了几个疗程的消肿止疼药，前前后后一共花了快四千块。王阿姨一直交着北京居民医保，出院结算的时候走医保报销了两千一百多，剩下一千八百多都是自费，其中有八百多是医保目录外的固定支具费用，医保报不了，王阿姨当时还心疼了好一阵。

还好王阿姨闺女提前给她买了意外险，出院之后把收费单据、病历这些材料整理好，提交给保险公司申请理赔，没几天，除开一百块的免赔额，剩下一千七百多自费部分都报下来了，最后王阿姨自己只掏了一百块，本来心疼的心情一下就舒展了，还一个劲夸闺女办了件好事。

这里得给你提个醒，理赔的时候是要先在北京医保结算之后，再拿着医保结算单去找意外险保险公司申请报销剩余费用，不能反过来先报商保再报医保，顺序不对会耽误你理赔进度，流程走起来也麻烦。还有一点，不管你交的是北京职工医保还是北京居民医保，都不影响意外险叠加报销，不管你是退休职工享受职工医保待遇，还是普通居民交居民医保，只要是符合意外险合同约定的意外医疗费用，医保报完剩下符合条件的部分，意外险都能按合同约定报。

也给不同情况的朋友说下具体建议，如果你家老人北京医保报销比例比较高，比如退休职工医保，那你选意外医疗额度不用选太高，一两万就够用；如果老人交的是北京居民医保，报销比例低一些，那可以选意外医疗额度稍高一点的，避免真出意外的时候额度不够用，搭配起来用，能把意外带来的花销降得很低，不用老人掏大几千自己扛。

三. 意外医疗责任怎么选

第一个要盯紧的点，就是报销范围要不要包含社保外用药和诊疗项目。咱们北京的长辈很多都有北京医保，医保报销其实只覆盖社保范围内的用药和项目，但真出了意外，比如摔骨折了要打进口钢板，或者用一些进口的止疼消肿药，这些大多不在社保范围内，全要自己掏钱，这部分花销其实并不少。

给你举个实实在在的例子，家住北京西城的王大爷今年72岁，去年下楼买早点的时候踩滑摔了一跤，胳膊桡骨骨折，医生说他年纪大了骨头愈合慢，用进口的固定材料恢复得更好，副作用也小，一块材料就得小两万，这钱北京医保报不了，全得自掏。幸好之前给王大爷选意外险的时候，特意挑了包含社保外用药意外医疗责任的，最后这两万多的自费材料钱，去掉免赔额之后报了八成，自己只花了四千不到。要是当时选了只报社保内的意外险，这两万多就得全部自己掏，对于普通家庭来说也算是一笔不小的负担。

第二个要注意的，就是免赔额选多少的。意外险的意外医疗免赔额，一般从0到几百块不等，能选低免赔额就别选高免赔额。咱们长辈摔一扭、磕破缝针这种小意外多，很多时候治疗下来总花销也就千八百块，如果选了两三百的免赔额，可能报不了多少钱，起不到太大作用。选0免赔或者100块以内免赔额的，大部分花销都能覆盖到，哪怕是几百块的门诊处理费，也能报不少，实用性强很多。

第三个得留意报销比例，优先选报销比例高的。同样是包含社保外责任，有的产品社保内报90%，社保外报80%，有的只能报60%，差得其实很多。还是拿刚才王大爷的例子说，如果报销比例是60%，他就得自己多掏四千块，差别真的不小。如果预算够，尽量挑社保内、社保外报销比例都不低的，实在预算有限，优先保证社保外的报销比例够高就可以。

最后还要提一点，要看能不能覆盖门诊和住院，别只选只保住院的。很多小意外只需要门诊处理，比如被电动车蹭破了腿缝针，或者崴了脚拍片子做理疗，不用住院，如果只保住院的意外医疗，这点门诊花销就报不了，白瞎了这个责任。咱们选的时候一定要选同时覆盖意外门诊和意外住院的，大小意外都能覆盖，用的时候才不会掉链子。

图片来源：unsplash

四. 老年人常见理赔误区

第一个常见误区就是，很多老人和子女都会搞混，把自身疾病导致的问题当成意外理赔。小区里张阿姨今年六十七岁，本身就有骨质疏松，在家整理橱柜的时候忽然头晕，摔倒磕破了额头缝了好几针，子女一开始觉得这是意外，结果提交理赔申请之后被拒赔，一家人都很不理解。其实意外险只赔外来的、突发的、非疾病的意外情况，如果是因为自身疾病直接引发的摔倒受伤，不符合意外险的理赔条件。这个时候其实可以走北京医保报销住院治疗和门诊的费用，北京医保本身覆盖了这部分就医花费，不要白费功夫找意外险理赔。

第二个误区，觉得只要买了意外险，不管是滑倒摔伤到什么程度，都能赔身故或者伤残责任，其实意外险的伤残责任，要达到对应等级才会赔付，不是只要受伤就给钱。楼下的王叔六十三岁，出门散步被电动车刮倒，手腕骨折打了钢钉，养了小半年恢复得不错，没留下残疾，王叔儿子说我买的意外险有伤残保额，为什么不赔钱？这里要搞清楚，伤残责任是按残疾等级来赔的，康复之后没达到约定等级，就没办法申请伤残赔付，但是你治疗花费的意外医疗费用是可以报的，先走北京医保结算了自付部分，再找意外险报剩下的，别搞错了申请方向。

第三个误区，很多长辈为了能顺利投保，故意隐瞒自己的旧伤或者基础病。之前有个七十四的李大爷，早年就有过脑梗病史，投保的时候怕年龄太大被拒，就没告诉保险公司，结果后来下楼买菜摔了腿，理赔的时候保险公司查到了病史，直接拒绝赔付，连保费都退不了。其实现在大部分意外险对65岁以上老人的健康要求都很宽松，只要能正常生活、走路，一般都能投，不需要隐瞒，如实告知就好了，隐瞒反而拿不到赔偿，吃亏的是自己。

第四个误区，出了意外之后不及时报案，隔了好几个月才想起找保险公司。我朋友的外婆，71岁在公园散步摔了腰，当时觉得只是扭到没大事，在家贴了半个月膏药越来越疼，去医院做手术花了不少，子女又忙着照顾老人，拖了快三个月才报案，结果因为没办法核实意外发生的真实情况，理赔的时候走了好多弯路，耽误了不少时间才拿到赔偿。建议大家出了意外之后，只要需要理赔，就赶紧通知保险公司，按照要求提交材料，北京医保这边结算完之后，把单据整理好一并提交，流程能快很多。

第五个误区，觉得意外险能赔所有意外，高原旅游、户外攀岩这类高危活动出事也能找意外险赔，其实大部分普通意外险都把高危运动列在了免责里，要是你家老人平时喜欢去登山、潜水，就要选专门包含这类项目的意外险，别买了普通的就觉得万事大吉，真出事了赔不了，后悔都来不及，而且不管买哪种，日常出行先靠北京医保兜底，意外险做补充，这样搭配才对。

五. 高性价比怎么挑

先给你说第一个实在建议，优先把意外医疗的保额放在优先级第一位，别盲目抢高身故保额。咱们65岁以上的长辈出门，大多是买菜、遛弯、接送孙辈，很少做高风险运动，真遇到事，大多是摔倒、磕碰、猫抓狗咬这类小意外，需要花钱的地方也大多是门诊、换药、打疫苗这些医疗费，身故全残保额够基础额度就行，不用花额外的钱堆太高。

我家楼下张阿姨给72岁的父亲挑意外险，一开始听人说保额越高越好，差点选了身故保额很高、一年要一千多的产品，后来调整了思路，选了意外医疗保额够日常用、身故保额适中的，一年只花了不到四百块，省下的钱还给老爷子买了爱吃的蜂花粉和护膝，这不比浪费钱买用不上的保额强。

第二个建议，挑对保障责任，把钱花在刚需上，别买捆绑了没用责任的产品。不少产品会捆绑一些针对年轻人的交通额外赔付、高空坠落额外赔付，还有的捆绑了住院津贴，但是每天只给几十块，却要多收一两百的保费，对于咱们65岁以上很少长途坐营运交通工具出门的长辈来说，这些责任基本用不上，完全没必要为这些额外内容花钱。

你就认准三个核心责任就行：意外医疗报销、意外身故伤残、针对常见磕碰摔倒的保障，其他附加责任看着好，没用的就直接砍掉，能省不少钱。之前我同事给67岁的妈妈买保险，一开始碰到一款捆绑了旅游意外责任的产品，比纯基础保障的贵了两百多，她妈妈平时连远郊都很少去，根本用不上旅游意外，最后换了只有核心责任的产品，性价比一下就提上来了。

第三个建议，看清楚报销门槛，别选免赔额高的产品。很多性价比低的产品，意外医疗会设一两百的免赔额，也就是这一两百得你自己掏，保险公司不报，看上去钱不多，但是长辈一年可能遇到两三次小意外，加起来也得小几百，本来买保险就是为了省这些零碎钱，免赔额高了，性价比自然就下来了。尽量选免赔额低的产品，哪怕保额稍微少个几万，也比免赔额高的实用，花的钱也更少。

最后说一句，根据自己的经济情况选就行，普通家庭一年掏两三百到四百块就够买到够用的保障，条件好点的也不用超过八百块，别为了所谓的“全面保障”花大几千，那就是浪费钱，把钱留着给长辈买点好吃的、添点舒服的家居用品，比花在没用的保费上实在多了。

结语

总结下来，65岁以上在北京生活完全可以买到意外险，而且还能和北京医保搭配着用，让保障更扎实。哪怕是七十多岁，也有不少合适的选择，只要选的时候看清有没有包含常见意外的意外医疗责任，避开理赔误区，根据自己的预算挑就可以，花不多的钱就能给长辈添一份安心保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。