意外险有哪些范围可以买的

引言

你是不是也在发愁，看着五花八门的意外险不知道哪些范围适合自己买？是不是怕买错了范围，真出事了拿不到理赔？别着急，咱们这就把问题说清楚。

哪些情况算意外能赔

走路赶公交没站稳摔了磕破膝盖，下楼取快递脚滑崴了骨折，这些日常路上的磕磕碰碰都能算意外，符合赔付要求。之前小区里有个张阿姨下楼倒垃圾，被邻居乱放的自行车绊倒，手臂摔得骨裂，去医院花了小八千，她买的意外险就报了六千多，自己只出了一千多，这就是实实在在赔到的情况。

骑行路上被电动车剐蹭受伤，开车出了小事故造成自身损伤，这些交通类意外也都在赔付范围内。我朋友小吴之前骑电动自行车上班，被变道的汽车蹭了，自己膝盖缝了五针，住院加上换药、复查一共花了将近四千，对方走车险赔了一部分，剩下没覆盖的医疗费，小吴买的意外险全都报了，最后自己几乎没花钱。

日常在家的意外也多数能赔，比如开窗擦玻璃不小心被玻璃划破手，接开水不小心烫到，搬东西砸到脚，这些外来突发的情况都符合要求。但是要注意，如果你是因为自己身体原因导致的意外，比如本身有严重的关节病，走路自己晕倒摔了，这种情况很多意外险会除外，买的时候一定要提前看清楚责任里的约定。

从事日常工作时的意外也能赔，比如办公室白领搬资料砸伤腰，外卖小哥送餐路上摔了，装修工人搬建材碰伤手，这些都符合要求。但要注意，如果你从事的是高风险相关的职业，很多普通意外险不承保，买之前一定要核对自己的职业是否在承保范围内，不然出事了赔不了。

还有几种容易混淆的情况给大家说清楚，比如意外险里的身故伤残责任，是意外直接导致的身故或者达到伤残等级就能赔，不是只有死了才给钱。另外常见的猝死，并不是所有意外险都赔，只有条款里明确加上猝死责任的产品才能赔。你要是经常熬夜加班，一定要选带猝死责任的产品，去年有个做互联网的小伙子，加班之后突发情况，他买的意外险带猝死责任，最后给家人赔了一笔钱，帮着还了一部分房贷，这就是买对责任的用处。最后提醒大家，买之前一定要翻一遍责任免除那几页，把不赔的情况记清楚，别等到出事了才发现自己买的不对。

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不同人群怎么选保额

刚毕业参加工作的年轻人，收入还不高，每月要交房租付水电，剩下的可支配收入不多，优先选10万到20万保额就行。这个区间的意外险价格很便宜，一年只需要几十到一百多块，不会给你增加太多经济负担。而且年轻人刚进入职场，日常通勤、跑客户难免磕磕碰碰，这个保额足够覆盖意外医疗的门诊、住院费用，日常摔了碰了、被交通工具剐蹭都能赔，够用就行。

正在还房贷车贷、养孩子的家庭经济支柱，保额一定要往高了选，建议至少选50万保额，如果日常经常出差跑业务，可以再往上加。你是家里的主要收入来源，万一发生意外没办法正常工作赚钱，高保额能帮你覆盖剩下的房贷欠款，也能给孩子留够一段时间的生活费，支撑家里日常开销不会断。比如我邻居赵哥，今年35岁，在建材市场做销售，每月要还八千房贷，还要供10岁儿子上学，他就选了50万保额的意外险，还附加了对应的意外医疗责任，去年他开车去外地拿货，路上发生交通意外腿骨骨折，住院加康复花了八万多，意外险报销了大部分医疗费用，保额够高，没动家里给孩子存的学费，帮了大忙。

已经退休在家的中老年朋友，不用承担养家压力，但是腿脚不灵便，日常在家擦玻璃、出门买菜都容易滑倒骨折，选保额的时候不用追求太高额度，20万到30万就够。重点把意外医疗的额度放高一点，毕竟老人骨折后住院、康复花费不少，足够的意外医疗额度能报销更多费用，减轻子女的负担。像小区张阿姨今年62岁，去年冬天出门买早点，下雪路滑摔了导致胯骨骨折，住院加上术后康复花了六万多，她买的意外险意外医疗额度足够，大部分都报了，子女没花多少钱，张阿姨自己也不用心疼攒的养老钱。

正在上学的学生群体，不管是小学生还是大学生，大部分时间都在学校和家里活动，但是孩子生性活泼爱动，打打球、跑操都容易受伤，选10万到20万保额就够。很多家长会给孩子买学平险，已经有基础意外保障，再补充一份意外险，把意外医疗额度拉高就行，孩子不小心扭伤、被猫狗抓伤打疫苗，都能报销，价格一年只需要几十块，性价比很高。

经常跑外卖、做快递、户外维修这类高风险职业的朋友，别买普通意外险，要选对应职业能承保的产品，保额建议选30万到50万。这类职业日常在路上跑、高空作业，发生意外的概率比坐办公室的高，一定要确认你的职业在承保范围内，再选对应的保额，不然职业不对口，出事了会被拒赔。比如做户外空调安装的王师傅，之前图便宜买了一份只承保室内职业的意外险，后来安装的时候踩空摔伤，申请理赔被拒了，后来他换了能承保户外高危职业的产品，选了40万保额，虽然一年比之前贵了一百多，但心里踏实，真出事了能拿到赔偿，不会让老婆孩子承担债务。

投保理赔要注意啥

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。意外险虽然对健康要求比重疾险宽松，但也不是啥都不问，如果你有明确的既往病史，比如长期肢体活动不利、确诊过精神类疾病，一定要照着实际情况说，别怕被拒保就隐瞒。之前有个62岁的赵叔，下楼遛弯不小心摔了股骨骨折，住院花了三万多，申请理赔的时候才发现，他投保的时候隐瞒了自己之前就有严重帕金森，平时走路就经常不稳，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了，钱白花不说，该拿的赔偿一分没拿到，太亏。

选对就诊医院别乱去，一定要去条款约定的正规公立医院普通部，别图离家近去私人诊所或者私立特需部（除非条款明确约定可以赔）。之前有个年轻人周末踢球扭伤了脚踝，家附近刚好有个私立骨科医院，他直接就去了，花了大几千治疗费，申请理赔才发现，条款只认可二级及以上公立医院，私立医院不在赔付范围内，最后只能自己掏钱，白瞎了这份保险。

报案一定要及时，别拖个三五个月再找保险公司，时间拖得越长，相关的证据越难留存，调查起来也麻烦，很容易耽误理赔。一般来说，发生意外之后，尽量在十天内报案，要是住院了，可以让家属帮着打保险公司电话登记信息，早报案早处理，理赔款下来得也快。

所有相关的票据材料一定要收好，别乱扔。门诊的诊断书、处方笺、缴费发票，住院的出院小结、费用清单、意外事故说明，这些都是理赔必须的材料，要是发票丢了，补起来特别麻烦，甚至可能因为材料不全拿不到赔偿。建议你专门找个文件袋放这些材料，需要用的时候直接拿出来，省得到处找。

缴费的时候看清楚缴费方式，能选年交就别选月交，同一份保障，年交算下来总费用比月交便宜一些，而且不用每个月记着扣费，不小心忘记还可能影响保障效力。要是你手头预算确实紧张，选月交也没问题，但一定要记得在扣费账户里留够钱，别因为没钱扣费导致保障中断，真出了意外，哭都没地方哭。

结语

总结下来，意外险覆盖的可买范围其实很清楚：日常意外磕碰、出行意外风险都能选对应保障，不同人群都能找到适合自己的版本。年轻人选带意外医疗的基础款，职场家庭主力可以搭配好猝死责任加高保额，老人专门选包含跌倒骨折保障的版本，预算可松可紧，不管手里钱多钱少，都能挑到合适的保障，给自己和家人添一份踏实的兜底。

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