意外险保险怎么买未成年的

引言

家有熊孩子的宝爸宝妈们是不是都有过这种困扰：孩子天天跑跳疯玩，擦碰受伤防都防不住，想给孩子买份意外险护着，可对着五花八门的选项，怎么都摸不准思路？给未成年人买意外险到底该怎么选？别着急，这篇内容就给你把问题说清楚。

一. 少儿身故保额有限制

你给孩子买未成年人意外险的时候，肯定第一反应就想着买最高额度的，怕额度不够保障不全，其实真没必要这么做，这里我直接给你说结论，不用绕弯子，未成年人的身故保额是有明确限制的，你买多了也没用，纯粹白花冤枉钱。

按照现行的规则，不满十周岁的未成年人，身故赔付最高不能超过二十万，哪怕你买了好几份意外险，加起来身故保额超过二十万，最终赔的时候也只会按照二十万的额度来给你赔，多出来的部分不会赔，你多买的那些额度，相当于白交了保费。

那十周岁以上，不满十八周岁的未成年人呢，身故赔付最高不能超过五十万，同样的道理，你哪怕在好几家保险公司都买了意外险，把身故保额堆到了一百万，出事之后也只会按照五十万的额度赔付，超出的部分拿不到钱，反而平白多交了好几年保费，完全划不来。

我给你举个实际的例子，之前有位宝妈，特别疼孩子，总怕给孩子的保障不够，于是在三家保险公司各买了一份未成年人意外险，每份的身故保额都写了二十万，加起来身故保额一共六十万，她自己觉得这下安心了，结果一年下来，光这三份意外险的身故部分就多花了好几百块钱，其实她孩子才八岁，不管买多少，身故最多赔二十万，这多花的钱真的是没必要花的。

那针对不同年龄的孩子，我直接给你对应的建议，如果你家孩子还不满十周岁，买意外险的时候，身故保额选二十万以内就够了，不用选更高的，选了也白搭。如果你的孩子在十到十八岁之间，身故保额选五十万以内就足够，不用额外多买叠加额度。省下的保费，你可以拿去加购意外医疗的额度，或者补充其他的保障，性价比比盲目堆身故保额高多了。

二. 意外医疗报销要看清

先给你说第一个关键点：要不要选不限社保报销的。咱们平时给孩子看意外伤，难免会用到社保外项目，比如孩子调皮摔破了额头，需要缝美容针，美容线属于自费项目，很多普通意外险只报社保内的费用，这部分钱就得自己掏。要是你选了不限社保报销的意外险，这部分费用也能按比例报，能省不少钱。这个是给孩子选意外险的核心要点，别忽略。

再说说免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔的那部分，比如100块免赔额，就是花了300块，去掉100块剩下的再按比例报。给孩子选的时候，尽量选免赔额低的，最好是0免赔，哪怕报销比例稍低一点，对小额意外磕碰来说，实际拿到的钱也更多。

举个实际的例子给你对照看。邻居家7岁男孩，去年在小区跑着玩，被路边的石墩绊倒，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院处理，医生说要缝美容针，不然留疤影响外观，总共花了快6000块，其中美容线和外用的防疤药一共3200块都是社保外费用。邻居一开始给孩子买的意外险只报社保内，社保报完之后，社保内剩下的1000多报了80%，社保外的3200一分没报，自己还是掏了三千多。后来换了不限社保的意外险，上个月孩子骑车擦伤，去医院换药用了进口敷料，一千多的自费药全按90%报了，自己只花了几十块。

还要看报销医院范围。多数意外险要求去二级及以上公立医院普通部，部分产品可以支持私立医院，如果你家附近有口碑不错的儿童私立医院，平时看病更方便，那就可以选支持私立医院报销的产品，不过这类产品价格会稍高一点，根据自己的需求选就行，不用强求。

最后再提一个容易踩的坑：要看清楚有没有除外责任，比如有的意外险把孩子参加高风险运动，比如轮滑、滑板、攀岩这类给除外了，现在很多孩子都报了轮滑兴趣班，天天都在滑，万一摔了，除外的话就赔不了，买之前一定要翻一下条款里的除外部分，确认孩子常参加的活动都在保障范围内，别买完出事了才发现不赔。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔故事讲给你听

朋友家的7岁小男孩乐乐，暑假在家楼下小区广场学骑自行车。小家伙刚学会没多久，握不住车把，一不留神撞到了路边沿石，连人带车翻出去，下巴磕在路边的石墩上，流了不少血，胳膊也蹭掉好大一块皮。

朋友当时吓得腿都软了，赶紧打了车送孩子去医院。急诊医生给乐乐下巴缝了五针，还拍了片子确认有没有伤到骨头，挂号、缝合、开药、打破伤风针，前前后后加起来花了八千多。朋友家社保是社区居民医保，报销完之后，还剩四千二百多的自费部分，包括进口的美容缝合线、防疤痕的药膏还有检查费，这些都不在社保报销范围内。

朋友之前给乐乐买过一份未成年意外险，当时听了建议，选的是包含社保外用药报销的产品，她也不确定能不能赔，当天晚上就抱着试试的心态上传了理赔材料。

结果三天不到，四千二百多的理赔款就打到了朋友的银行卡里，一分都没少报。朋友说，当时买这份意外险一年才花不到一百块钱，本来没放在心上，没想到用上的时候这么省心，要是当时没买这份意外险，四千多的自费费用也得自己掏，这笔钱说多不多，但对于普通工薪家庭来说，也相当于大半个月的菜钱了。

从这个案例就能看出来，给未成年人买意外险，一定得盯着意外医疗的报销范围。如果只买只报社保内的意外险，遇到这种需要用自费药、进口材料的情况，只能自己掏钱，那保障就打了折扣。如果预算够，就优先选不限社保报销的产品，价格其实差不了几十块，但是保障实在多了。

要是预算有限，也得看清楚产品的免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，哪怕只能报社保内，也能多省一点钱。别只盯着身故保额买，未成年人碰擦摔伤这种小意外才是高频发生的，意外医疗才是最实用的部分。

四. 投保人身份要注意

给未成年买意外险，不是随便谁都能当投保人的，这点一定要记清楚，别因为身份不对，最后赔不了钱，白交保费还耽误事。

目前能给未成年人买意外险的投保人，只能是孩子的父母，其他近亲属哪怕是孩子的爷爷奶奶外公外婆，都不能直接当投保人。我身边就出过这样的事儿，张阿姨的儿子儿媳平时在外打工，孩子放在老家跟着张阿姨生活。张阿姨心疼孩子平时爱跑闹摔碰，想着自己出钱给孙子买份意外险，一开始没注意投保人身份的要求，直接拿自己的身份证填了投保人信息，就交了钱。

结果过了半年，孩子在小区跑着玩，被自行车刮伤了胳膊，缝了五针，花了小一万块。张阿姨拿着单据去找保险公司申请理赔，保险公司一核对投保人身份，说张阿姨不是孩子的法定监护人，也没有孩子父母的书面授权，这份保险的投保手续不符合要求，不能理赔。张阿姨当时就哭了，说自己好心花钱买保障，怎么就赔不了呢。

那如果真的是爷爷奶奶想要出钱给孩子买意外险，该怎么操作才对？其实也简单，让孩子的父母当投保人，爷爷奶奶出钱交保费就可以，投保人那一栏一定要填孩子父母的信息，后续变更信息或者申请理赔都不会出问题。要是孩子真的因为特殊情况，父母没法履行监护职责，由其他近亲属当法定监护人的，那也要拿出官方出具的监护证明，确认你是合法监护人之后，才能正常投保。

另外，填受益人的时候也别乱填，一般直接填孩子的父母就可以，别图省事空着不填，也不要随便填给其他无关的人，万一真的出险需要赔付身故保险金，空着受益人会给所有继承人带来很多不必要的手续麻烦，填错受益人也容易引发家庭内部的矛盾。

缴费这件事，投保人身份确定之后，缴费方式也跟着投保人走就行，不管是年交还是一次性交，都由投保人来操作就好，不用折腾其他人，哪怕实际出钱的是老人，也只需要把钱转给投保人，让投保人完成缴费，这样所有流程都符合规定，后续理赔也顺顺利利，不会出岔子。

结语

给未成年人买意外险，优先把保障重点放在意外医疗，尽量选不限社保报销的产品，身故保额不用超过规定上限；日常活动多、爱跑跳的孩子，还可以加上烫伤、骨折这类常见意外的额外责任。预算有限选一年期产品，每年续保就可以，价格每年也就几十块，性价比不错；预算宽松可以选长期产品，不用年年操作。只要抓好保障重点，避开重复配置，就能给孩子配上实用的保障啦。

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