60岁以上的人可以买意外险吗

引言

各位家里有长辈的朋友，是不是都纠结过一个问题——六十岁以上的长辈，到底能不能买到合适的意外险呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 高龄投保有哪些限制

年龄卡得很死，不是啥产品都能随便投，大部分常规意外险只收60岁以下的投保人，超过年龄直接不给投。市面上给老年人做的意外险，大多放宽到80岁，也有部分放宽到85岁，选的时候先核对年龄，年龄对不上直接跳过，别浪费时间挨个看条款。

去年我陪楼下68岁的刘阿姨找意外险，一开始点进好几个链接，填资料的时候一输出生日期，直接弹出来年龄不符合要求，连健康告知的页面都进不去，后来找专门的老年意外险，才顺利提交了资料。所以你找的时候，直接搜老年意外险，别瞎逛常规产品页面，省时间。

健康告知也有门槛，但大部分老年意外险的健康要求比医疗险宽松多，只问有没有严重的肢体障碍、有没有瘫痪或者精神类疾病，普通的高血压、糖尿病，只要平时能正常走路出门买菜，基本都能过。

我家对门72岁的张叔，有二十多年高血压，平时按时吃药，血压控制得稳定，每天早上还能绕着小区走三圈，填健康告知的时候只选了高血压一项，直接就通过了，当天就出了保单。要是已经行动不便，需要坐轮椅或者长期卧床，那大多意外险都投不了，这种情况就别硬投了，投了也赔不了。

还有保额限制，大部分老年意外险不会给你太高的意外身故保额，一般最高也就几十万，这不是坑人，是保险公司考虑到老年人的风险概率做的设置，你也别纠结保额不够高，优先把意外医疗的额度做高就行，毕竟老年人摔了碰了去医院，花的都是门诊住院的钱，意外医疗能报，才是最实用的。

另外还有职业限制，普通退休在家的老人，没有职业，或者只是在家帮子女看看孩子，买个菜遛个弯，这种都符合要求。要是还在做户外活儿，得看你做的事儿算不算高危类别，普通的家务帮忙完全没问题，要是做高风险的活儿，得挑能保对应类别产品，别瞎填职业，填错了理赔会出麻烦。

二. 哪些情况属于意外

我先给你举个咱们生活里常见的例子，去年住在我家楼下的陈阿姨，今年65岁，跳广场舞的时候，突然脚底下踩了半块没铺平的地砖，整个人往前栽下去，磕到了旁边的石围栏，额头上破了个大口子，去医院缝了五针，还拍了片子排查有没有伤到骨头。这就属于意外险能赔的意外。你看，这事不是陈阿姨故意弄的，是外面地砖不平这个外来原因导致的，而且发生得特别突然，事前根本没法预判，结果还造成了身体受伤，完全符合意外险的赔付要求，最后陈阿姨花的一千八百多门诊治疗费，都按条款报了八成。

那再给你说一个不赔的情况，你可别踩坑。62岁的赵叔叔本身有高血压，早上出门买菜的时候，突然头晕发作摔了，磕破了胳膊。很多人觉得这摔了就是意外啊，其实不对，这个摔倒的根源是赵叔叔自己的高血压发作，属于身体本身的疾病引发的问题，不算意外险保的意外，这种情况意外险是不赔的。要是赵叔叔有医疗险，那可以走医疗险报医药费，别搞混了。

还有咱们老年人经常遇到的居家意外，很多人会问，在家做饭被油溅伤烫伤，能不能赔？当然能啊。油溅出来是突发的，外来的，只要你买的意外险包含了一般意外医疗，烫伤之后去门诊处理、买药膏的钱，都能按比例报。还有洗澡地面滑摔倒，在阳台晒衣服脚滑跌下来，这些都算意外，只要你选的意外险没有把居家意外排除在外，就能赔。所以买的时候一定要看清楚条款，别选那种把居家意外除外的产品，老年人大部分时间都待在家里，这个保障必须有。

还有出门买菜坐公交，急刹车没站稳摔了崴脚，这算吗？当然算，这属于交通意外，大部分意外险都包含交通意外责任，有的还会给额外的赔付。那要是出去遛弯，被没拴绳子的狗咬伤了，打狂犬疫苗的钱能赔吗？这也属于意外，只要是符合外来突发非疾病的要求，狂犬疫苗的费用只要在意外医疗的保额范围内，都能报。我邻居68岁的刘阿姨就遇到过这事，去年被狗咬伤，花了六百多打疫苗，意外险都报了，自己只掏了几十块钱。

最后给你提个醒，有两种情况一定要记清楚，不算意外险的赔付范围。一种是你故意摔碰骗保，这种肯定不赔还违法，咱肯定不碰；还有一种是平时腰不好，慢慢累出了腰椎间盘突出，这种是日积月累的毛病，不是突发的，也不算意外。买意外险之前，你把这些情况捋清楚，就能明白自己买了之后啥情况能报，啥情况不能报，不会等到出事了才发现白买。

三. 保费大概是多少

我先给你说个准话，60岁以上买意外险，不会花你大价钱，绝大多数一年保费都在几百块以内，不用你省吃俭用挤钱出来买。

不少普通工薪家庭给爸妈买，挑百元档的就够用，完全符合大部分长辈节俭的习惯，不会给家里添额外负担。我邻居张阿姨今年68岁，平时就在小区楼下买菜遛弯，最多周末跟着老姐妹去近郊爬爬山，她去年挑的那款意外险，一年才120块，平均下来每个月才10块钱，也就比一瓶矿泉水贵一点，买菜的时候顺手就省出来了。

那是不是年龄越大，保费就越贵？基本是这个规律，但涨幅也不会大到吓人。60岁买一百多块的保障，到75岁买同类型的，也就贵个几十块，最多不超过两百块，大多数家庭都能承受。我家楼下看门的李大爷，今年76岁，之前69岁买的时候一年交140，去年续保时换了符合年龄的计划，一年也才190，他说拿门卫值班的误餐补贴都够交保费了，根本不用动自己的养老积蓄。

这里给你提个醒，千万别贪便宜买那种一年只需要二三十块的意外险，看着省了钱，实则坑很多。这种低价产品要么保额压得特别低，真出事了理赔的钱连住院押金都不够，要么会偷偷限制赔付范围，比如只赔交通事故导致的意外，平常在家滑倒摔着都不给赔。之前有个叔叔为了省几十块，买了一年30块的意外险，后来下楼倒垃圾崴了脚骨折住院，花了快八千块，最后只赔了不到一千，剩下的全都得自己掏，算下来反而亏了。

如果你家长辈身体还行，平时还经常出门跳广场舞、跟团短途游，预算稍微宽松一点，可以选一年两三百块的，这类保障的意外医疗额度更高，报销范围也更广，不用自己掏太多钱。我同事给她65岁的妈妈买的就是这个档位的，去年阿姨去泡温泉滑倒磕掉了半颗牙，治疗加补牙花了五千多，最后除去一百块免赔额，剩下的全报了，同事说这三百块一年花得太值了，比攒着钱应急靠谱多了。

最后给你划个重点，根据自己的预算选就行，普通日常出行居家，选一年100到200块的就够；要是长辈经常出门走动，或者有轻度的基础病不影响买的话，最多选到三百块一年的就足够，不用买更贵的，没必要多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 理赔需要哪些材料

第一个要整理好的，就是意外发生的相关证明材料。

去年我邻居张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，理赔第一步就是要社区或者物业开意外事故说明，写清楚时间地点怎么发生的意外，如果是在外发生的意外，当时报警了就把警方的记录也带上，这些材料是用来证明你这次受伤确实是意外导致的，不是旧伤或者人为故意造成的，保险公司要先确认这一点才会往下走流程。

第二个核心材料就是门急诊和住院的完整诊疗记录。

还是拿张阿姨举例子，她当时摔了先去社区医院拍了片，后来转去区骨科医院做固定，这两家医院的挂号单、病历本、拍的片子、检查报告全都要整理全，不能只带最后住院的材料，漏了初期社区医院的记录，保险公司还要你再去补，白白耽误理赔时间。要是你是因为意外需要后续康复治疗，康复阶段的所有诊疗记录也得留好，一起提交给保险公司。

第三个不能缺的就是所有费用的原始票据。

张阿姨当时看完病，拍片子拿药加固定，一共花了三千多，她把所有缴费的发票、收费小票都按时间顺序理好，用回形针别在一起，连几块钱的消毒棉片小票都没丢。这里要提醒一句，一定留好原始票据，如果票据不小心被弄丢了，要赶紧去医院收费窗口补打加盖公章的存根联，没有盖章的打印件很多保险公司是不认的。如果你已经走了其他渠道报销过一部分，也要把报销后的分割单收好，一并交上去就行。

第四个如果涉及到伤残理赔，还要准备好伤残鉴定的相关材料。

之前小区里的赵叔骑车被剐蹭伤到了腿脚，恢复之后还是走路不方便，符合条款里的伤残理赔条件，这时候就要把正规司法鉴定机构出具的伤残鉴定报告准备好，还要带上鉴定时候的缴费发票，这部分费用很多意外险也能报销，别忘记一起交上去申请。

最后就是投保人、被保人的身份材料。

这个很简单，就是长辈的身份证、银行卡复印件，银行卡一定要选一类卡，不然理赔款打不进来，要是是子女帮着办理理赔，还要带上子女自己的身份证，还有亲属关系证明，户口本就能用。把这些材料都备齐，提交上去之后，理赔流程走得会快很多，不用来回补材料折腾长辈。

结语

看到这你肯定明白了，60岁以上的长辈完全可以买意外险，不是过了60岁就没合适保障可买。身体硬朗没大毛病，随便挑合适的高龄款就能买；哪怕有基础慢性病，只要符合健康告知要求，也能找到能投保的产品，一年花百八十到一百来块，就能给日常摔跤、磕碰、交通意外这些常见风险兜底，像咱们文章里说的李大爷、王奶奶，出事了都能拿到理赔补医疗开支，给子女也减轻不少负担。如果你家里有60岁以上的长辈，不妨顺着咱们说的要点，挑一款符合年龄要求的意外险就行。

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