个人如何买意外险呢 买了3份意外险怎么理赔
引言
哎，有没有朋友蹲在网上看意外险越看越懵？想给自己配份保障，却不知道从哪儿下手？要是手滑买了好几份，又怕到时候理赔出问题，到底能不能都赔呀？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 意外风险常伴身选购看需求
先给你说个身边真实的例子，小李今年26岁，刚进互联网公司做运营，每天骑共享单车上下班，上个月赶打卡的时候没注意路障，连人带车摔出去，胳膊缝了七针，拍片子拿药加起来花了快四千，他之前嫌意外险麻烦没买，最后全部自掏腰包，心疼了快半个月。你看，咱们日常通勤、下楼取快递、周末去爬个山，意外真不是离咱们远，说不定哪天就撞上，买意外险就是给自己留个兜底的保障，不用自己扛所有花费。
买意外险第一件事，先核对自己的职业类别，这是很多人买错的坑。如果你坐办公室做文案、行政这些，属于1-2类职业，随便挑普通的意外险就行，没什么限制。要是你干外卖骑手、装修木工、货车司机这类经常户外跑动、风险高的职业，普通意外险买了也赔不了，一定要专门选对应职业的意外险，别图便宜随便买错，到真出事了拿不到赔偿，白交保费。
接下来挑保额，得看你自身的情况定。刚毕业的职场新人，没什么积蓄，每个月工资除了房租吃饭剩的不多，那你可以选一年一百块左右的，保额选几十万就行，一年掏一顿外卖钱，就能覆盖日常摔伤、烫烧伤这类小意外的医疗费用，压力不大还够用。如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，每年几千块的保费预算没问题，保额可以适当往上调，不用盲目追求虚高的额度，符合你家庭的经济情况就好。
不同场景需求，挑法也不一样。你经常出差坐公共交通，可以选带额外交通保障的，碰到交通意外能多赔一部分。家里给小朋友买，小朋友活泼爱动，跑跳容易磕着碰着，重点看意外医疗的额度，最好选能报销社保外自费药的，比如小朋友摔断了用进口石膏，也能报一部分，比只报社保内的实用很多。给老人买，老人容易滑倒摔伤，同样重点关注意外医疗，不用硬买高额度的身故伤残，老人年纪大了保费本来就会涨，把预算花在医疗报销上更实在。
缴费方式就选一年一交的就行，不用买那种交二三十年保一辈子的。一年一交的便宜，每年还能换更好的产品，不会被一份保单绑死，每年百八十块到几百块，对谁都没压力。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪人买就行，别随便找没资质的小平台，防止出问题找不到人对接。
图片来源：unsplash
二. 三份保单同赔付规则详解
小王今年28岁，在互联网公司做运营，平时上下班骑电动车，爱周末跟朋友户外爬山，觉得多买几份意外险保障更足，前前后后买了三份不同的意外险。上个月雨天骑车躲人滑倒，左腿磕破缝了8针，还打了石膏在家养了三周，这时候问题来了：三份保单到底怎么赔？会不会只能拿一份赔偿？
先讲身故和伤残责任，这个可以叠加赔付。小王如果不幸因为意外导致身故，那三份保单的身故保额，三份保险公司都要按约定保额给钱，买了多少加起来就是最终拿到的钱。如果是造成了伤残，会按对应伤残等级，每份保单都按比例给伤残赔付金，三份的钱可以累加，不存在只赔一份的情况。这个很好理解吧，人的生命和身体价值没法用一份保额封顶，所以多买就能多赔。
再讲医疗费用报销，这个不能重复报销，遵循损失补偿原则。就拿小王这次滑倒受伤来说，总共花了4200块治疗费，其中社保报销了1800块，自己要承担2400块。这时候他不能找三家公司各报2400块，三家加起来报销的总钱，不会超过自己实际花的2400块。
举个实际的例子，如果小王的三份意外险里，一份意外医疗保额1万，免赔额100块，报销比例90%；一份保额2万，没有免赔额，报销比例85%；第三份只报社保范围内费用，免赔额50块，报销比例90%。那他可以先找没有免赔额的那家报：2400块全在社保范围内，能报2400×85%=2040块，剩下还没报的360块，再找第一份报，扣掉100块免赔额，就是260×90%=234块，最后剩下的126块，再找第三份报，扣掉50块免赔就是76×90%=68.4块，三份加起来总共报了2040+234+68.4=2342.4块，自己只花了不到60块，比只买一份报得多，但也不会多报超出总花费。
给大家提个可操作的建议，如果你真的买了多份意外险，报销的时候先弄清楚每份的报销规则，优先走免赔额低、报销比例高、支持自费药报销的那份报，剩下没报完的部分再找其他保单报，这样能最大限度减少自己的花费。另外要提醒，申请报销的时候，第一家公司收了医疗单据原件，你可以跟他们要盖了章的复印件，其他公司拿着复印件也能申请报销剩余部分，不用纠结原件只能给一家的问题。
三. 医疗费报销范围条款细看
我先给你说个真实发生的事儿，去年张阿姨出门跳广场舞，不小心被台阶绊倒摔了膝盖，韧带走了点小损伤，医生说可以用效果更好的自费药做局部注射，恢复得更快，也不用开刀遭罪。张阿姨想着自己买了意外险，肯定能报，就直接用了这款药，前后一共花了三千多，结果申请理赔的时候，才发现自己买的那份意外险，只报销社保范围内的用药，自费药一分都报不了，最后三千多全得自己掏腰包，张阿姨悔得不行，说买的时候只看了保额，根本没翻条款看报销范围。
我给你第一个建议：买之前先问清楚，这份意外险能不能报社保外的自费药、自费项目。很多低价的意外险，确实看着保额高、价格便宜，但只报社保目录内的费用，要是碰到需要用好药、特殊耗材的情况，就报不了，相当于花了钱，保障缺了一块。要是你预算够，尽量挑包含社保外用药报销的产品，日常摔碰、割伤用到自费药，都能覆盖，心里踏实不少。
第二个要盯的就是医院范围。不少意外险条款里明确要求，必须是二级及以上的公立普通医院才能报销，你要是图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部、国际部，大部分情况都报不了。之前有个小伙子周末打篮球崴了脚，家附近刚好有个专科私立医院，看诊方便不用排队，他就直接在那儿做了检查包扎，花了一千多回去申请理赔，结果因为不符合医院要求，一分钱都没拿到，白忙活一场。所以买的时候一定要看清楚医院要求，记住这条规则，别踩坑。
第三个要注意的是免赔额和报销比例。哪怕同样都报社保内用药，不同产品的免赔额和比例也不一样。有的产品免赔额是100块，报销比例能到90%，有的免赔额是200块，报销比例只有80%，差一点，最后拿到的钱差不少。举个例子，你摔了之后社保内一共花了1100块，A产品100免赔，报90%，就是（1100-100）×90%=900块；B产品200免赔，报80%，就是（1100-200）×80%=720块，一下子差了180块，买的时候多瞅一眼，理赔的时候就能多拿不少。
最后给你提个醒，拿到保单之后，别直接扔抽屉里，抽个十分钟翻一下重点条款，把报销范围、免责内容标出来，心里有数。真出事儿之前弄明白，比理赔的时候被拒赔才想起看条款，强太多了。你要是拿不准哪部分写的是什么，直接打保险公司客服电话问，问清楚记下来，别糊里糊涂就投保。
四. 老少投保区别健康要如实
先给咱们说给孩子买意外险的建议。孩子大多活泼好动，平时跑跳磕碰、被宠物抓伤、烫伤割伤这些小意外特别多，挑的时候优先看能不能覆盖意外门诊和意外住院医疗，不用追求太高的身故保额。咱们国家对未成年人的身故保额有规定，超过规定额度部分也赔不到，浪费保费不说，还得不到额外保障。价格不用选太贵的，一百多块就能买到不错的保障，额度够孩子日常用就行，剩下的钱可以留着给孩子配其他保障。给孩子买的时候，健康告知一般都比较宽松，大多只问一问有没有严重的先天性疾病、有没有住过院这些常见问题，只要照着实际情况说就行，别隐瞒。
给年轻人买意外险的话，大多对职业和健康要求不会太严。年轻人大多坐办公室，属于普通低风险职业，只要日常没有什么严重的慢性病，符合健康告知就可以直接买。预算有限的职场新人，可以选基础保额配够意外医疗的，一年两三百块就能拿下，缴费方式大多是一年一交，压力很小。如果经常出差跑外勤，就可以适当把保额提一提，对应自己的职业类别选就行，别选错职业类别，不然出事容易赔不了。健康告知照着自己身体情况填就好，普通的感冒发烧、小擦伤这种根本不用填上去，别多填也别少填。
给中老年人买意外险，要重点看两个点，一个是意外医疗的额度，另一个就是健康告知要求。中老年人年龄大了，腿脚不方便，一不小心摔了碰了，很容易发生骨折这类问题，治疗的费用不低，所以尽量挑意外医疗额度高一些，免赔额低的产品。很多朋友觉得，中老年人有高血压、糖尿病这些常见病，是不是就买不了意外险？其实大部分意外险对中老年人的健康要求都比较宽松，很多只问能不能正常自理出行，不卡这些常见慢性病，只要能正常走路做家务，一般都能买。
我给大家举个真实的例子，张阿姨今年62岁，平时有高血压，一直规律吃药控制，血压稳得很。之前她姑娘给她买意外险的时候，怕因为高血压买不了，就故意没填这个病史。结果后来张阿姨下楼买菜摔了骨折，住院花了三万多，申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨常年吃降压药，因为没有如实告知，最后只能报销一部分费用，剩下的都得自己掏，一家人都悔得不行。其实这款意外险本身就不限制高血压患者投保，只要如实说了病情，符合要求就能过，根本不用隐瞒。
最后给大家划个重点，不管是给老人买还是给孩子买，健康告知都要记住一个原则：问什么答什么，不问不答。问到你的病史你就如实说，没问到的不用主动说。不同年龄层买意外险的需求不一样，孩子侧重意外医疗，老人侧重免赔额低、报销宽松，年轻人侧重保额匹配职业，别搞混了需求乱买。只要如实做好健康告知，符合要求买的保单，后续理赔才不会出麻烦。
五. 理赔报案流程资料要完整
出了意外第一时间先联系你的保险销售或者打保险公司官方电话报案，别拖着。之前赵先生出门骑车不小心被路边石墩绊倒，擦伤了膝盖还摔断了手腕，当天他就给三家保险公司都打了报案电话，接线员直接告诉他需要准备哪些材料，后续理赔走流程的时候比那些晚了半个多月才报案的人快了整整一周，还省去了不少补材料的麻烦。
报案之后先把基础资料整理好，第一类是身份相关的，你的身份证、银行卡，要是给孩子或者老人理赔，就准备好受益人和被保险人的身份关系证明，这些都是证明谁来领理赔款的基础。像之前有个小伙子给爸爸理赔，忘了带户口本证明父子关系，来回跑了两趟，耽误了小一周的时间，提前准备好就能省不少事儿。
第二类是意外和治疗相关的资料，这个一定要整理完整。意外事故如果是在外面发生的，需要出具意外事故证明，比如上下班路上的可以让单位开，出行路上的可以让相关部门开。治疗相关的资料要留好医院的诊断书、门诊病历、出院小结、费用发票、费用清单这些，每一样都不能少。
这里要提一句，发票只有一张原件怎么办？如果是要走多家理赔，第一家理赔完会给你开分割单，拿着分割单和发票复印件去剩下的保险公司理赔就行，别担心原件只有一份没法走多家流程。之前赵先生就是摔断手腕之后花了一万两千多的治疗费，第一家保险公司报了六千多，开了分割单之后，第二第三家接着报剩下符合条款的部分，最后自己只花了几百块的免赔额部分，没花多少冤枉钱。
所有资料整理好提交之后，就等保险公司审核就可以，要是资料不全保险公司会通知你补，你按照要求补齐就行。审核通过之后，理赔款一般几天就会打到你预留的银行卡里。记住几个关键点：及时报案不拖延、身份资料带齐全、治疗凭证别弄丢、原件分割单合理用，整个理赔流程就能顺顺利利，不会出什么岔子。
结语
看到这儿，你应该明白啦，个人买意外险不用乱跟风，先看准自己的职业类型，学生党预算有限可以先买基础额度，日常通勤磕磕碰碰足够用；上班跑外勤的朋友可以适当提一提保额；给长辈买一定要盯牢健康告知和报销范围，别让白花了钱还赔不到。至于买了好几份意外险也不用慌，意外身故和伤残的保额可以叠加赔，要是3份都包含这项责任，就能按每一份合同约定分别领钱；但医疗费用报销遵循补偿原则，不管买几份，报销下来总金额不会超过你实际花的医药费，不会让你重复得利。买完记得把每份保单整理好存好，真出了事按照要求准备好材料报案就行，选对适合自己的，才能稳稳接住生活里的小意外哦。
星相守2号百万医疗险
