老年人意外险包括哪些范围内
引言
家里长辈年纪大了，出门遛弯、买菜难免磕磕碰碰，不少朋友都想给老人安排份意外险，可又搞不懂老年人意外险到底保些啥？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想问的都讲清楚。
一. 意外医疗报销范围有哪些
咱们先拿真实案例说话，家住老小区的王大爷今年68岁，早上下楼倒垃圾的时候踩在了青苔上摔了一跤，蹭破了膝盖还崴了脚踝，去社区医院清创、拍X光、开消炎和外敷的药，前前后后花了不到八百块。这部分门诊的费用，在大多数老年人意外险的意外医疗报销范围内，出院之后拿着缴费单据就能申请理赔。
除了门诊，因为意外住院产生的费用也在报销范围内，刚才咱们提到的王大爷，后来复查发现脚踝韧带有轻微撕裂，医生建议住院做个小修复，住院这五天的床位费、检查费、手术费、药品费，都属于报销范畴，最后社保报完之后剩下的三千多块，意外险报了八成，自己只花了几百块，大大减轻了子女的负担。
很多朋友会问，出门不小心摔倒弄伤了牙齿，补牙种牙的钱给报吗？不同产品的约定不一样，有的会覆盖意外导致的齿科治疗费用，像摔倒磕掉半颗牙，补牙的基础费用可以报，大家买之前可以多看条款细节。还有一种常见情况，老人在家不小心烫伤烧伤，需要换纱布、涂药膏，后续的换药护理费用，只要是因为这次意外产生的，也在多数产品的报销范围内。
要提醒大家，有几类情况一般不在报销范围内，别搞混了。比如因为本身的旧病引起的意外摔倒，治疗旧病的费用不报；还有因为自身疾病发作导致摔倒，治疗疾病本身的部分也不报，只报意外受伤产生的费用。比如本来有糖尿病足走路不稳摔倒，治疗骨折的费用可以报，调理糖尿病足的费用不包。
给大家说个实用建议：挑产品的时候，优先选能覆盖社保外用药的，要是老人意外受伤需要用到进口钢板、进口特效药，社保报不了的部分，这份意外险就能接着报，能多省不少钱。如果预算有限，也可以先选只报社保内的基础款，价格便宜，也能覆盖日常磕碰摔倒的大部分开销，适合咱们普通家庭的需求。
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二. 高龄人群投保要注意什么
首先，你得先看清楚产品的最高投保年龄限制。不同产品对投保年龄要求不一样，有些产品只接受80岁以下老人投保，有些放宽到85岁，你一定要提前核对好长辈的年龄，别填错信息导致最后没法理赔。之前王大爷帮78岁的老伴买意外险，没仔细看最高投保年龄写的75岁，投保成功后老伴摔了腿申请理赔才发现不符合投保要求，最后只能自己承担全部医疗费，白交了保费还没拿到赔偿，实在得不偿失。
其次，一定要认真做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。多数老年人意外险的健康告知都比较宽松，不需要层层体检，一般只要回答几个常见的问题就可以，比如有没有严重的认知障碍、能不能正常走动生活自理，按照实际情况回答就行。之前有个72岁的刘阿姨，本身有比较严重的脑梗，走路本来就不稳，投保的时候怕过不了审核就隐瞒了情况，后来在家摔倒骨折申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，最后没法正常赔付，白白浪费了几年保费不说，该有的保障也没拿到。
第三，要注意有没有意外医疗的免赔额和报销比例限制。很多高龄意外险会设置不同档次的免赔额，有的免赔额是0，有的是100块，还有的报销比例只给社保范围内用药，社保外的进口药、耗材不给报。建议你给高龄长辈选的时候，优先选免赔额低、能报销社保外费用的，老年人摔碰之后可能需要用一些效果更好的耗材，能报社保外费用能省不少钱。比如之前张阿姨摔了之后用了进口的固定钢板，一万多块钱，她买的意外险能报社保外费用，最后按比例报了八千多，减轻了家里不少负担。
第四，关注一下免责条款里对日常高龄活动的限制。有些产品会把高龄人群常参与的比如跳广场舞、公园散步这类普通活动也划进免责范围？不对，多数正规产品不会这么干，但确实有些产品会对部分有一定风险的日常活动做限制，你一定要看清楚，别买了之后发现长辈常去公园打个拳、跟团近郊出游都不赔，那就白买了。比如之前李大爷喜欢跟着老伙伴去近郊爬山，买的时候没看免责，不小心崴脚了申请理赔才发现条款里把非景区的登山划进了免责，最后没法赔，所以买之前一定要扫一眼免责里的内容，避开限制你长辈日常活动的产品。
最后，结合长辈的身体状态选合适的责任。如果长辈已经需要坐轮椅，没法自主出门，就不用额外选很高的交通意外责任，可以把额度侧重在意外医疗上，节省保费的同时也能拿到够用的医疗保障；如果长辈身体硬朗，天天出门遛弯买菜、跟朋友聚会，就可以适当增加一点意外住院津贴的额度，万一住院了，每天能领一笔津贴，可以覆盖护工费或者吃饭的开销，实用性很强。
三. 多少钱预算才合适呢
普通退休老人，每个月退休金几千块，没必要掏大几千买高端意外险，每年两三百元的基础款就够用。这类基础款一般能覆盖十万左右的意外身故伤残，还有一两万的意外医疗额度，日常出门买菜滑倒、下楼扭脚、被电动车剐蹭这类常见意外，都能覆盖到。你想想，平时给家里买两箱水果都要花一两百，花这点钱换一整年的保障，性价比很高。
如果家里老人平时爱出门遛弯、跳广场舞，还经常跟着老伙伴去近郊爬山，活动范围比较大，预算可以提到每年四百到六百元。这个价位的产品，意外医疗额度一般能提到三万到五万，还能加上住院津贴，比如住一天院给几十到一百块补贴，不光能报销看病的钱，住院期间的饭钱、陪护的零散开销也能补一点。去年有个王叔叔，跟着社区团去登山，下山的时候崴了脚，打石膏静养住了七天院，除去报销的两千多医药费，还领了七百块住院津贴，刚好把子女请假来陪护的误工费补了小一半，家里人都觉得这钱花得值。
要是家里老人已经八十多岁，不好找能投保的产品，预算可以适当放宽到每年八百元左右。这个年龄段能投保的产品选择不多，大多费率会高一点，但只要能买到符合需求的就可以，不用追求太高的额度，重点盯紧意外医疗的报销比例和范围，只要能覆盖常见磕碰的医疗开销，就已经达到目的了，不用为了没用的高额度多花钱。
如果你的预算本来就比较紧张，哪怕每年只拿出一百多块，也能买到对应的基础保障。不用觉得额度低就没用，一百多块的产品也能覆盖几千块的意外医疗，真遇上小磕小碰去门诊处理、拍片子拿药，也能报掉不少，总比全要自己掏钱强。不用打肿脸充胖子买贵的，根据自己的经济情况来就好，适合自己预算的才是好的。
最后给大家提个可操作的小建议，你可以算一下，每年拿出来买意外险的钱，不要超过老人一个月退休金的十分之一，这个比例刚好，不会给日常生活添负担，也能拿到够用的保障。缴费的时候尽量选年交，每年交一次就行，不用月月惦记，操作起来也简单，大部分平台都能自动扣费，到期提醒，不用老人自己操心。
结语
总结一下，国内老年人意外险一般覆盖意外受伤后的门诊、住院医疗费用报销，部分还包含意外导致的伤残、身故保障，不少产品还能附带意外住院津贴。大家挑的时候，要结合家里长辈的实际情况来选：如果长辈平时爱出门遛弯买菜，就优先选意外医疗额度够、门诊也能报的，预算不用多，一年几百块就够用；要是长辈已经年过七旬，提前看好产品的最高投保年龄，健康告知如实填，别隐瞒病史就能避免理赔纠纷，花小钱给长辈添份实实在在的保障，就是给一家人省心。
星相守2号百万医疗险
