企业团体意外险怎么买划算呢

引言

各位开公司、做团队的老板们，是不是总在琢磨，给大伙配置企业团体意外险，怎么才能既把保障做足，又不花冤枉钱呢？别着急，这就来给你讲清门道，解开这个疑问。

一. 先盘点人员结构再投保

不同岗位的员工，日常工作的风险程度不一样，别直接拉通买统一方案，按风险分级定价，才能不花冤枉钱。

杭州那家做同城配送的物流公司，之前就是图省事，不管是坐办公室的行政财务，还是跑外勤的配送司机，全团买一样的保障，保费一年交下来小十万，后来才发现白花了好多钱。办公室员工天天坐写字楼，出门跑业务都少，风险比跑长途的司机低太多，保费本来就能便宜不少，之前全统一，相当于给低风险员工多交了高风险的保费。

后来他们重新盘点人员结构，把全公司员工分成了三个档位：第一档是常年坐办公室的行政、人事、财务、运营，属于低风险岗位；第二档是偶尔出去跑对接的业务、仓管，属于中风险岗位；第三档是天天出车的配送司机、装卸工人，属于高风险岗位，分开投保之后，整体保费直接降了三成，剩下的钱还拿去给员工加了意外住院津贴，老板员工都满意。

如果你的公司是初创团队，才十多个人，大部分都是坐办公室做互联网、文创、咨询的，只有一两个外勤岗，那就只给外勤选高风险档位的保障，剩下内勤统一买低风险档位就行，不用全团都按高风险交保费，能省不少。

如果你的公司是混合型团队，既有工厂车间的工人，也有办公楼的行政销售，那就把车间工人单独归为一类，行政销售归为一类，分开算保费，别混在一起投，混投的话保险公司会按整体最高风险定价，平白多掏钱。就算你公司只有两三个高风险员工，也别嫌麻烦分开投，算下来一年能省出一个普通员工的半个月工资，积少成多也是一笔不小的开支。

还有要注意，要是你公司有临时聘用的兼职、项目制用工，不用给他们买和正式员工一样长期的方案，可以选按投保周期灵活配置的形式，项目结束就停保，不用长期缴费，也能控制成本，这样算下来，整体花费比全团统一投保划算很多。

二. 关注免赔额与报销比例

给不同行业的员工投保，免赔额和报销比例的选择完全不一样，得跟着自己行业的出险特点调，不能随便选默认方案。

我接触过深圳福田一家开了八年的社区餐饮，一共19个员工，大多是前台传菜、后厨帮工，平时切菜切到手、滑倒磕伤、被油溅到这类小意外特别多，平均每个月都有一两起一两千的治疗开销。

一开始这家店老板图便宜，选了500块免赔、80%报销的方案，算下来每人每年保费比零免赔、90%报销的方案便宜了不到30块，19个人一年总共省了不到500块。结果大半年下来，一共出了11次小意外，每次治疗费用都在300到1200块，大多够不上免赔额，报不了多少钱，前前后后一共只赔了不到1800块，员工自己掏了四千多，不少老员工私下都吐槽老板抠门，连这点保障都舍不得，差点走了两个熟手。

后来老板听了建议，换成了零免赔、90%报销的方案，每人每年保费只多了二十多块，整个团队一年总共多花不到500块，再出现小意外，只要是符合要求的治疗费用，几乎都能报九成。上次有个帮工切肉切到手指，缝针换药花了1100多，报了快1000，员工自己只掏了一百多，员工满意度一下子上去了，那段时间本来想走的两个老员工也留下来了。

如果你的企业是坐办公室为主的互联网团队，员工大多是伏案办公，出门少，一年到头也没几次小意外，那就可以选合适额度的免赔额、降低一点保费，毕竟大的意外有伤残保障兜着，小意外就算自己出点钱，频率也低，整体算下来更划算。

别小看这几块几十块的差价，攒到整个团队几十上百人，年度总保费差得不少，选对匹配自己行业的方案，既能把钱花在刀刃上，还能让员工真的感受到保障，不会花了钱还落埋怨。如果是员工流动比较大的行业，别为了压低保费刻意选高免赔，反而容易影响员工体验，就得选更宽松的免赔和更高的报销比例。如果是人员稳定、出险率低的行业，就可以适当调整免赔额，省出一部分保费加到更高的保额上，整体保障更均衡，花的钱也更划算。

图片来源：unsplash

三. 核实意外伤残赔付标准

先给大家说个真实的事儿，广州有个做装修的小包工头，前两年给手下20个木工瓦工团了一份意外险，当时只盯着总保费便宜，签单的时候没翻伤残那栏的条款。

后来有个工人在切割板材的时候，不小心被切割机划断了两根手指，接回去之后落下了轻度伤残，干活不如从前灵便。工头拿着材料去申请理赔，才发现这份保单的伤残赔付，只给全残或者最高等级的伤残赔钱，这种轻度伤残一分钱都不赔。最后还是工头自己掏了几万块给工人做康复和补偿，本来想省点保费，反倒多花了一大笔。

给大家直接说可操作的建议，选的时候先翻条款里的伤残分级表，选按照分级比例赔付的就可以，只要评上等级就能按对应比例拿到钱，不管等级轻重都有保障。不用只盯着只赔高等级伤残的方案，那种方案虽然保费会低一点，真出事了根本顶不上用。

不同企业用工风险不一样，对应选方案也得调整。像做装修、物流、环卫这些外勤体力工种，工人发生磕碰伤残的概率不低，一定要优先把伤残分级赔付的要求放在前面，别光看总价低就签。如果是坐办公室的行政文创团队，平时很少有体力劳动，意外风险低一些，可以适当放宽要求，但也得确认伤残责任覆盖大部分常见情况，不能直接跳过这一项不看。

还有一点，很多人会忽略重新核保调整的机会，要是你企业人员流动大，每年续保时都可以重新核对伤残条款，如果现有方案不符合需求，直接调整就好，别为了省一点续保的功夫，一直抱着不合适的方案凑合用，真出事了吃亏的还是企业自己。

四. 测试理赔响应速度

你别光盯着保单条款里的数字看，理赔能不能跟上才是真的划算不划算的关键，慢一步拖下来，不光员工闹心，企业还要额外耗精力搭进去不少成本。

北京有一家做装修工程的小企业，一共二十多个工人，老板当初图保费便宜选了一家没怎么接触过的渠道，去年夏天有个工人在工地不小心摔了，腿骨骨折要立马动手术，老板当场报案，结果对方拖了整整三天才有人对接，垫付流程跑了快一周，手术费都是老板先垫出来的，那段时间老板天天跑医院对接保险，工地上的事都耽误了，多花了不少临时找人的工钱，算下来反而比当初多交一点保费选快响应渠道亏得多。

投保前你直接找对接的顾问问清楚三个问题就行：第一，报案后多久能有人对接跟进，是不是有专属的对接人，不用你一遍一遍打总机转来转去；第二，满足条件的医疗费能不能提前垫付，垫付的申请流程要多久走完，需要企业准备多少材料；第三，小额理赔比如几百上千的外伤包扎、换药费用，能不能走线上快速理赔，几天能到账。

别嫌麻烦，你可以当场试着打一下报案电话，感受一下对接的响应速度，如果打过去半天没人接，或者接线员说不清楚流程，那这种就算保费便宜点也别选，真出事了够你折腾的。

还有，你可以找对接方要几个同行业的投保客户联系方式，悄悄问一句实际理赔的速度怎么样，比如做餐饮的就问别的餐饮老板，做物流的就问别的物流负责人，同行业的出险情况差不多，得到的答案也更靠谱。选理赔响应快的，看着保费可能比慢的贵一点点，但真出了事，员工能及时拿到钱治疗，企业不用一直垫资，也不用耗大量人力去催流程，省下来的时间精力和额外开销，其实就是变相帮你省钱，这才是真的买得划算。

结语

总结下来，企业买团体意外险想划算，就不用盲目选贵的，先把自家员工按岗位风险分好类，别给低风险岗位花高风险的钱，再结合自己企业平时的出险情况选免赔和报销比例，核对清楚伤残条款，提前摸清楚理赔效率，这样既能给员工合适的保障，又能省下不必要的开支，就是划算的买法啦。

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