意外险买终身还是定期好呢
引言
你是不是对着意外险挑花了眼，翻来覆去拿不定主意？到底选定期还是终身才适合自己？别愁啦，今天咱们就把这个问题掰扯清楚给你答案。
定期跟终身价差多少
咱们先拿30岁的健康男性举例子，同样买50万保额的意外保障，一年期定期意外险，每年只需要两三百块钱，一杯奶茶钱就能搞定一整年的保障，哪怕刚毕业月薪几千的年轻人，掏这个钱也完全不费劲，根本不会给日常开支添负担。
同样的条件换终身意外险，每年保费直接跳到两三千，差了整整十倍，要是选一次性缴清，价格更是要几万块，这个差距可不是小数目，对于绝大多数普通家庭来说，一下子掏这么多钱，或多或少都会影响手里的现金流。
再拿45岁的中年人举例，这个年龄买定期意外险，50万保额一年也就四五百块，哪怕只留了几千块的保障预算，也能轻轻松松买到足够的保额，剩下的钱还能挪去给重疾、医疗这些刚需保障加额度。如果换终身意外险，50万保额一年保费要四千多，一年差出去小四千，十年就是四万多，这笔钱放在刚需保障里，能多买一两百万的重疾保额，保障力度直接提升好几个档次。
如果你预算确实比较宽松，手里闲置资金比较多，也不需要急着把钱用在买房、养娃、养老这些刚需开销上，选终身意外险也没问题，但如果你的预算本来就卡得比较紧，还要同时配置好几份不同的保障，那真的没必要硬挤钱买终身，省下来的保费留给其他刚需保障，整体保障会扎实很多。
还有一点要提，很多人觉得终身意外险一辈子不用续，省了麻烦，但别忘了，现在定期意外险，不少都支持连续续保，就算今年身体出点小问题，也不会影响下一年投保，对于绝大多数人来说，定期的价格优势实在太明显，没必要为了“终身”两个字多花十倍的钱。
不同人生阶段需求不同
刚毕业二十出头的小伙子小姑娘，手头积蓄不多，还在攒买房首付，每月房租水电扣完剩不下多少，大多也还没成家，身后没有嗷嗷待哺的孩子和需要赡养的老人，哪怕真出点状况，自己就是一人吃饱全家不饿，选定期意外险就完全够用。这个阶段不用追求终身保障，把预算往更高保额倾斜就行，一年花两三百就能拿到几十万保额，完全够应对日常意外风险，剩下的钱可以攒起来或者投给重疾险这类刚需保障，更贴合你当下的情况。
三十到四十岁的中年人，上有老下有小，是家里绝对的经济支柱，房贷车贷还压在身上，全家开支都靠你这份收入撑着，这个阶段核心需求就是杠杆够高、保额够足。选定期意外险，每年只需要花几百块就能买到百万级别的保额，万一真出意外，这笔钱能覆盖剩下的房贷，能供孩子读完书，能给父母留足赡养费，比花好几倍价格买终身意外险，保额却买不高要实用太多。这个阶段你本来就到处都要用钱，没必要把大笔现金砸在终身意外险的保费里，把钱用在刀刃上才是正确选择。
五十多岁临近退休的朋友，大多已经还清房贷，孩子也已经独立，这时候身体开始走下坡路，出门买菜摔一跤、出门旅游磕一下的概率比年轻人高很多，不少朋友开始担心定期意外险到期之后，自己身体出了点小问题，没法再买新的意外险，这时候可以根据自己的预算来选。如果预算充足，想一次性搞定，不用后续再操心续保的问题，可以选终身意外险；如果预算不算多，其实也可以选保障到七八十岁的长期定期意外险，同样能覆盖你未来的高发年龄段，价格比终身便宜不少，足够用。
已经退休的六十岁以上朋友，很多人想买意外险，发现不少定期意外险对年龄有限制，超过六十五岁就买不了了，这时候如果你能通过健康告知，预算也允许，可以选终身意外险；要是健康告知过不了，或者预算有限，也有不少专门给老年人设计的定期意外险，年龄放宽到七八十岁，价格也不高，每年一两千就能拿到几十万保额，完全能应对骨折之类的老年常见意外医疗支出，没必要硬扛着压力买终身。
已经攒下足够积蓄，每年拿出来几万保费完全不影响生活质量，就是想把保障一步到位，不想未来再折腾换产品、续保，那你选终身意外险没问题，能满足你一劳永逸的需求。但要是你本身预算就有限，还要兼顾重疾、医疗这些其他保障，那不管你在哪个年龄段，选定期意外险，先把保额做足，都比硬买终身但保额不够要靠谱。
图片来源：unsplash
真实案例告诉你真相
我家楼下开水果店的阿凯，今年刚满32，上有刚退休身体不好的爸妈，下有刚上幼儿园的女儿，房贷每个月要还七千多，全家收入基本就靠店里生意。前两年挑意外险的时候，他一开始纠结到底要不要一步到位买终身的。
那时候他算了笔账，他看上的终身款，每年要交四千多，要交二三十年，总保费交下来十几万，要是选保到60岁的定期，每年只要八百多，差价差出快四倍。他当时手里周转资金本来就不多，水果店刚装修完还欠着亲戚几万块，纠结了快一周，最后听了建议选了高额度定期，把省下来的钱加买了重疾险。
去年年初他骑电动进货躲行人摔了，小腿粉碎性骨折，住院加康复花了快八万，社保报完自己还出了四万多，因为买的定期意外险意外医疗额度够，住院的自费部分几乎都报了，剩下的伤残还按比例赔了十五万，刚好补上他三个月没法开店的收入损失，也没耽误孩子交学费，房贷也没断供。
要是当初他咬咬牙买了终身，不仅每年缴费压力大，当时那笔重疾险的钱就挤不出来，要是真出事，保额还不一定够，手里的现金流也会绷断。
还有我小区里的王阿姨，今年58岁，之前年轻时候没买过意外险，现在年纪大了腿脚不利索，容易摔着碰着，本来想每年买一年期的定期意外险，结果去年查出来血糖高还有冠心病，投保的时候健康告知过不了不少一年期产品，后来想投终身的，发现健康要求也不低，而且总保费算下来要小十万，她退休工资每个月才四千多，根本承担不起，最后还是选了一款能正常承保、价格便宜的定期意外险，每年几百块，意外医疗额度够，平常去医院看个摔碰伤都能报，也不用担心里边多余的保费开销，对她来说刚好够用。
从这两个例子就能看出来，别听别人说什么买终身才划算，适合自己口袋和现状的才对。预算紧、责任重的中青年，选定期先把额度做足，比花大价钱买终身有用；年纪大了预算有限、健康告知不好通过的，也不用硬冲终身，找个能买进去的定期，有保障就够。
组合购买才是正解
你别听那些歪理说只买一种就够，其实结合自身情况买两类，保障灵活还不浪费钱，这才是适合绝大多数普通人的买法。
咱们先算笔账：三十岁的打工人，上有老人要养、下有孩子上学，房贷车贷每个月固定要还，预算肯定有限。你单独买终身意外险，每年就要拿出几千块保费，占用了其他保障的预算，最后可能重疾保额买不够，反倒漏了更关键的风险。如果咱们拆开来买：先拿不到五百块买一年期的定期意外险，直接把意外身故伤残保额拉到五十万，再拿一千多块买一份终身意外险管特定的长期意外责任，算下来总保费才两千出头，比单独买同保额的终身意外险省了一半还多。剩下的钱，刚好可以加保重疾险，给全家都配上基础保障，一点不浪费。
再说说灵活度的问题。定期意外险是一年一买，每年都可以根据新的需求调整保额和责任。比如你换了经常要出差的工作，就可以换一份带额外交通责任的定期款；要是你孩子长大成家，房贷还完了，需求降低，还可以适当调低保额，不用被一份保单绑死几十年。搭配的终身意外险，只需要覆盖你在意的长期风险就行，不用追求太高保额，保费压力自然小。
给年纪偏大、身体不太好的朋友也说个方案：你年纪超过五十岁，普通一年期定期意外险健康要求严，不一定能顺利投保，就可以先买一份符合你健康条件的终身意外险打底，再补充一份能投进去的定期意外险拉高保额。这样既解决了没法续保的顾虑，又能拿到足够的保额，不会出现出事了赔款不够用的情况。
最后给大家说具体操作方法：先算你需要的总保额，一般来说总保额至少要覆盖你三到五年的收入，再拿出七成预算配定期意外险拉满基础保额，剩下三成预算配终身意外险，补定期没有的长期责任。要是预算实在有限，就先把钱全给定期，先把保额做足，等以后收入涨了再加终身的，别硬撑着买贵的，毕竟保额不够，买了也起不到该有的作用。
结语
总结一下，预算充足又想要长期稳定保障、担心年纪大没法续保，可以选终身意外险；如果追求高性价比、手里预算有限、想把更多钱分给重疾、医疗险这类刚需保障，选定期意外险就够。还可以根据自身情况灵活搭配，适合自己需求和钱包的选择，就是最合适的。
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