老年人买意外险有必要吗推荐

引言

家里长辈年纪越来越大，出门遛弯、买菜都免不了有点磕磕碰碰，不少做子女的都在犯嘀咕：老年人买意外险到底有必要吗？又该怎么选呢？今天咱就把这个问题说清楚，给大家捋明白方向。

一. 老人跌倒风险大

咱们先掰扯明白，为啥专门说老人跌倒？人上了岁数，腿脚不如年轻人灵便，眼神也容易花，出门买个菜、下楼倒个垃圾、在家擦个桌子挪个椅子，都有可能脚下不稳摔一跤。咱们身边这种事真不少见，不是远在天边的新闻，就是楼下遛弯就能撞见的事儿。

就说我家楼下小区的张大爷吧，今年六十七，每天早上都绕着小区走两圈锻炼，身子骨一直挺硬朗，儿女都放心得很。上个月下雨过后，小区石板路有点滑，张大爷没留神，踩在长了青苔的路边石上，脚一滑直接屁股着地坐下去，当时就站不起来了，还是路人帮忙给儿女打了电话送医院，一查是股骨骨折，光手术费加住院费前前后后花了小八万。

张大爷本身有医保，医保报完之后自己还掏了四万多，这四万多对于普通退休家庭来说，也不是小数目了。要是张大爷之前买了合适的老年人意外险，这四万多里至少能报三万多，自己只需要掏几千块，压力能小太多。

有人可能会说，我家老人天天待在家里不出门，总不会摔了吧？真不对，家里才是老人跌倒高发的地方。比如卫生间地面沾水没擦干，脚下一滑就摔；晚上起夜不开灯，摸黑碰到门槛崴脚摔跤；踩个小凳子拿柜子顶上的被子，站不稳摔下来，这些场景太常见了。

所以直接给观点，对于老年人来说，配置意外险真的有必要。给建议也直接：不管老人平时身体好不好，爱不爱出门，只要符合投保年龄要求，都建议配一份意外险，花不了多少钱，就能把跌倒这种常见风险兜住，真出事了不给儿女添额外的负担，自己看病也能更踏实，不用为了省钱纠结要不要用好药。

二. 医疗报销看条款

先给你说实在的，别光听销售说能报医疗，先看报销范围写在哪了，这个直接关系到出事能不能拿到钱。很多老年人摔了碰了需要治疗，有时候医生会建议用效果更好的自费药、进口耗材，这些要是不在报销范围内，最后只能自己掏腰包。

就说之前张阿姨的例子吧，张阿姨今年六十七，下楼倒垃圾的时候踩空崴了脚，骨折了需要打钢钉固定。当时张阿姨女儿给她买的意外险只写了报销社保范围内费用，医生说进口钢钉固定效果好，恢复起来更快，术后不良反应少，张阿姨女儿就选了进口钢钉，这一项花了快两万，最后申请理赔的时候，保险公司说进口钢钉不在社保范围内，一分钱都不给报，最后这两万多全自己出了，等于买的意外险只报了几千块的社保内费用，大半花费没盖住，一家人都觉得特别闹心。

给你的第一个建议，优先挑条款里写了可以报销社保外费用的产品。别觉得这类产品会贵很多，其实一年下来也就多几十块钱，但是关键时候能帮你省几万块，这个帐怎么算都划算。尤其是不少老年人本身骨质就比较疏松，受伤之后需要用到进口耗材、自费药的概率真的不低，提前把这部分责任选上，真出事了不用纠结选贵的还是选便宜的，听医生的选对治疗就好。

再给你提个醒，要看清楚有没有免赔额，报销比例写的是多少。有的产品看着便宜，但是有一两百的免赔额，就是说低于这个数不给报，超过的部分只报八成，这些都得提前看明白。举个例子，同样是社保外报销，一款写着0免赔，报销比例八成，另一款有100块免赔，报销比例九成，你就可以根据自己的预算算一算，选更适合自己的，别光看总价便宜就下手。

还有一点别漏了，要看条款里有没有包含意外住院的津贴责任。不少老年人受伤之后得住上十天半个月的院，这个津贴就是按照你住院的天数给你发补助，不管你医疗费花了多少，每天给几十块或者上百块，这个钱可以用来买营养品、付陪护的床位费，也能减轻不少负担。选的时候注意看，有没有免赔天数，比如有的是住满三天才给赔，有的住第一天就开始算，这些细节都要看清楚，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

三. 高龄也能保得住

很多子女一听说家里长辈年纪过了七十，就觉得肯定买不了意外险，索性直接放弃配置，这真的错得挺明显。其实现在不少意外险都放开了高龄投保门槛，别说七十多岁，八十出头的长辈也能找到合适的产品，不会让想给长辈添份保障的人没处下手。

我邻居李阿姨今年七十九，前两年儿子想给她买意外险，一开始怕年纪大被拒保，抱着试试的心态找正规渠道咨询，没费劲就投上了，去年李阿姨出门遛弯被电动车蹭倒磕断了两根肋骨，治疗花了近三万，最后意外险报了两万多，实打实减轻了家里的负担。如果当时他们直接放弃，这笔钱就得全自己出。

对高龄长辈来说，投保不用太纠结健康告知，多数老年意外险的健康要求都很宽松，只要长辈能正常走路、正常日常生活，没有完全丧失自理能力，基本都能通过。这里要提醒一句，不管健康要求多宽松，都要如实说清楚长辈的身体情况，别想着隐瞒，不然真到理赔的时候容易出纠纷，白白浪费了保费。

要是家里长辈已经过了八十，也别直接灰心，你可以多找几家正规保险公司的官方渠道问问，还是能找到符合年龄要求的产品，只是这类产品的意外身故伤残保额一般不会太高，这点提前有心理准备就行，但重点的意外医疗保障还是能配齐，够应对日常磕碰滑倒这些常见风险。

给高龄长辈选的时候，别盲目追求高保额，先把意外医疗的额度够不够、报销范围宽不宽放在前面看，毕竟高龄长辈出事大多是门诊或者住院治疗，用到医疗报销的概率比身故伤残高得多。找投保流程简单的，直接在正规平台就能填信息投保，不用来回跑线下网点折腾，不管是子女帮忙买，还是身体硬朗的长辈自己操作都方便。

图片来源：unsplash

四. 理赔方便好上手

首先说观点，给老年人买意外险，一定要选理赔流程简单好操作的。老年人上了年纪，腿脚、眼力都不如年轻人，碰上意外已经折腾得够呛，要是理赔还得跑好几个网点填一堆表，别说老人遭不住，子女跑前跑后也得累够呛。

之前就听朋友说过她家的真实事，奶奶八十多，在家擦窗户踩凳子滑倒摔了胳膊，当时就疼得动不了，去医院检查说骨裂，治完之后花了小两万，本来想着赔起来麻烦，结果没想到她家买的这款意外险支持线上自助理赔，手机上就能上传资料。朋友把医院的诊断证明、缴费发票、老人的身份证照片整理好，直接在对应小程序上传，不到三个工作日，赔款就打到银行卡里了，前后没去线下网点跑过一次，省了好多心。

反过来想，要是选了理赔麻烦的产品，得本人亲自带资料去线下网点签字，老人刚摔完动不了，子女又得上班抽不开身，硬生生拖小半个月才能递资料，不仅耽误事儿，还得让人多添好几天堵，本来生病就闹心，理赔再添堵，真的没必要。

给大家两个可操作的建议，第一个买之前一定要提前问清楚，理赔都能走哪些渠道，有没有线上自助申请的入口，线上申请需要哪些资料，会不会有人全程指导理赔，都问明白了再买。第二个优先选支持直赔或者垫付的产品，如果老人需要住院治疗，有些意外险可以和医院直接结算，不用咱们自己先掏钱再申请报销，能大大缓解咱们手里的资金压力，也省去了垫钱之后等报销的烦心事。

另外还有个小细节要注意，一定要提前把理赔的报案电话存好，或者给子女存好，万一出了意外第一时间打电话报案，别耽误报案时间影响理赔。买保险本来就是买个安心，理赔方便能落地，这份安心才真的落到实处，不然买的时候说得好听，赔的时候处处卡门槛，这保险买了也没起到该有的作用。

结语

看到这儿您肯定明白了，老年人买意外险当然有必要，咱们照着上面说的选就行：年纪大只要符合投保年龄就能投，别因为年龄就放弃；选的时候重点看看医疗报销范围，优先挑能报自费项目的；最后选理赔操作简单的，不管是线上申请还是线下服务，方便咱们老年人和家属处理就行。不同预算的朋友也都能选，价格有高有低，几十块到几百块都有合适的，根据自己的经济情况挑就好，给家里长辈添一份保障，出门遛弯买菜、在家做家务都能更安心。

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