驾驶员意外险赔付标准是多少
引言
你开车出门的时候，会不会悄悄担心遇到意外受伤之后医药费没人承担？驾驶员意外险到底能赔多少钱，不同情况赔付标准又有什么不一样？这篇文章就来给你把这个问题说清楚。
赔付标准到底怎么算？
不同责任项有不同的赔付计算规则，没有统一固定的数值，得跟着具体的条款约定走。
首先看意外医疗责任，这是日常出险用到最多的一项。一般会设置免赔额，就是需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分再按约定比例赔付。比如一份免赔额100元，赔付比例80%的保险，你受伤治疗一共花了2100元，那么能拿到的赔付就是（2100-100）×80%=1600元。如果你有医保先报销了部分费用，剩余部分再走这个意外险报销，免赔额和赔付比例还可能会有调整，大多时候比例会更高一点，能多报一些钱。
再说说伤残责任的赔付，这个是按照伤残等级来对应比例算的。一共有十个等级，一级伤残对应比例最高，十级对应比例最低。假设保单里约定的伤残保额是50万，你鉴定之后是十级伤残，对应比例一般是10%，那就能拿到5万的赔付，九级就是20%，以此类推。这里要提醒你，伤残鉴定必须找保险公司认可的机构来做，不是随便找一家医院开证明就行，不然可能没法顺利拿到赔付。
接下来是身故责任的赔付，如果你买的这份保险里包含身故责任，符合赔付条件的话，就会直接赔付对应的身故保额。举个具体的例子，35岁的张师傅是跑城际货运的，每天要开四五百公里，他给自己买了一份驾驶员意外险，身故保额选了60万，如果真的符合条款约定的意外身故情况，保险公司就会直接把60万保额给到他指定的受益人，给到家人一笔经济支撑。
还有一部分险种会包含误工津贴和护理津贴这类责任，赔付是按天数算的。比如约定误工津贴每天100元，最多赔付180天，你受伤之后医生开了30天的休养证明，那就能拿到3000元的误工津贴，要是超过180天，超出的部分就不赔了。这类责任大多会有免赔天数，比如受伤前三天不计算津贴，买的时候可以注意一下免赔天数，越少越划算。
最后给你几个实用建议，买之前一定要先核对各个责任的赔付比例和限额，不要只盯着总保额看。拿到保单之后第一时间翻到赔付标准那一页，圈出来自己不明白的地方，赶紧找销售人员问清楚，别等出险了才发现自己想要的保障不在赔付范围内。出险之后第一时间整理好所有的单据，发票、诊断证明、费用清单都要留好，缺一样都可能影响赔付到账的速度。
不同人群该怎么选？
刚拿驾照半年的新手小周，平时只开自己家的代步车上下班，每周开个三四次，路程都不超五十公里，该怎么选？新手开车难免紧张，变道、停车容易刮蹭，磕着碰着自己也常见。建议你选基础版就行，重点覆盖意外医疗和基础伤残责任，保额不用选太高，一年保费只需要几十块到一百多块，刚好匹配你的开车频次和需求，没必要花冤枉钱买太多附加责任。
经常开长途跑跨城业务的货运司机老陈，每个月开车里程都在五千公里以上，该怎么选？这类常年在路上的职业驾驶员，风险比普通私家车主高不少，建议优先加高伤残津贴和误工补偿的额度，毕竟一旦出事没法干活，收入直接断了，多加点误工责任的额度，能帮你覆盖养病期间的基本生活开支。同时可以适当提高意外医疗的报销比例，选能报销自费药的版本，别看一年多交几十块，真出事的时候能省不少钱。
五十岁以上刚转成退休生活，平时只开车接送孙子上下学、周末开车周边游的老司机老郑，年龄大了反应速度比年轻人慢一点，该怎么选？建议你重点加高意外医疗的额度，同时选报销范围更广的版本，岁数大了本身恢复慢，万一出事需要用点好一点的药或者耗材，范围广的保单能报的更多。另外如果本身已经有了医疗险，可以不用重复买太高的医疗额度，把预算多匀一点给伤残责任就好，根据自己已有保障调整就行。
开顺风车或者网约车，平时接单赚点外快的兼职司机小林，不是全职跑单，每周只接两三次顺路单，该怎么选？普通的私家车主驾驶员意外险，有的不保营运场景，你买之前一定要问清楚，能不能保兼职营运的情况，选能覆盖兼职接单场景的产品，别买错了真出事赔不了。预算够的话，可以比普通私家车多加一点额度，毕竟接单的时候开车时间更长，风险比单纯代步高一点，加一点额度也多花不了多少钱。
预算特别有限，就是想买一份基础保障图心安的学生车主，刚毕业没多少积蓄，车是家里给买的代步车，平时开得也不多，该怎么选？你直接选一年期的消费型版本就行，不用买长期返还型的，一年交一次钱，一次几十块，压力特别小。优先把意外身故伤残和意外医疗这两个基础责任买够，附加的乱七八糟的责任都可以先不选，先把核心保障配齐，等以后收入涨了再调整也不迟。
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出险理赔要注意啥？
第一时间报案别拖沓。不少人出了状况之后，觉得伤得不重或者损失不大，先忙着处理别的事，转头就忘了报保险，等到过了好几天才想起找保险公司，很可能会影响理赔审核，甚至没法正常拿到赔款。一般要求出事之后两天内报案，实在有特殊情况没法及时报，也要提前给保险公司打个招呼说明情况，别悄无声息拖着。
现场留好凭证再挪车。很多司机出了小刮小碰，怕堵路直接就把车开走了，结果到了理赔环节，保险公司没法核实事故情况，只能给你砍赔付比例，甚至拒赔。正确的做法是，先给现场拍至少五张照片：车头全景、车尾全景、两车接触的细节、双方行驶证驾驶证都拍清楚，路面的刹车痕迹、交通标识也补两张，留好这些凭证之后，再把车挪到不堵路的地方等着处理。如果有人受伤需要送医，没法保留完整现场，那也要拍好能拍到的所有内容，别空着手就走。
所有医疗材料收好别乱扔。不管是门诊的挂号单、收费发票，还是住院的出院小结、诊断书、用药清单，每一样都要把原件收好，别随便丢或者借给别人用。之前有个朋友小李，出事故擦破了头缝针，一共花了两千多医药费，结果收拾东西的时候把收费发票原件弄丢了，最后跑了三趟医院补证明，还只报到了七成的费用，平白无故多花了小一千。要是你走别的渠道报过一部分费用，也要把分割单收好交给保险公司，不能直接不给凭证。
别乱认可责任，也别私自和对方私了。不少司机出了事故，觉得自己有保险就主动把责任全揽了，结果实际事故责任不是你的，保险公司会按照交警定的责任比例赔付，多揽的责任那部分钱只能自己掏。还有的人觉得事情小，不和保险公司说就直接给对方赔钱，回头再找保险公司报销，很多条款里都规定，私自承诺或者赔偿的部分，保险公司可以不赔，到时候这笔钱就得自己承担，亏得慌。
配合保险公司做核查。出险之后，保险公司会有工作人员过来核实事故经过、受伤情况，别藏着掖着不说实话，也别提供假的材料骗赔，一旦查出来，不仅拿不到赔款，还会留下记录影响你之后买保险。有什么疑问直接和对接的工作人员说，哪里不清楚就问清楚，按要求配合完成流程就行，不用故意躲着，配合得越好，理赔到账也越快。
结语
总的来说，驾驶员意外险的赔付标准不是固定的，会根据你购买的保额、意外情况的程度来定，一般会按照实际医疗费用按约定比例报销，伤残情况则对应约定比例赔付。买的时候记得结合自己的开车频率来挑，偶尔开私家车代步选基础额度就够用，常年跑运输、开网约车的朋友选保额更高的就更稳妥，记住提前看好赔付范围，保管好理赔材料，真出意外就能顺利拿到赔付了。
星相守2号百万医疗险
