员业意外险多少钱一年 公司意外险能报销多少
引言
不知道你有没有过这样的疑惑：员工意外险一年究竟要花多少钱？公司买的意外险真出事的时候，又能给报销多少呢？别着急，咱们这就把这些问题给你说清楚。
一 每年保费大概多少算合适
如果是一线工厂、装修队这类风险偏高的岗位，给每个员工交的保费，大概每人每年三百到五百块就能买到不错的保额。像广州有家二十人的装修队，老板给每个工人都买了，算下来一年一共才不到八千，平均下来每个工人四百块不到，花这点钱买个安心，遇到事儿不用自己掏大笔钱兜底，划算得很。
如果是普通办公室职员、行政后勤这类风险比较低的岗位，每人每年一百到三百块就够。比如我认识杭州一家互联网小公司，一共十五个员工，给所有人统一买，一年下来总共才两千出头，人均一百多块，对公司来说没什么压力，还给员工多添了一份保障，留人的时候都能多一个说辞。
如果你是个体户老板，店里只有三五个员工，比如餐饮小店、水果店，那就不用追求太高预算，选每人每年一百多到两百块的档位就行，把基础意外和医疗保障覆盖到就行。深圳南山有个开小龙虾店的老板，雇了四个服务员，两个帮厨，一共六个人，一年花不到一千块就搞定了，赶上上个月服务员烫到了手，理赔下来把医药费全报了，没花老板多少钱。
如果是个人想给自己补一份，或者公司没给买自己额外加购，那根据收入来选就行。刚毕业参加工作手头不宽裕的话，选每年一两百的就行，基础保额够用；如果经常需要出差跑外勤，或者干的活儿带点风险，可以选每年三四百的，保额能提上去，保障也更全。
别盲目追求贵的，也不能图便宜买得太低。如果预算实在有限，优先把保额做够，再调整保费，宁愿少要一些无关的附加责任，也不能保额不够出事不够用。比如本来就干体力活儿，就别买几十块钱一年保额只有几万的那种，真出事根本不够赔，等于白买。
图片来源：unsplash
二 受伤后报销额度怎么算
我先给你说个具体案例，上个月我楼下做快递的老李，骑电动三轮车送件的时候没注意，蹭到路边护栏翻了车，胳膊摔骨裂，还缝了四针，总共花了八千三百多块医药费。老李是公司统一买的团体意外险，公司给每个人买的意外医疗额度是一万块，他自己算了算，觉得花的钱在额度里面，应该能报七千多，结果最后只报了六千出头，老李一开始还纳闷，是不是保险公司克扣钱了，后来一看条款才明白问题出在哪。
首先，绝大多数公司买的意外险，报销都有个固定免赔额，常见的免赔额就是一百块。这一百块得你自己掏，剩下的符合要求的费用才会按比例报。就拿老李的情况来说，八千三百多先减掉一百，剩下八千二百多，不是所有剩下的钱都能报，还要筛一筛哪些是符合报销要求的项目。
其次，报销范围分两种，一种只报社保范围内的用药和治疗项目，一种连社保外的自费药也能报，大多数公司买的普通意外险，都是只报社保范围内的项目。老李当时缝针的时候，医生给推荐了一款效果更好的美容线，不用拆，留疤浅，这个美容线属于社保外的自费项目，花了一千二百多，这部分就没法报，减掉这一千二之后，剩下七千多，再按合同约定的比例报销。
然后，报销比例也不一样，有的公司买的意外险，比例是百分之九十，有的是百分之八十，还有少数能达到百分之百。老李他们公司买的这款，报销比例是百分之八十，所以减掉免赔额和自费项目之后，七千块的百分之八十就是五千六，再加上老李住院的时候，意外住院津贴是每天五十块，老李住了八天院，又给了四百块津贴，加起来刚好六千出头，和保险公司最后赔的钱对得上，老李这才搞明白。
还有几个要点你一定要记清楚：第一，意外医疗有额度上限，你一年之内花的所有意外医疗费用加起来，不能超过你买的额度，超过部分就得自己出；第二，住院津贴一般都有免赔天数，常见的是免赔三天，也就是住三天以内不给钱，从第四天开始算，而且一年最多只给赔九十天或者一百八十天，不会无限给你发津贴；第三，如果你的医药费已经走了工伤保险报销，剩下没报完的部分，意外险才会接着报，不会重复给你赔钱。
给你一个直接可操作的建议：如果是你们公司统一买意外险，你可以找HR要一下保单条款的复印件，重点看三个地方：免赔额多少、报销比例多少、报不报自费药，心里有数就不会像老李一样，拿到理赔款才觉得和自己预期不一样。要是你自己出钱给员工补买意外险，预算够的话，尽量选能报自费药的，免赔额越低越好，这样员工真出事的时候，能少掏不少钱。
三 不同人群该怎么选方案
户外装修、快递外卖这类高风险体力岗位的务工朋友，优先挑不限制职业类别、意外身故保额够高的方案，一年保费控制在300块以内就行。我给大伙举个例子，咱们小区的装修工人李哥，他们装修队之前图便宜，给每个人买了一年50块的低保额意外险，去年李哥贴瓷砖的时候不小心从人字梯摔下来，小腿骨折加韧带损伤，前前后后花了快四万，结果原来买的意外险意外医疗保额才两万，剩下两万多只能自己掏。后来换了方案，一年200多块，意外医疗保额做到了五万，意外身故保额也提到了五十万，哪怕出事也能把大部分风险转嫁给保险公司，不会把攒了几年的积蓄一下掏空。
坐办公室的普通文职白领，一般单位会统一投保团体员工意外险，个人不用自己掏钱，如果单位给的保额不够，你可以自己额外补一份一年一百多块的小额意外险就行。我朋友小夏是做互联网运营的，单位给的团体意外险意外医疗才一万，她去年下班赶地铁被电动车蹭倒，胳膊缝了六针，花了八千多，单位的保险报了七千多，自己只出了几百块，如果担心日常小磕小碰，就补个一两万的意外医疗额度就行，不用花太多钱。
小企业主给十几二十个员工投保，按人数买团体险就行，可以根据员工的职业风险分档算保费，平均下来每个人一年一两百就能拿下，还能随时换人，适合人员流动大的小店、小工厂。开社区水果店的张姐，店里一共四个帮工，之前有人搬货闪了腰，花了小一万，就是走团体意外险报销的，她选的方案平均每人一年180块，意外医疗保额三万，日常搬货摔了、被水果刀划了都能报，比单独给每个人买便宜小一半。
退休之后还在做保洁、绿化、小区守门的长辈，别买普通意外险，很多普通意外险超过60岁就不让买了，直接挑专门给长辈做的员工意外险就行，一年保费大概两百到四百，重点看意外医疗的报销比例，最好选能报社保外用药的。王阿姨退休后在小区做保洁，去年扫雪的时候滑了一跤，摔成骨裂，医生开了进口的骨钉，她买的专门的老年员工意外险就能报大部分，自己只出了几千块，要是没买，儿女就得帮着承担这笔费用。
刚毕业进销售岗，需要经常外出跑客户的年轻人，不用挑太贵的，一年花一百多块买个意外医疗保额三万、意外身故保额三十万的就够，毕竟刚工作积蓄不多，先把基础保障做全，等以后收入涨了，再根据需求加保额就行。我学弟刚毕业做房产销售，上个月开车带客户看房蹭了车，自己额头撞破缝针，花了六千多，正好走意外险报了五千八，完全没影响自己攒房租的钱。
四 投保时这些坑别踩进去
第一个坑就是健康告知乱隐瞒。我之前听做理赔的朋友说过这么一件事，有个装修队的工头给手下工人买团体意外险，明明知道有两个工人之前在工地摔过，腿落下了小毛病，他图省事投保的时候没提，结果今年其中一个工人旧伤部位又在工地不小心扭到了，去申请理赔，保险公司查出来之前就有旧伤，直接拒赔了，最后还是工头自己掏了五千多的医药费，赔了工人，得不偿失。我直接给你说该怎么做：健康告知问什么答什么，问到职业情况、既往受伤史，如实说就好，别抱着侥幸心理瞒报，真出事吃亏的是你自己。
第二个坑是不看免责条款就签字。不少人买保险，只看价格和保额，那几页免责条款直接翻都不翻，最后出事了才发现，这种情况本来就不赔。举个例子，有个开货车的师傅，自己给自己买了一份意外险，结果他开的车需要对应货运资质，他没证还上路，出了意外找保险公司理赔，翻出来免责条款写了“无对应有效资质驾驶营运车辆不赔”，最后一分钱都没拿到。记住，买之前一定要花十分钟翻一遍免责，看看你日常干的工作、常有的行为有没有在免责里，要是有赶紧换产品，别等到理赔才后悔。
第三个坑是职业类别填错。不同职业的风险不一样，价格和承保要求也不一样，别为了省几十块钱乱填低风险职业。之前有个朋友做户外安装的，属于高风险职业，投保的时候故意填成“办公室行政”，一年能少交一百多块钱，结果他外墙安装的时候踩滑摔下来，申请理赔的时候，保险公司核对职业发现不对，直接拒绝赔付。你买的时候先对着职业表看清楚，你干的活属于哪一类就填哪一类，别乱改，别为了小钱亏了大钱。
第四个坑是不注意保额跟报销范围的文字游戏。有些产品宣传的时候说“最高报销十万”，实际上偷偷拆分了保额，比如意外医疗只占两万，剩下八万都是身故伤残的保额，真受伤住院根本报不了多少。还有的宣传说“可报全部医药费”，实际上只报社保范围内的，社保外的自费药、进口器材一分都不报。你自己买的时候一定要看清楚，意外医疗的额度是单独的还是拆分的，报销范围有没有包含自费药，根据你的需求选，别被宣传话术忽悠。
第五个坑是买多份重复理赔瞎囤货。不少人觉得，意外险买得越多赔得越多，一口气买个三五份，其实不是这样。身故伤残部分，买多份确实可以叠加赔，但意外医疗的报销是补偿型的，你花了一万块医药费，最多也就报一万，买十份也不能报十万，白白多交了好几年保费。我给你说，一般普通人买一份就够，高风险岗位可以多买一份身故伤残的保额，意外医疗没必要重复买，省下的钱加点保额不好吗。
结语
现在你明白啦吧，员工意外险一年的价格没有固定标准，从几十块到几百块都有，具体看你的投保人数、职业风险和想要的保额，普通办公室职场大多一百到三百就能搞定，高危职业价格会高一些；公司意外险的报销比例，也和你买的产品条款有关，一般扣除免赔额后，社保范围内的费用能报八成到九成，保额充足的话就能覆盖大部分治疗花费。大家根据自己的职业风险和预算选就好，一定要看清条款里的报销范围和免责要求，选符合自己需求的就可以啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
