买了多家的意外险可以重复报吗

引言

手里买了好几份意外险的朋友，有没有过这样的疑问：万一真出了意外，真能拿到好几家保险公司的赔款吗？会不会买多了也是白买？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 意外医疗费用咋算

直接给你说结论：这部分不能重复赔哦。

咱们先拿具体例子说，上个月我陪邻居小周去保险公司理赔，他上班赶地铁摔了一跤，膝盖缝针加换药，一共花了3800块，医保报了1200，自己掏了2600。小周之前图安心，在两家公司各买了一份带意外医疗的意外险，他一开始觉得两份加起来，剩下的2600能拿两遍理赔，能赚回来五千多，结果算完发现根本不是这么回事。

按照保险条款的约定，意外医疗属于费用补偿型的保险，就是说不管你买了几份，所有保险公司赔下来的钱，加起来最多不超过你实际花出去的医疗费。小周这次自己掏了2600，第一家公司扣了100块免赔额，给了2500，剩下的100找第二家，第二家补了100，刚好把自己掏的钱报完，一分不多一分不少，就算小周买了五家，也只能报这么多。

这里给你说一个很多人踩过的坑：有人觉得我多买几家，就能把免赔额都给消掉，其实这个思路挺实用的哦。比如你买的第一份意外险意外医疗免赔额是200，第二份是0免赔，那你可以先找第一份赔，剩下没赔完的免赔额部分，再找第二份补，这样就能多报一点免赔的钱，不会让自己多掏钱。

那如果意外医疗不能重复赔，我们买多份的时候怎么安排呢？如果你已经有了一份意外险，想加保，不用再买高额的意外医疗了，把保额往意外身故伤残那边加就好，这样还能省保费。要是你还没买，优先选免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的产品就可以，不用买好几份重复的意外医疗责任，白花冤枉钱。

还有一种情况要注意，如果你是因为第三方责任导致的意外，比如你走在路上被电动车撞了，对方全责，那这笔医疗费本来就是对方出，你不能找对方赔了之后，再找保险公司重复报，这个条款里写的明明白白，最后只会退回你没被覆盖的部分，不会多赔。

二. 身故赔款能拿双份

这类意外险的身故赔付属于定额给付型的赔付，和你买了多少份，买了几家公司的没有关系，买了几份就能拿到几份的赔款，不会互相影响。

我给你说个真实发生的例子，家住浙江的张大哥，今年四十二岁，平时在工地做架子工，知道这份工作风险不低，怕出事之后家里老小没人养，除了工地上统一买的意外险之外，自己又先后在两家不同的保险公司买了两份高额意外险，保额分别是四十万和三十万，每年交的保费加起来也就不到一千块，对他来说一点不重。

去年张大哥出事之后，按照条款约定，工地统一投保的保险公司赔了五十万，张大哥自己买的那两家公司，也分别把四十万和三十万的赔款打到了张大哥爱人的银行卡里，前后一共拿到了一百二十万的赔款。

这笔钱刚好够给张大哥儿子交大学学费，还能帮着家里把老家翻新房子欠的外债还清，剩下的存起来给张大哥年过七十的老母亲当养老钱，本来天塌下来的事儿，靠着这几份赔款，一家子的生活还能稳稳当当续下去。

这里给大家提个醒，只要你如实填写了投保要求的健康信息、职业信息，符合每家公司的购买条件，买多少份都符合约定，理赔的时候不会有人卡你。

如果你本身从事的职业风险比普通上班族高，或者家里有正在还的房贷、车贷，还有孩子要上学、老人要赡养，经济条件允许的话，可以在符合投保要求的前提下，在不同公司多买几份意外险，提高身故的总保额。

买的时候不用怕麻烦，只要职业类别符合要求，年龄在投保范围内，健康状况符合告知要求，直接按要求投保就行，不同公司的产品不用互相避让，不会影响最后的理赔结果。

如果是未成年的孩子投保身故责任，要注意对应保额限制，不用盲目多买超过限制额度，买够符合要求的额度就足够了，多买了也不会超出限额赔付，没必要多花保费。

三. 年轻人首选什么险

刚入职场没两年的年轻人，手头积蓄不多，平时上下班挤地铁、骑电动车，周末还爱约朋友爬个山、露个营，意外风险其实比坐办公室的老人要多，选意外险得贴合自己的实际情况来，别瞎买错了浪费钱。

首先优先选一年期的消费型意外险，别选带储蓄功能的长期意外险。就拿刚毕业半年的小周来说，每个月扣除房租社保，到手也就四千出头，之前听销售说长期意外险到期能返钱，心动想买，算下来每个月要交快八百，交二三十年，算下来总保费快二十万，保额才五十万。后来换了一年期消费型意外险，每年交不到两百，保额就有一百万，剩下的钱拿去交房租、存备用金都够，压力一下子小了好多。对年轻人来说，本来可支配的钱就不多，先把额度做足才是关键，返钱之类的功能，说白了都是拿你自己多交的保费抵的，性价比不高，现阶段没必要碰。

然后优先把意外身故伤残的额度做够，别只盯着几块钱的意外医疗抠。年轻人是家里的主要劳动力，如果真出了意外，留给家里的债务比如房贷车贷，都需要一笔钱来覆盖，所以额度尽量往高了做。现在大部分一年期意外险，一百万额度也就一百多块，加不了几十块就能提到一百万，完全负担得起。不像年纪大的人担心身故用不上，年轻人上有老，说不定未来几年还要贷款买房，额度够高才有用。

接着一定要挑不限社保报销意外医疗的产品。年轻人爱出去玩，难免会磕了碰了，有时候去医院会用到进口的麻药、或者更好的固定材料，这些很多只报社保内的产品是不赔的。之前有个年轻人骑电动车被蹭伤，打破伤风的时候选了不用皮试的进口针，花了三百多，买的那款只报社保内的意外险一分钱没报，换了不限社保的就能全额报。而且年轻人活动多，难免去外地玩，挑能全国报销的就更方便，不用限制在社保参保地看病理赔。

如果本身已经有了百万医疗险，意外医疗不用追求额度特别高，一般两万到五万就够用。真要是出了大意外，几十万上百万的治疗费，百万医疗险就能接着报，意外险的意外医疗只是用来覆盖小额的意外门诊、急诊费用，比如说摔破了缝针、扭伤了拍片子这种小花费，额度不用开太高，也能省一点保费。

最后要是你平时经常出差，或者经常开车上下班，可以加买一份对应交通意外的额外赔付，也不贵，一年加个几十块，就能多几十万的交通意外额度，刚好贴合你日常出行的风险。别一股脑买很多重复的储蓄型产品，把钱花在刀刃上，花很少的钱就能配齐足够的保障，对刚攒钱的年轻人来说最合适。

图片来源：unsplash

四. 老年投保要留心

很多子女想给爸妈添意外险，但是不知道该怎么选，很多误区直接踩坑，我直接给你说结论。

首先，别跟风买重复的保障，尤其是意外医疗部分。不少人听朋友说某款不错，就给爸妈又买了一张，其实意外医疗只报销实际花费的钱，就算买了三张，花了八千医药费，总共也只能报八千，不会多给你报，多买的那几份，等于每年白扔保费，完全没必要。

举个实际例子，张阿姨的女儿给她买了三份不同的意外险，每年保费加起来一共快一千二。去年张阿姨下楼买菜摔了，门诊加包扎花了六百八十块，第一家公司报销了六百五十块，剩下三十块第二家补报了，第三家一分钱都没出，女儿这才发现，第三份买了两年，从来没用到过，白白浪费了两千多块钱。

然后要注意，选对意外医疗的免赔额和报销范围。很多老年人有骨质疏松，平时扭脚摔腰都是常事，不少低价产品看着便宜，意外医疗免赔额设了两百，而且只报社保内的费用。如果医生开了自费的消肿药、固定支具，这些钱都报不了，实际到手的报销款没多少。建议选免赔额一百以内，能报社保外用药的产品，实际用的时候能省不少钱。

其次，年龄别卡太死，很多意外险对投保年龄有要求，超过七十岁很多产品都买不了，别找那种要求老人做体检的产品，很多老人本来有点基础毛病，体检没过直接买不了，白忙活一场，直接选免体检、健康要求宽松的就行，只要老人能正常走路、自己照顾自己，基本都能买。

最后给个实操建议，如果老人已经有一份意外险，先翻出来看看保障责任。要是本身意外医疗额度够，报销条件也不错，只需要补够身故伤残的额度就行，不用重新买一整张。如果原来的保障不好，直接退掉没用的旧保单，留一张责任好的就够，不用多买，把钱省下来换更高的保额比多买几份有用多了。

结语

现在你应该清楚啦，不是所有情况都能重复理赔：身故和伤残这类按伤害程度给付的，可以在多家公司重复申请赔款；像意外医疗这类报销类的部分，总赔款不会超过你实际花掉的医疗费，哪怕买了好多家，也不能重复报销超支的部分。建议普通收入的朋友，优先配齐足额的身故伤残额度，再根据日常出行需求配置适当额度的意外医疗，不要盲目买多份重复的医疗险造成浪费，按需配置才是最合适的。

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