公司交的意外险怎么报销的呢

引言

你是不是也有过这样的疑问：公司交的意外险，真出意外之后到底咋报销？真的能覆盖咱们的花费吗？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 公司保单怎么报

第一步，先确认出险是不是在保障范围内。一般公司交的意外险，保的是你在工作时间、工作场所内因工作原因发生的意外，还有上下班途中的交通意外，你得先捋清楚自己这次意外沾不沾边。比如我前面说的小张，他是公司整理办公物料的时候，搬箱子没站稳踩空崴了脚，正好是在上班时间公司仓库里，完全符合要求，直接走流程就行。

第二步，及时给公司行政岗报备。别自己先看完病藏着不说，隔了大半个月才找公司，容易耽误材料提交。小张当时崴了脚走不动路，直接给部门主管发了消息，主管当天就告诉了行政负责保险对接的同事，对方立马告诉了小张需要准备哪些材料，省得他瞎跑瞎准备。

第三步，按要求攒齐所有材料。这里给你掰扯清楚，最常用的材料有这几样：你的身份证复印件，公司开的出险情况说明，医院给的门诊病历、诊断书，所有交费的发票原件，要是住院了还要带出院小结，做了检查的把检查报告也一并打出来。小张当时就是拍了X光，除了发票，把X光的报告也一并打印出来交给了行政，没漏掉材料，审核就快了很多。

第四步，把材料交给公司，由公司对接保险公司提交理赔申请。你不用自己跑保险公司找业务员，公司统一交的意外险，一般都是企业统一和保险公司对接，你把材料给公司专门管这事的人就行。小张把材料交过去之后，行政三天就提交给了保险公司，保险公司审核用了两天，确认符合理赔要求，就把报销款打来了。

第五步，等报销款到账查收就行。一般钱会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你核对一下金额和报销比例对不对就可以。要是有不清楚的地方，可以让行政帮你问问保险公司具体的报销分项，哪部分报了哪部分没报，都能查清楚。整个流程不用你自己费太多力气，大多是公司帮你对接，你只需要把材料准备齐全就行。

二. 这类保险不够咋整

我先给你说个实打实的例子，隔壁工厂老李，去年赶工搬原材料，没站稳从半米高的栈板上摔下来，右腿小腿骨折，打了钢板，前前后后住院加上复查，花了四万八千多。公司给交的意外险，保额只够报两万，剩下两万八千多都得自己掏，老李本来孩子刚上大学，爱人在家打零工，一下子拿这么多钱出来，家里日子立马紧巴巴的。

为啥会出现这种缺口？公司交的团意意外险，大多是给员工统一配置的基础保障，为了控制整体成本，通常保额不会做太高，而且大多会设置不低的免赔额，还有不少只报社保范围内的费用，像进口钢板、部分自费的镇痛药物，都不在报销范围内，一算下来，自付的部分确实不少。

要是你从事的是户外作业、物流搬运这类风险相对高一点的工作，别抱着“公司给交了就不用管”的想法，一定要先找行政问清楚，手里这份公司交的意外险，保额到底是多少，免赔额设了多少，意外医疗能不能报社保外的费用。把这些信息摸清楚，就能一眼看到底缺多少保障。

如果你刚入职场，每个月除去房租饭钱，剩下的积蓄不多，那不用选太贵的，就挑基础的意外医疗补充就行，一年花几十块就能把保额往上提几万，还能覆盖社保外的常用药，刚好补上公司那份的缺口，不会给你添什么经济负担。

如果你已经工作多年，手里有一定积蓄，家里还有老人小孩要养，可以再适当加一点意外伤害的保额，万一真的出了情况需要休养几个月没法上班，也能有一笔钱补偿收入损失，不会影响家里的日常开销。不管你是什么经济情况，都别偷懒不补这个缺口，真出事的时候，多一层保障就是多一份踏实。

三. 个人该加什么保

如果你刚入职场，刚出来工作，手头积蓄不多，每个月除去房租吃饭，剩下的钱不多，那就选一年期的普通意外险就行。这种一年交一次，一年一百块上下，不用长期绑定，每年根据自己需求调整就行，不用给自己太大经济压力。刚出来工作本身就容易攒不住钱，别花大价钱买长期绑定的产品，给自己添负担。我朋友小周去年毕业入职一家互联网公司做运营，公司给交的意外险保额不高，刚好他天天骑共享单车上下班，路上车多人多，他觉得心里不踏实，就自己买了一份一年期的补充款，一年花不到一百块，保额比公司给的翻了两倍，日常通勤的意外风险刚好能覆盖。

如果你工作了几年，手里攒了一笔积蓄，平时经常出差或者跑外勤跑工地，经常在外奔波，意外风险比坐办公室的人高不少，那你可以选侧重意外医疗和身故伤残责任的补充险，把保额提上去。你可以在公司给的基础上，自己加购一份，把总保额提到你五年左右的年收入就行，万一出事，也能给家人留够生活费，自己看病也不用慌。比如做工程监理的老李，天天跑工地检查工程，工地路面凹凸不平，偶尔还会碰到高空坠物风险，公司给交的基础意外险只够覆盖小磕小碰，老李去年自己补了一份侧重医疗和伤残责任的，花了不到三百块一年，把保额提上去了，上个月他在工地被滑落的建材蹭伤了胳膊，缝了六针，公司报了基础治疗费，剩下的自费药和换药钱，自己补的那份全报了，没花多少钱。

如果你年纪比较大，已经五十多了，平时在家帮子女带带孩子，跳跳广场舞，出门买个菜，意外摔跤风险比年轻人高很多，公司给交的意外险是在职的时候才有，如果你已经退休返聘，不少公司给返聘人员交的意外险额度很低，甚至只给在岗正式员工交，你就得自己补一份侧重意外骨折医疗的补充险。这种针对中老年人的补充意外险，一年两三百块，就能覆盖常见的骨折、摔倒门诊这些责任，刚好贴合中老年人的需求，不用买太高的身故保额，把医疗责任做足就行。邻居张阿姨退休后帮儿子带孙子，每天送孙子上学接放学，还要买菜做饭，去年冬天路滑摔了一跤，桡骨骨折，返聘的公司只给报了一千块，剩下的七千多都是自己买的补充意外险报的，儿子儿媳都直说这钱花得值。

如果你本身健康条件不太好，容易碰伤磕伤恢复慢，那你买补充意外险的时候，重点挑不限社保范围报销的产品。公司交的意外险大多只报社保内的费用，有些好点的进口药、进口钢板社保不报，公司这份也不给报，自己买不限社保的，就能把这部分费用覆盖了。之前我同事阿凯天生凝血功能不好，上次切菜不小心切到了手，需要用特殊的止血材料，社保不报，公司的意外险也不给报，最后花了小两千全自己掏，后来他赶紧补了一份不限社保报销的意外险，下次再出这种事，就不用自己掏钱了。

如果你平时经常开车上下班，或者跑网约车跑货运，那你可以额外加一份针对性的交通意外补充险，公司交的意外险大多不会特意提高交通意外的额度，你自己补上，万一遇到交通意外，能多拿一笔补偿，够覆盖后续的康复和生活开支，也不用给家里添负担。这种补充险价格也不贵，一年几十块就能加不少额度，适合经常在路上跑的人，性价比很高。

图片来源：unsplash

四. 留存票据有哪些

我先给你说最关键的，不管门诊拍片子还是住院做手术，医院开出来的收费票据原件，一定要保管好。

别觉得已经拍了照片就万事大吉，很多意外险报销的时候，都要求提供原始票据，照片或者复印件没法替代原件。要是你不小心弄丢了，哪怕去医院补开底单，很多地方也不一定认，最后报销卡着流程走不动，耽误你拿钱不说，还闹一肚子不痛快。就拿之前的例子说，小张崴脚之后，把门诊收费票根随手塞在白大褂口袋，后来洗衣服泡烂了，最后找公司报销的时候，折腾了快半个月才补完材料，拿到钱比正常流程晚了半个多月，你说麻烦不麻烦？

接下来要留存的，就是完整的门诊病历本和住院病历复印件。病历上面写清楚了你意外受伤的时间、地点、受伤的原因，这些信息是保险公司核对你是不是符合意外保障要求的关键。要是你病历上写的受伤原因不对，或者缺了关键的就诊记录，哪怕你票据全，也可能卡着不给你报。比如之前有人下班骑车摔了，病历上只写了骨折，没写是意外摔伤，后来又跑回医院找医生补改记录，来回跑了好几趟才搞定。

还有就是检查报告和费用明细清单也不能丢。很多人拿了发票就把明细扔了，其实很多意外险报销的时候，需要核对每一笔费用是不是符合保障范围，有没有用了不属于意外险保障的项目，光靠一张发票是看不出这些细节的。所以你拿了缴费小票之后，记得把附在后面的费用明细也叠好，和发票放在一起。CT、X光、核磁共振这些检查的报告单，也一起收起来，别随便乱丢。

要是你意外受伤之后需要做手术，或者用到了固定支架、护具这类辅助器具，商家开的收费小票和购买记录也要留好。很多公司买的意外险，会报销符合要求的辅助器具费用，你要是没留票据，这笔钱就没法报了。

最后说一下，所有的票据你都可以多复印一份放在家里抽屉，电子照片也可以存在手机云盘里存两份，这样哪怕原件不小心丢了，复印件和电子档也能帮你更快补完材料，不至于手忙脚乱没头绪。你别嫌麻烦，真到报销的时候，这些东西齐全，你拿钱就能快很多，少跑好多冤枉路。

结语

总的来说，公司交的意外险报销流程很简单，出了意外先及时告诉公司负责这块的同事，收好所有看病的票据交给公司，之后等着保险公司打款就行。不过大家也要记住，公司买的这份大多是基础保障，保额不一定够覆盖所有花费，刚上班的年轻人预算有限，可以花几十块补一份带意外医疗的个人意外险，上有老下有小的中年人，可以适当加点意外身故伤残保额，有慢性病、年纪大没法买其他保险的朋友，也能靠这份个人补充把缺口填上，这样真遇到事，保障就能兜住了。

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