个人短期意外险多少钱一个月啊

引言

是不是不少朋友准备入手一份个人短期意外险，翻来翻去越看越懵，忍不住想问一句：个人短期意外险到底多少钱一个月呀？别着急，这篇文章就给你把这个问题说清楚。

一. 影响价格的核心要素

第一个影响价格的核心要素是你的职业风险。不同职业面临的意外概率不一样，保费自然差很多，这点是定保费的时候最先看的，你选的时候一定要如实填自己的职业，别乱填，不然理赔会出问题。

举个实际的例子你就懂了，家住杭州的小吴是互联网公司的运营，天天坐办公室上班，基本不用外出跑外勤，也接触不到危险设备，保险公司定保费的时候，把这种职业归为低风险类别，他买的个人短期意外险，一个月算下来才十几块钱。同样是买个人短期意外险，在浙江宁波做户外安装工作的老王，一个月的保费就要八十多，差了快五倍，就是因为老王的工作需要登高，发生意外的概率比坐办公室高很多，风险高，保费自然就上去了。

第二个影响价格的核心要素是保障额度。你想要的意外身故伤残额度越高，意外医疗报销的额度越高，保费也就越贵，反过来额度低，价格就便宜。比如同样都是普通办公室职员，选十万身故伤残加一万意外医疗的，一个月八九块就够；选五十万身故伤残加五万意外医疗的，一个月就要四十多块钱，差了好几倍，都是额度拉动的价格变化。

第三个影响价格的核心要素是保障范围。有的个人短期意外险只保基本的身故伤残和普通意外医疗，有的会额外加上意外住院津贴、公共场所个人责任、交通意外额外赔付这些责任，加的责任越多，保费就越高。比如同样是五十万的身故额度，只保基础责任的一个月三十多，加上交通额外赔付和住院津贴的，一个月就要五十多，你要是用不着额外责任，就选基础款就行，能省不少钱。

第四个影响价格的核心要素是年龄。这里倒不是说所有年龄段差得都特别多，主要是针对高龄群体，很多个人短期意外险对超过一定年龄的人群，会适当涨一点保费，因为年纪大了之后，发生磕碰摔倒意外的概率比年轻人高，所以价格会比年轻人的同额度产品高一点。比如同一款保障，三十岁的人买一个月二十多，七十岁的老人买同额度，一个月就要四十多，这也是正常的风险定价结果，你买的时候根据自己的年龄选符合要求的产品就行，不用纠结价格差，选适合自己身体条件的就好。

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二. 根据需求搭配保障

学生党每月零花钱不多，日常主要是上学放学路上磕碰、体育课扭伤，或者出门游玩的小意外，选每月20元以内的基础款就够用。重点挑意外医疗额度够、能覆盖社保外用药的，不用追求太高的身故伤残额度，把预算花在能用到的医疗报销上就行。比如大二学生小周，每月花15元买了短期意外险，上个月上羽毛球课崴脚，缝针加换药花了近800，社保报完剩下的部分走意外险全部报销了，没给生活费添负担。

刚工作的年轻上班族，每天挤地铁通勤，偶尔还要加班骑车赶回家，周末常约朋友爬山露营，风险比久坐办公室更高点，每月预算可以放到30-50元。除了意外医疗，要把意外伤残额度调高，毕竟万一出事影响工作收入，高额度能帮你渡过康复期。做设计的小吴，刚工作两年，每月花40元买的短期意外险，上个月骑车下班被剐蹭摔骨折，休养了三个月，意外险按伤残等级赔了钱，刚好补上没上班的收入缺口，不用伸手找爸妈要钱。

经常跑外勤的销售、装修工人这类风险偏高的从业者，别贪便宜买只保低风险职业的产品，得先确认自己的职业在承保范围内，再选对应的产品。每月预算大概在60-100元，一定要买够意外医疗额度，这类岗位遭遇意外的概率更高，额度不够很可能报销不够用。装修师傅老郑，做瓦工好几年，每月花80元买符合职业要求的短期意外险，上个月搬材料砸到脚，住院花了三千多，全部走意外险报销，自己没掏多少钱。

退休在家的中老年人，出门遛弯买菜容易滑倒摔跤，本身骨质疏松恢复慢，治疗花费会更高，每月预算可以放到40-60元。重点关注意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低甚至0免赔的产品，报销的时候能多报一点。另外可以挑包含骨折保障责任的，毕竟中老年人骨折很常见。张阿姨今年62岁，每月花45元买的短期意外险，去年冬天在菜市场滑倒摔了胳膊，住院加康复花了五千多，因为是0免赔，社保报完剩下的都报了，减轻了子女的负担。

带娃的宝爸宝妈，给自己买的时候，要是平时经常开车出差，可以额外加上交通意外额外保障，每月多花十几块就能调高交通方面的额度，更符合出行需求。给孩子买的话，不用给未成年孩子买太高的身故额度，按监管要求买够就行，重点还是放在意外医疗，孩子活泼爱动，磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报，每月十几块就能搞定，性价比很高。

三. 理赔环节关键细节

第一，出意外之后第一时间给保险公司报案，别拖着。很多人意外受伤后想着先养好伤再说，结果过了条款要求的报案时间，给理赔审核添了很多麻烦。去年楼下的张阿姨出门遛弯摔了腿，因为儿女都忙忘了通知保险公司，等拆完线想起要理赔的时候，距离意外发生已经过去一个多月，保险公司只能重新核对现场痕迹、走访目击者，前后多花了半个多月才走完流程，虽然最后赔了，但是折腾了家人不少精力。

第二，所有就医材料一定要保留好，发票、病历、检查报告、缴费清单一个都不能少。尤其是门诊发票，很多人看完病随手扔在挂号单里，回家收拾东西就弄丢了，补开不仅要跑医院排队，还耽误理赔进度。同事小周上个月骑车摔破了胳膊，缝了五针，当时随手把门诊发票夹在电动车头盔里，转头头盔借给朋友，发票就找不到了，最后请假跑了两趟医院才补出来缴费证明，来回折腾了好几天。

第三，去医院就医的时候，要主动跟医生说明是意外导致受伤，让医生在病历本上写清楚受伤原因和受伤部位。别小看这个细节，很多理赔纠纷就是因为病历上没写清楚意外情况，保险公司没法核实受伤原因，只能打回来补充材料。我朋友小刘去年下楼扭了脚，去医院看的时候没跟医生说清楚是下班回家意外扭伤，医生只写了脚部扭伤，最后理赔的时候保险公司要求补充单位或者社区的意外证明，小刘又跑了两趟单位开证明，才顺利走完理赔。

第四，别去非条款约定的医院就医，除非是紧急情况就近抢救，等病情稳定之后，要及时转到条款约定的正规医院治疗。很多人突发意外的时候，图方便去了家门口的私立诊所，最后理赔的时候才发现诊所不在保险公司认可的医院名录里，没法报销医疗费用，只能自己承担这笔开销。前年我表哥骑车撞了护栏，就近在乡镇私人诊所做了包扎处理，花了一千多块钱，最后理赔的时候这笔钱没法报，只能自认倒霉。

第五，如果是涉及第三方责任的意外，比如被车碰了，或者在工作场所意外受伤，也要提前跟保险公司说清楚实际情况，别隐瞒第三方责任的信息。很多人觉得说了会影响理赔，其实只要符合条款要求，个人承担的部分保险公司还是会按约定赔付的，隐瞒信息反而会让保险公司怀疑你骗保，直接拒赔就麻烦了。

结语

看到这里你应该明白啦，个人短期意外险一个月的花费，并没有固定数字，完全看你的职业情况和保障需求。刚工作预算有限的年轻人、学生，选基础保障每月只要十几到几十元；从事风险稍高工作或者想要更高额度的朋友，每月花几十到上百元也能配齐。不管你是什么情况，都能找到贴合自己预算和需求的方案，挑的时候只要盯着职业要求、保障责任和报销规则看就行，不用多花冤枉钱~

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