雇主意外险多少钱 职工意外险怎么报销流程
引言
开小店雇人的想知道给员工买份保障要花多少钱，刚出工伤的打工人想知道报销到底走哪些流程，这俩问题是不是你现在正发愁的？今天咱们就把这两个事儿给你讲得明明白白。
一. 保费预算怎么选合适
开生鲜超市的张老板雇了8个员工，切配、理货、收银、保洁全都有，不知道保费该怎么算，找了好几个人问说法都不一样，我直接给大家说可落地的思路。
先看你雇的人是什么职业类型，对应不同的保费区间。普通办公室行政、财务这类坐办公室不碰重型设备的，保费一般每人每年一百多元起步，保额几十万。如果是家政、超市导购这类轻度体力，偶尔搬个货跑外勤，保费每人每年两三百起步。如果是装修工人、物流装卸这类重体力、风险偏高的岗位，保费会更高一点，每人每年几百元起步。你可以按岗位分着买，不用所有员工统一价格，像张老板最后只给切配、理货买了中价位方案，收银保洁选了低价位，算下来总保费比统一买便宜了近三分之一。
再看你雇了多少人，人数越多，人均保费越划算。大部分这类意外险支持5人起投，要是你雇了十几个甚至几十个人，可以跟保险公司谈批量投保的优惠，人均保费能比单独投便宜几十块钱，对刚创业、手头预算不宽的中小老板来说很友好。如果你是只雇了两三个帮工，达不到起投要求，可以找支持小人数投保的渠道，不用为了凑人数乱加人，花没必要的钱。
接着看你想要的保额，保额越高保费越贵，不用盲目追求高保额，匹配你的用工需求就行。如果是年轻力壮的年轻职工，日常岗位风险不算高，可以选中等保额，保费中等，保障也够用。如果是年龄偏大、岗位风险偏高的职工，可以适当提一点保额，保费只多一百多块，出事了能多赔不少。比如张老板店里切配的师傅40多岁，经常碰刀具，就给他选了比收银员高一档的保额，一年多花不到两百块，真要是切到手了也能覆盖医疗费用。
还要看你选的保障责任，附加责任越多保费越高，不用啥责任都加，挑你需要的加就行。如果你的职工都是本地的，平时就在市区干活，不需要额外加异地出险交通补贴，那就可以去掉，省几十块保费。如果你的职工需要经常跑外地送货，那加上交通保障也花不了多少钱，出事了能多一份兜底。
最后说缴费方式，你可以选年交也可以选月交，要是你开的是新店，现金流紧张，就选按月缴费，每个月只需要付几十到上百块，压力小很多。要是你店里经营稳定，手里闲钱多，选年交还能享一点缴费优惠，能省出小几百块，相当于少花一个人的保费。
二. 出险理赔具体咋操作
第一步，第一时间报案。之前帮朋友处理过一个案例，建材城送货的老李卸货的时候被货物砸伤了脚，包工头当时想着先送医院再说，忘了给保险公司报案，拖了快一周才说，差点因为没及时保留事故痕迹影响理赔。正常来说，出险后3天内报案就可以，直接打保险公司官方电话，或者联系当初给你办保险的经办人就行，说清楚什么时候、在哪里、出了什么事，伤者是谁就行，不用慌慌张张说太多细节，把基础信息说准就好。
第二步，赶紧收集好所有理赔材料。我之前遇到过一个公司的行政小妹，员工摔了去诊所拿了药，只拿了药店的小票，没有正规医疗发票，最后这部分费用没法报销，白跑了好几趟补材料。普通的意外医疗理赔，要准备好伤者的身份证复印件、雇主的营业执照复印件、医院开的诊断书、所有交费的发票原件、检查的片子报告、门诊或者住院的病历，如果是因为工作摔了碰了，最好再写一份简单的事故经过，盖上雇主的公章。要是涉及到伤残，还得等治疗结束之后，找正规的鉴定机构做伤残鉴定，把鉴定报告也一起准备好。
第三步，选对治疗的地方，别瞎跑。之前有个装修队的工人摔了，图方便去了家门口的私人正骨馆，花了几千块，最后因为这个机构不在保险公司认可的范围内，不给报，只能自己承担。一般这种意外险都要求去二级及以上的公立医院治疗，要是情况紧急必须先去就近的小医院急救，那急救之后稳定病情，一定要及时转到符合要求的医院，提前给保险公司说一声转院的事儿，一般都能通融，别一直待在不符合要求的医院，白白花冤枉钱。
第四步，提交材料等审核。现在很多保险公司都支持线上提交材料，直接拍清楚照片传到官方小程序或者公众号就行，不用大老远跑线下网点交纸质材料，省不少时间。要是你不会弄线上，把材料整理好送到线下网点，让工作人员帮你录进去也行。提交之后保险公司会有人核材料，要是缺了什么会主动联系你补，这时候别嫌麻烦，赶紧按要求补上就行，补得越快，理赔下来得也就越快。就像之前送货的老李，材料一次性交齐，不到一周理赔款就打到指定账户了。
第五步，确认赔款到账。审核通过之后，保险公司会把赔款打到你提前说好的账户里，如果是医疗费用，一般打给雇主或者直接打给伤者都可以，提前和保险公司沟通好就行，到账之后记得查一下金额，要是对金额有疑问，直接找保险公司的理赔人员问清楚，他们会给你一项一项算清楚，不会含糊过去。
三. 不同类型人群怎么配
如果是开普通电商工作室，雇了五六个坐班运营和客服的小老板，员工基本都是朝九晚五待办公室，出门跑业务也都是坐地铁公交，这类岗位属于低风险职业，选基础保额方案就够，不用花大价钱买高风险岗位的配置，能省不少保费。像我认识开社区超市的张姐，店里雇了三个理货员和收银，平时就是搬点整箱饮料整理货架，风险不高，她就给每个人配了基础额度的方案，一年下来每人保费才百八十块，完全能接住日常磕碰的保障需求，对小本经营的老板来说，这个搭配不重负担，又覆盖了基础风险，刚好合适。
要是开装修工程队，雇了水电工、泥瓦工这类经常登高作业的工人，就得选对应高职业分类的方案，不能拿低风险岗位的方案凑数。之前有个开装修队的李老板，图便宜给登高工人买了低风险分类的方案，结果有工人贴外墙瓷砖踩空摔了，申请报销才发现，职业不对口，保险公司没法按约定赔，最后只能自己掏一大笔医药费，亏了不少。所以这类高风险作业的工人，一定要直接选对应职业分类的方案，足额配保额，才能出事了顶得上。
如果是雇了退休返聘人员的，比如不少单位会返聘退休的技术师傅，这类人员很多没法走工伤保险，一定要给他们单独配够额度。有个机械加工厂返聘了退休的老技师做技术指导，老技师平时帮着调试机器，一次搬零件不小心砸了脚，因为已经退休没工伤保险，还好老板提前给买了对应的雇主意外险，医疗费都按流程报了，没花老板多少额外的钱。要是你厂里也有返聘人员，千万别省这笔钱，一定要单独配置，额度可以比普通办公人员稍高一点，应对意外更稳妥。
要是是季节性用工，比如收果季雇临时帮工的果园，或者旅游旺季雇临时服务员的海边民宿，不用买全年的方案，选按月投保的灵活配置就行，用几个月投几个月，不用白白浪费保费。我家这边种植大樱桃的果农老周，每年收果季雇七八个临时帮工摘果，这些工人爬梯子摘高处的果子，偶尔会踩滑摔跤，老周每年就投两个月的意外险，每人每个月才十几块，整个收果季下来，保费才几百块，就能给所有帮工配上保障，就算出事也不用自己担着，灵活划算。
如果是雇了经常外出跑业务的销售人员，比如房产中介、生鲜配送员，这类员工天天出门骑车开车，遭遇意外的概率比坐办公室高，建议把保额往上提一提，别只买最低额度。有个开房产中介店的老板，给每个跑门店的业务员都提了十万的额外保额，去年有个业务员带客户看房子，骑车被电动车刮倒摔骨折，前前后后花了三万多的医疗费，最后都按流程报销了，老板不用额外掏钱，员工也没因为治病花太多积蓄，双方都安心。所以经常在外跑的员工，适当提额度，多花一点保费，换回来的保障踏实很多。
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四. 避坑细节要注意几点
第一个要避的坑：别光看价格，忽略职业分类核对。有个开五金加工厂的老板，为了省保费，给车间高空作业的工人按坐办公室的行政人员职业类别买了保险，车间工人碰伤腿申请报销，保险公司核对职业信息后，直接不给赔，老板只能自己掏医药费，算下来反而比当初买对职业类别的方案多花了两倍钱。建议你买之前，把每个职工的岗位和职业分类一条条核对清楚，换了岗位也要及时通知保险公司调整，别图省事留隐患。
第二个要避的坑：别漏了投保人数和人员名单更新。有个开餐饮连锁的老板，开业时买了对应8个店员的意外险，后来开分店又招了6个新服务员，忘了给新人添加入保名单，其中一个新人滑倒摔骨折，申请理赔才发现根本没在保，老板只能自己承担医疗费和误工补偿。建议你每有人员入职离职，第一时间给保险公司提交名单变更，短期工地项目用工，也可以选支持灵活替换人员的方案，别让新人裸奔。
第三个要避的坑：别不看责任范围，盲目投保。有个装修队老板买了意外险，以为什么意外都能赔，工人贴瓷砖时出了视力损伤，申请理赔才发现这个方案不包含职业性视力损伤责任，老板只能自认倒霉。建议你根据自己行业的常见风险，核对清楚责任条款，比如建筑行业要留意高空作业责任，餐饮行业要留意滑倒烫伤责任，把自己常碰到的风险对应上，不要买个通用方案就完事。
第四个要避的坑：别隐瞒职工健康情况。之前有个仓库招工，招了一位有旧腰伤的工人，老板想着旧伤不影响干活，投保的时候也没说，后来这位工人搬货时旧伤复发扭伤，申请理赔被拒，因为投保时已经存在的旧伤，大多不在意外险赔付范围内，隐瞒情况更是直接拒赔。建议你招人的时候做好入职体检，有现有伤病提前和保险公司说清楚，该加约定加约定，不要抱着侥幸心理瞒报。
第五个要避的坑：别留着报销材料不及时提交。有个快递站点老板，工人被电动车刮伤了，老板想着先私下和车主协商，拖了三个多月才想起找保险公司报销，结果因为超出了报案时效，材料也不全了，理赔进度拖了好久才解决。建议你出了意外第一时间报案，把就医发票、诊断证明、事故说明都整理好，按要求提交，别拖着不处理。
结语
总的来说，雇主意外险的价格没有统一标准，低风险办公环境的用工方案每年保费人均几百块起，高风险作业的岗位根据人数价格会高一些，大家可以根据自己的员工规模和预算找正规机构定制方案就行。职工意外险的报销其实很简单，就是记住出险及时报案，保留好所有医院出具的诊断、缴费单据、意外证明材料，提交后等着审核打款就行，不用绕复杂弯路，选对正规投保渠道，后续理赔都能顺畅很多。
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