任何一款保险产品都不可能十全十美，达尔文12号重疾险也一样。今天我们不吹不黑，把这款产品的重疾险优缺点全部摊开来说，包括8个亮点和3个不足，帮你做出理性的判断。
一、达尔文12号重疾险8大亮点
亮点一：意外重疾多赔35%。达尔文12号重疾险在基础责任中，意外导致的重疾直接赔135%保额。50万保额的话，意外重疾能拿到67.5万。这个意外加成不需要额外加钱，是基础责任自带的，在同类产品中非常少见。
亮点二：重疾赔完轻中症继续赔，无分组无间隔期。大多数重疾险在重疾赔付后合同就终止了，但达尔文12号允许轻症和中症保障继续有效，而且取消了分组限制和90天间隔期。这意味着得了重疾之后，后续再发生轻症或中症照样能赔。
亮点三：住院津贴自带，60岁后住院就能领钱。如果60岁前没有发生过重疾，60岁以后住院每天可以领0.1%保额津贴。50万保额每天500元，每年最多90天。这个责任不需要额外加钱，对老年人很实用。
亮点四：顶梁柱关爱金性价比极高。确诊恶性肿瘤-重度，家里有18岁以下的孩子或60岁以上的父母，额外赔30%保额。50万保额对应15万额外赔偿，每年不到百元，这个价格在市场上几乎没有对手。
亮点五：保费补偿金，交了钱还能退回来。交费期内确诊重疾，保险公司返还已交保费。假设交了5年保费约3.2万，确诊重疾后除了拿到50万理赔款，还能拿回3.2万，相当于保费全免。
亮点六：原位癌不要求必须手术。这个条款细节对于很多不能或不愿手术的患者来说很关键，降低了理赔门槛。
亮点七：肺结节核保友好。小尺寸的肺结节在稳定观察一段时间后，有机会标体承保。很多同类产品对肺结节要么拒保要么除外，达尔文12号的核保政策明显更宽松。
亮点八：癌症津贴"持续"定义更宽松。从"且"改为"或"，只要满足持续治疗、复发、转移、新发中的任意一个条件就能申请下一次津贴，理赔门槛明显降低。
二、达尔文12号重疾险3个不足
说完亮点，我们也要正视达尔文12号重疾险的缺点。达尔文12号重疾险缺点分析主要集中在这三个方面。
不足一：基础保额上限50万。对于一线城市月收入较高的朋友来说，50万的保额可能不够覆盖3到5年的收入损失。虽然可以通过附加疾病关爱金把60岁前的保额提到90万，但60岁之后保额就回到50万了。如果你需要更高保额，可能需要搭配其他产品。
不足二：保到70岁版本限制多。保70岁版本的交费方式只有趸交、5年、10年和20年交四种，没有30年交选项。而且不能附加重疾多次赔、癌症津贴和疾病关爱金。如果你选择保70岁版本，可选责任的灵活性会大打折扣。
不足三：等待期180天偏长。市面上很多重疾险的等待期是90天，达尔文12号的180天等待期确实偏长。等待期越长，意味着保障生效越慢，投保人要等更久才能享有完整的保障。不过意外事故导致的疾病不受等待期限制，这一点算是一个小弥补。
三、达尔文12号这些优缺点对你来说意味着什么？
了解了复星联合达尔文12号的优缺点之后，最重要的是判断这些优缺点对你来说意味着什么。
如果你是有家庭负担的30-45岁人群，达尔文12号的顶梁柱关爱金和保费补偿金对你来说非常实用，这两个亮点可能比不足更重要。如果你是有肺结节或甲状腺结节的朋友，核保友好这个优点对你来说就是决定性的因素。
如果你是一线城市高收入人群，50万保额上限这个不足对你的影响比较大，可能需要额外配置其他产品。如果你比较在意保障生效速度，180天等待期这个不足需要认真考虑。
总的来说，达尔文12号重疾险的优点非常突出，缺点主要集中在保额上限和版本限制上，属于瑕不掩瑜的产品。大多数人的需求都能在这款产品中找到匹配的方案。
如果你想进一步了解达尔文12号重疾险是否适合自己，可以登录慧择网查看产品详情，或者联系慧择网的专业顾问，让他们根据你的实际情况帮你分析优缺点的影响程度。
