很多人在了解达尔文12号重疾险保障什么的时候，第一反应是看疾病数量。120种重疾、30种中症、45种轻症，加起来195种疾病，这个数字在同类产品中属于中上水平。但光看数量不够，关键要看每项保障具体能赔多少钱、什么情况下能赔、有没有什么限制。今天我们就来逐一拆解。
一、达尔文12号120种重疾：意外重疾赔付135%
重疾险保障范围的核心是重疾责任。达尔文12号重疾险覆盖120种重疾，赔1次，非意外原因导致的重疾赔100%保额，意外原因导致的重疾赔135%保额。这个意外加成是达尔文12号比较大的一个差异化卖点。
120种重疾中包含了保险行业协会统一规定的28种核心重疾，这28种已经覆盖了95%以上的重疾理赔案例，包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术等。其余92种是保险公司自行扩展的疾病，覆盖范围更广。
举个例子，如果买了50万保额，不幸确诊肺癌，属于非意外重疾，赔50万。如果是遭遇车祸导致严重颅脑损伤，属于意外重疾，直接赔67.5万，多出来的17.5万相当于一笔额外的意外保障，而且这个保障不需要额外花钱。
二、达尔文12号中症和轻症：重疾赔完继续有效，无分组无间隔期
中症方面，达尔文12号重疾险覆盖30种中症，赔3次，每次60%保额。50万保额的话，每次中症能赔30万。常见的中症包括中度帕金森病、中度阿尔茨海默病、单侧肺切除、中度溃疡性结肠炎等。
轻症方面，覆盖45种轻症，赔4次，每次30%保额。50万保额的话，每次轻症能赔15万。常见的轻症包括原位癌、冠状动脉介入手术、轻微脑中风、慢性肾功能衰竭早期等。
这里要重点说一个规则：达尔文12号在重疾赔付后，中症和轻症保障继续有效，而且取消了分组限制和90天间隔期。这个规则的市场意义很大。大多数同类产品重疾赔完合同就终止了，但达尔文12号允许你继续享受中症和轻症的保障。
比如先得了肺癌（重疾），赔了50万，过几年又发现了轻度甲状腺恶性肿瘤（轻症），还能再赔15万。
三、达尔文12号住院津贴：60岁前没得重疾，60岁后住院每天领钱
达尔文12号重疾险自带住院津贴责任，不需要额外加钱。规则是：如果60岁前没有发生过重疾理赔，那么60岁以后住院，每天可以领0.1%保额的津贴。50万保额的话，每天领500元，每年最多领90天，累计不超过100%保额。
这个责任的意义在于，哪怕你一辈子没得重疾，老了以后住院也能拿到一笔钱。比如70岁那年因为肺炎住院了15天，50万保额每天500元，一共能领7500元。这笔钱虽然不多，但胜在门槛低，对老年人来说很实用。
不过要注意，如果60岁前已经得过重疾，这个住院津贴责任就自动终止了。另外，住院津贴领取的累计金额如果达到100%保额，这个责任也会终止。
四、达尔文12号被保人豁免和可选责任
被保人豁免是达尔文12号重疾险自带的责任，不需要额外加钱。如果在交费期内确诊重疾、中症或轻症，后续保费就不用再交了，但保障继续有效。这个功能对于长期交费的重疾险来说非常重要，因为它能确保你在最需要用钱的时候，不用再为保费发愁。
除了基础保障，复星联合达尔文12号还有六项可选责任：疾病关爱金（60岁前重疾/中症/轻症额外赔80%/50%/10%）、重疾多次给付（第二次和第三次重疾各赔120%）、恶性肿瘤-重度治疗津贴（累计3次，40%/50%/30%）、身故全残（18岁后赔100%保额）、重大疾病保费补偿金（交费期内确诊重疾返还已交保费）、顶梁柱关爱金（确诊恶性肿瘤-重度，子女小于18岁或父母大于等于60岁，额外赔30%保额）。
这六项可选责任中，保费补偿金和顶梁柱关爱金的价格非常实惠，分别只要约595元和不到百元一年（50万保额），性价比很高。身故全残价格较贵，是否需要配置取决于个人预算和需求。
总的来说，达尔文12号重疾险保障什么这个问题，答案很清晰：195种疾病覆盖、意外重疾加成、重疾赔完轻中症继续赔、住院津贴、保费豁免，再搭配灵活的可选责任，保障的面很全，规则设计也很有诚意。
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