个人工伤意外险怎么买划算一点呢
引言
打工人在外奔波，难免会担心工作里的意外风险，想给自己配一份工伤意外险，又怕花了冤枉钱买不到实在保障？是不是很多人都在纠结，到底怎么买才能划算又贴心？别急，咱们这就来聊聊这个问题，给大家捋捋清楚靠谱的思路。
明确工作场景是否被保障
买之前先核对你的职业，你的职业在不在承保列表里，别买错了。比如跑外卖的，自己接单接活，有的险种只把固定单位配送员划进去，个人接单的散单骑手不在保障范围内，你要是没看清楚，出事之后理赔不了，钱就白花了。
不同工作场景要划清楚，你干的活会不会被免责。比如长时间在室外跑业务的，或者需要进工地干活的，有些产品会把工地作业、高空作业归到免责里，你没仔细看，等出事了才发现条款写了不赔，根本来不及。我身边就有个例子，张哥是搞室内装修的，有时候需要登高贴瓷砖，他图便宜买了一份看起来价格很低的工伤意外险，结果买的时候没看场景要求，后来登高的时候脚滑摔下来骨折，申请理赔才知道，超过2米的登高作业不在保障范围，最后一分钱都没赔到，医药费全得自己掏，亏大了。
分清楚，你买的是只保工作日上班时间，还是连下班通勤也能覆盖。比如很多人下班是骑电动车从单位回家，路上也容易出事，有些险种只保你坐在工位干活的那八个小时，通勤路上不算工伤意外险的保障范围，有些险种就可以把通勤也算进去，你得提前问清楚，看自己需不需要这个保障，要是你天天通勤路上要骑半小时车，最好选带通勤保障的，别只保上班那几个小时。
兼职的朋友也要注意，你的兼职工作场景有没有被包含进去。比如有的人本职坐办公室，下班去跑代驾或者摆地摊，要是只买了针对办公室职员的工伤意外险，兼职干活的时候出事，肯定赔不了。这种情况你要么选能覆盖多职业的险种，要么就按照你风险更高的那个兼职来选，别只按本职工作买。比如我认识的一个小林，本职是公司行政，下班去给人送货，他就按照送货的职业类别买的，虽然保费比按行政买贵一点点，但真出事了能正常赔，反而更划算。
最后给你个直接的操作建议：买的时候直接跟销售人员说清楚你具体干啥活，一天大部分时间在什么地方干活，有没有需要登高、接触机械这类操作，别不好意思说，也别隐瞒信息，隐瞒信息最后理赔也过不了。你说清楚之后，让对方给你明确说这个场景能不能保，然后自己再翻一遍条款里的免责部分，把说不能赔的场景一条一条对着看，确认你的工作场景不在免责里，再掏钱买，这样就不会踩坑，自然就算买得划算了。
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根据经济情况设定保额
刚步入职场，月薪几千、房租生活费占了大半开销的年轻人，不用硬买高保额产品，选基础额度就行。刚毕业的小程在一线城市做电商运营，刚转正没多久，手头只有几千块积蓄，每个月扣完社保房租之后，剩下的钱够吃饭、偶尔小聚，但留不下太多余钱。他的职业主要是坐办公室整理数据，风险不算高，就选了年交保费几百块，基础额度的产品，把日常上班路上、办公室里可能遇到的意外都覆盖到了，每年保费只占他月收入的不到十分之一，完全不会有经济压力，也能给自己添一份保障，不用出了事伸手跟家里要钱。
每个月有固定结余，还承担了一部分家庭责任的职场中年人，可以根据自己的年收入选保额，把保额设定在年收入的两到三倍就比较合适。在超市做理货员的老周，今年四十出头，孩子读高中，老婆打零工贴补家用，每个月能攒下几千块，他每年拿出来一千多块保费，买了对应额度的工伤意外险，刚好覆盖自己两年多的收入，要是真出了意外休息大半年，赔付的钱够给孩子交学费、还房贷，不会把家里的积蓄掏空。
要是你本身已经配置了其他意外险，只是想补充工伤相关的保障，就买小额的补充保额就行，不用重复买高额度，多花冤枉钱。做行政的张姐已经买了公司给的团体意外险，自己还买了一份人身意外险，就是担心上班的时候出意外，团体险额度不够，她就只加买了小额的工伤意外保额，每年只花不到两百块，就把缺口补上了，既不浪费钱，保障也足够。
从事户外作业、手工操作这类有一定风险的职业，可以适当提高保额，但是也不用超出自己的承受范围。在装修队做木工的老陈，每个月收入不低，也知道自己干活的时候容易被工具划伤、不小心摔碰，他每年拿出两千多块，买了对应额度的产品，这个钱刚好是他一个月收入的一半，不会影响家里的日常开销，要是真出了事，赔付的钱够付医药费、弥补休养期间的收入损失，也能让家人安心。
预算有限的朋友，优先把意外医疗的额度买够，再考虑身故伤残保额，这样花最少的钱，把最常用的保障做足。很多人刚工作没多少钱，容易本末倒置，花大价钱买高身故保额，却把医疗额度买得很低，真出个小意外磕伤碰伤、骨折住院，医疗保额不够报，还要自己掏腰包。像刚做保洁的刘阿姨，预算不多，就先把意外医疗额度买到够用，身故伤残买了基础额度，每年花几百块，真不小心滑倒摔了，医药费大部分都能报，非常划算。
关注理赔流程的便捷度
挑个人工伤意外险的时候，别只看保费便宜就下手，理赔流程顺不顺，直接关系到你出事之后能不能快拿到钱垫医药费，省不少心力。
我给你说个真实的例子，之前做装修散工的阿凯，在装修工地搬石材的时候，不小心被掉落的石材蹭到了小腿，缝了八针，光门诊加换药就花了小三千。阿凯之前贪便宜买了一款超低价的工伤意外险，出事之后才知道，这款产品要求必须现场拍照留证，还得找工地方开加盖公章的工作证明，当时工头已经赶往下一个工地，公章根本不在本地，前前后后折腾了快一个月，来回跑了三趟保险公司，材料才勉强审核通过，最后理赔款又等了十多天才到账，那段时间阿凯不仅伤口恢复闹心，跑理赔跑的更是身心俱疲。
换个情况说，另一个在同城做装修的阿强，选工伤意外险的时候，专门挑了支持线上上传材料的产品。上个月他贴瓷砖的时候踩滑摔了，手腕扭了骨裂，拍片子拿药花了两千多，当天出院就用手机把病历、收费发票、工作记录拍了照上传到平台，第二天就收到了理赔款，连保险公司线下网点都没跑过，省事太多。
买的时候直接问客服，问清楚理赔要不要线下交材料，能不能线上直接上传理赔资料，审核时效大概是多久，到账时效一般是几天，把这些问清楚，别等出事了才发现流程卡死人。
还有一点要注意，如果本身你经常跑外勤、或者在户外工作，容易出小意外需要看门诊，可以优先选支持小额理赔快速到账的产品，不用等最后凑材料统一申报，小磕碰看完病就能申请，钱很快就能到账，不用自己一直垫钱。如果是需要住院治疗的情况，优先选支持和医院直付结算的产品，出院的时候保险直接和医院结账，不用你先掏一大笔押金，能减轻不少当下的资金压力。
买之前也可以多搜搜这款产品的理赔评价，看看有没有用户说审核故意卡材料、故意压赔付比例，如果差评多是说理赔难的，哪怕保费再便宜也别选，不然出事吃亏的还是自己。
结语
总结下来，想要买得划算，核心就是找对匹配自己需求的方案：先确认你的工作场景在保障范围内，别花冤枉钱买不赔的；再根据自己的经济条件选保额，刚工作手头紧选低投入基础款，上有老下有小就把保额做足，别硬扛着高价买没用的附加责任；最后挑理赔省心的，省得出事之后还要折腾半天。这样选下来，既能覆盖你需要的工伤意外保障，又不会多花冤枉钱，实在划算不少。
小蜜蜂6号意外险
