商业意外险报销需要多久到账呢
引言
你是不是刚出院整理完票据，拿着材料去报商业意外险，天天盯着手机等钱到账？是不是担心一等就是十天半个月，耽误手头用钱？商业意外险报销到账的时间到底是多久呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一 理赔时效到底多长
正常情况下，只要你提交的报销资料完整合规，保险公司会在五个工作日内完成审核，符合理赔要求的就会安排打款。
不同的报销金额，到账速度也会有一点区别。如果报销金额比较小，比如几千块的门诊费用，很多保险公司处理速度会更快，有时候一到两个工作日就能完成打款。
如果报销金额比较大，保险公司需要做进一步的核查，时间会稍微延长一点，但大多也会在十个工作日内处理完成。
要是遇到资料不全需要补充的情况，时效也会跟着顺延，所以一开始把材料备对，才是加快到账速度的关键。
你提交申请之后，可以随时联系保险公司的客服查询进度，不用一直干等。如果超过约定的时间还没有处理结果，你可以主动联系保险公司询问具体情况，维护自己的权益。
给你一个实用小建议，提交申请的时候直接走保险公司的线上理赔通道，比线下邮寄材料或者跑腿交材料处理更快，线上提交系统自动录入信息，审核人员能更快开始处理，到账速度自然会提上来。
二 材料准备影响速度
你材料准备得越齐，保险公司审核走流程就越快，到账速度自然跟着提上来，要是缺东少西，来回补材料折腾，拖个十天半个月都是常事。
先给你说清楚，意外医疗报销需要带哪些核心材料。意外门诊要带门诊病历本、门诊发票、处方单、检查报告单；如果是住院，还要再加出院小结、住院费用总清单。如果是涉及出行意外，要带好交通出行相关的证明材料，如果是工作途中的意外，可以带上单位出具的意外发生经过说明。
很多人容易踩一个坑，就是发票弄丢了，直接跑去说自己没存根，让报销等半天。其实医院可以补打发票存根联，你提前去收费窗口补打，再让医院盖好章，和原发票效力一样，别因为缺发票卡了流程。
还有不少人忘记录意外经过说明。很多保险公司要求你写清楚意外发生的时间、地点、原因，你别只说自己受伤了，要写清楚，比如“XX年XX月XX日，下班走楼梯踩空崴伤左脚，去XX医院门诊治疗”，写清楚信息，审核人员不用来回找你核实，省好多时间。
给你说个实用的小技巧，你提交材料之前，自己对着保险公司给的材料清单一条一条勾，全部打勾再提交。如果是线上提交，把每一份材料都拍清晰，关键信息比如发票金额、医院公章别糊，线上提交比线下寄件更快，审核速度也会提上来，到账自然更早。
三 朋友小王理赔案例
小王今年刚毕业，在互联网公司做运营，每天要挤一小时地铁去上班，下班还得赶项目加班熬夜，平时走路都快，就怕迟到扣全勤奖。之前刚入职的时候，人事说公司给买了团体商业意外险，他自己想着每天通勤都有风险，又额外给自己买了一份个人商业意外险。
上个月赶早高峰，他出了地铁口小跑过斑马线，路面刚洒过水有点滑，脚一滑整个人往前摔，直接崴了左脚，疼得站不起来，路人帮忙扶到路边休息，他自己打了车去医院。拍片之后说骨头没断，但韧带拉伤，要打石膏休养半个月，挂号拍片拿药加起来花了小两千。
他回家歇着的时候，想起自己买了两份意外险，就找出保单，按照保险公司的要求整理材料：医院的收费发票、门诊病历、拍片的诊断报告，还有自己摔倒那一段路人拍的视频——当时路人拍了他摔倒的样子发朋友圈找朋友，刚好帮他留了意外发生的凭证，小王把这些材料都拍成清晰的照片，直接上传到了保险公司的官方小程序。
上传完第二天，保险公司审核人员就打了电话过来，核对了一下事故发生的时间地点，又问了一下伤情和治疗的情况，确认都是真实的，也符合条款里的报销范围，当天下午就处理完了理赔流程，两个工作日之后，报销的钱就打到了小王的银行卡里。
从这个案例就能看出来，理赔到账快慢，和你提前准备好材料有很大关系，买意外险的时候要选流程便捷的平台，记得保留好所有治疗相关的票据和意外发生的凭证，遇到理赔的时候不要慌，按要求提交就行，大部分符合条件的申请，都能很快拿到钱。另外要是日常通勤多、经常户外活动，可以搭配一份个人意外险，和单位的团体险互补，能多覆盖一些医疗费用支出，给自己多添一重保障。
图片来源：unsplash
四 不同人群配置区别
经常在户外跑业务、跑外卖、跑代驾的年轻打工人，日常遭遇磕碰、交通意外的概率比坐办公室的人高不少，不少人本身经济基础也不算厚，很难一下子拿出大几千块应付意外住院的花费。建议优先选带意外医疗责任的产品，先把意外门诊、住院的报销额度拉够，再根据自己的出行频率调整意外身故伤残的保额，预算有限的话可以先买一年期的，每年续保也很方便，每年几百块就能拿到不错的保障，不会给日常开销添负担。
久坐办公室的年轻上班族，平时大多待在室内，出行主要靠公共交通，意外风险相对低一些，不过也难免有下楼取快递崴脚、下班路上被剐蹭这类小意外。建议把预算侧重在意外身故伤残的保额上，如果你是家里的主要收入来源，可以把保额设置成自己年收入的三到五倍，万一出事能给家人留够生活费，意外医疗选一万到两万的基础额度就够用，一年缴费也没多少压力，缴费直接选年交就可以，不用一次性掏很多钱。
已经退休的中老年朋友，大多腿脚不如年轻人灵便，很容易滑倒摔跤，意外医疗才是咱们最需要的保障，不用追求太高的身故伤残保额，重点看意外医疗的报销范围，能不能报销社保外的用药和器材，报销比例越高越好。不少中老年人有基础慢性病，买意外险也不用太担心健康要求，大部分商业意外险都没有严格的健康告知，只要能正常日常活动就能买，价格也很亲民，一年两三百块就能买到不错的意外医疗额度，适合大多数普通家庭的老人配置。
正处于上学阶段的未成年人，平时在学校跑跳玩耍，难免有擦伤、扭伤，还有不少孩子要参加户外研学、体育活动，建议家长给孩子配置的时候，优先把意外医疗额度做足，重点关注覆盖门诊责任的产品，孩子磕了碰了看门诊也能报，不用自己掏小钱。给未成年人买意外险不用追求过高的身故保额，按照监管要求买就可以，多余的预算可以加进意外医疗的额度里，给孩子更实用的保障。
有长期高危运动爱好的朋友，比如经常爬山、潜水、骑行进藏，买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，普通意外险一般会把部分高风险运动列入免责，出事不赔，要专门选包含你常做的运动项目的产品，不要怕麻烦多看几个产品的条款，别等出事了才发现自己买的产品不赔，白花钱还耽误事儿。
五 投保前多看一眼条款
你得先把免责部分一条一条捋明白，别等出事了才发现自己没看这部分，白浪费时间等理赔。
有朋友之前买了意外险，去玩速降的时候受伤，申请理赔才发现，条款里把这类高风险运动列进了免责，最后一分钱都没报下来。就是因为买的时候只盯着保额看，跳过了免责条款，才出了这档子麻烦。
如果你日常喜欢爬山、潜水这类户外活动，选的时候就得挑免责里没包含这些项目的产品，别糊里糊涂买了，真出事喊冤都没用。如果你只是日常上下班、出门买菜用，那常规的免责条款就够用，不用额外找这类拓展责任的，还能省点保费。
再就是看报销的范围，有的产品只报社保范围内的用药，有的能报社保外的自费药。如果是经常去大医院看病，你会发现不少外伤用药都是社保外的，选能报自费药的，自己掏的钱就少很多。如果预算有限，只买基础的保障，选只报社保内的也没问题，价格会便宜一些，能覆盖日常的小磕小碰。
还要看条款里对意外的定义，别听销售口说什么都赔，得落到白纸黑字上。比如说，有的情况你觉得是意外，条款里可能有不一样的约定，你提前看清楚，心里就有数。最后还要看理赔申请的要求，条款里会写清楚需要准备哪些材料，大概多久能处理，提前记下来，真要申请理赔的时候就不会手忙脚乱，也能让报销到账的速度快很多。
结语
这下大家清楚啦，商业意外险报销只要咱们把材料都准备齐全，一般没几天就能到账，就像咱们刚才说的小王，崴脚后备齐单据三天就拿到了理赔款，真的挺省心的。另外也别忘了，买的时候要结合自己的情况选，年轻人侧重提够保额，年纪大的多关注报销比例，投保前记得看清条款里的免责内容，这样选出来的意外险才能真正给咱们添保障哦。
达尔文12号重疾险
