一个月的意外险是多少钱 意外险都赔付些什么

引言

嗨，朋友！你是不是最近在琢磨短期保障，想问一个月的意外险到底要花多少钱？又想问意外险到底都能赔哪些情况？是不是翻来翻去也没搞明白？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.月费几十元 意外保障行不行

大部分一个月期限的意外险，月交保费大多在几十块钱，普通人都能负担得起，完全不用因为钱发愁。

给你说个真实事儿，小区楼下那位做跑腿的张大哥，上个月因为赶单骑车的时候，不小心和电动车刮了一下，膝盖摔破缝了五针，还崴了脚，在家养了小半个月没法开工。他前阵子刚好花30块钱买了一个月的意外险，这次去医院换药、缝合、拍片子，前前后后花了一千二百多，最后保险报了九百多，算下来自己只掏了不到三百块钱，刚好就是保费加上一点自付费用，几乎没给生活费添负担。

你要是算一笔账，一杯奶茶都要二三十块钱，这个一个月的意外险，最低二十多就能买到，就算保额稍高一点的，也就五六十块钱，就算是每个月都买，折算到每天也就一块多钱，出门买瓶矿泉水都比这贵，完全不会影响日常开支。

不同人群可以挑不同价位的：学生党平时上下学、周末出门玩，选三十块钱左右的就够，保额够覆盖日常磕碰的医药费，对没收入的学生来说一点压力都没有。刚工作的年轻人，平时上下班挤地铁、骑共享单车，偶尔出差跑外勤，可以选五十块钱左右的，意外医疗和身故伤残保额都会高一点，应对稍严重的意外也足够。家里有退休长辈，平时遛弯买菜容易滑倒摔碰，也可以选四十块左右的，只要符合投保年龄要求就行，不用花大价钱买长期的，试错成本很低。

给你直接说建议：如果你只是短期出门旅行、打零工，或者只是想先试试意外险的保障，选几十块钱一个月的短期意外险完全可行，不要觉得便宜就没好货，只要条款清晰、符合你的职业要求，就能给到够用的保障，不用硬着头皮买贵的，适合自己需求就好。

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二.磕碰摔伤赔多少 住院咋报销

我先给你说个上周我朋友碰到的真事。小区楼下遛弯，52岁张阿姨踩了下雨天的青苔滑了一跤，右手手腕摔骨折了，去医院打钢板花了一万两千多，医保报销完自己还掏了六千二。她上个月刚买了一个月35块钱的短期意外险，最后意外医疗给报了五千八，自己只掏了四百块的自费耗材钱，是不是挺实用？

一般来说，一个月的短期意外险，赔付分两类，一类是意外身故伤残，一类就是咱们今天说的这种磕碰摔伤用得上的意外医疗，大部分人日常用的最多的就是意外医疗部分。

不同意外险的意外医疗报销规则不一样，你得记清楚两个关键：第一个是报销限额，一个月几十块的短期意外险，意外医疗限额一般在1万到5万之间，日常磕碰摔伤、被猫抓狗咬打疫苗这种小意外，这个额度完全够用。第二个是报销范围，有的只报医保范围内的费用，报销比例一般在80%到90%，有的能报医保范围外的自费项目，后者更实用，价格只比前者贵个几块钱，预算够的话直接选能报自费的就行。

还是拿刚才张阿姨的例子说，她总花费一万两千多，医保统筹报了六千，剩下六千二里面，有五百块是医保目录外的钢板耗材钱，她买的意外险刚好包含医保外报销，免赔额是100块，也就是100块以上的部分才能报，那算下来就是（六千二-100块免赔）乘以90%报销比例，刚好就是五千八百多，和实际报下来的钱一分不差，你看算起来是不是挺简单？

给你几个直接能用的建议：日常只是出门上班、遛弯、带娃的普通人，选意外医疗免赔额100块以内、报销比例80%以上的就够；经常骑车、带老人小孩出门的，尽量选包含医保外用药报销的，贵不了几块钱，真出事能帮你省不少；如果只是短期出门旅游，或者打零工需要临时买一个月的，不用追求太高的意外医疗额度，两万到三万额度足够，价格也就比一万额度的贵个两三块，够用就好，别花冤枉钱。

三.老少搭配有讲究 健康告知别忘

先给咱们老年朋友说，年纪大了走路容易崴脚摔跤，对一个月的短期意外险需求其实很高，大部分短期意外险对老人的年龄限制松，70岁以上大多也能买。但是别贪便宜瞎买，五六十岁身体多多少少有点基础问题，购买的时候一定要盯紧健康告知要求。

我之前见过一个真实案例，张阿姨62岁，下楼买菜市场摔了骨折，花了快八千块，找保险公司理赔，结果被拒了。原来她买的时候没看健康告知，投保前就有严重骨质疏松，而且摔倒也和骨质疏松导致骨头变脆有关系，投保的时候健康告知问了有没有既往骨关节疾病，张阿姨没当回事没填，最后就没办法理赔，亏了医药费还闹心。

给老年朋友的具体建议：如果只是普通的高血压、糖尿病，控制稳定的，大部分短期意外险都不会拒保，选健康告知宽松的就对，预算够就选意外医疗额度两万以上，报销比例高的；预算有限，哪怕选一万额度的，几十块钱一个月，也比完全没保障强，一定如实填健康告知，没问的问题不用主动说，问了的别隐瞒。

再说说小朋友，小朋友活泼好动，磕磕碰碰是常事，一个月的短期意外险太适合刚上幼儿园或者放暑假带去外地玩的时候临时加保。小朋友大多没什么基础病，健康告知一般都很简单，只要没问到的先天性疾病不用额外提，但是如果有已知的先天性疾病，问到了一定要如实说，别觉得孩子小就没事。

咱们成年人呢？大部分上班族每天挤地铁、骑电动车通勤，路上风险也不少，如果你长期有意外险，只是近期要去户外短途出行，可以加买一个月的临时意外险补额度。成年人买的时候要看清楚自己的职业，比如你是办公室文员，职业类别低，随便买就行；如果你是装修工人、物流装卸这类日常体力劳动的，一定要选符合职业分类的产品，别买错。健康告知方面，如果你有严重的既往症，比如确诊过严重的慢性病，问到了一定要如实说，别抱侥幸心理，反正短期意外险一个月也就几十块，如实告知核保通过再买，比出事了拒赔强。

还有一个提醒，不管老人孩子还是成年人，买之前先看健康告知的问题，一条一条对着自己的情况填，别随便点“全部符合”，多花两分钟看一眼，能省后面好多麻烦。

四.意外发生后 几步操作能领钱

第一步，第一时间联系保险公司报案，别拖时间。别觉得自己先处理完，转天再告诉保险公司就行，不少一个月的短期意外险都要求意外发生后10天内报案，哪怕你伤还没好完，先打个电话说清楚在哪、出了啥事儿就行。上个月楼下卖水果的张姐骑电动车躲狗摔了，胳膊蹭了大口子，缝了七针，她一开始觉得花不了多少钱，等拆线结账想起买过意外险，已经过了十多天，最后报案虽然没被拒，但也耽误了快俩礼拜才拿到赔款，不如按时报案的人处理得快。

第二步，把所有的资料都留好别乱扔。首先要留好医院的诊断证明、收费的原始票据、费用清单，要是摔了碰了拍了片子，片子报告也要留好。要是你是走路被电动车碰了，交警出的事故责任认定书也要留着，这些都是保险公司要核实用的。我同事小吴之前下楼崴脚骨折，去医院看完把缴费小票随便塞包里，收拾衣服的时候给洗烂了，最后只能跑去医院收费窗口排队补打印存根，折腾了整整一下午，还差点因为没有原始票据没法报销，所以你拿到所有单据之后，找个密封袋子装起来，别随手扔。

第三步，按照保险公司的要求提交申请资料。现在不少保险公司都支持线上提交，你只需要把所有资料拍清楚，传到官方的APP或者微信公众号就行，不用特意跑线下网点，省事很多。要是你不太会用手机，也可以把纸质资料寄给保险公司，或者找你的投保代理人帮忙提交，不管用哪种方式，一定要确保所有资料都是真实的，别改日期改金额，一查就能查出来，反而会耽误理赔。

第四步，等保险公司核查，有疑问配合调查就行。提交完资料之后，保险公司会核对你的意外情况是不是符合保障范围，核对费用是不是在报销范围内，要是有啥不清楚的地方，会打电话问你具体细节，你只要实话实说就行，不用瞎编。比如有人是出门买菜摔了，别说成是上班路上，万一和职业分类对不上，反而容易出问题。张姐当时摔了之后，保险公司只是打电话问了摔的地点和受伤情况，张姐实话实说之后，没两天就通过核查了。

第五步，等赔款到账。核查没问题之后，保险公司会把赔款打到你预留的银行卡里，到账时间一般三到七天不等，你只要留意银行的到账通知就行。要是核查之后发现有部分费用不能赔，也会给你发书面说明，告诉你哪部分不能赔，为啥不能赔，你要是有疑问也可以打电话再问清楚。

五.免责条款要看清 高危动作别碰

我见过不少人买意外险的时候，光看多少钱赔多少，一眼都不看免责条款，最后出事了才发现赔不了，只能吃哑巴亏，这真的太可惜了。所以买的时候一定要拉到合同最后，把免责条款认认真真读一遍，别嫌麻烦，这可是关乎能不能拿到钱的大事。

举个例子，28岁的小张喜欢周末去户外攀岩，本来觉得爬的是正规开发的景区岩点，没啥问题，买了一个月的短期意外险之后，就直接去了。结果爬的时候没抓稳摔下来，腿部骨折花了三万多，找保险公司理赔的时候才发现，合同里明确说了，自由攀岩、攀冰这类运动属于免责范围，不给赔。最后所有治疗费都得自己掏，本来以为花几十块买了保障，到头来白花钱还没得到赔偿，后悔得不行。

很多普通的一个月意外险，都会把部分非日常运动放进免责里。除了刚才说的攀岩，像潜水、冲浪、蹦极、跳伞、山地车速降这些，大部分普通意外险都不会赔。如果你刚好平时就喜欢玩这些项目，别瞒着保险公司，直接找专门能保这类运动的意外险买，别抱着侥幸心理买普通款凑数。

除了运动，还有不少常见情况也在免责里，比如你酒后驾驶、无照驾驶机动车出事，意外险肯定不赔；还有因为自身疾病摔倒出事，比如本身有严重的心脏病，突然发病晕倒摔倒受伤，这种情况很多意外险也会免责。另外，不少意外险对投保职业也有限制，如果你从事的是高空作业、采矿这类风险较高的职业，买的时候没看职业要求，出事之后保险公司也会拒赔。

给大家一个可操作的建议，你买之前先把自己常做的运动、自己的职业列出来，一条条对着免责条款核对，发现哪一项在免责里，就换一款产品。别嫌这一步麻烦，花十几分钟核对清楚，比出事之后再扯皮要省心太多，你说对吧？

结语

总结下来，一个月的短期意外险大多只需要几十元到一百多元不等，价格完全根据你的保障额度高低调整，不管你是什么经济条件都能负担得起。只要是符合你职业要求，不是免责条款里的意外情况，摔伤磕碰这类小意外能报销医疗费用，意外导致的伤残身故也会按约定给赔付。不管是跑单跑腿的上班族，还是出门遛弯的老人，或是爱跑爱跳的小孩，都能挑到适合自己的短期意外险，只需要根据自己日常出行活动选择合适的额度就行，花小钱也能买到靠谱的临时保障。

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