商业意外险如何赔付的钱 7天出行意外险怎么报销
引言
你有没有过出门游玩不小心摔了碰了，花了医药费之后，对着意外险保单犯愁：买的这份商业意外险到底怎么赔钱？只保一周出行的短期意外险，又该走什么流程报销？这些问题我们今天就给你说清楚。
一. 赔付金额怎样算
咱们先分清楚不同责任的赔付逻辑，不会算的很容易稀里糊涂，直接说干货。
第一种是意外医疗责任，这也是日常出行磕磕碰碰用得最多的，走的是实报实销规则，不是你花多少就赔多少，也不会让你靠这个赚钱。比如上个月我同事小王端午去爬黄山，不小心踩滑崴了脚，去当地医院处理伤口加拍片子，一共花了6200块，他买的这份短期出行意外险，意外医疗免赔额是100块，报销比例是90%，那能赔的钱就是（6200-100）×90%=5490块，剩下的610块自己掏腰包就可以。要是你花的钱总额超过了你买的这份意外险的意外医疗保额，比如保额只有5000块，那最多就只赔5000，超出部分自己承担。
第二种是意外身故责任，这个是一次性给钱的，不存在分摊报销，买了多少保额，符合赔付条件就直接给对应保额的钱，打个比方，你买的7天出行意外险意外身故保额是50万，符合约定的赔付条件，那保险公司就直接给受益人打50万，一次性结清，不会分很多次给。
第三种是意外伤残责任，这个是按照伤残等级按比例赔的，不是直接给全额保额，也不是全看花了多少钱。伤残一共分多个等级，等级不同对应比例不一样，比如最严重的对应100%赔付，接下来依次降低比例，比如某一级对应的比例是30%，你买的保额是100万，那就能赔30万，也是一次性给到手里。
给大家几个实用建议：第一点，买7天出行意外险的时候，别光盯着身故保额看，出门玩最容易遇到的就是小磕小碰，意外医疗的保额尽量选高一点，免赔额尽量选低的，报销比例尽量选高的，这样实际拿到的赔付会更多；第二点，不同人群根据自身情况调整额度，刚工作没多少积蓄的年轻人，选意外医疗2万到5万，身故保额30万左右就够用，经常要出差赶飞机高铁的上班族，可以适当把交通相关的意外额度提一提，毕竟出行用到交通的概率高；第三点，算赔付的时候一定要记得看条款里的除外项目，比如一些高危运动，像攀岩、潜水之类的，很多普通7天出行意外险是不赔的，要是你出行计划里有这类项目，一定要提前确认能不能保，别等出事了才发现不在保障范围内，拿不到赔付。
再给大家补一个实际的例子，我邻居张叔上周跟团去周边玩7天，给自己买了一份短期出行意外险，骑车逛景区的时候被路边的树枝刮伤了胳膊，缝针打破伤风一共花了1800块，他买的这份意外险意外医疗免赔额是0，报销比例是90%，最后就赔了1620块，自己只花了180块，比完全自己掏钱划算很多，要是他没买这份意外险，这小一千多也得自己全掏，买了就实实在在减轻了负担。
二. 短期出行咋处理
先讲最核心的时间问题，买这类7天出行意外险，一定要算准出行的起止时间。我身边有个朋友小周，定了周一早出发的高铁去外地玩，周日晚上才临时想起买意外险，直接买了从周日开始算的7天保障，看起来提前买了没问题，其实多花了一天的钱——他周日晚上还在家，根本不需要出行保障，相当于平白浪费了保费。反过来也有踩坑的，有人周三出发，算着买周三到下周二刚好7天，结果回程火车晚点，周三凌晨才到，刚好过了保障期限，半路出了点意外擦伤要换药，都没法报销。所以买的时候直接对着你的出发日和到家日算，卡死时间就行，不用多买也别少买。
然后说出事之后的报案时间，别拖着，大部分这类短期出行意外险要求出事之后10天以内报案，你越早报，理赔材料越完整，审核越快，拿到钱的速度也越快。之前我同事小吴去爬名山，下山的时候踩滑摔了，膝盖擦了大口子，在景区医务室缝了针，他当天晚上回到酒店就给保险公司打了电话备案，对方直接把要准备的材料清单发给他，后续全程线上提交，没折腾多久钱就到账了。要是你当时觉得伤得不重，回来过了大半个月才想起报案，不少材料可能丢了，还要来回补，耽误时间不说，还可能影响理赔审核。
接下来讲报销的流程，现在大部分都支持线上直接办，不用跑线下网点，非常方便。你报案之后，按照保险公司的提示，把所有材料上传到指定的公众号或者APP就行，不用寄纸质原件过去，少数需要原件的，对方也会提前告诉你。像之前我提过的扭伤的游客小李，他当时在外地景点扭了脚，就近去了医院拍片子拿药，花了一千两百多，他就是按照线上指引，把门诊病历、缴费票据、拍片子的报告都拍成清晰的照片上传，三天就审核完，扣除免赔额之后报了九百多，钱直接打到他的银行卡，那时候他还在返程的火车上，理赔已经办完了。
然后说要注意的医院要求，大部分这类意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，别随便找景区门口的私人诊所，也别去高端私立医院，不然大部分情况报不了。有个游客去海边玩，被水母蛰了，过敏红肿，图方便直接去了景区边上的私人诊所，花了三百多拿药，结果回来申请报销，因为不符合医院要求，没法赔，这笔钱就得自己出。要是你在偏远景区，附近只有私立诊所或者社区门诊，可以先给保险公司打电话说明情况，征得对方同意之后再就诊，保留好所有的单据，后续也能正常报销。
最后给大家一个小建议，买7天出行意外险之前，先看清楚保障范围，有没有包含你要去做的项目。比如你去玩潜水、漂流、攀岩这类项目，不少基础的短期出行意外险是不包含的，要是你计划玩这些，提前选上对应的责任，别出事了才发现不在保障里，白买了。要是你就是普通的城市周边游、高铁出行，选基础的交通加意外医疗保障就够，不用多花钱买额外用不着的责任，性价比更高。
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三. 各类人群咋选购
学生群体日常上下学、周末假期结伴短途出游，本身没有稳定收入，预算有限，选7天出行意外险的时候，可以挑保障覆盖常见意外、价格低的产品。比如大学生小周放假和同学去周边城市爬山，预算只有十几块，就选了涵盖意外摔伤交通意外责任的产品，一天一块多保费就够，保额不用追求特别高，覆盖可能产生的门诊和小额住院费用就够用，不用额外花冤枉钱加保额。
刚参加工作的年轻上班族，经常需要短期出差，或者小长假跨省旅游出行，手里预算比学生充裕一些，但是可能要攒钱还贷款，也不用买太贵的。如果是坐高铁飞机这类公共交通出行比较多，可以额外加一份交通意外保障额度，日常也经常开私家车短途出行的，也可以加对应的责任。比如做销售的小王，每个月都要出差两三次，每次出差刚好是一周左右时间，他每次提前一天买对应周期的7天出行意外险，比买一年期的便宜很多，每次出行都有合适的保障，也不用花多余的钱囤没用的保障。
中年职场人群，大多上有老下有小，日常既要照顾家庭，偶尔也会一家人一起出去短途旅行，本身还有房贷车贷压力，选购的时候要兼顾家庭整体保障。如果一家三口一起出行，不要只给大人买不给孩子老人买，可以选可以同时承保多人的产品，整体价格会比单独买每个人便宜一些。保额方面建议把主要收入来源的大人的身故伤残保额买高一点，老人和孩子侧重提高意外医疗的报销额度，毕竟老人孩子更容易摔倒磕碰，意外医疗用得上的概率更高。比如陈先生一家四口计划去周边城市玩七天，他就给自己买了较高额度的身故伤残保障，给老婆孩子和父母都提高了意外医疗的报销比例，整体花的钱不到一杯奶茶钱，一家人都有了保障。
退休长辈，如果想跟老伙计一起结伴短途出游，七天左右的行程，选购的时候重点关注意外医疗部分。首先看能不能报销社保外的用药，很多摔倒之后需要用到的进口器材或者自费药，如果能报销会省不少钱；然后看免赔额，尽量选免赔额低甚至零免赔的产品，不然小额花费报不了，买了保障也用不上。比如张阿姨跟老姐妹一起去外地玩七天，本身关节就不太好，就挑了意外医疗零免赔、能报社保外费用的产品，后来不小心崴了脚，拍片子拿药花的钱基本都报了，自己没掏多少钱。
本身有基础伤病的人群，买7天出行意外险不用纠结健康告知，大部分这类产品都没有严格的健康要求，不管有没有基础病都能买，不过选购的时候要注意，一定要看清楚条款里，有没有排除原有伤病导致的意外责任，要是因为原有疾病诱发的意外，很多产品是不赔的，所以买的时候挑条款里没有额外限制的，或者跟自己情况符合的就行，不用硬买不符合要求的产品，避免最后理赔出问题。
四. 理赔材料有啥忌
第一忌就是病历乱写信息，不少人受伤去医院看诊，随口跟医生说自己是“旧伤复发”“好几年前就摔过”，如果医生把这句话写进病历里，理赔审核的时候，保险公司会没法判断这次治疗到底是针对新意外还是旧伤，很容易会卡住理赔。之前就有个游客小王，爬楼梯摔了膝盖，去医院说自己之前膝盖就有点不舒服，医生直接把“陈旧性损伤”写进了首次就诊病历，结果理赔审核拖了快一个月，最后还扣了一部分赔付金，得不偿失。所以你去就诊的时候，只需要说清楚这次意外发生的时间地点、具体受伤经过就行，不要随便乱提旧伤，除非医生特意追问旧病史，如实说明就好，别自己瞎加内容。
第二忌是弄丢收费票据原件，这点真的很多人踩坑。出门旅行本来行李就杂，看完病把票据随手塞钱包、夹在攻略册里，回头找的时候要么找不到，要么折得皱巴巴认不出金额，没有原件的话，很多意外险都没法直接报销，还要你跑去医院补打存根联，折腾好几天。之前游客小陈出去玩扭了脚，看完病把发票随手塞牛仔裤口袋，回来洗衣服直接泡了，字全晕开看不清，折腾了三天跑到就诊医院的收费处，找工作人员核对信息重新补打材料，才顺利提交理赔，耽误了快两周的到账时间。建议你拿到票据之后，先拍一张清晰的照片存在手机云端，再找个密封袋子把原件装起来，别随便乱塞。
第三忌是选错就诊医院，还不提前跟保险公司报备。很多出行意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便，随便找了景点门口的私立诊所，看完病回来拿单据报销，很大概率会被拒报，或者只能按很低的比例报销。之前就有个跟团出游的刘阿姨，在景区崴了脚，导游把她送到附近的私立门诊做处理，花了两千多块治疗费，回来申请报销才发现，这家门诊不在保单认可的医疗机构范围里，最后只报了不到三百块。如果你真的在外地出事，附近没有符合要求的公立医院，可以先打保险公司的报案电话说清楚情况，征得同意之后再去就近机构处理，后续理赔就不会出问题。
第四忌是不提前报案，拖了好几个月才提交材料。很多人觉得反正我有保单，什么时候报销都行，结果拖得时间太长，当时意外发生的证据找不到了，连交警或者景区开具的意外证明都没法补开，理赔就会卡壳。一般来说，大部分出行意外险都要求你在意外发生后的十天内报案，最晚也别超过十天，你当天出事，当天就给保险公司打个电话说清楚情况，登记好信息，后续再慢慢整理材料就行。
第五忌是材料缺漏瞎提交，很多人觉得我把发票交上去就行，不用开意外证明。其实你出行的时候发生意外，如果是在公共交通上出事，需要准备对应的乘车凭证；如果是在景区、酒店出事，最好让相关工作人员开一份意外发生经过的证明，这些材料能帮保险公司更快核实情况，加快理赔速度。如果你缺了关键材料，保险公司一次次找你补，到账时间也会一拖再拖，提交之前对照保单要求的材料清单，一项一项核对清楚再交就好。
结语
总的来说，商业意外险赔付都是按照对应险种约定的规则来，意外医疗是实报实销花了多少按规则赔对应金额，身故伤残才会按约定额度一次性给赔付金；要是买了7天出行意外险，出险之后直接第一时间联系承保的保险公司报案，准备好医院的诊断证明、缴费票据这些材料等着审核就可以，只要在保障范围内，审核通过后理赔款就会打到你预留的银行卡里。大家买这类短期出行意外险的时候，根据自己出行的实际需求选就行，学生党选性价比高的基础款就够，经常出差的上班族可以适当加高交通类保障额度，长辈出行就重点挑医疗报销比例高的产品，提前看好条款约定，收好相关票据就不会耽误理赔啦。
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