社保意外险如何报销医疗费用
引言
咱们日常买菜赶车、加班搬砖，哪能次次都顺顺当当，磕着碰着去医院花了钱，谁不想少掏点腰包？你是不是也好奇社保里的意外险，到底怎么才能报上医疗费用？今天咱们就把这个事儿说清楚。
一. 先社保后商保顺序要对
之前小区里收废品的老李，上个月骑三轮车去进货，经过小区门口减速带的时候没稳住，连人带车翻出去，胳膊磕到路边石缝缝了七针，还拍了片做固定，前前后后花了快四千块。老李当时同时有社保和这份意外险，一开始他怕麻烦，想着直接找意外险报就行，不用跑社保窗口折腾，刚要提交申请的时候被业务员拦下来了，告诉他得先走社保报销，再走意外险报剩下的部分。
你可别觉得这是随便排顺序，这里头有讲究，直接影响你最终能拿到多少报销款。大部分社保意外险的报销条款里都写了，如果已经经社保或者其他基本医保报销过，报销比例会比没经社保报销高十个点左右，有的甚至高更多，你算算账，同样是剩下两千块没报，比例差十个点，就是两百块的差距，够你买两斤好点的排骨了，实打实的优惠为啥不要呢。
再拿老李的事儿说，最后听了业务员的建议，先把所有材料复印了一份，带好原始票据去社保窗口报销，社保报完之后给了他一张分割单，证明原始票据在社保那边，已经报了多少钱，剩下多少没报。老李拿着分割单和复印件去找意外险这边报销，最后按比例报了剩下的九成，自己只掏了三百多块。要是当时他直接拿原始票据找意外险报，报销比例直接降了，最后自己得多掏小两百，折腾这一趟社保，其实就是多跑一次窗口，换回来几百块的进账，怎么算都划算。
还有一种情况，如果你单位给你买了补充医疗，那顺序就是先社保，再单位补充医疗，最后再走意外险报销，每一步都留好报销后的分割单，每一步都能按更高比例报剩下的费用，最后自己掏的钱能压到很低。还是拿老李举例，要是老李有单位补充医疗，社保报完两千，补充医疗报一千二，剩下八百走意外险，按高比例报下来，自己可能只掏几十块。
给你一个直接能用上的操作建议：只要你有社保，不管你去门诊看还是住院治，不管花多花少，第一时间先找社保报销，一定记得要社保给你开报销分割单，把所有的检查单、处方、发票复印件都整理好，再一起递给意外险的报销窗口。别嫌麻烦多跑这一步，多拿回来的报销款，够你缴好几个月的保费了，绝对不亏。
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二. 意外门诊报销留存票据
我先给你说个身边真实发生的事儿，有个朋友周末去城郊徒步，下山的时候踩滑崴了脚，当时疼得站不起来，同行的朋友扶他去景区附近的社区医院处理。挂号拍了片子，敷了药开了消肿止疼的药，前前后后花了三百八十多块钱。当时他疼得晕头转向，处理完伤口拿到缴费小票随手就塞进了牛仔裤口袋，回家换衣服的时候忘了拿出来，直接把裤子扔洗衣机洗了，等想起来找小票的时候，小票已经泡成了纸浆，字全糊得看不清了。
后来他想起自己买了社保意外险，就拿着糊掉的小票找保险公司申请报销，结果人家说没办法核实他的真实花费金额，还有具体的就医项目，没法给他走报销流程，三百多虽然不多，但最后一分钱都没报成，他心疼了好久，说早知道多留个心眼了。
给你第一个明确的可操作建议：不管你花了多少钱，哪怕只是在社区门诊换个药、消个毒花几十块钱，拿到所有票据之后，第一时间找个透明文件袋或者专门装票据的笔记本放进去，别随手塞口袋、扔包里，很容易弄丢或者折坏。如果是电子票据，直接存到手机相册专门建的相册文件夹里，同时再存一份到云盘，防止手机换了或者清理内存的时候误删。
给你第二个明确的可操作建议：除了缴费发票，门诊的病例本、医生开的处方单、缴费明细清单，全都要留存好。很多人以为只要有一张总发票就够了，其实不是，保险公司需要核对你花的钱是不是都是意外受伤导致的医疗花费，有没有不属于报销范围的项目。比如你崴脚去看门诊，顺便开了一盒调理肠胃的药，那这部分钱就不在报销范围内，需要明细来拆分，没有明细就没法区分，整笔报销都可能卡壳。
给你第三个明确的可操作建议：如果确实不小心弄丢了纸质票据，可以去就诊的医院补打。一般医院的收费窗口都可以补打住院或者门诊的收费凭证，补打之后让医院盖上收费章，这样的票据同样有效，别一弄丢就直接放弃报销了，花点时间补打就可以挽回自己的损失。
不同年龄和经济情况的朋友都要注意这件事，刚上班的年轻人平时经常骑车通勤，磕碰摔伤的概率不低，哪怕每次花费不多，积累下来也是不少的开销；退休的叔叔阿姨平时遛弯买菜，不小心摔倒扭伤，更要记得收好所有票据，该报的钱别白白浪费。只要做好票据留存，报销的时候就能少走很多弯路，顺顺利利拿到该赔的钱。
三. 免赔额度高低看需求选
刚工作没太久的年轻人，日常通勤挤地铁、偶尔赶夜路加班，难免会有小擦伤、小扭伤，这种小伤去医院处理，花费一般在几百块上下，这类人群更适合选免赔额度低的产品。比如刚毕业在奶茶店打工的小吴，每个月除去房租水电，剩下的可支配收入不算多，他选了免赔额一百元的产品，上个月搬货扭到脚，拍片子拿药花了四百八十多，报销后自己只掏了一百元，大大减轻了他的经济压力。如果他选了免赔额五百元的，这次花费不够起付线，就一分钱都报不了，相当于白买了这份保障。
上有老下有小的中年家庭支柱，本身已经配置了基础的健康保障，日常有积蓄可以应对几百块的小额支出，更适合选免赔额度稍高的产品。这类产品对应的价格通常会更低，能帮你省下不少保费，把钱省下来给家人买其他保障更划算。比如40岁的陈先生，家里已经有社保和其他基础保障，每年有结余可以应对小额意外花费，他就选了免赔额五百元的产品，比选零免赔的产品，每年少花近两百块保费，省下来的钱刚好给孩子买了一份意外险补充保障。
经常干体力活的务工朋友，受伤概率比普通上班族高，而且很多人收入不算高，应对意外支出的能力弱，建议优先选免赔额度低的产品。这类朋友干一天活拿一天钱，万一碰伤拉伤需要治疗，哪怕几百块的医药费，对不少人来说也是额外的负担，选低免赔额的产品，哪怕花费不高也能报，能实实在在帮你减轻负担。比如在工地做杂活的老郑，平时经常会被工具划伤、被建材磕碰，他选了免赔额两百元的产品，上个月锯木板不小心划到手，缝针换药花了六百多，报销后只花了两百块，没对他的生活费造成太大影响。
退休在家的老年朋友，平时出门买菜遛弯，容易摔倒磕碰，不少老人本身攒的养老钱不多，也不想给子女添麻烦，建议根据自己的积蓄情况选免赔额。如果老人手里积蓄不多，日常花销靠子女给的生活费，选低免赔额的更合适，摔一跤拍个片开点药，几百块的花费也能报，不用让子女额外掏钱。如果老人本身养老积蓄充足，能承担几千块以内的意外花费，选稍高免赔额的就可以，保费更便宜，能覆盖大额意外医疗支出就够。
选免赔额度的时候，别光听别人说低免赔额好就盲目选，一定要结合自己的实际情况来。如果你手里预算充足，又想不管大小意外都能报，那就选低免赔甚至零免赔的；如果你想控制保费预算，本身能承担小额意外支出，那就选免赔额度稍高的，合适自己需求的才是最好的。
四. 异地就医提前报备规则
不管你是出门旅游、异地探亲，还是长期在外打工，不小心遇上意外受伤需要就医，第一时间要做的就是给参保地的社保经办机构报备。别觉得麻烦就跳过这一步，没报备的话，不仅审核流程会拉长，还有可能没法正常享受报销待遇。
怎么报备其实很简单，你可以直接打社保官方电话，报上自己的身份证号、参保地，说清楚你现在在哪就医、因为什么意外就医就行，接线员会帮你做好登记，全程不用五分钟就能办完。你也可以通过当地社保官方的线上小程序、APP提交报备信息，按照提示填好内容上传就行，操作起来和点外卖一样简单。
我给你说个真实的例子，张叔退休之后，去外地女儿家住帮着带外孙，下楼扔垃圾的时候不小心踩滑摔了，磕破了额头还缝了四针，当时忙着处理伤口，女儿也忘了要给老家社保报备。等出院拿着一堆票据回去申请报销，因为没有提前备案，工作人员只能先把材料留下来做额外核查，足足等了两个多月才走完流程拿到报销款，耽误了张叔后续复查拿药的资金周转。
如果你是长期在异地居住生活，不妨提前做个长期异地就医备案，这样不管之后什么时候遇上意外受伤，都不用临时赶着急忙报备，直接就能走正常的报销流程，省心又省力。办理长期备案也很方便，带着自己的身份证件去参保地社保经办点就能办，线上也能直接提交申请。
还有一点要提醒你，报备的时候一定要说清你的意外发生原因和就医地点，别报错信息，要是信息错了，后续还要重新修改，耽误报销时间。要是你因为伤势太重，没法自己报备，可以让你的家人、接诊的医院帮你报备，只要信息准确，一样可以生效，不会影响你后续的报销流程。
结语
看完这些，你肯定明白社保意外险怎么报销医疗费用了吧？不管你是刚上班的年轻人，还是退休在家的长辈，预算充足可以选免赔额低的，想省点钱选常规免赔额的也够用，只要记好先报社保再报意外险、留好所有就医票据、异地就医提前报备这几点，真遇上磕碰受伤，就能顺顺利利报完费用，不用自己多花冤枉钱。
星相守2号百万医疗险
