如何在网上买意外险 给员工购买意外险的好处

引言

很多企业管理者都会疑惑，想给员工买意外险，上网买真的靠谱吗？给自己的员工安排上这类意外险，又能带来什么实在的好处呢？今天我们就来好好聊聊这些问题，给大家讲清楚对应的方法和好处。

一.网上投保三步走，新人轻松办

第一步，先选正规合法的投保渠道，别点开不明来源的链接，直接去有资质的保险公司官网，或者持牌保险机构的官方小程序、线上销售平台选就行。像开小餐馆的张哥，之前想偷懒点开朋友圈的陌生链接，差点进了钓鱼网站，后来转去正规平台投保，全程有正规电子合同，一点问题都没有。不同规模的企业，选渠道也有讲究，小微企业十个人以下投保，选保险公司官方小程序操作就行，流程简化，几步就能填完信息；百人以上的团队投保，可以去官方网站的团险专区，有批量上传名单的功能，不用一个个输身份证，省不少时间。

第二步，填好投保信息，核对清楚每一项内容。给员工买意外险，要核对好每个员工的姓名、身份证号码，还有职业类别别填错。去年有个开装修队的刘哥，给手下的水电工投保的时候，随手填成了办公室行政人员，后来有个工人摔了腿去理赔，才发现职业类别填错，还好及时联系保险公司做了变更，才顺利拿到赔付。不同健康状况的员工也不用太纠结，绝大多数意外险对健康要求不高，普通的小病小痛都不影响投保，只要能正常上班干活，就能买，不用挨个去要体检报告。年龄方面，只要在投保规则要求的范围内，年轻员工和快到退休年龄的老员工都能保，大部分产品都覆盖常见的劳动年龄区间。

第三步，选好对应的保障责任之后，直接在线缴费，收好电子保单就行。缴费方式灵活，企业可以选一年一交，也可以选按月交，看自己的资金安排来定。刚创业的小公司，资金不算宽裕，可以选按月缴费，分摊每个月的支出，不会一下子占用太多流动资金；经营稳定的企业，可以选一年一交，价格更划算，也不用每个月都操作续保。我认识一个做设计工作室的陈老板，刚创业的时候就选了按月交，每个月几百块就能给五个员工配齐保障，等工作室走上正轨之后，才改成一年一交，调整很灵活。

交完费之后，记得把电子保单下载下来存好，也可以给每个员工发一份电子版本，自己电脑和云端各存一个备份，避免找不到保单影响理赔。很多人觉得线上投保没纸质合同不放心，其实正规平台出的电子保单和纸质合同有一样的效力，理赔的时候直接用电子保单就行，不用特意打印。

最后投完保之后，别忘了核对一下投保的保障额度和保障范围，看看是不是和自己选的一致，有没有漏保员工。有个开水果店的王姐，第一次线上投保的时候，漏了新来的两个送货员，后来核对名单的时候发现了，马上补投，没过半个月其中一个送货员骑车刮伤了，顺利拿到了赔付，要是没核对，这笔钱就只能自己出了。

图片来源：unsplash

二.员工团险利，企业省钱更省心

给员工批量买线上团意意外险，对比单独给每个员工买，价格划算不少。同样的保额，批量投保能拿到更低的人均单价，哪怕是小公司，一年下来也能省下不少预算，这些钱可以拿出来给员工发福利或者升级办公设备，对企业来说实在划算。

能帮企业留住员工，也能提升员工的安全感。我认识开家政公司的陈姐，之前没给员工买这类保障，新员工干不了半个月就走，总觉得干擦玻璃、搬家具这种活，磕了碰了没保障心里不踏实。后来陈姐在网上给所有员工买了意外险，新员工入职就能加上，离职也能灵活调整，不到半年员工流失率降了不少，老员工都说，老板连这点保障都想到了，干着放心。

员工出了小意外，能帮企业分担经济压力，不用企业全掏腰包。之前有做餐饮的张老板，店里一个传菜员滑倒摔了胳膊，需要在家养伤大半个月，医疗费加上误工补贴，本来张老板还担心要出一大笔钱，因为之前给员工买了意外险，大部分费用都由保险公司承担，张老板只出了很少一部分慰问金，既没给店里经营造成压力，也没让员工受委屈。

线上买团险，操作灵活，增减人很方便。很多线下团险改人员信息要跑好几个流程，线上就不一样，比如旺季招了一批兼职，或者有人离职，直接在平台后台改名单就行，不用反复提交材料等审核，哪怕老板自己不懂电脑，跟着指引点几下就能完成，省了很多对接跑腿的功夫，对小微企业老板来说省不少心。

还能拉近老板和员工的距离，让员工觉得企业靠谱。做设计工作室的刘哥，手下一共七八个员工，都是刚毕业没几年的年轻人，刘哥除了交规定的保险，额外给每个人加了意外险额度，逢年过节也不搞虚的福利，就跟大家说，不管是上班路上还是出差，有保障在，你们放心干。工作室开了三年，没人主动离职，大家干起活来都更起劲，这就是一份小保障带来的实实在在的改变。

三.细看条款，意外定义要分清

买意外险，别拿到保单就扔一边放着，一定要翻开条款看清楚“意外”到底指什么，别稀里糊涂买了，出事才发现不符合约定，白忙活一场。

很多人觉得，只要是突发的受伤都是意外险赔的情况，其实不是。我身边就有个做行政的小周，之前赶地铁跑楼梯崴了脚，本来觉得肯定能赔，结果去申请的时候才发现，自己买的那份意外险把“日常行走崴脚”归到了非约定意外里，最后没能拿到赔付。折腾了一圈不说，还落得一肚子不舒服，就是因为当初买的时候没仔细看意外的定义条款。

要看清哪些情况是明确列出来不算意外的，也就是免责条款里的内容。比如有些意外险，会把员工因为职业相关的长期劳损导致的问题排除在外，还有些会把猝死排除在外，这些都得一条一条捋清楚。如果你是给办公室员工买，日常多是久坐办公，那猝死责任如果能加上会更稳妥，如果是给户外作业的员工买，就得看好高温相关的意外有没有在保障范围内。

不同群体买的时候，关注点要不一样。如果给刚毕业进公司的年轻员工买，年轻人平时爱运动，有时候下班会去爬山打球，就得看条款里有没有把“非职业性的体育运动”排除在外，别到时候员工打球受伤了，才发现条款里不给赔。如果给年纪大一些的老员工买，很多老人有基础病，得看清楚疾病引发的意外算不算，比如有些条款会约定，因为自身疾病导致的摔倒不赔，这个得提前搞清楚。

还有一点要注意，要看意外的发生和结果是不是符合条款里的“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这几个方向，别只看宣传页上写的高保额，就直接下单。宣传页都是挑好听的写，真正的约定都在条款里，你花个十来分钟读一遍，比出事之后再找人扯皮要省事儿多了。之前就有个开餐饮店的老板，给后厨员工买意外险的时候没看条款，后来员工滑倒烫伤，申请赔付才发现，后厨操作属于约定外的职业场景，最后只能自己掏医药费，亏了不少。你要是提前看一眼条款，就能避开这种坑。

四.理赔流程理顺，到账效率更高

不管是员工自己不小心受伤，还是企业帮忙走理赔，第一步得先把所有单据整理好，别丢三落四。就在上个月，我们小区楼下水果店的配送员小吴骑车送单的时候被电动车蹭了，膝盖缝了三针，当时光顾着疼，连肇事方开的调解单都差点丢了，后来还是店长提醒他，把医院的挂号单、缴费小票、诊断证明、伤口换药的记录全部按时间理好，每张都拍了清晰的原图存在手机里，这才顺利提交了申请。

提交理赔申请的时候，直接走投保平台的线上入口就行，不用特意跑保险公司线下网点。小吴当时就是店长帮着在投保的网站上点了理赔申请，按提示上传了整理好的所有照片，还填清楚了事发的时间、地点、原因，前后花了不到二十分钟，要是搁以前跑网点，光路上就得花两个小时，还得排队等叫号，省下来的时间都够多送五六单了。

提交完申请之后，记得随时看平台的通知，要是保险公司说缺材料，赶紧补，别拖着。当时小吴提交完申请第二天，平台就发消息说缺一份配送记录，证明他是在工作时间出的事，店长马上给平台发了当天的派单截图，当天就审核通过了，前后没耽误三天。要是当时没注意看消息，拖个十天半个月，那理赔到账肯定也会跟着拖。

很多企业给员工买意外险，就是怕出事之后理赔麻烦拖累工作，其实只要流程走对，反而能省不少事。之前有个做家政服务的刘姐，擦玻璃的时候不小心划伤了手，雇主本来还担心要处理一堆理赔手续，结果家政公司早就给员工买了意外险，所有流程都在线上走，雇主只需要帮着拍了一下现场的照片，剩下的都是公司对接，没耽误一点工作，刘姐在家养伤的时候也安心，不用天天跑手续。

最后提醒大家，理赔款到账之后，记得核对一下到账金额和理赔通知上的金额对不对，要是有疑问，直接在线上找客服问，不用跑线下。很多人觉得理赔麻烦，其实都是一开始没理顺流程，只要把单据理清楚，按平台提示一步步走，线上理赔的效率真的不低，不管是企业还是员工，都能少操心多省心。

五.岗位风险不同，高危职业关注

不同岗位的意外发生概率不一样，你得对应岗位选合适的意外险。我们公司楼下有做装修工程的装修队，工人们天天爬脚手架、碰切割机，之前队长图便宜，给所有人买了针对办公室职员的意外险。有一次工人小李切割瓷砖的时候，砂轮片飞溅伤到了手臂，去申请理赔才发现，小李的岗位不在这款产品承保职业范围里，最后一分钱都没拿到，白花了保费不说，所有医药费还得装修队自己掏。

你买之前一定要先看清楚产品的职业承保列表，把所有员工的岗位对应核对一遍。普通行政、前台这类办公室岗位，随便找个基础款就行，价格不高，保障也够用。你要是开的是装修公司、搬家公司、物流车队，或者有高空作业的工人，就得专门找能覆盖对应职业的产品，不能随便找便宜的买。

保额方面也得跟着岗位调，意外风险越高的岗位，保额建议买得高一些。还是说刚才那个装修队，后来换了能承保装修工人的意外险之后，队长给每个爬高作业的工人都加了保额，给地面杂工买了基础保额，保费没涨太多，但是高风险工人的保障充足了不少。

有个开搬家公司的王哥，之前一直没在意职业分类这件事，第一次买的时候没核对，有工人搬大型家具的时候腰扭伤申请理赔，同样因为职业不对被拒了。后来他重新整理了所有员工的岗位清单，把司机、搬运工、前台分别对应不同的职业要求，重新选了产品，去年又有个搬运工搬货的时候砸到了脚，这次顺利拿到了赔付，公司没掏太多钱就把事情解决了。

还有一点，很多人容易忽略，就是员工岗位变动的时候，要及时更新投保信息。你公司有人调岗，从办公室转到了户外作业，一定要赶紧跟承保的平台说，更新职业信息，别等到出了意外才想起改，那时候就来不及了。这样对应岗位买，既不会白花冤枉钱，也能保证真出事的时候能顺利拿到赔付，对公司对员工都负责。

结语

总结下来，网上买意外险，只要走正规平台，按着指引填信息，看好对应职业和免责条款，不管个人买还是给员工团购，都能很顺畅。给员工买意外险，既可以摊低企业用工风险，让员工多一份安心保障，也能帮企业节省不少沟通和管理成本，不同规模的企业都可以根据自身员工的岗位风险和经济情况来选：小微企业凑预算，可以选基础保额满足基础保障；规模大一点，预算充足的，可以提高保额，给一线员工额外增加保障，选对合适的产品，不管对企业还是员工，都能多一份踏实保障。

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