公司交的意外险包括哪些范围内
引言
你是不是也摸不着头脑，公司给交的意外险，到底能保哪些情况？平时看着好像人人都有，真遇到事了才想问清它管啥不管啥？今天咱们就把这个问题说清楚。
公司意外险常见保障边界在哪
1、划分清楚时段边界。很多公司给交的意外险，默认只覆盖工作时段内的意外，也就是你打卡上班到打卡下班这个区间，超出这个区间就不在保障范围内。举个具体例子，家住北京海淀区的小周是公司文案，工作日午休时出去买咖啡，在斑马线上被电动车蹭倒摔骨折了，这个情况能申请公司意外险赔付；结果他周末去郊区露营，爬野山的时候崴了脚，肿得走不了路，拍片子花了一千多块，申请赔付的时候直接被拒了，因为不在工作时段，不在公司安排的集体活动里，超出了保障边界。如果你的工作性质需要经常加班，或者通勤时间比较长，你得先问清楚公司人事，上下班通勤算不算在保障范围内，避免踩坑。
2、划分清楚场所边界。有不少公司的意外险，把保障场所限定在了公司办公园区、指定工作场地内，就算你是工作日出公司办理公事，比如去工商局递材料，路上出了意外，也可能超出保障边界。之前有个做行政的姑娘小吴，工作日帮公司去银行取对公单据，骑共享单车过路口的时候被私家车剐蹭了，胳膊蹭掉一大块皮，还缝了四针，申请赔付的时候，才发现公司给买的意外险只保公司办公场所内发生的意外，她出了办公区就没法赔，最后只能自己掏了医药费。如果你经常需要外出跑业务、办事情，一定要查清楚公司意外险的场所限制，别稀里糊涂没保障。
3、划分清楚意外事件性质边界。这里说的性质，是指意外是不是因为个人违规行为导致的，很多意外险条款里会明确写，因为违反交通规则、违反公司安全规定导致的意外，不赔。比如你骑电动车没戴头盔，闯红灯出了意外，大概率会被拒赔，还有的公司规定操作机器必须穿工装戴护具，你嫌麻烦没穿，结果操作的时候被划伤，也超出了保障边界，拿不到赔付。之前有个工厂的老陈，违规操作机器，没关安全门就伸手调整零件，结果被压伤手指，最后就是因为违反了公司安全规定，也违反了意外险条款要求，没拿到赔付。
4、划分清楚职业边界。很多人不知道，公司交的意外险是按照公司给你申报的职业类别来承保的，如果你的实际工作内容变了，职业类别超出了原来的承保范围，就算出了意外也不赔。比如你原本是公司的行政内勤，申报的职业是一类，后来公司调你去做仓库装卸，实际职业变成四类，你在装卸货物的时候被砸伤，申请赔付，保险公司查出来职业变了，直接就拒了，因为你实际的职业已经超出这份意外险的保障边界了。遇到岗位调整，一定要提醒人事给保险公司做职业变更，别白白出事拿不到钱。
要是你发现自己日常工作生活，很多场景都超出公司交的意外险保障边界，就记得给自己补一份不限时段不限场所的个人意外险，覆盖自己平时上下班、出门逛街、周末休闲这些日常场景，花不了多少钱，就能补上缺口。
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单位保障的潜在缺口需注意
单位为员工配置的意外险，多数是统一配置的基础款，额度普遍不高，没办法覆盖不同场景下的大额支出风险。我们拿实际例子来看，在建材公司做安装工的老张，一次安装作业的时候被掉落的构件砸伤了腿，后续治疗加康复一共花了十六万多，社保报销了七万，剩下九万多的费用要走单位配置的意外险赔付。结果一看合同，意外医疗的额度只有五万，还只报销社保范围内的用药，自费的钢板和康复理疗针水都不能报，最后算下来，老张自己还要掏四万多，一下子掏空了半个月的工资积蓄。
很多单位配置的意外险，只覆盖工作时间和工作场景内的意外，非工作时间的意外不在保障范围内。就像刚毕业进互联网公司做运营的小周，平时周末喜欢跟朋友去爬山，去年一次爬山的时候脚滑扭到了脚踝，韧带撕裂做了微创手术，总共花了三万多，申请单位的意外险理赔之后，被保险公司告知，这份意外险只保工作日上班期间的意外，周末休闲出行的意外不赔，最后只能自己承担全部费用。
不少单位配置的意外险，不包含意外伤残责任，或者伤残保额特别低。我们举个例子，做物流搬运的老王，搬货的时候被货物砸断了手指，鉴定出来是十级伤残，后续没办法再做重体力活，收入直接降了一半，结果单位配置的意外险只给报了住院的医疗费用，没有给到伤残一次性赔付，老王家里还有两个孩子要上学，一下子经济压力陡增。
部分单位配置的意外险，会设置较多的免责条款，很多常见的意外场景都不赔。比如喜欢骑电动车通勤的小李，一次下班路上被汽车剐蹭摔倒受伤，花了两万多的治疗费，申请理赔的时候才发现，单位这份意外险免责条款里写了，驾驶无牌电动车发生意外不赔付，刚好小李的电动车没上牌照，最后一分钱都没赔到。
针对这些缺口，给大家几个直接可操作的建议。先找HR要一份公司意外险的保单复印件，逐条看额度、保障范围、免责条款，把缺口记下来。然后根据自己的日常出行习惯、职业风险，补够对应的额度：经常出差或者户外出行的，补全非工作时间的意外保障；从事体力劳动的，把伤残保额补够；日常骑电动车通勤的，避开把电动车纳入免责的产品。补完之后，每年跟着公司的福利调整再复盘一次，就能把保障补到位。
不同情况下的自我补充建议
刚毕业进入职场的年轻人，经济基础普遍不算厚实，日常通勤大多靠电动车、共享单车或者公共交通，日常外出跑业务、户外团建的频次也比较高。建议你优先把身故伤残保额买足，选一年期的短期意外险就行，缴费方式选按年缴就行，每年一顿饭钱就能拿到合适的保额，不用买长期带储蓄功能的产品，能省下不少现金流留作日常用。之前有个刚工作两年的小吴，每天骑电动车通勤，雨天路滑摔成骨折，公司交的意外险只报了两千多的医保内费用，自己额外买的一年期意外险报了剩下的一千多自费项目，相当于自己只花了几十块免赔额，减轻了刚攒钱阶段的额外支出压力。
处于中年阶段，上有老人需要赡养，下有孩子读书要负担，本身是家庭经济支柱的话，建议补充的时候侧重两个方向，一是提足身故伤残的保额，至少覆盖未来三到五年的家庭开支，二是重点看意外医疗的责任，优先选包含自费药报销、免赔额低的产品。之前有一位做装修的张师傅，公司给交的意外险意外医疗保额只有一万，某次施工被掉落的材料砸伤，缝针加固定用了自费的耗材，公司的意外险报完之后还剩八千多自费部分没法报，后来他自己补充的意外险覆盖了这部分开支，没有动孩子的学费储备，这就是补充保障的意义。
本身已经有慢性病或者既往症的朋友，买补充意外险不用太担心，意外险一般不需要复杂的健康告知，只要你的既往症不会影响正常工作生活，大多都能正常买。不过买的时候要注意看免责条款，要看清楚条款里有没有说既往症诱发的意外不赔，如果明确写了，那就换一款没有这条限定的产品就行。之前有一位患高血压的老陈，在工地做后勤，走路不小心踩空摔了腿，本身的高血压不影响这次意外的认定，他自己买的补充意外险正常报销了所有符合要求的费用，没有因为既往症被拒赔。
经常需要出差或者自驾出行的朋友，公司交的意外险如果没有额外覆盖交通意外，可以单独补充一份带交通额外赔付的意外险，不用买很贵的长期交通意外险，买一年期的就足够，每年缴费一次，性价比很高。之前有一位经常跑城际业务的王哥，公司交的意外险交通额度不够，一次高速上遭遇小事故，车身损坏人受了轻伤，公司的意外险报完基础医疗之后，自己补充的意外险又赔了对应的交通意外责任，拿到的赔付刚好够付车的维修费用，没给自己增加额外负担。
退休之后还在返聘工作的朋友，很多公司给返聘人员交的意外险额度更低，甚至只保工作当场发生的意外，建议你根据自己日常的活动补充合适的意外险。如果你日常只是在家附近活动，买菜遛弯，那可以侧重意外医疗责任，选报销范围宽、免赔额低的产品；如果你还经常出门帮子女带孩子，或者参与户外锻炼，可以适当提高一点身故伤残的额度，同样选一年期产品就可以，每年缴费方便，也可以每年根据自己的身体情况调整保障。之前有一位返聘做小区门卫的李叔，夜里值班起身开门摔了股骨，公司交的意外险只报了六成，自己补充的意外医疗报了剩下的所有符合要求的费用，子女不用为这笔钱发愁，也能安安稳稳养伤。
结语
总结来说，公司交的意外险通常涵盖工作场景、通勤途中的意外伤害相关责任，部分还会配置意外医疗保障，不过一般会有保障时段、保额、报销范围等方面的限制。如果你是日常经常出门通勤、经常接触户外活动的年轻人，可以补充一份低费率的一年期意外险拉高保额；如果是家庭经济支柱，建议侧重补充自费药报销额度，弥补公司配置险种的缺口，不用花太高成本，就能给自身加上更稳妥的意外保障。
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