餐饮意外险都包括哪些项目内容

引言

做餐饮的朋友是不是都在担心，万一店里员工受伤、顾客滑倒，自己要掏不少钱？你是不是也好奇，市面上常见的餐饮意外险，究竟能帮咱们兜住哪些风险，哪些情况又保不了？这篇咱们就把这些问题说清楚，看完你就能挑到合适的保障。

一. 日常受伤费用谁来付

大部分餐饮意外险都会覆盖店内员工日常工作受伤的治疗费用，具体报销范围要看合同条款约定，大家拿到合同第一件事就看这块。

给你举个真实的例子，城里面巷子里开家常菜馆的张哥，店里招了个帮工大姐切配，大姐刚上岗没半个月，捞汤的时候没拿稳汤锅，整碗热汤泼到小腿上，浅二度烫伤，去医院处理换药，前前后后花了四千多，其中两千多是医院开的进口烫伤膏，属于社保外用药。张哥给员工买了餐饮意外险，当初只看了总价便宜，没仔细看条款，最后只能报销社保内的一千八百多，两千多的自费药一分都报不了，最后这笔钱还是张哥自己掏的。

从这个例子就能看出来，选产品的时候一定要留意两个点，第一个是免赔额，尽量选免赔额低的，一块钱免赔就比一百块免赔划算，比如你花了八百块治疗费，一块钱免赔能报八百扣一块，一百块免赔要先扣一百再报，最后到手差了小一百，治个小擦伤小扭伤，保费本身没多少钱，免赔额高了其实报不了多少，很不划算。

第二个要盯紧的就是社保外自费药能不能报，餐饮行业最常见的就是烫伤、割伤，很多处理伤口的特效药、缝合用的可吸收缝合线都属于自费项目，这部分费用不低，如果能把社保外用药纳入报销，能帮店主省不少钱，也能让员工少掏钱。

给大家分情况提具体建议，如果是夫妻小店，只有两三个员工，预算有限，至少也要把门诊治疗的费用覆盖到，尽量挑包含自费药、免赔额低的产品；如果是二三十个员工的中型餐馆，人流量大、出意外概率高，除了门诊报销，一定要加上住院费用报销，毕竟要是摔成骨折需要住院，押金都得小几万，报销下来能减轻不少压力。投保的时候一定要如实填好店内所有员工的人数和工种，切配、炒菜这种接触热火的工种别填成后勤行政，不然理赔的时候会出纠纷。

二. 非工作时间能否保

普通餐饮意外险大多只覆盖店内营业时间的意外，非工作时间出问题，大多数情况下不能赔。我直接给建议：如果是小店，员工大多住宿舍，或者每天需要提前到店做备菜、延后打烊做清洁，这种情况一定要选带非营业时间保障的版本，别只买基础款。

给你说个真实案例：赵姐开了一家社区早餐店，雇了两个帮工，都是早上四点到中午十二点上班。其中一个帮工李阿姨，家就在店后面的小区，前一天下班跟赵姐说，第二天要提前半小时过来帮着和面摆食材。结果第二天李阿姨走在路上，被一辆非机动车剐蹭摔倒，脚踝骨裂住了院。

赵姐最开始买的就是只保店内营业时间的基础款意外险，保险公司说，事故发生时间不在约定的营业时间里，而且地点也不在店里，不符合赔付条件，不给理赔。最后所有的医疗费、误工费都得赵姐自己掏，前后花了快小两万，对小本经营的早餐店来说，这笔支出还是挺让人头疼的。

后来赵姐换了带非工作时间保障的方案，这个方案明确写了，员工在往返工作地点和居住地的路上，提前到店、延后离店的准备和收尾工作期间，都在保障范围内。之后又遇到一次类似的情况，另一个帮工下班帮着把垃圾运到小区门口的垃圾站，路上崴了脚，门诊加开药花了一千多，很快就申请到了理赔，不用赵姐自己出钱。

那不同情况怎么选？如果你的店是连锁品牌，员工都是固定上下班，有专门的通勤安排，一定要加上非工作时间通勤保障；如果是夫妻店，只有自己和家人帮忙，不雇外人，经济条件有限的话，可以先只买店内营业时间的基础款，之后手头宽裕了再补充；如果员工经常需要外出采购食材，不管是不是工作时间，只要是为店里干活，都得把外出期间的保障加上，别漏了这块。

另外买的时候别只听销售说，一定要翻条款里的保障范围那一块，看清楚写没写非工作时间的具体内容，哪些场景能赔、哪些场景不赔，都写清楚了再掏钱，别稀里糊涂买了，出事才发现不赔。

三. 不同人群怎么配方案

刚入行的年轻服务员，每个月可支配资金不多，日常跑堂、收拾桌子，主要风险就是擦地打滑摔跤、端热汤被烫伤，这类小磕碰的受伤概率更高。直接选基础保障方案就行，重点覆盖意外医疗责任，把门诊、急诊的报销额度拉满，不用硬加高额身故责任，能省出不少保费钱。举个例子，20岁出头的服务员小吴，每个月留出来买意外险的钱只有几十块，就只选了基础医疗保障+一万左右身故额度，每个月保费只需要三十多块，上个月擦楼梯滑倒摔破膝盖，缝针换药花了一千七，除去几十块免赔额，剩下的全部报销，刚好贴合他的保障需求，也没给工资添负担。

四五十岁的后厨帮工、清洁阿姨这类年纪偏大的从业者，大多本身有点基础毛病，而且骨头比较脆，摔一下碰一下很容易骨折住院，恢复时间也比年轻人长，不仅要治伤，住院这段时间没上班还没收入。建议你选带住院津贴责任的方案，额外加上10万到20万的身故伤残额度，住院津贴按天给补贴，能补上不能上班这段时间的收入缺口。比如48岁的后厨阿姨刘姐，之前选方案的时候特意加了每天一百块的住院津贴，后来拖地滑倒摔成骨裂住了十二天院，除了报销八千多的治疗费，还额外拿到了一千二百块的津贴，刚好抵了住院期间请护工吃饭的开销，不用自己额外掏腰包。

店里的厨师长、店长这类核心员工，工资比普通店员高不少，承担的工作也更重要，万一出事对店里影响也大，经济条件也更宽松，可以加上猝死责任和更高额度的伤残保障。因为厨师长期站灶，熬大夜倒班，身体负荷大，加上伤残额度高了之后，要是出现比较严重的伤害，能拿到更多补偿，不管是对员工个人还是对店里，都能缓解不少经济压力。比如35岁的厨师长老张，店里给他买的时候加了猝死责任和三十万的伤残额度，去年夏天他熬了大夜备菜之后突发身体不适，相关责任顺利赔付，帮家里解决了不小的问题，也让店里少了不少纠纷。

旺季临时雇的兼职、钟点工，做活时间短，流动性大，不用买长期一年期的方案，选按天或者按月缴费的灵活方案就行，干多久买多久，不浪费钱。比如很多餐饮店暑期招的学生兼职，只做两个月，就买两个月的短期保障，每个月保费也就二十多块，比买一年的便宜一半还多，万一兼职期间端盘子滑了烫了，也能正常报销，店家和学生都踏实。

身体有基础疾病的从业者，投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别隐瞒。大部分餐饮意外险对健康要求不高，只要不影响正常干活，都能正常投保，要是刻意隐瞒，后续理赔的时候可能会出问题，拿不到赔偿就亏了。本身有腰颈毛病或者高血压这类常见慢性病的，不用特意挑只保健康体的方案，选不问健康告知的宽松款就行，价格差不了多少，能顺利承保才是关键。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程怎样才顺利

发生事故第一时间联系保险公司报案，别拖着不处理，超过约定时间报案，可能会影响理赔审核进度，甚至部分责任没法正常赔付。就说开小面馆的张姐，上个月擦前厅防滑垫的时候踩滑扭了脚，当时就给投保的经办人打了电话，保险公司当天就登记了事故信息，后续审核全程顺顺利利，三天赔款就打到了账户上。

所有就医相关的材料一定要全部留存好，原件别乱丢。门诊的诊断书、处方笺、缴费发票，住院的出院小结、费用明细，只要是和这次受伤治疗有关的纸质材料，全都整理收好。要是选择线上提交理赔，按照要求把每一项材料拍清晰，别漏拍、别糊成一团，不然还要补拍重新提交，耽误好几天时间。

之前有个开烧烤店的老板，店里帮工切肉切到了手指，去医院缝针花了两千多，当时帮工随手把发票放在工作服口袋里，后来洗的时候泡烂了，只能去医院补打凭证，前前后后跑了三趟才补好，理赔时间硬生生拖了半个多月。哪怕是线上电子发票，也要下载备份存在手机或者云盘里，别只存聊天记录，万一清理缓存删掉了，找起来很麻烦。

填写理赔信息的时候，别隐瞒细节，事故发生的时间、地点、原因都如实写清楚。比如是在后厨炒炉灶边被热油烫伤，就别说成是在家做饭受伤，信息不对不仅会拒赔，还会留下记录，影响后续投保。如果有陪护或者误工相关的索赔需求，按照要求准备好对应的证明材料，别漏项。

提交材料之后多留意通知，保险公司需要补充材料的时候，及时配合提供，别拖着不回复。赔款到账之后核对一下金额，对照合同里约定的赔付比例、免赔额算一遍，要是有疑问直接联系保险公司的理赔专员咨询，对方会给你解释清楚明细。

结语

总的来说，餐饮意外险核心涵盖了店内作业过程中的意外医疗补偿，部分可覆盖打烊收尾、通勤等场景的意外责任。根据自身门店的员工年龄、经营特点和经济预算选对应方案就好，看好自费药报销比例、免赔额这些关键细节，投保如实填写信息，出险及时整理资料报案，就能让这份保障真正帮你分担风险啦。

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